Seguro de vida para pacientes y sobrevivientes de cáncer

Comprar un seguro de vida después de un diagnóstico de cáncer es complicado y costoso, pero es probable que pueda obtener una póliza. Sin embargo, deberá decidir si el costo y la cobertura disponible son convenientes para usted desde el punto de vista financiero. Los pacientes con cáncer generalmente solo califican para pólizas de emisión garantizada con cobertura limitada y pagos restringidos durante los primeros años.

Los sobrevivientes de cáncer en remisión que han estado sin tratamiento durante dos a cinco años tienen más probabilidades de calificar para una póliza de seguro de vida a término o permanente tradicional. Sin embargo, las tarifas serán más altas y algunas formas de cáncer le impedirán obtener cobertura.

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• ¿El seguro de vida cubre el cáncer?
• Seguro de vida para sobrevivientes de cáncer
• Seguro de vida para pacientes con cáncer
• Cómo obtener un seguro de vida si tienes antecedentes familiares de cáncer
• Pagar el tratamiento del cáncer y sus costos con un seguro de vida

¿El seguro de vida cubre el cáncer?

Las pólizas de seguro de vida a término y permanentes cubren el cáncer. Si usted muere durante el período de cobertura, sus beneficiarios recibirán el beneficio por muerte. Las únicas pólizas que no cubren el cáncer son las de muerte accidental y desmembramiento. Estas solo pagan si usted resulta herido o muere por una causa accidental.

Al comprar un seguro de vida, ya sea que haya sobrevivido al cáncer o esté recibiendo tratamiento, es muy importante ser sincero con su compañía de seguros. El seguro de vida cubre el cáncer, pero si la compañía puede demostrar que usted tergiversó intencionalmente su salud o que actuó de manera fraudulenta en su solicitud, la reclamación de sus beneficiarios podría ser rechazada.

Durante los dos primeros años de una póliza, suele haber un período de impugnación. Esto significa que la compañía puede impugnar una reclamación si la información que usted proporcionó es cuestionable. Proporcionar un historial completo y honesto ayudará a garantizar que sus beneficiarios reciban el dinero que usted deseaba que recibieran.

Seguro de vida para sobrevivientes de cáncer

El seguro de vida es más caro para los sobrevivientes de cáncer, pero si está en remisión y por lo demás sano, a menudo calificará para la cobertura. Ciertos tipos de cáncer pueden hacer que le rechacen una póliza, pero si ha estado en remisión de forma constante durante varios años, por lo general podrá comprar un seguro de vida a término o permanente. Si no puede demostrar que su cáncer está en remisión o tiene otra afección, como diabetes, es posible que obtenga cotizaciones muy caras o que no pueda comprar una póliza en absoluto.

Comprar un seguro de vida después del cáncer

Además de estar sano, un factor clave para adquirir un seguro de vida es el tiempo que lleva después del cáncer. Según la compañía y el tipo y estadio del cáncer, es posible que deba esperar entre dos y cinco años desde su último tratamiento para que le aprueben el seguro de vida. Si su cáncer está en remisión pero se somete a más de una cita de seguimiento por año, es posible que aún se lo considere un paciente en tratamiento activo.

Cuando solicita una póliza de seguro de vida después del cáncer, la compañía analizará varias cosas sobre su diagnóstico y tratamiento, como:

• Cuando le diagnosticaron
• Si tiene antecedentes familiares de cáncer
• El tipo y estadio del cáncer que tuvo y si hizo metástasis.
• Los tratamientos a los que se sometió, cuándo comenzaron y la fecha de su último tratamiento.
• Si está en remisión y, de ser así, por cuánto tiempo
• Dónde estaba ubicado su cáncer, su tamaño y si sus ganglios linfáticos estaban afectados
• Si has tenido alguna recaída
• Cualquier medicamento que esté tomando actualmente

Los sobrevivientes de cáncer que puedan responder cada pregunta detalladamente y respaldarla con registros médicos tendrán mucho más facilidad para adquirir un seguro de vida. También es posible que deba demostrar que está siguiendo el plan de tratamiento prescrito, incluidos los medicamentos y las citas de seguimiento.

Cómo afecta su tipo de cáncer al seguro de vida

La aprobación del seguro de vida depende del tipo de cáncer que haya tenido y de cómo haya progresado. Los cánceres que se propagan a otras partes del cuerpo se consideran de mayor riesgo y podrían hacer que su solicitud sea rechazada. Si el cáncer estaba in situ o localizado, se consideraría que su riesgo es menor.

El cáncer de piel no melanoma es el único tipo de cáncer que presenta un riesgo lo suficientemente bajo como para que pueda calificar para una tarifa preferencial de seguro de vida. Para eso, debe tener una salud excelente y haber pasado varios años sin problemas después del tratamiento.

El cáncer de mama, el cáncer de próstata, el cáncer de testículo y el cáncer de tiroides se consideran de riesgo moderado, pero los sobrevivientes a menudo califican para tarifas estándar. Las compañías de seguros le preguntarán sobre su diagnóstico, tratamiento y salud. Cuanto más tiempo haya estado en remisión, más probabilidades tendrá de que lo aprueben.

Si ha tenido otro tipo de cáncer, como un melanoma o cáncer de cuello uterino, y ha estado en remisión durante varios años, es probable que califique para una póliza de seguro de vida, pero a tasas no estándar (más altas). Algunas formas de cáncer generalmente se consideran demasiado riesgosas para cubrirlas, como la leucemia, el cáncer de páncreas y el cáncer de colon. Los sobrevivientes de estos cánceres rara vez reciben la aprobación para la cobertura.

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Seguro de vida para pacientes con cáncer

Puede calificar para una póliza de seguro de vida si padece cáncer, pero es posible que tenga pocas opciones. La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término y de vida entera no están disponibles para pacientes con cáncer actuales, y su solicitud será rechazada. En cambio, su mejor opción es comprar una póliza de seguro de vida entera garantizada, que tiene restricciones, o contratar un seguro de vida colectivo, que puede tener una emisión garantizada.

Ambas opciones están disponibles para pacientes con cáncer terminal, pero es mejor contratar únicamente un seguro de vida con emisión garantizada sin período de espera, como el seguro de vida colectivo. Las pólizas con un período de espera no pagarán el beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios durante los primeros dos o tres años de cobertura. Si no espera vivir tanto tiempo, es posible que sus primas se desperdicien. Lamentablemente, las pólizas de seguro de vida con emisión garantizada sin período de espera no están disponibles para todos. Si no puede obtener cobertura a través de su trabajo o una asociación, es posible que no pueda comprar una póliza.

Si desea una cobertura adicional para una póliza de seguro de vida que ya tiene, es posible que pueda hacerlo a través de su compañía de seguros. Dependerá de su póliza actual y de la cobertura que desee agregar. Por ejemplo, si actualmente tiene una póliza de seguro de vida a término y está conforme con el monto, pero desea un período de cobertura más prolongado, es probable que esto sea posible.

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término se pueden convertir en una póliza permanente con cobertura de por vida sin una evaluación adicional. Por otro lado, aumentar el beneficio por muerte en su póliza a término existente requeriría una evaluación adicional y podría no ser aprobado. Revise los términos de su póliza actual. Analice detenidamente las opciones de conversión y los anexos que se agregaron o podrían agregarse que aumentarían su cobertura sin una revisión de su salud.

Seguro de vida entera garantizado

El seguro de vida garantizado, también llamado seguro de entierro , se puede comprar independientemente de si tiene cáncer o está recibiendo tratamiento. Este es un tipo de seguro de vida entera, por lo que la cobertura se extiende durante toda su vida. Las pólizas de seguro de vida de entierro están dirigidas principalmente a personas mayores y la mayoría no están disponibles si tiene menos de 45 años. No quedará descalificado por cáncer u otros problemas de salud. Sin embargo, son más caras que las pólizas de seguro de vida a término u otras pólizas de seguro de vida permanente y tienen varias restricciones importantes:

• Beneficio por muerte limitado: a diferencia de las pólizas de seguro de vida con evaluación médica o requisitos de salud, el seguro de vida con emisión garantizada suele tener un beneficio por muerte máximo de entre $25,000 y $50,000. Si su objetivo es que el seguro de vida cubra la matrícula universitaria de sus hijos si usted muere, una póliza de seguro de entierro no sería suficiente. Pero el beneficio por muerte podría ser suficiente para los costos del funeral o los gastos del final de la vida.
• Período de espera: Las pólizas de seguro de vida garantizadas tienen un período de espera de dos a tres años, por lo que son una mala opción para los pacientes con cáncer terminal. Durante el período de espera, su familia solo recibiría el beneficio por muerte completo si usted muere en un accidente. Si muere de cáncer, ellos recibirían solo las primas pagadas, más los intereses.

A pesar de estas restricciones, el seguro de vida garantizado es probablemente la mejor opción para los pacientes con cáncer, y recomendamos comparar cotizaciones y opciones de cobertura de varias compañías si necesita una póliza. Compare también estas opciones con el seguro de vida colectivo, así como la cantidad que podría dejarle a su familia simplemente ahorrando. Las cotizaciones de seguros de vida para pacientes con cáncer suelen ser caras a través de cualquier canal, por lo que es mejor que ahorre e invierta el dinero que de otro modo gastaría en primas.

Seguro de vida colectivo

Si eres veterano o miembro de ciertas organizaciones, es posible que tengas un seguro de vida colectivo disponible, y normalmente lo consigues a través de los empleadores. Es posible que puedas comprar cobertura si tu empleador o el de tu cónyuge ofrece pólizas de seguro de vida colectivo. Suelen tener emisión garantizada, hasta una determinada cantidad de cobertura. Sin embargo, los niveles más altos de cobertura tendrán evaluación médica, por lo que debes consultar los términos del plan.

Las primas de los seguros de vida colectivos son más altas que las de las pólizas de vida a término estándar. Las primas se basan principalmente en su edad en lugar de en su salud, por lo que el cáncer no aumentaría sus tarifas con una cobertura de emisión garantizada. Si más adelante deja el trabajo, la póliza suele convertirse en un seguro de vida permanente, por lo que no tendría que renunciar a la cobertura.

Cómo obtener un seguro de vida si tienes antecedentes familiares de cáncer

Tener antecedentes familiares de cáncer aumentará sus tarifas; la cantidad dependerá de los antecedentes médicos de su familia. Las compañías de seguros generalmente quieren saber:

• El tipo de cáncer
• El número de familiares diagnosticados y cómo estaban relacionados
• La edad a la que se le diagnosticó la enfermedad a su familiar. Si era una persona mayor, es probable que esto tenga un impacto menor en sus tasas que si fuera una persona joven.

Pagar el tratamiento del cáncer y sus costos con un seguro de vida

Los pacientes con cáncer que ya tienen seguro de vida pueden utilizar la cobertura mientras aún están vivos para pagar gastos médicos o brindar a su familia un ingreso adicional. El hecho de que pueda hacerlo depende del tipo de póliza, su salud y si agregó cláusulas adicionales al comprar su póliza.

Con una póliza de seguro de vida con valor en efectivo , como un seguro de vida entera o un seguro de vida universal, puede acceder a su valor en efectivo a través de un préstamo de la póliza o una cancelación. Cancelar su póliza de seguro de vida es similar a cancelarla. Ya no tendrá cobertura y no tendrá que pagar primas. A cambio, recibirá el valor en efectivo de la póliza, menos los cargos por cancelación.

Los pacientes con cáncer también pueden solicitar un préstamo para una póliza de seguro de vida por hasta el valor en efectivo de la póliza. Dado que la compañía conserva el valor en efectivo como garantía, no se realizan comprobaciones de crédito ni se establece un cronograma de pago y las tasas de interés son muy bajas. La única desventaja es que si el valor en efectivo cae a cero, la póliza puede caducar y el beneficio por fallecimiento que recibirán sus beneficiarios si usted muere se reducirá en el monto pendiente del préstamo.

Si padece una enfermedad terminal o tiene mala salud , puede considerar la posibilidad de un acuerdo de seguro de vida, lo que implica vender su póliza. El comprador se hace cargo del pago de las primas y recibe el beneficio por fallecimiento de su póliza cuando usted fallezca. La mayoría de los acuerdos de seguro de vida son para pólizas de seguro de vida permanentes, pero es posible que pueda vender una póliza de seguro de vida a término si puede demostrar que es probable que muera pronto.

Los acuerdos de seguro de vida ofrecen un pago mayor que un préstamo o rescate de la póliza mientras aún estás vivo, porque el comprador paga un precio entre el valor en efectivo de tu póliza y el beneficio por muerte. Sin embargo, la cantidad que recibes por encima del valor en efectivo de la póliza depende de tu salud. Por ejemplo, si tu médico calcula que morirás de cáncer terminal el año próximo, recibirás un precio más alto, ya que es probable que el comprador pague las primas solo por un período corto.

Si su póliza de seguro de vida incluye “beneficios en vida”, cláusulas adicionales o complementos de la póliza, es posible que pueda utilizarlos para pagar los gastos médicos mientras esté vivo. Cada póliza tiene su propio conjunto de cláusulas adicionales, pero una de las más comunes es la cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada. Esta le permite acceder al beneficio por muerte si padece una enfermedad terminal y, a veces, incluso si padece una enfermedad crónica. Sin embargo, los términos varían según la compañía, por lo que debe verificar si la progresión de su cáncer lo califica para utilizar alguna de sus cláusulas adicionales.