Tarifas de las cuentas de ahorro: qué son y cuánto cuestan

Las cuentas de ahorro típicas tienen una tarifa de mantenimiento mensual y una tarifa de retiro excesiva; ambas se pueden evitar si cumple con ciertas condiciones al usar su cuenta. Las tarifas incidentales, que se cobran por servicios específicos, a menudo se esconden en la letra pequeña de las tablas de tarifas, que no todos los bancos publican fácilmente. Las tarifas bancarias pueden variar desde tarifas de servicio mensuales de alrededor de $5 hasta la suspensión de pagos y tarifas por fondos insuficientes de hasta $35. Evitar las tarifas en su cuenta de ahorro es importante si desea maximizar el interés que gana su dinero, especialmente con las bajas tasas de interés actuales. Incluso una pequeña deducción de su capital puede convertirse en una pérdida significativa con el tiempo.

Las tarifas de este artículo son las vigentes a marzo de 2022. También es una buena idea consultar la letra pequeña de una cuenta antes de registrarse para comprender completamente los posibles cargos.

• Tarifas mensuales promedio para cuentas de ahorro estándar
• Tarifas mensuales para cuentas de ahorro de alto rendimiento
• Tarifas de las cuentas de ahorro en línea
• Otros gastos imprevistos

Tarifas mensuales promedio para cuentas de ahorro estándar

El tipo de cuenta de ahorros más común es la versión estándar, sin lujos, que ofrecen los principales bancos, y la tarifa más común de una cuenta de ahorros estándar es la tarifa de mantenimiento mensual de $5, que cubre el costo de mantenimiento de las sucursales y los servicios en persona. Afortunadamente, existen múltiples formas de evitar esa tarifa.

La opción más sencilla para obtener una exención es mantener una cuenta corriente en el mismo banco que su cuenta de ahorros, aunque si planea abrir una nueva cuenta corriente solo para eximirse de la comisión por ahorros, debe recordar que las cuentas corrientes tienen sus propias comisiones. Los bancos también eximen de la comisión si usted establece depósitos automáticos periódicos de una determinada cantidad de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros, lo que la mayoría de las personas optan por hacer de todos modos. Por último, el requisito de saldo mínimo diario, que comienza en $300 para las cuentas estándar en los bancos más grandes, crea un incentivo para que usted mantenga cierta cantidad de dinero en la cuenta de ahorros.

Dado que estos requisitos se alinean con la forma en que la mayoría de las personas esperan utilizar las cuentas de ahorro, renunciar a la tarifa mensual no suele ser un gran desafío. Sin embargo, debe tener cuidado de evitar las tarifas mensuales. La baja tasa de rendimiento anual (APY) de las cuentas de ahorro estándar significa que incluso un gasto de $4 a $5 reduce considerablemente el interés ganado sobre su saldo. Suponiendo que no haya depósitos ni retiros, un saldo de ahorro de $10,000 mantenido a una tasa de rendimiento anual del 0,01% y compuesto diariamente tardaría 10 años en generar $5, lo suficiente para cubrir solo un mes de tarifas de mantenimiento.

Tarifas mensuales para cuentas de ahorro de alto rendimiento

También analizamos algunas de las opciones de cuentas de ahorro con mayor rendimiento que ofrecen los principales bancos. Estas tienen tasas de rendimiento anual variables que aumentan según la cantidad de dinero que tenga en su cuenta y si tiene o no una cuenta corriente calificada en el mismo banco. La mayoría también tienen tarifas mensuales más altas que las cuentas de ahorro estándar, así como requisitos de saldo mínimo mucho más altos para sus opciones de exención.

A diferencia de las cuentas de ahorro estándar, no todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento le permiten evitar su tarifa mensual simplemente manteniendo una cuenta corriente correspondiente; en cambio, es posible que no ofrezcan otra opción de exención que cumplir con el saldo mínimo.

Tarifas de las cuentas de ahorro en línea

Como no hay sucursales físicas para pagar, las opciones de cuentas de ahorro que solo funcionan en línea generalmente no requieren tarifas de mantenimiento ni saldo mínimo, aunque sí cobran tarifas de transacción excesivas similares a las de los bancos tradicionales. Muchos bancos no permiten más de seis retiros por mes de las cuentas de ahorro, sin incluir los retiros realizados en persona, en cajeros automáticos o por correo. Los retiros que superen esos seis pueden resultar en tarifas de transacción excesivas.

con un saldo inferior a $25,000

Sin embargo, la falta de sucursales físicas, combinada con la dependencia de redes de cajeros automáticos de terceros, significa que algunas cuentas bancarias en línea no permiten depósitos en efectivo. Sus opciones de depósito en tales casos se limitan al depósito directo, transferencia bancaria, transferencia de cuenta vinculada y depósito de cheques por correo o móvil, mientras que el retiro requerirá un cajero automático o una transferencia en línea a otra cuenta. La mayoría de los bancos en línea no cobran por ninguno de estos procesos, pero al comparar las tarifas de los bancos en línea y los tradicionales, debe tener en cuenta que dependerá más de dichos servicios de depósito con una cuenta en línea, por lo que cualquier aumento en sus tarifas tendrá un mayor impacto.

Retirar dinero tiene sus propias tarifas. Si bien la ley permite hasta seis transferencias salientes por mes, algunos bancos pueden permitirle realizar más retiros a cambio de una tarifa. En el caso de las cuentas de ahorro en línea que permiten transferencias bancarias, las transferencias entrantes generalmente son gratuitas, mientras que las transferencias salientes pueden costar entre $20 y $30 en ciertos bancos.

Otros gastos imprevistos

Las tarifas publicadas por la mayoría de los bancos incluyen docenas de otras tarifas adicionales, que en su mayoría son las mismas para todos los tipos de cuentas. Muchas de las tarifas tienen como objetivo desalentar ciertas conductas de los clientes, y usted puede evitar pagarlas si administra conscientemente sus hábitos bancarios.

En general, los bancos que operan exclusivamente en línea cobran montos más bajos por cada una de estas tarifas que los bancos tradicionales y, en algunas categorías, no cobran ninguna tarifa. Analizamos algunas de las tarifas más comunes entre los bancos y que es más probable que aparezcan en el resumen de su cuenta de ahorros.

Cargos por sobregiro y fondos insuficientes (NSF)

La mayoría de los bancos importantes le cobran alrededor de $35 por cada ítem sobregirado o por falta de fondos. Los cargos por sobregiro se aplican cuando un banco acepta un cargo en su cuenta que es mayor que el saldo disponible restante; si el banco decide rechazar el cargo, se le cobrará un cargo por falta de fondos.

Estas situaciones son más comunes en las cuentas corrientes, pero las cuentas de ahorro también pueden estar sobregiradas. Evitar este cargo dependerá de la atención y la frecuencia con la que lleve un registro del saldo de su cuenta a medida que se acumulan sus gastos. En general, le conviene utilizar una cuenta corriente para todos sus gastos, de modo que el saldo de su cuenta de ahorros pueda crecer y acumular intereses sin interrupción.

Detener tarifas de pago

Una orden de suspensión de pago es una solicitud que puede realizar para evitar que se pague una transacción específica o un cheque personal que haya emitido. La mayoría de los bancos cobran $30 por este servicio. Si bien estas situaciones pueden ser inevitables e impredecibles en ocasiones, debe hacer todo lo posible para asegurarse de que tiene la intención de respaldar cada transacción que autorice.

Tarifas por devolución de artículos

Cualquier cheque o depósito que sea devuelto o “rebotado” generalmente resultará en un cargo de alrededor de $12 a $15 para usted, el destinatario, así como un cargo por sobregiro o NSF para la persona que emitió el cheque. Este es el cargo sobre el que tendrá menos control, ya que depende de la persona que envía el dinero asegurarse de que el saldo de su cuenta sea suficiente para cubrir la transacción.

Tarifas de estados de cuenta en papel

Algunos bancos tradicionales cobran entre 1 y 5 dólares por enviar los estados de cuenta impresos por correo postal todos los meses, aunque la mayoría de estos bancos le permiten optar por no hacerlo y recibir los estados de cuenta por correo electrónico de forma gratuita. Los bancos en línea, por supuesto, ofrecen opciones de banca en línea más sofisticadas y rara vez envían los estados de cuenta por correo postal. Puede evitar los cargos por los estados de cuenta solicitando estados de cuenta electrónicos y accediendo a ellos en línea si necesita imprimir copias físicas.

Cuotas anuales y por inactividad

Las tarifas anuales son tarifas de mantenimiento que se aplican cada 12 meses y las tarifas por inactividad o “inactividad” se cobran después de que transcurre un cierto tiempo sin que se realicen depósitos o retiros de la cuenta. Como estas tarifas son cada vez menos frecuentes, no debería esperar encontrarse con ellas como consumidor típico, pero siempre debe leer atentamente los términos de su cuenta de ahorros para ver si su banco es una de las pocas instituciones que las mantiene.