Seguro de vida ajustable: ventajas y desventajas de las primas flexibles

El seguro de vida ajustable es una póliza híbrida que combina características del seguro de vida a término y del seguro de vida entera. Es un seguro permanente diseñado para durar toda la vida, siempre y cuando se paguen las primas.

También conocida como seguro de vida ajustable con prima flexible, esta póliza tiene un componente de valor en efectivo que aumenta con el desempeño financiero de la empresa, pero también tiene una tasa de interés mínima garantizada. Las pólizas ajustables tienen pros y contras, pero pueden ser una buena alternativa al seguro de vida entera si desea flexibilidad en caso de que sus necesidades financieras cambien.

• ¿Cómo funciona el seguro de vida ajustable?
• ¿Qué hace que el seguro de vida ajustable sea diferente de otros tipos de seguro de vida?
• ¿Cuáles son los pros y contras del seguro de vida ajustable?

¿Cómo funciona el seguro de vida ajustable?

El seguro de vida ajustable o universal funciona como otras pólizas, pero tiene el beneficio adicional de la flexibilidad, según su situación financiera. La póliza tiene un beneficio por muerte libre de impuestos para el beneficiario y las primas se pagan mensual o anualmente.

Dado que el seguro de vida ajustable es una forma de seguro permanente , una parte de la prima se destina al costo del seguro (como los gastos administrativos y la cobertura del beneficio por fallecimiento) y otra parte se destina al valor en efectivo. A medida que este valor en efectivo aumenta, se puede utilizar de diversas maneras. Por ejemplo, se puede utilizar para solicitar un préstamo o pagar primas.

Durante la vigencia de una póliza de vida ajustable, puedes cambiar tres componentes: las primas, el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo. Sin embargo, la compañía de seguros decide cuándo y con qué frecuencia puedes hacer estos ajustes.

El seguro de vida ajustable ofrece valores en efectivo y primas flexibles

El seguro de vida ajustable tiene un componente de valor en efectivo separado del beneficio por fallecimiento. Si usted pone más dinero en la póliza de lo requerido, el valor en efectivo aumentará más rápido. También puede usar el valor en efectivo para pagar parte o la totalidad de las primas, lo que hace que sus pagos sean flexibles a lo largo del tiempo.

Por ejemplo, supongamos que atraviesa una situación difícil, como la muerte de un familiar. Podría pagar la prima mínima (establecida por la compañía de seguros) y luego reanudar los pagos habituales una vez que se resuelva la dificultad financiera. Por otro lado, muchas personas optan por pagar la prima máxima durante los primeros años de la póliza, de modo que el valor en efectivo aumenta más rápido.

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida con prima flexible y ajustable aumenta en función de la cartera financiera de su empresa. Como se mencionó anteriormente, existe una tasa de interés anual mínima garantizada. Pero si la empresa tiene un desempeño positivo en el mercado, su valor en efectivo aumentará a una tasa de interés más alta. El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida ajustable se puede utilizar como:

• Valor de rescate: Puedes cancelar tu póliza de seguro de vida y devolverla a la compañía. En este caso, renunciarías al beneficio por fallecimiento y, a cambio, recibirías el valor acumulado en efectivo, como ganancia tributable.
• Préstamo: puede pedir dinero prestado a la empresa y utilizar el valor en efectivo como garantía. Los préstamos de pólizas se cobrarían con la tasa de interés de la empresa, pero normalmente es muy baja.
• Pagos de primas: el valor en efectivo se puede utilizar para pagar la totalidad o parte de las primas. Pero es importante recordar que si el valor en efectivo cae a cero, la póliza podría caducar.

Vida ajustable con opción de cuenta indexada

El seguro de vida ajustable con una opción indexada es similar a una póliza de vida ajustable estándar. Pero el crecimiento del valor en efectivo está vinculado al desempeño financiero de un índice. La tasa de interés aumentará o disminuirá según si el índice que elija tiene un buen o mal desempeño.

De manera similar al seguro de vida variable, puede invertir el valor en efectivo de una cuenta indexada en diferentes subcuentas. Las opciones de índice varían según la compañía, pero las más comunes incluyen el Nasdaq-100 y el Russell 2000. En general, el seguro de vida indexado tiene un mayor potencial de retorno que el seguro de vida entera. Pero también conlleva el riesgo de un crecimiento más lento si el índice tiene un desempeño deficiente.

¿Qué es un plan 7702?

Las pólizas permanentes con un componente de valor en efectivo, como las pólizas flexibles de prima ajustable, a menudo se denominan seguros de vida 7702. Esto simplemente significa que cumplen con la sección 7702 de las regulaciones fiscales. El seguro de vida tiene muchas ventajas fiscales, incluida una distribución de beneficios por fallecimiento libre de impuestos. La regulación fiscal creó un límite sobre lo que podía clasificarse como seguro de vida, por lo que otros vehículos de inversión no podían aprovechar los beneficios fiscales del seguro de vida.

¿Se puede cambiar el beneficio por fallecimiento de una póliza de vida ajustable?

El seguro de vida ajustable le permite disminuir o aumentar el beneficio por muerte a medida que sus necesidades cambian. Si el aumento es lo suficientemente grande, es posible que necesite un examen médico adicional y pagar primas más altas. Con una disminución, es posible que pueda pagar primas más bajas, o no pagar ninguna prima, si su valor en efectivo ha aumentado lo suficiente como para pagar la póliza.

Digamos que sus hijos son autosuficientes y ya no dependen de usted. Es posible que no necesite un gran beneficio por fallecimiento. Podría reducir el valor nominal de una póliza de seguro de vida ajustable para cubrir con precisión sus necesidades y reducir los pagos continuos.

¿Qué hace que el seguro de vida ajustable sea diferente de otros tipos de seguro de vida?

El seguro de vida ajustable se diferencia de otras pólizas en que es personalizable y puede cambiar según sus necesidades financieras. A continuación, se muestra una comparación entre el seguro de vida ajustable y otros productos de seguros populares.

Seguro de vida ajustable vs. seguro de vida entera

El seguro de vida entera ofrece menos flexibilidad que el seguro de vida ajustable. El seguro de vida entera tiene una tasa de interés fija garantizada sobre su valor en efectivo. Esto significa que, incluso si la cartera de la compañía tiene un buen desempeño, usted seguirá obteniendo solo la tasa de interés fija. Por lo tanto, puede perder posibles ganancias con una póliza de vida entera.

Por otro lado, cuando la empresa tiene un mal desempeño, la tasa de interés de una póliza de vida ajustable puede ser menor que la tasa garantizada que ofrece un seguro de vida entera.

El seguro de vida entera puede ser beneficioso si desea un producto más simple con tarifas ligeramente más económicas. Se garantiza que las primas se mantendrán iguales. Esto puede resultar reconfortante si desea un seguro de vida pero no quiere preocuparse por cambios en los costos de la póliza más adelante.

Seguro de vida ajustable vs. seguro de vida variable

Tanto el seguro de vida variable como el seguro de vida ajustable son formas de seguro permanente, pero la principal diferencia está en cómo aumenta el valor en efectivo. Como se mencionó anteriormente, las pólizas de vida ajustables tienen una tasa de interés mínima, pero su valor en efectivo puede aumentar más rápido, dependiendo del desempeño financiero de la compañía. En el caso del seguro de vida variable, su tasa de interés depende de las categorías de inversión que seleccione de una lista, que pueden estar vinculadas a acciones, bonos, letras del Tesoro y otros valores de inversión.

Dado que se selecciona el modo de crecimiento del valor en efectivo, normalmente no hay una tasa de interés mínima garantizada. Por lo tanto, el seguro de vida variable puede tener una tasa de interés cercana a cero y significativamente menor que la de una póliza de vida ajustable. Así es como el seguro de vida variable es un producto de inversión más riesgoso que las pólizas más estables, como el seguro de vida completo y el seguro de vida ajustable.

¿Cuáles son los pros y contras del seguro de vida ajustable?

El seguro de vida con prima ajustable y flexible puede resultar atractivo si sus necesidades de cobertura pueden cambiar en el futuro. La posibilidad de ajustar los componentes de la póliza puede resultar útil. Por ejemplo, si está esperando tener un hijo, es posible que necesite más seguro. Con un seguro de vida ajustable, podría aumentar fácilmente las primas y el valor nominal de la póliza para cubrir la necesidad adicional.

El seguro de vida con prima ajustable también es atractivo si desea ajustar las primas en función de su situación financiera. Por ejemplo, si actualmente tiene ingresos elevados y desea minimizar los costos durante la jubilación, puede sobrefinanciar una póliza ajustable durante los primeros años y luego usar su valor en efectivo para pagar las primas más adelante.

Sin embargo, las pólizas de seguro de prima flexible y otras pólizas permanentes pueden resultar costosas, ya que el seguro con valor en efectivo conlleva una prima más alta. Este es un factor importante a la hora de decidir qué tipo de seguro de vida comprar.