Seguro de vida para su familia y sus hijos

Ya sea que esté casado, tenga hijos con su cónyuge o sea padre soltero, existen algunas formas de comprar un seguro de vida para su familia.

Determinar si desea un seguro de vida para cubrir gastos o para dejar una herencia es un primer paso importante para determinar qué tipo de póliza es mejor. Luego, considere las diferentes protecciones que podría necesitar para su cónyuge y sus hijos.

• ¿Por qué comprar un seguro de vida para niños?
• Seguro de vida para niños
• Seguro de vida familiar con una única póliza
• Seguro de vida conjunto

¿Por qué comprar un seguro de vida para niños?

Nunca es obligatorio tener un seguro de vida para sus hijos, pero los padres pueden comprar cobertura para:

• Cubrir los costos asociados con el fallecimiento del niño.
• Garantizar la asegurabilidad del niño en el futuro
• Regale al niño una inversión con una tasa fija de crecimiento

En el caso del seguro de vida de un niño, el motivo por el que desea la cobertura generalmente determina si debe tener su propia póliza o agregarse a la suya.

Si su principal preocupación es brindar apoyo financiero a sus hijos después de su muerte, una póliza de seguro de vida conjunta para usted y su cónyuge suele ser la opción más asequible.

Costos al final de la vida útil

Según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades, las tasas de mortalidad infantil son relativamente bajas, pero el costo para la familia si un niño fallece puede ser alto. El precio promedio del funeral suele ser de alrededor de $8,000 y la edad del fallecido no reduce esa factura.

Y, si bien los niños no suelen tener deudas cuando mueren , las familias pueden tener costos asociados con los gastos médicos del niño, así como con la asesoría y el tiempo que deben dejar de trabajar para hacer el duelo. Si le preocupa el costo de la muerte de un niño, le recomendamos que agregue una cláusula adicional para niños a su póliza de seguro de vida para tener un fondo de emergencia.

Asegurabilidad garantizada

Si su familia tiene antecedentes de enfermedades, como accidentes cerebrovasculares o enfermedades cardíacas, que podrían dificultar que su hijo obtenga un seguro de vida más adelante en la vida, una póliza para niños puede ayudar a garantizar que su hijo tenga cobertura.

Al comprar una póliza de seguro de vida entera para niños con una cláusula de asegurabilidad garantizada, puede asegurarse de que su hijo no solo tenga cobertura ahora, sino que también pueda aumentar su beneficio por fallecimiento más adelante.

Descubrimos que las aseguradoras han aumentado el conjunto de condiciones preexistentes que se pueden cubrir. Eso hace que sea menos probable que su hijo tenga problemas para obtener una póliza cuando sea adulto debido a problemas médicos y que no sea tan necesario invertir en una póliza con una cláusula de asegurabilidad ahora.

Una de las pocas razones por las que su hijo no podría tener seguro cuando sea adulto sería si desarrollara un problema de abuso de sustancias.

Si le preocupa que sus hijos puedan verse afectados por antecedentes familiares de problemas con las drogas o el alcohol, una póliza de seguro de vida integral para niños puede ser una consideración razonable.

Valor en efectivo

La tasa de retorno anual garantizada para un seguro de vida entera es menor que la que podría obtener con otras inversiones, pero es posible que desee que su hijo también tenga un beneficio por fallecimiento.

Si desea brindarle a su hijo cobertura y dinero que pueda usar en el futuro, una póliza de seguro de vida entera para niños logrará ambas cosas.

Dado que tiene décadas para crecer, el valor en efectivo puede aumentar significativamente para cuando su hijo quiera usarlo para pagar su educación u otro gasto. Para maximizar el valor en efectivo futuro de la póliza, deberá:

• Pague las primas en un solo pago o durante un período más corto, como 10 años.
• Compre cobertura a través de una compañía de seguros mutuos que pague dividendos, ya que estos pueden usarse para agregar cobertura y aumentar el valor en efectivo.

Por otro lado, si sólo desea dejarle dinero a su hijo y no le preocupa tener cobertura si fallece, le recomendamos invertir su dinero en un producto alternativo.

Seguro de vida para niños

El seguro de vida para niños se vende generalmente como una póliza de seguro de vida entera con un beneficio por fallecimiento inferior a $100,000. Debido a que el niño tiene menos probabilidades de fallecer que un adulto, las primas tienden a ser relativamente bajas y pueden fijarse durante toda la vida del niño.

Al igual que las pólizas para adultos, las pólizas de seguro de vida entera para niños tienen un componente de valor en efectivo. Cuando pagas las primas, una parte del dinero se destina al valor en efectivo de la póliza, que aumenta a una tasa especificada en la póliza.

El valor en efectivo es básicamente la cantidad de dinero que recibirías si decidieras renunciar a la póliza de seguro, pero el niño también puede pedir prestado una vez que el valor en efectivo sea lo suficientemente grande. Los préstamos de pólizas se pueden utilizar para cualquier cosa, desde pagar un automóvil hasta cubrir gastos médicos, y suelen tener tasas de interés más bajas que un préstamo personal.

Por lo general, puedes adquirir una cobertura si tu hijo tiene al menos dos o tres semanas de vida. Solo tendrás que responder algunas preguntas sobre su salud en lugar de someterlo a un examen médico. Sin embargo, si tu hijo ya tiene una afección médica, es posible que tengas problemas para obtener un seguro de vida infantil o que tengas que pagar primas relativamente altas por el monto de la cobertura.

Compañía de seguros de vida para niños	Ejemplos de preguntas de suscripción
Gerber	Durante los últimos cinco años, ¿su hijo ha sido tratado o diagnosticado por un médico por un trastorno respiratorio, enfermedad o trastorno cardíaco, enfermedad o trastorno mental o cualquier otra discapacidad o enfermedad?
Mutual de Omaha	¿Su hijo ha recibido atención médica por alguna enfermedad cardíaca o del sistema circulatorio, discapacidad congénita o trastorno mental o del desarrollo, o la ha tenido? ¿Su hijo ha recibido atención médica grave o ha tenido alguna otra afección médica crónica en los últimos tres años?

Seguro de vida familiar con una única póliza

Si desea que su cónyuge y sus hijos estén cubiertos con una sola póliza, la forma más común de hacerlo es mediante cláusulas adicionales. Las cláusulas adicionales son, básicamente, complementos a su póliza de seguro de vida que aumentan sus primas pero adaptan su cobertura.

Cada aseguradora tiene un conjunto diferente de cláusulas adicionales disponibles , dependiendo de la póliza de seguro que usted compre.

Las cláusulas adicionales del seguro de vida familiar pueden tener diferentes nombres, pero normalmente las verá como “asegurado adicional” y “hijo”. Estas cláusulas adicionales suelen estar disponibles en pólizas de seguro de vida a término y de vida entera, por lo que no debería tener restricciones a la hora de adquirir la cobertura que prefiera.

Cláusula adicional asegurada en una póliza de seguro de vida

Se puede utilizar un seguro adicional asegurado para agregar cobertura de seguro de vida para su cónyuge, un socio comercial o casi cualquier persona que esté vinculada a usted financieramente.

Si bien puede parecer sencillo agregar un seguro adicional, es posible que pueda obtener para su esposo o esposa su propia póliza de seguro de vida a término individual a un costo menor.

Además, las cláusulas adicionales de seguro generalmente solo garantizan primas niveladas durante una cierta cantidad de años. Después de ese período, las tarifas pueden aumentar rápidamente. Las cláusulas adicionales también incluyen límites en la duración de la cobertura. Esto está bien si solo necesita cobertura para su cónyuge durante un período determinado. Un ejemplo típico sería necesitar cobertura financiera para un padre que se queda en casa, porque necesitaría contratar a alguien que se hiciera cargo del cuidado de los niños si falleciera.

Sin embargo, si su cónyuge aún necesita un seguro de vida si usted fallece, debe confirmar que su póliza de seguro adicional tiene la opción de convertirse en una cobertura permanente. No todas las aseguradoras ofrecen pólizas permanentes, como el seguro de vida entera, por lo que es recomendable que lo compruebe antes de solicitar su póliza.

Los límites de cobertura de un asegurado adicional varían según la aseguradora, pero normalmente tendrán un monto mínimo y máximo en dólares (por ejemplo, entre $50,000 y $500,000 de cobertura). En algunos casos, el beneficio total por muerte de un asegurado adicional puede ser tan alto como el del asegurado principal, lo que significa que su cónyuge tendría la misma cantidad de cobertura que usted.

Cláusula adicional para niños en una póliza de seguro de vida

Supongamos que solo necesita cobertura para su hijo durante un período determinado, como por ejemplo para crear un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir su funeral. En ese caso, una cláusula adicional para niños es la única forma de obtener un seguro de vida a término para un menor.

Por lo general, una póliza de seguro de vida para niños cuesta menos de $6 por cada $1000 de cobertura e, incluso si su familia es de cinco integrantes, necesitará solo una póliza de seguro de vida para cubrir a todos sus hijos. No pagará una prima adicional por cada niño.

Por lo general, puedes comprar un seguro de vida para tus hijos si tienen entre dos semanas y 17 años, con un monto máximo de cobertura que varía entre $10,000 y $25,000, según la aseguradora.

La póliza para niños vence cuando el niño se convierte en adulto, es decir, entre los 18 y los 25 años, según la aseguradora. Sin embargo, casi todas las compañías de seguros de vida ofrecen la posibilidad de convertirla en una póliza de seguro de vida entera con una cobertura varias veces superior.

Seguro de vida conjunto

Al igual que agregar un asegurado adicional, puede comprar una póliza de seguro de vida conjunta con su cónyuge o cualquier otra persona que esté vinculada financieramente con usted. Si bien algunas aseguradoras ofrecen pólizas de seguro de vida conjuntas a término o de vida entera, la mayoría de las pólizas conjuntas son para seguros de vida universales . Esto se debe a que las pólizas de seguro de vida conjuntas generalmente están destinadas a proteger a su cónyuge o a sus hijos cuando usted fallezca.

Las pólizas de seguro de vida conjuntas se pueden estructurar de dos maneras: con las pólizas de primer fallecimiento, el beneficio por fallecimiento se paga cuando fallece el primer cónyuge. Por el contrario, las pólizas de segundo fallecimiento pagan después de que tanto usted como su pareja hayan fallecido. Cualquiera que sea la opción que elija, las pólizas de seguro de vida conjuntas suelen ser una opción más económica que comprar pólizas de seguro de vida permanentes por separado, porque:

• Hay menos costos para la aseguradora al suscribir a ambas partes a la vez.
• En las pólizas de seguro de vida del segundo fallecido, la aseguradora espera cobrar primas durante un período más largo, en promedio, ya que no hay pago hasta que ambas personas fallecen.

El riesgo más importante de las pólizas de seguro de vida conjuntas es el divorcio. Puede resultar incómodo, pero le recomendamos que compruebe que cualquier cobertura conjunta que adquiera tenga una cláusula de divorcio que sea aceptable para usted. De lo contrario, puede acabar perdiendo la cobertura, aunque ya haya pagado por ella.

Seguro de vida para el primero en morir

El seguro de vida conjunto para el primer fallecimiento es una solución sencilla para garantizar que su familia pueda mantener su nivel de vida si usted o su cónyuge fallecen. Las situaciones más comunes en las que podría necesitar un seguro de vida para el primer fallecimiento serían:

• Tiene un hogar con dos ingresos y no podría pagar la hipoteca ni otros gastos diarios sin ambas fuentes de ingresos.
• Tiene una familia joven con un cónyuge que se queda en casa y tendría problemas para cubrir el cuidado de los niños y otros servicios familiares si su cónyuge falleciera. Puede obtener cobertura para esta situación a través de una cláusula adicional para asegurados, pero es posible que necesite una póliza de seguro de vida conjunta si el beneficio máximo por fallecimiento de la cláusula adicional no es lo suficientemente elevado.

Seguro de vida para el segundo fallecido

El seguro de vida para el segundo fallecido, también llamado seguro de vida para el último fallecido o seguro de vida para sobrevivientes, generalmente se contrata para dejarles una herencia a los hijos o para cubrir los impuestos a la herencia que puedan tener que afrontar. Dada su intención, las pólizas de seguro de vida para sobrevivientes pueden tener beneficios por fallecimiento increíblemente altos, y no estará limitado si necesita una cantidad considerable de cobertura.

Supongamos que tiene un cónyuge y desea dejar dinero a sus herederos. En ese caso, una póliza de seguro de vida conjunta para el segundo fallecido probablemente sea significativamente menos costosa que la compra de pólizas individuales.

En muchas parejas, uno de los miembros de la pareja es más sano que el otro o tiene un historial familiar más limpio en lo que respecta a enfermedades hereditarias. Dado que la aseguradora solo espera pagar cuando fallezca el cónyuge más sano, la expectativa de vida proyectada para usted y su cónyuge juntos es mayor y las primas son más bajas.