Tipos de pólizas de seguro de vida y cláusulas adicionales

Las dos categorías principales de seguro de vida son las de vida a término y las permanentes. Las pólizas a término solo ofrecen cobertura por un período fijo, mientras que las pólizas permanentes duran mientras pagues las primas.

Tanto el seguro de vida a término como el permanente se pueden personalizar con cláusulas adicionales o complementos a la póliza.

• Seguro de vida a término
• Seguro de vida permanente
• Cláusulas adicionales del seguro

Las pólizas que se indican a continuación pueden denominarse “sin examen médico”, “emisión simplificada” o “emisión garantizada” (a diferencia de las pólizas “totalmente aseguradas”). Todos estos términos se refieren a los mismos productos. Esto significa que la compañía está dispuesta a cobrar más por un proceso de evaluación más breve o sin examen médico. La evaluación puede demorar varias semanas. Los exámenes suelen durar menos de una hora y se pueden programar en su casa o en el trabajo.

Estas características parecen convenientes, pero a menos que le preocupe que le nieguen el acceso por razones de salud, el alto costo tiende a compensar la reducción de las molestias.

Seguro de vida a término

Una póliza de seguro de vida a término cubre un período de tiempo específico. Esto significa que si usted muere durante ese período, el beneficiario recibirá el pago. Esto también se conoce como beneficio por muerte o valor nominal de la póliza.

Las pólizas a término son, por lo general, el seguro de vida más económico. La duración del plazo puede ser de tan solo un año, pero lo más común es que se ofrezcan por 5, 10, 20 o 30 años.

Además del pago y la duración del contrato, existen algunas diferencias entre las pólizas. Es importante comprenderlas al elegir la mejor póliza para su situación financiera.

Seguro de vida a término, nivelado y decreciente

Los pagos son generalmente los mismos durante el plazo de la póliza, pero las pólizas a plazo fijo y decreciente son diferentes. Como lo indican los nombres, las pólizas a plazo fijo decreciente pagan un beneficio por muerte menor a lo largo del tiempo. Las pólizas a plazo fijo pagan el mismo beneficio por muerte durante todo el plazo.

Por ejemplo, si compra una póliza a término nivelada por 20 años por $500,000 y muere durante esos 20 años debido a un evento cubierto (y ha pagado todas las primas), el beneficiario recibiría un pago de $500,000.

Sin embargo, si adquiere una póliza con plazo decreciente, el pago dependerá de cuánto tiempo estuvo vigente la cobertura. Por lo tanto, si muere después de 10 años, el pago puede ser de solo $250,000 (pero la reducción de la cobertura cada año no siempre es la misma).

Para ilustrar este ejemplo:

Año	Prestación por muerte a término nivelada	Beneficio por muerte a término decreciente
Año 1	$500,000	$500,000
Año 5	$500,000	$350,000
Año 10	$500,000	$250,000
Año 15	$500,000	$150,000

Esto puede ser útil si tiene una deuda que se reducirá con el tiempo, como una hipoteca, y su familia no podría cubrir los pagos sin sus ingresos.

Seguro de vida a término convertible

Una póliza convertible es una póliza de seguro de vida a término que puede convertirse en una póliza de seguro de vida permanente sin la molestia de un nuevo examen médico o proceso de evaluación de riesgos. Si, por ejemplo, recibe un gran ascenso y un aumento de sueldo cinco años después de comprar una cobertura a término, es posible que desee convertirla en un seguro de vida permanente para aprovechar los beneficios fiscales y los dividendos.

Elegir una póliza convertible no aumenta el costo. Simplemente te da más opciones si tus finanzas cambian. Por eso te recomendamos que la solicites. Solo ten en cuenta que el período de conversión no dura todo el plazo. Deberás verificar cuándo termina.

Seguro de vida universal garantizado

El seguro de vida universal garantizado se comporta como un seguro de vida temporal, pero se extiende a un plazo casi permanente. Ofrece cobertura hasta los 90, 95, 100, 110 o 121 años. Generalmente no tiene un componente de valor en efectivo, que es el que se obtiene con una póliza permanente, por lo que es menos costosa. Pero esta póliza ofrece esencialmente cobertura de por vida con primas niveladas.

¿Está considerando adquirir un seguro de vida permanente pero le preocupa la complejidad de la póliza y no le interesa el valor en efectivo ni los beneficios de la inversión? En ese caso, el seguro de vida universal garantizado es una forma menos costosa de obtener una cobertura casi de por vida.

Seguro de vida a término renovable

Las pólizas de seguro de vida a corto plazo (por ejemplo, de uno o cinco años) suelen ser renovables. Eso significa que puedes volver a comprar la misma cobertura al final del plazo sin tener que realizar un nuevo proceso de solicitud.

Esto puede resultar útil cuando tienes una obligación conocida, como la matrícula universitaria de tus hijos, pero no estás seguro de durante cuánto tiempo tendrás que pagarla. Si tu hijo permanece en la universidad durante uno o dos años más, puedes simplemente renovar tu póliza mientras termina su educación.

Tener cobertura todos los años sin comprometerse a un plazo más largo puede parecer conveniente. Pero si sabe que probablemente querrá cobertura por más tiempo, es probable que le convenga una póliza a más largo plazo. Esto se debe a que cada vez que renueva, básicamente está comprando una póliza nueva cuyo precio se ajusta a su edad actual, por lo que las primas seguirán aumentando.

Seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente te cubre durante toda tu vida, siempre y cuando pagues las primas. Es una categoría de seguro que incluye varias pólizas.

Todas estas pólizas suelen tener un componente de valor en efectivo que es básicamente el valor de rescate de la póliza (si la renuncia antes de su vencimiento o de su muerte). Es la razón principal por la que el seguro de vida permanente es más caro que el temporal. El valor en efectivo de una póliza no se suma al beneficio por muerte, pero puede:

• Tomado prestado para gastos (como la matrícula universitaria)
• Se utiliza para pagar primas
• Retirado en ciertos casos

Si usted muere después de haber pedido prestado contra el valor en efectivo de su póliza, el monto del préstamo se deducirá del beneficio por fallecimiento.

Seguro de vida entera

El valor en efectivo del seguro de vida entera tiende a crecer a un ritmo garantizado. El seguro de vida entera también suele pagar dividendos anuales. Según la compañía, es posible que pueda pagar las primas durante una cantidad determinada de años, en lugar de pagar todos los años de vigencia de la póliza. Sin embargo, la prima anual sería más alta.

Por ejemplo, si tiene un ingreso alto pero pocos ahorros para la jubilación, podría pagar más cada año durante los primeros 20 años. De esa manera, se aseguraría de pagar la póliza y luego acumularía ahorros. La otra opción es pagar una prima más baja durante toda su vida.

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal es similar al seguro de vida entera, pero los pagos son más flexibles (paga de más cuando tienes dinero a mano, paga menos cuando no lo tienes).

Sin embargo, el crecimiento del valor en efectivo no siempre está garantizado, ya que puede estar vinculado a un índice o depender de las inversiones de la compañía. Además, puede aumentar o reducir el beneficio por fallecimiento de la póliza si sus necesidades financieras cambian.

Por ejemplo, si contratas una cobertura suficiente para cubrir la educación de un hijo y luego decides tener un segundo hijo, puedes aumentar el valor nominal. Solo recuerda que aumentar el beneficio por fallecimiento suele requerir una mayor evaluación de riesgos y reducirlo puede implicar cargos.

Seguro de vida variable

El seguro de vida variable también es similar al seguro de vida entera, pero en lugar de tener una tasa de crecimiento garantizada, el valor en efectivo se puede invertir en subcuentas. Estas cuentas se comportan de manera similar a un fondo mutuo. Su dinero se invierte en una cartera específica y el valor en efectivo cambia según el rendimiento de esa cartera.

Si sus inversiones dan buenos resultados y el valor en efectivo aumenta, puede usarlo para pagar primas o comprar más cobertura. Sin embargo, esto conlleva los riesgos de invertir, lo que significa que podría perder valor. Además, no tiene la gama completa de opciones de inversión que tendría con una cuenta de corretaje o una cuenta de jubilación.

El crecimiento del valor en efectivo de su póliza de seguro de vida variable está sujeto a impuestos diferidos. Por lo tanto, podría ser una buena idea si ha alcanzado el máximo de sus aportes a la cuenta de jubilación, tiene activos líquidos considerables (como cuentas de corretaje y de ahorro) y está buscando una inversión que también ofrezca cobertura a sus dependientes si algo le sucede a usted.

La póliza es compleja, existen costos adicionales con el seguro de vida permanente y existe la posibilidad de perder todo el valor en efectivo. Por lo tanto, no se recomienda si su principal motivo es contar con cobertura financiera en caso de fallecimiento.

Cláusulas adicionales del seguro

Las cláusulas adicionales del seguro de vida le permiten personalizar su póliza de seguro de vida con beneficios que no están disponibles con la cobertura estándar. Muchas cláusulas adicionales aumentan las primas, por lo que debe considerar cada una de ellas en función de su situación financiera y de lo que ofrece la póliza. Debe asegurarse de que rindan frutos en términos de valor.

Los seguros adicionales disponibles varían según la compañía, por lo que si desea personalizar su cobertura, verifique lo que está disponible antes de comprar una póliza de seguro de vida.

Renuncia a la cláusula adicional de prima

Una cláusula de exención de primas ofrece la opción de renunciar al pago de primas hasta que pueda volver a trabajar si queda discapacitado. También se aplica si no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión cubierta, como:

• Pérdida de una extremidad
• Parálisis (total o parcial)
• Traumatismo espinal
• Pérdida de visión

Los requisitos de discapacidad varían según la compañía. Este complemento de la póliza puede ser muy importante para garantizar que su póliza no caduque y que su familia esté cubierta económicamente.

Por ejemplo, si pierde una pierna y no puede trabajar durante varios meses y acumula elevadas facturas hospitalarias, sus gastos de vida y obligaciones habituales (como la hipoteca) seguirían existiendo. No perdería la cobertura por falta de pagos.

Cláusulas adicionales sobre enfermedades terminales y enfermedades graves

Un seguro complementario por enfermedad terminal (también conocido como beneficio por muerte acelerada) le brinda la opción de recibir parte del pago de su póliza inmediatamente si se le diagnostica una enfermedad terminal.

El seguro adicional suele tener un coste mínimo o nulo, pero eso se debe a que las condiciones pueden ser muy restringidas: el porcentaje del beneficio por muerte suele ser inferior al 50 %. Lo que se considera enfermedad terminal depende de la póliza. Y el pago puede deducirse, con intereses, del valor nominal de la póliza.

Una cláusula adicional por enfermedad grave es similar. Ofrece la opción de un pago anticipado si se le diagnostica una enfermedad crónica que requiere cuidados intensivos durante un período prolongado. Por ejemplo, si sufre un derrame cerebral y no puede realizar las tareas diarias sin ayuda, podría recibir una parte del beneficio por muerte de forma anticipada para pagar a un cuidador.

No existe obligación de aceptar el pago anticipado, por lo que si le ofrecen esta cláusula sin costo, es bueno tenerla disponible. Pero si aumenta sus primas, evalúe las condiciones con cuidado.

Devolución de prima

La cláusula de devolución de la prima es específica del seguro de vida a término. Pagas más cada año por la cobertura, pero si vives más allá del término completo, recuperas parte o la totalidad de tu dinero.

Sin embargo, suele ser más rentable optar por una póliza de seguro de vida a término estándar e invertir el dinero ahorrado en el mercado de valores.

Por ejemplo, imagine que puede comprar una póliza de seguro de vida estándar de 30 años por $500 por año, o agregarle una cláusula de devolución de prima por otros $400 por año.

Si obtiene la opción de devolución de la prima, recuperará la totalidad de sus $27 000.

Pero si se salta la cláusula adicional y se mantiene la cantidad ahorrada en una cuenta de ahorros con un interés del 5%, se obtendrán 904 dólares adicionales al cabo de 30 años. Y si se invierten los fondos restantes en el mercado de valores y se recibe un rendimiento del 10%, se obtendrán 45.377 dólares adicionales.

Además, el dinero está disponible para usted y su familia en cualquier momento, en lugar de estar bloqueado en la póliza.

Sin embargo, el mercado de valores siempre conlleva riesgos: los rendimientos nunca están garantizados.

	Devolución del 100% de la prima	Sin devolución de prima
Prima anual de seguro de vida	$900	$500
Monto anual ahorrado/invertido	$0	$400
Primas totales pagadas (30 años)	$27,000	$15,000
Pago de póliza	$27,000	$0
Capital invertido y rentabilidad, cuenta de ahorros: (5 % ROI)	$0	$27,904
Capital invertido y rentabilidad, mercado de valores: (10% ROI)	$0	$72,377

*Las primas mencionadas son sólo a modo de ejemplo y no reflejan los costos reales de la póliza.

Jinete infantil

Es difícil para los padres pensar en la muerte de un hijo, pero es importante entender que puede resultar muy costoso cubrir los costos asociados, como un funeral o la cancelación de préstamos estudiantiles.

Por ejemplo, el costo promedio de un funeral es de alrededor de $8,000, una cantidad que muchas familias no pueden afrontar. Generalmente, existe una cláusula adicional para niños en las pólizas a término que ofrece una cobertura limitada (generalmente menos de $50,000) si su hijo muere. Está disponible para niños menores de una edad específica (generalmente 20 o 25 años).