Seguro privado contra inundaciones: compañías, costos y cobertura
El seguro privado contra inundaciones es una alternativa al Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) respaldado por el gobierno.
Una póliza de seguro contra inundaciones privada puede ser una mejor opción que una póliza NFIP porque puede cubrir viviendas más caras, brindar mejor cobertura y ofrecerle tarifas más económicas.
La desventaja es que el seguro privado contra inundaciones puede ser riesgoso porque las compañías de seguros pueden aumentar sus tarifas o eliminarlas, mientras que las tarifas del gobierno son más estables.
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En esta página
- ¿Qué es el seguro privado contra inundaciones?
- Coste del seguro privado contra inundaciones por compañía
- Seguro privado contra inundaciones vs. NFIP
¿Qué es el seguro privado contra inundaciones?
Las pólizas de seguro contra inundaciones privadas suelen ser más flexibles y pueden brindarle una mejor protección que el seguro contra inundaciones NFIP a través del gobierno.
- Una póliza de seguro contra inundaciones privada pagará los daños causados por inundaciones a su hogar y sus pertenencias.
- El seguro se realiza a través de una empresa privada en lugar de a través del gobierno. Si presenta una reclamación por daños causados por inundaciones, la compañía de seguros utilizará su propio dinero para pagar, en lugar de utilizar fondos del gobierno.
- Dado que las pólizas no son del gobierno, no tienen que seguir las normas de cobertura del gobierno. Esto significa que las pólizas privadas de seguro contra inundaciones se pueden personalizar para satisfacer sus necesidades de cobertura.
Seguro contra inundaciones vs. seguro de hogar
Su póliza de seguro de hogar no cubrirá los daños causados por inundaciones.
| El seguro contra inundaciones pagará los daños a su hogar causados por tormentas, huracanes, desbordamientos de ríos o fuertes lluvias. | |
| El seguro de hogar cubre los daños causados por el agua, como por ejemplo si se rompe una tubería en su casa. |
¿Cuánto cuesta el seguro privado contra inundaciones?
El seguro privado contra inundaciones cuesta un promedio de $1,170 por año o $98 por mes.
MAPFRE y Farmers son las compañías de seguros contra inundaciones más asequibles, con un coste de entre 450 y 550 dólares al año para el seguro privado contra inundaciones.
Compañías privadas de seguros contra inundaciones
| Compañía | Costo anual | |
|---|---|---|
| MAPFRE | $450 | |
| Agricultores | $553 | |
| Palomar | $735 | |
| Múnich Re | $925 | |
| Seguro MSAD | $1,135 | |
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Tarifas promedio de seguros privados contra inundaciones por compañía. Las tarifas varían según el valor de su vivienda y la probabilidad de que sufra daños por inundaciones.
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¿Es el seguro privado contra inundaciones más barato que una póliza NFIP?
Muchas personas pagarán menos por una póliza de seguro contra inundaciones privada que por una póliza de seguro contra inundaciones del NFIP respaldada por el gobierno.
Esto se debe a que cada compañía de seguros establece sus propias tarifas para el seguro privado contra inundaciones, por lo que puede ahorrar si busca la compañía que le ofrezca las mejores tarifas.
- Si vive en un área que tiene un riesgo bajo o medio de inundaciones , el seguro contra inundaciones privado suele ser más barato que una póliza de seguro contra inundaciones del gobierno.
- Si vive en una zona con un alto riesgo de inundaciones , todos los tipos de seguro contra inundaciones pueden resultar caros, ya que es más probable que tenga que presentar una reclamación para reparar los daños. En estas zonas, consulte si un seguro privado o una póliza del gobierno le resultarán más convenientes para su vivienda.
En promedio, el costo de una póliza de seguro contra inundaciones privada es $352 más por año que el costo del seguro contra inundaciones federal ofrecido por FEMA (Agencia Federal para el Manejo de Emergencias).
Pero el seguro privado contra inundaciones también ofrece más cobertura y se utiliza para viviendas más caras. Por lo tanto, aunque las tarifas promedio sean más altas, es posible que no pague más por obtener una póliza de seguro para su vivienda.
Comparación del seguro privado contra inundaciones con el NFIP
- Similitudes
- Ventajas del seguro privado contra inundaciones
- Desventajas del seguro privado contra inundaciones
¿En qué se parece el seguro contra inundaciones privado al seguro contra inundaciones del NFIP?
| Seguro privado contra inundaciones | Seguro contra inundaciones del gobierno NFIP | |
|---|---|---|
| Comprado a través de una empresa privada | Sí | Sí |
| Se puede utilizar para una hipoteca. | Sí | Sí |
Ambos tipos de seguro contra inundaciones son vendidos por compañías privadas. La diferencia es que una póliza NFIP es una póliza de seguro del gobierno y una compañía de seguros se encarga de los trámites, como el envío de los documentos de la póliza y el procesamiento de las reclamaciones. En cambio, una póliza de seguro contra inundaciones privada es completamente de la compañía.
Ambos tipos de pólizas pueden satisfacer sus requisitos hipotecarios. Si su compañía hipotecaria le exige que tenga un seguro contra inundaciones porque su casa está en una zona que podría inundarse, puede utilizar un seguro contra inundaciones privado o un seguro contra inundaciones del gobierno para cumplir con el requisito. Antes de 2019, no podía utilizar un seguro contra inundaciones privado para cumplir con estos requisitos.
¿En qué sentido el seguro contra inundaciones privado es mejor que el seguro contra inundaciones del NFIP?
El seguro contra inundaciones privado puede ser mejor que una póliza de seguro contra inundaciones del gobierno porque es asequible, brinda más cobertura, tiene opciones flexibles y puede pagar los reclamos más rápido.
| Seguro privado contra inundaciones | Seguro contra inundaciones del gobierno NFIP | |
|---|---|---|
| Tarifas | Generalmente más barato | Tarifas en función del riesgo de inundaciones |
| Cobertura | Puede cubrir viviendas más caras y más tipos de costos. | Un conjunto básico de coberturas |
| Período de espera | 1-2 semanas | Generalmente 30 días |
| Pagos después de un reclamo | Generalmente más rápido que una póliza NFIP | Puede tardar entre cuatro y ocho semanas. |
Ventajas del seguro privado contra inundaciones
- Suele ser más económico que una póliza del gobierno: el seguro privado contra inundaciones es más económico para muchas personas porque se pueden comparar las tarifas de distintas compañías. Las viviendas con un riesgo de inundación muy alto son la excepción. Para estas propiedades, una póliza del gobierno puede ser una mejor opción.
- Las pólizas flexibles pueden brindarle más cobertura: las pólizas privadas de seguro contra inundaciones pueden cubrir viviendas más caras que una póliza gubernamental. El seguro contra inundaciones privado no tiene límite en cuanto a la cantidad que puede cubrir, pero una póliza gubernamental de seguro contra inundaciones solo cubrirá hasta $250,000 en daños a su vivienda y $100,000 en daños a sus pertenencias.
- Puede cubrir más tipos de costos que una póliza gubernamental: el seguro privado contra inundaciones puede incluir o permitirle agregar automáticamente cobertura por pérdida de uso, costos de reemplazo o pertenencias costosas.
- Las pólizas pueden cubrir gastos de vida adicionales si su casa se vuelve inhabitable , lo que se denomina cobertura por pérdida de uso. Por ejemplo, la póliza cubrirá su factura de hotel si no puede quedarse en su casa después de una inundación.
- También puede obtener una mejor cobertura para artículos costosos, como obras de arte, joyas o equipos que utilice para su negocio. Las pólizas gubernamentales solo pagan hasta $2500.
- Las pólizas privadas también pueden pagar más por cada artículo dañado si obtienes cobertura de costo de reemplazo . Con esta opción, tu seguro te pagará el monto para reemplazar lo dañado con algo de calidad similar. Las pólizas del NFIP solo te pagan el valor de lo que valen las cosas después de considerar su antigüedad y condición.
- Tiene un período de espera más corto: el seguro privado contra inundaciones puede ayudarlo a obtener cobertura rápidamente. Las pólizas privadas tienen un período de espera de una o dos semanas, según la compañía de seguros. Pero las pólizas del NFIP casi siempre tienen un período de espera de 30 días .
- Los pagos después de un reclamo pueden ser más rápidos: después de una inundación, las pólizas de seguro contra inundaciones privadas pueden manejar su reclamo directamente, sin tener que tratar con el gobierno. Esto puede ayudar a acelerar el proceso para que pueda recibir el pago más rápido. Por ejemplo, Chubb paga los reclamos de seguro contra inundaciones privado dentro de las 48 horas, siempre que sea posible. Una póliza de seguro contra inundaciones del NFIP puede demorar entre cuatro y ocho semanas en pagar su reclamo, lo que es una larga espera cuando tiene daños por inundación que reparar.
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Por qué el seguro privado contra inundaciones podría ser peor que el seguro contra inundaciones del NFIP
El seguro privado contra inundaciones puede ser más riesgoso que una póliza de seguro contra inundaciones del gobierno porque sus tarifas podrían aumentar, podría perder la cobertura y tendrá que tener cuidado de comprar una póliza de una buena compañía.
| Seguro privado contra inundaciones | Seguro contra inundaciones del gobierno NFIP | |
|---|---|---|
| Tarifas consistentes | No, las tarifas varían según la empresa. | Sí |
| Estabilidad de la cobertura | Las compañías de seguros pueden dejarte sin seguro | Sí |
| Disponibilidad | Depende de la empresa | Garantizado obtener una póliza |
| Fortaleza financiera | Varía según la empresa | Con el respaldo del gobierno |
| Traspuesta | Podría tener tasas altas si regresa a una póliza NFIP | Mantendrás todos los subsidios mientras tengas cobertura continua |
| Popular | Menos popular, pero en crecimiento | Sí |
Desventajas del seguro privado contra inundaciones
- Las tarifas no son constantes. El monto que pagas por un seguro privado contra inundaciones puede variar según la compañía que elijas. Esto se debe a que cada compañía establecerá tus tarifas en función del riesgo que considere que presenta tu vivienda. Tus tarifas también pueden cambiar cada año, por lo que tus costos podrían aumentar si tienes que presentar un reclamo o si hay una tormenta fuerte en tu área.
- Podría perder la cobertura: una póliza de seguro contra inundaciones privada puede cancelar su póliza o elegir no renovarla si considera que su propiedad se ha vuelto demasiado riesgosa. Esto es diferente de una póliza contra inundaciones del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, que siempre le brindará cobertura, pase lo que pase.
- La solidez financiera varía: a diferencia de las pólizas gubernamentales, las reclamaciones por seguros privados contra inundaciones las pagan las compañías de seguros. Por lo tanto, deberá asegurarse de obtener una póliza de una de las mejores compañías de seguros contra inundaciones para asegurarse de que tendrán suficiente dinero para pagar las reclamaciones después de un gran desastre. Las propiedades más riesgosas pueden necesitar un tipo especial de seguro privado contra inundaciones llamado línea excedente o compañía no admitida. Con estas compañías, no tiene el mismo tipo de protección de los reguladores estatales si la compañía quiebra.
- No puede utilizar los programas de subvenciones de FEMA: si tiene una póliza de seguro contra inundaciones del NFIP a través del gobierno, puede ser elegible para recibir subvenciones que pueden ayudar a que su hogar sea más resistente a los daños causados por inundaciones. Estas subvenciones para mitigación de riesgos generalmente no están disponibles si tiene un seguro contra inundaciones privado.
- Las tarifas podrían ser más altas si vuelve a una póliza del NFIP: algunas pólizas de seguro a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones tienen subsidios que se aplican automáticamente a las tarifas, siempre y cuando tenga cobertura continua. Por lo tanto, no será elegible para descuentos si vuelve a una póliza del NFIP después de tener una póliza de seguro contra inundaciones privada.
- El seguro privado contra inundaciones es menos popular: el seguro privado contra inundaciones representa menos de un tercio de toda la cobertura de seguro contra inundaciones, por lo que no es tan popular como una póliza del NFIP. Sin embargo, se ha vuelto mucho más común en la última década porque se puede utilizar si su hipoteca requiere seguro contra inundaciones. Además, ahora hay buenas pólizas disponibles a través de más compañías, por lo que puede sentirse seguro sobre su cobertura.
Pólizas de seguro contra inundaciones NFIP vs. privadas
| Programa Nacional de Inversión Nacional (NFIP) | Privado | |
|---|---|---|
| 2016 | $2,88 mil millones | $0,41 mil millones |
| 2022 | $2,78 mil millones | $1.31 mil millones |
Miles de millones pagados por seguros contra inundaciones, llamados primas directas emitidas (DPW)
El mercado privado de seguros contra inundaciones ha crecido en 900 millones de dólares en los seis años entre 2016 y 2022, pero representa menos de un tercio de todas las pólizas de seguro contra inundaciones.
Las pólizas de seguro contra inundaciones del NFIP a través del gobierno ganaron $100 millones menos en primas durante el mismo período.
Preguntas frecuentes
¿Debería adquirir un seguro privado contra inundaciones?
El seguro privado contra inundaciones es una buena opción si tienes una casa cara o quieres tarifas más económicas que una póliza gubernamental a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. Pero puede ser más riesgoso porque una póliza gubernamental contra inundaciones tiene más protecciones. Por ejemplo, tienes la garantía de obtener una póliza y tus tarifas no aumentarán si la compañía de seguros decide que tu casa es riesgosa o si presentas una reclamación.
¿Cuáles son las desventajas del seguro privado contra inundaciones?
Obtener un seguro privado contra inundaciones puede llevar más tiempo porque tendrá que comparar compañías y tarifas. También es más riesgoso porque las compañías de seguros pueden optar por cambiar sus tarifas o cancelar su cobertura. Además, es posible que no pueda obtener un seguro privado contra inundaciones si ha sufrido una inundación recientemente o vive en una casa móvil.
¿Cuál es la compañía privada de seguros contra inundaciones más grande?
Geico, Farmers y AXA SA son las tres compañías privadas de seguros contra inundaciones más importantes. Juntas representan aproximadamente un tercio del mercado.
Metodología y fuentes
Las tarifas promedio de los seguros privados contra inundaciones se basan en datos nacionales de SP Global para el año del plan 2023. Las tarifas son un promedio de lo que los asegurados pagan actualmente y no están estandarizadas en función de los valores de las propiedades.
Los datos de participación de mercado también son de SP Global. Las tarifas de las pólizas de seguro contra inundaciones del gobierno son de FEMA.
Fuentes adicionales incluyen:
- Servicio de Investigación del Congreso (CRS)
- FloodSmart.gov
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