Seguro de vida para personas con sobrepeso u obesidad

Las tarifas del seguro de vida pueden ser más altas si tiene sobrepeso u obesidad, porque las compañías tienen en cuenta su peso y altura al establecer las primas. Esto se debe a que tener sobrepeso u obesidad puede ponerlo en mayor riesgo de desarrollar enfermedades que pueden acortar la vida, como enfermedades cardíacas o diabetes.

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Sin embargo, a menos que tenga problemas graves de salud relacionados con el peso, como movilidad limitada debido a la obesidad mórbida, es poco probable que le rechacen la cobertura. Si es un deportista o tiene un IMC alto pero un porcentaje de grasa corporal bajo, es probable que pueda recibir créditos de una compañía de seguros para calificar para las mejores calificaciones de seguro de vida.

• Cómo afecta su peso a la calificación de su seguro de vida
• Conseguir la mejor calificación en seguros de vida si tienes sobrepeso
• Perder peso
• ¿Qué pasa si me niegan el seguro de vida debido a mi peso?
• Mentir sobre su peso en una solicitud de seguro de vida

Cómo afecta su peso a la calificación de su seguro de vida

Las compañías de seguros determinan la categoría de calificación y el precio que usted paga. Lo basan en parte en una tabla de constitución que es similar a un cálculo del IMC (índice de masa corporal). Por lo general, las categorías de calificación son:

• Preferred Plus: personas con excelente salud y sin antecedentes de problemas médicos. Si superas el peso ideal para tu altura por más de unas pocas libras, es poco probable que recibas esta calificación.
• Preferido: si ha tenido un problema médico menor o antecedentes familiares de afecciones moderadas, pero por lo demás goza de buena salud, es probable que califique para una calificación Preferido. Suele haber una categoría Preferido para fumadores que calificarían para las mejores tarifas, excepto por su consumo de tabaco.
• Estándar Plus: Generalmente incluye a personas con buena salud que tienen antecedentes familiares negativos o una sola condición que las exime de calificar para una calificación Preferida.
• Estándar: personas con un estado de salud promedio que pueden tener un par de problemas comunes pero manejables, como colesterol alto o presión arterial alta. También hay una calificación estándar para fumadores. Si tienes sobrepeso, y en particular si eres obeso, probablemente recibirás una calificación estándar.
• Tabla de calificaciones: solicitantes de alto riesgo. A menos que tenga un IMC muy alto, es poco probable que reciba una clasificación de tabla para un seguro de vida basada únicamente en su peso.

Para cada categoría de calificación, las compañías de seguros de vida tienen límites de peso mínimo y máximo para una altura determinada. También se pueden tener en cuenta su edad y sexo. Algunas compañías, como Allstate, Mutual of Omaha y Prudential, utilizan una tabla de peso unisex, que es favorable para las mujeres que pueden tener algunos kilos por encima de su peso ideal, ya que el rango de proporciones aceptables entre altura y peso es mayor para los hombres.

Para que tenga una idea de cómo las compañías de seguros de vida evalúan su peso, a continuación se muestran ejemplos de límites de altura y peso aceptables para la cobertura de MetLife. Como puede ver, incluso si su IMC no es óptimo, puede calificar para la mejor categoría de calificación.

Por ejemplo, un hombre de 1,80 metros de altura que pesa 88 kilos sería considerado con sobrepeso, según un cálculo estándar del IMC, pero podría optar a una calificación de seguro de vida Preferred Plus (o Elite Plus, como se denomina a esta categoría en MetLife). Si pesara 102 kilos, su IMC se consideraría obeso, pero aun así podría optar a tarifas mejores que las estándar.

El sobrepeso por sí solo no suele descalificarlo para obtener una tarifa baja de seguro de vida, pero otros factores de salud relacionados con su peso sí pueden hacerlo.

Los límites de altura y peso de esta tabla se basan en las pautas de suscripción de Metropolitan Life. La tabla de complexión de la compañía es unisex para las clasificaciones estándar, por lo que el límite de peso es el mismo para ambos sexos. Los límites de peso suponen que el solicitante tiene al menos 18 años, ya que el rango cambia según la edad.

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En general, cuanto mayor sea su peso corporal y su IMC, más le costará su seguro de vida a término, independientemente de la compañía. Sin embargo, el punto de corte y otros factores para cada categoría de calificación son diferentes entre las compañías. Por ejemplo, un hombre de 200 libras que se considera que tiene sobrepeso podría obtener una calificación Preferred de John Hancock, pero una calificación Standard de Primerica. Y un hombre de 220 libras sin otros problemas médicos excepto la obesidad podría recibir una calificación Standard Plus de American General y primas favorables para el seguro de vida a término.

Comparar tarifas

Las compañías de seguros pueden hacer excepciones a sus pautas de peso e IMC para deportistas o personas en forma con una proporción pecho-cintura alta. Las tablas de peso son pautas aproximadas, porque las compañías no quieren excluir a personas que están en muy buena forma a pesar de tener un IMC alto. Si existe una razón de salud por la que su IMC está fuera del rango esperado, notifique a la compañía cuando presente la solicitud, para que puedan confirmar si califica para una calificación preferencial.

¿Por qué las compañías de seguros de vida tienen requisitos de IMC?

Las compañías de seguros de vida establecen las tarifas en función del riesgo que consideran que representa su vida o de la probabilidad de que muera durante el plazo de la póliza. Muchas afecciones relacionadas con la obesidad aumentan el riesgo de mortalidad, como por ejemplo:

• Cardiopatía
• Ataque
• Colesterol alto

• Diabetes
• Hipertensión
• Apnea del sueño

• Osteoartritis
• Enfermedad del hígado graso
• Nefropatía

Incluso si actualmente no padece ninguna de estas afecciones, es posible que la compañía no le ofrezca una calificación preferencial si se encuentra fuera de los límites de peso recomendados, ya que un IMC alto aumenta el riesgo de sufrir un problema médico grave en el futuro. Una vez que se adquiere una póliza de seguro de vida, la compañía no puede cambiar sus primas, por lo que debe determinar el riesgo futuro en función de su información actual.

Cómo obtener las mejores tarifas de seguro de vida si tienes sobrepeso

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Al solicitar un seguro de vida, le preguntarán sobre su salud y estilo de vida, que la compañía comprobará con sus registros médicos y exámenes. Siempre debe ser honesto, y una de las formas más sencillas de asegurarse de obtener las mejores calificaciones en el seguro de vida es incluir toda la información médica relevante. Si sigue una dieta saludable y un programa de ejercicios constante, su médico lo controla de manera regular y no ha tenido problemas de salud relacionados con el peso, es probable que califique para una buena calificación en el seguro de vida.

A menudo, si tiene sobrepeso pero no tiene otros problemas, aún podrá optar a las mejores calificaciones de seguro de vida. Incluso los solicitantes con un IMC alto que estén clasificados como obesos pero que por lo demás sean saludables pueden obtener una buena calificación. Recuerde que, por lo general, las complicaciones relacionadas con el peso, como la diabetes, o incluso los antecedentes familiares de ataques cardíacos, darán lugar a una peor calificación.

Preguntas sobre la solicitud de seguro de vida relacionadas con el peso

• Peso y altura actuales: Sea honesto acerca de su complexión, pero asegúrese de incluir cualquier otra información relevante. Por ejemplo, si tiene un IMC alto pero un porcentaje de grasa corporal particularmente bajo, la empresa puede otorgarle créditos y mejorar su calificación.
• Cambios de peso en el último año: Es poco probable que una dieta estricta le ayude a obtener la mejor calificación en el seguro de vida. Las compañías se preocupan por los cambios repentinos de peso, por lo que solo se le acreditará la mitad de cualquier pérdida de peso reciente. Pero si ha comenzado un régimen de ejercicios o dieta que le ha ayudado a empezar a perder peso, asegúrese de indicarlo en su solicitud, incluso si la compañía no se lo pregunta específicamente.
• Si fuma: Los fumadores pagan tarifas de seguro de vida más altas, en particular si tiene sobrepeso y no calificaría para una clasificación de tabaco preferencial.
• Su última cita con el médico: No estar bajo el cuidado regular de un médico podría perjudicar sus posibilidades de recibir las mejores calificaciones, porque la obesidad está relacionada con otros problemas de salud. Las compañías de seguros de vida quieren saber que usted está siendo monitoreado regularmente para detectar complicaciones que podrían surgir.
• Problemas de salud o movilidad relacionados con su peso: si tiene problemas de movilidad o problemas médicos relacionados con la obesidad, probablemente no califique para las mejores calificaciones de seguro de vida.

Una forma sencilla de mejorar su calificación de salud es prepararse para el examen médico del seguro de vida . Programe su examen a primera hora de la mañana, después de ayunar, para obtener la mejor calificación. Su peso puede fluctuar en varios kilos a lo largo del día a medida que come y bebe, por lo que programar el examen temprano elimina parte de la variabilidad.

Por último, pregunta a tu compañía de seguros si puedes hacerte un nuevo examen médico un par de años después de haber contratado la póliza. Si has perdido peso, es posible que puedas optar a una mejor calificación y a primas más bajas si te vuelven a evaluar y demuestras que no has recuperado el peso. También puedes comparar cotizaciones de otras compañías para ver si podrías optar a una póliza más barata en otro lugar.

El impacto de la pérdida de peso en las tarifas del seguro de vida

Si pierde peso intencionalmente (a través de métodos no quirúrgicos) en los 12 meses anteriores a la solicitud de una póliza, obtendrá mejores tarifas de seguro de vida , pero probablemente solo recibirá crédito por la mitad del peso que haya perdido. Las compañías de seguros quieren saber que su pérdida de peso es sostenida y que no volverá a recuperarlo, por lo que se centran en sus tendencias de peso a largo plazo, en lugar de en una sola instantánea.

Digamos que mides 1,68 m y pesabas 93 kg, lo que te hubiera permitido obtener una calificación Estándar de Mutual of Omaha. Si comenzaste un programa de dieta y ejercicio o utilizaste medicamentos para bajar de peso que te ayudaron a perder 14 kg, podrías obtener una calificación Preferred Plus, siempre y cuando hayas mantenido ese peso durante al menos un año. Sin embargo, si la pérdida de 14 kg se produjo en los últimos 12 meses, solo se te acreditaría haber perdido 7 kg, lo que te daría una calificación Preferred.

De manera similar, si pierde peso en los 12 meses anteriores a través de métodos quirúrgicos , se le acreditará la pérdida de peso, pero recibirá una peor calificación en general debido a la cirugía reciente.

Por otro lado, perder involuntariamente una gran cantidad de peso (más de 10 libras) es un motivo de preocupación para las empresas y usted recibirá una peor calificación o será rechazado para la cobertura.

Una pérdida de peso repentina e involuntaria podría significar que tienes una afección médica subyacente. La compañía de seguros de vida querrá saber qué está causando el cambio de peso y cómo se está controlando la afección antes de calificar para una buena calificación.

¿Qué pasa si me niegan el seguro de vida debido a mi peso?

En la mayoría de los casos, no se le negará la cobertura de seguro de vida únicamente por tener un IMC alto. Incluso si una compañía se niega a cubrirlo, es probable que otra le ofrezca una póliza. No calificar para un seguro de vida con varias compañías generalmente solo sucede si tiene obesidad mórbida y otras afecciones de salud.

Si, por alguna razón, no puede obtener una póliza de seguro de vida a término o permanente debido a problemas relacionados con su IMC, intente perder peso y luego vuelva a solicitar cobertura. Aunque las compañías de seguros de vida solo le darán un crédito parcial por una pérdida de peso importante en los 12 meses anteriores, es más probable que califique para la póliza de su elección.

Sin embargo, si necesita cobertura de inmediato y no puede calificar en otro lugar, es posible que desee considerar una póliza de seguro de vida con aceptación garantizada . Como sugiere el nombre, estas pólizas garantizan la aceptación, sin importar su peso. Sin embargo, tienen algunas desventajas:

• Ofrecen una cobertura muy limitada, generalmente no más de $25,000.
• Las pólizas de aceptación garantizada cuestan más que las pólizas de seguro de vida estándar por dólar de cobertura.
• Si usted muere en los primeros dos o tres años después de haber comprado la póliza, sus beneficiarios solo recibirán un pago parcial, a menos que la muerte haya sido accidental. Por ejemplo, si usted sufre un ataque cardíaco un año después de haber comprado la cobertura, su familia no recibirá el beneficio por muerte completo.

Mentir sobre su peso en una solicitud de seguro de vida

Incluso si contratas una póliza que no requiere un examen médico, tu compañía de seguros puede tener otras formas de confirmar tu complexión, como los registros médicos. Por eso no debes mentir sobre tu peso en una solicitud de seguro de vida. Si la compañía determina alguna vez que tergiversaste tu peso, podría considerarse un fraude y podrían cancelar tu póliza o rechazar la reclamación de tus beneficiarios . Por lo tanto, si bien mentir sobre tu peso puede ayudarte a conseguir inicialmente una póliza o una mejor tarifa, no vale la pena correr el riesgo de perder los beneficios de la cobertura después de haber pagado las primas.