Seguro hipotecario vs. seguro de hogar

Cuando compre una casa, su prestamista hipotecario puede exigirle que compre un seguro para propietarios, un seguro hipotecario o ambos. Estas pólizas de seguro no son lo mismo y es importante entender la distinción entre ambos. El seguro para propietarios protege los activos tanto del prestatario como del prestamista contra eventos específicos, como incendios o tormentas, mientras que el seguro hipotecario protege al prestamista contra el incumplimiento del prestatario.

• Seguro hipotecario y seguro de hogar: diferencias clave
• ¿Quién necesita un seguro de vivienda frente a un seguro hipotecario?
• ¿Cómo pagará el seguro de vivienda frente al seguro hipotecario?

Seguro hipotecario y seguro de hogar: diferencias clave

La mayoría de los propietarios de viviendas financian la compra de sus viviendas con hipotecas. El hecho de que la mayoría de los propietarios de viviendas tengan una hipoteca lleva a la gente a creer que el seguro hipotecario es lo mismo que el seguro de vivienda. De hecho, los dos tipos de seguro cubren cosas diferentes y es importante entender la diferencia entre los dos para saber qué se está pagando.

Cobertura de seguro de propietarios de vivienda vs. cobertura de seguro hipotecario

El seguro de vivienda brinda protección financiera para su hogar y su propiedad personal.

Al pagar primas mensuales a una compañía de seguros, básicamente estás pagando para proteger la casa y su contenido de los eventos cubiertos por la póliza. De manera indirecta, el seguro de hogar también brinda protección financiera a tu prestamista. Si tu casa es destruida por una tormenta y no puedes pagar tu deuda, puedes incumplir con el pago de tu préstamo hipotecario.

Por lo general, el seguro de propietarios de vivienda ofrece cuatro tipos de cobertura:

• Cobertura de vivienda: cubre la estructura de su hogar si se daña por peligros, como viento o granizo.
• Cobertura de propiedad personal: cubre el contenido de su hogar y sus pertenencias personales.
• Cobertura de responsabilidad: lo cubre a usted y a los miembros de su familia ante demandas por responsabilidad.
• Cobertura de gastos de manutención adicionales: cubre los gastos de manutención si te ves obligado a vivir temporalmente en otro lugar que no sea tu casa.

Su póliza de seguro para propietarios de vivienda solo ampliará cada tipo de cobertura hasta ciertos límites. Por ejemplo, los eventos, también llamados “riesgos”, cubiertos por su seguro para propietarios de vivienda variarán según el tipo de póliza que compre .

El seguro hipotecario, por otro lado, proporciona protección financiera a un prestamista hipotecario contra el riesgo de que un prestatario no pague la hipoteca.

Mientras que el seguro de hogar protege tanto los activos del prestatario como, indirectamente, los del prestamista, el seguro hipotecario protege únicamente el activo del prestamista: el pago del préstamo hipotecario. Para compensar el riesgo que asume el prestamista al prestar una gran cantidad de dinero, los prestamistas suelen exigir un seguro hipotecario cuando el prestatario realiza un pago inicial menor.

¿Quién necesita un seguro de vivienda frente a un seguro hipotecario?

Si necesita un seguro de vivienda, un seguro hipotecario o ambos depende de cómo financie su propiedad.

• Sea propietario de su vivienda: si compra su casa o condominio en efectivo, o si finalmente paga su hipoteca, puede renunciar al seguro de vivienda y a la cobertura del seguro hipotecario. Es opcional en estos casos, pero es bueno contratar una póliza de seguro de vivienda de todos modos. Es probable que su vivienda sea uno de sus activos financieros más importantes, y su valor y el valor de sus pertenencias podrían perderse por completo en un evento catastrófico.

• Contrate una hipoteca: si necesita financiar su nueva casa, es casi seguro que su prestamista le exigirá un seguro de hogar . El prestamista hace esto para proteger su participación financiera en su propiedad. Si no tiene seguro y no puede presentar una reclamación para cubrir una pérdida, es posible que no pueda pagarle a su prestamista. Sin embargo, el seguro hipotecario generalmente solo se exige con los préstamos FHA y con las hipotecas convencionales en las que el pago inicial es inferior al 20 % del precio de compra. El prestamista asume más riesgos con pagos iniciales más pequeños y ciertos tipos de préstamos, y el seguro hipotecario cubre al prestamista si el prestatario se retrasa en los pagos.

¿Cómo pagará el seguro de vivienda frente al seguro hipotecario?

Si tiene una hipoteca, generalmente pagará un seguro de vivienda como parte de sus pagos hipotecarios mensuales . Los prestamistas hipotecarios pagan las primas por usted e incorporan el costo a sus pagos hipotecarios. El dinero generalmente se depositará en una cuenta de depósito en garantía antes de ser distribuido a la compañía de seguros.

Por el contrario, los pagos del seguro hipotecario pueden presentarse en diversas formas:

• Préstamos convencionales: cuando la hipoteca no está garantizada ni asegurada por el gobierno federal, el prestamista normalmente exige un seguro hipotecario privado. El PMI puede incluirse en la prima o pagarse en un pago único al cierre. Puede pedirle al prestamista que cancele el PMI cuando haya alcanzado una relación préstamo-valor del 80 %.

• Préstamo FHA: si su hipoteca está asegurada por la Administración Federal de Vivienda, deberá pagar dos formas de seguro hipotecario: una prima inicial y un pago mensual (incluido en la prima). Los préstamos FHA son adecuados para prestatarios que desean realizar pagos iniciales bajos (a partir del 3,5 %) o que tienen calificaciones crediticias bajas. El seguro hipotecario cubre los riesgos asociados con este tipo de préstamo.