Seguro de vida barato para fumadores

Ser fumador no significa que no pueda obtener un seguro de vida, pero pagará una tarifa mucho más alta por la cobertura. Según datos de cinco compañías de seguros nacionales, los fumadores pagaron un 215 % más, en promedio, por la cobertura que los no fumadores.

Si fuma, la elección de la mejor compañía de seguros de vida dependerá de la frecuencia con la que lo haga y de su método de consumo de tabaco. Algunas compañías ofrecen tarifas más económicas para personas que fuman solo ocasionalmente o que usan pipa o tabaco para mascar en lugar de cigarrillos.

• ¿Cuánto más cobran las compañías de seguros de vida a los fumadores?
  • ¿Qué se considera fumador?
  • Tabaco de mascar
  • Puros y pipas
  • Chicles y parches de nicotina
  • Vapeo y cigarrillos electrónicos
  • Fumadores de marihuana
• Las mejores tarifas de seguro de vida para fumadores
  • Seguro de vida sin examen para fumadores
• Mentir en una solicitud de seguro de vida sobre fumar

¿Cuánto más cobran las compañías de seguros de vida a los fumadores?

Las compañías cobran tarifas más altas a los fumadores, pero el costo del seguro de vida también se basa en la edad (cuanto mayor sea la edad, mayor será el aumento), la salud general, el historial médico familiar y el tipo de cobertura. Como se muestra a continuación, las primas del seguro de vida a término serían entre un 164% y un 343% más caras para los fumadores que para los no fumadores.

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Entre las cotizaciones de cinco compañías de muestra, el costo promedio del seguro de vida para un fumador de 35 años fue de $1,119 por año, o 215% más caro que las tarifas para no fumadores.

Cuando solicita un seguro de vida, la compañía determinará en qué categoría de calificación se encuentra, en función de su condición de fumador, su historial de salud personal y familiar y otros factores relacionados con su estilo de vida. Cada compañía tiene un sistema diferente, pero las categorías de “fumador preferente” y “fumador” generalmente pagan primas más altas. Estas categorías se aplican en el momento de la compra, por lo que si comenzó a fumar después de haber adquirido la cobertura, sus tarifas no aumentarían.

Categorías típicas de calificación de seguros de vida

• Preferiblemente más: No fumadores, con buena salud y con poco o ningún historial familiar de condiciones médicas.
• Preferible: No fumadores con buena salud que puedan tener una afección menor, como presión arterial alta.
• Estándar plus: No fumadores con buena salud que tienen un par de afecciones menores o un IMC más alto.
• Estándar: No fumadores que gozan de una salud promedio o tienen antecedentes familiares de afecciones médicas.
• Fumador preferido: fumadores, incluidas las personas que han dejado de fumar recientemente, que gozan de buena salud y que tienen pocos o ningún historial familiar de problemas médicos. Si no fumaran, estas personas calificarían para la categoría de “fumadores preferidos plus”.
• Fumador (estándar): fumadores con una salud buena o promedio
• Clasificación de la tabla: reservada para personas con una salud por debajo del promedio. Las clasificaciones de la tabla generalmente incluyen las tarifas de seguro de vida más altas.

Este sistema de calificación se aplica a coberturas de seguro de vida a término, de vida entera y de vida universal.

En algunos casos, si contrató una póliza de seguro de vida como fumador pero luego dejó de fumar, su compañía podría cambiar su calificación y reducir sus primas. Pregúntele a su compañía de seguros si esta opción está disponible.

Cómo definen las compañías de seguros de vida a un fumador

Según la compañía, se le puede considerar fumador si utiliza cualquier tipo de producto con nicotina, no solo cigarrillos. Esto puede incluir puros, pipas, cigarrillos electrónicos, chicles o parches de nicotina. Las compañías de seguros de vida le preguntarán sobre su uso de estos productos cuando presente la solicitud. Luego confirmarán sus respuestas consultando su historial médico y realizando un examen médico (a menos que elija una póliza sin examen).

Las empresas utilizan análisis de saliva, orina o sangre para ver si hay nicotina o cotinina en tu organismo. Estas sustancias químicas aparecerán si has consumido tabaco o productos con nicotina. Algunos productos no harán que te clasifiquen como fumador si solo los consumes ocasionalmente, como un puro para celebrar unas cuantas veces al año. Pero una prueba no mostrará la diferencia si fumas unos días después de tu examen médico, así que asegúrate de abstenerte al menos un mes antes. La nicotina puede permanecer en tu organismo durante unos 3 días, mientras que la cotinina puede permanecer en tu organismo hasta 10 días.

Por lo general, no se le considerará no fumador a efectos de la calificación del seguro de vida hasta que hayan pasado al menos 12 meses desde que dejó de fumar. La frecuencia con la que solía fumar y el tiempo transcurrido desde que dejó de fumar serán factores limitantes para obtener las mejores tarifas. Por ejemplo, según la compañía, es posible que no califique para tarifas “preferentes” hasta que hayan pasado al menos dos a cuatro años desde que dejó de fumar cigarrillos regularmente.

Tabaco de mascar

Por lo general, masticar tabaco implica pagar tarifas para fumadores. Y la frecuencia con la que mastique tabaco afectará aún más el costo de su cobertura. El análisis de sangre que se realiza durante un examen médico analiza la presencia de nicotina, que aparecerá en su organismo si ha usado tabaco para mascar recientemente. Una compañía no podrá distinguir entre el tabaco para mascar y el tabaco para fumar, así que asegúrese de especificarlo en su solicitud.

Puros y pipas

Los fumadores de puros y pipas probablemente recibirán tarifas de seguro de vida para fumadores si:

• Fumar más de un cigarro al mes
• Prueba de nicotina con resultado positivo (un cigarro aparecerá en una prueba de nicotina si ha fumado recientemente)
• Utilice cualquier otro producto de tabaco

Si fuma menos de un cigarro al mes, no usa otras formas de tabaco y goza de buena salud, muchas compañías no lo considerarán fumador y calificará para las mejores tarifas de seguro de vida.

Sin embargo, algunas compañías, como MetLife , son relativamente estrictas y sólo permiten cuatro cigarros al año antes de que se considere a una persona fumadora.

Chicles y parches de nicotina

Si usa chicles o parches de nicotina, estos aparecerán en un análisis de sangre u orina, por lo que es importante que indique su uso en la solicitud. Algunas compañías de seguros de vida tratan los productos para dejar de fumar, como los chicles de nicotina, de la misma manera que los cigarrillos al establecer las tarifas, mientras que otras lo tratarán como si fuera un no fumador. Informe a su compañía de seguros si usa estos productos pero ya no fuma. También pueden preguntarle cuánto tiempo ha pasado desde la última vez que fumó, lo que determinará su calificación.

Vapeo y cigarrillos electrónicos

Las compañías de seguros de vida suelen considerar el vapeo como una forma de fumar , lo que significa que se te clasificará como fumador. Dicho esto, algunas pueden ofrecer una mejor tarifa para las personas que solo vapean, por lo que debes aclarar en tu solicitud que vapeas. Cuando te hagan un examen médico, es posible que se analice tu sangre y orina para detectar nicotina y cotinina, que aparecerán en tu sistema tanto si usas cigarrillos electrónicos como tradicionales. Si no especificas cuál, la compañía asumirá que eres un fumador tradicional y te clasificará como tal.

A medida que se recopilen más datos sobre el vapeo, es posible que más empresas ofrezcan mejores tarifas a los fumadores de cigarrillos electrónicos, pero Prudential es una de las pocas empresas que actualmente lo considera una categoría diferente. La forma en que el vapeo afecta las tarifas de su seguro de vida también dependerá de la frecuencia con la que use cigarrillos electrónicos y de si tiene alguna afección de salud.

Fumadores de marihuana

Los análisis de sangre para el examen de seguro comprueban el consumo de drogas, incluido el THC, el principal compuesto psicoactivo del cannabis. Por lo general, en la solicitud te preguntarán si fumas marihuana.

Puedes obtener un seguro de vida como consumidor de cannabis, pero no con todas las compañías. Algunas rechazarán automáticamente tu solicitud debido al consumo de drogas. Los consumidores de cannabis pueden clasificarse como fumadores, lo que significa que, incluso si te ofrecen cobertura, no calificarías para las tarifas más económicas de seguro de vida sin tabaco, según la compañía. Te recomendamos que seas honesto sobre tu consumo de marihuana, ya que no hacerlo podría considerarse un fraude. Tu póliza podría ser cancelada o la reclamación podría ser denegada.

Dependiendo de la frecuencia con la que fumes cannabis, algunas compañías de seguros de vida ofrecerán tarifas para no fumadores. Por ejemplo, si fumas dos veces al mes, podrías calificar para tarifas de seguro de vida superiores a la media de Prudential y Aviva, siempre que tu análisis de sangre dé negativo. Pero ten en cuenta que algunos análisis de marihuana pueden dar positivo 30 días después de tu último consumo.

Si consumes marihuana con fines medicinales, la situación es básicamente la misma, excepto que es probable que debas afrontar tasas de seguro de vida aún más altas debido a la enfermedad para la que obtuviste la receta en primer lugar. (El cannabis medicinal se usa a menudo para tratar enfermedades graves, como el cáncer ).

Las mejores tarifas de seguro de vida para fumadores

Entre las compañías de seguros mejor calificadas, Banner Life Insurance, Northwestern Mutual y Transamerica ofrecen algunas de las mejores tarifas de seguro de vida a término para fumadores. Si consume otras formas de tabaco, como cigarrillos electrónicos, puros o productos con nicotina, la compañía de seguros de vida más barata puede variar según su consumo. Prudential, por ejemplo, puede ofrecer tarifas para no fumadores si vapea, usa chicles o parches de nicotina o mastica tabaco.

Si actualmente fuma pero desea dejar de fumar, es probable que no califique para las mejores tarifas de seguro de vida hasta que transcurran al menos entre 12 y 24 meses desde que dejó de fumar. En este caso, la opción más asequible puede ser comprar una póliza más barata a corto plazo y luego cambiar a una póliza a más largo plazo una vez que haya dejado de fumar durante el tiempo suficiente como para calificar para las tarifas para no fumadores. Otra opción es comprar su póliza y luego solicitar una reconsideración de la categoría de seguro de salud, pero debe preguntar a su compañía de seguros de vida si esta es una opción.

Seguro de vida sin examen para fumadores

Una póliza de seguro de vida sin examen es una buena opción para los fumadores que tendrían problemas para aprobar un examen médico debido a otras afecciones y no necesitan un gran beneficio por muerte. También es buena para los fumadores que necesitan cobertura rápidamente. Estas pólizas de emisión simplificada están disponibles tanto para la cobertura de seguro de vida a término como para la cobertura de seguro de vida entera, pero tienen algunas limitaciones:

• El beneficio máximo por muerte es significativamente menor que el que podría comprar con una póliza con suscripción médica.
• El seguro de vida sin examen tiende a ser más caro, porque las compañías no pueden probar ni confirmar su información médica.

Tenga en cuenta que, aunque no se le realizarán pruebas de nicotina y cotinina con una política de no examen, igualmente deberá responder preguntas sobre el consumo de tabaco. Es igualmente importante ser honesto sobre el consumo de tabaco, cigarrillos electrónicos u otros productos de tabaco. De lo contrario, su beneficiario podría no recibir un pago si usted muere y la compañía puede demostrar que no dijo la verdad en su solicitud.

Mentir en una solicitud de seguro de vida sobre fumar

Todas las solicitudes de seguro de vida le preguntarán si ha fumado o consumido productos derivados del tabaco, así como también con qué frecuencia y recientemente. Mentir es una mala idea y le recomendamos enfáticamente que no lo haga.

En primer lugar, si su póliza exige un examen médico, su compañía de seguros puede averiguar si usted consume tabaco al ver la presencia de cotinina o nicotina en los resultados de sus análisis de sangre u orina. Y si su historial médico indica que ha sido fumador, esto también se tendrá en cuenta al establecer sus tarifas. Incluso si logra obtener una póliza de seguro de vida como no fumador, si la compañía se entera de su consumo de tabaco después de su muerte, puede rechazar la reclamación de su beneficiario . Por lo tanto, aunque usted haya obtenido una prima más baja mientras estaba vivo, su beneficiario no recibirá el beneficio que usted deseaba para él.