Seguro de hogar vs. seguro de inquilinos

Tanto el seguro de propietarios como el de inquilinos brindan protección financiera contra daños a la propiedad, costos de responsabilidad legal, pagos médicos de terceros y los costos de vivir lejos del hogar. La diferencia principal radica en los tipos de daños a la propiedad cubiertos.

El seguro de propietarios es para las personas que son dueñas de su casa o apartamento. Cubre tanto las pertenencias personales como la estructura de la casa. El seguro de inquilinos lo adquieren los inquilinos. Cubre los daños o el robo de la propiedad personal, pero no los daños al edificio en sí.

• ¿Qué diferencia hay entre el seguro de inquilinos y el seguro de hogar?
• ¿Cuál es el costo del seguro para propietarios de vivienda frente al seguro para inquilinos?
• Seguro para inquilinos vs. seguro para propietarios: ¿son lo mismo?

¿Qué diferencia hay entre el seguro de inquilinos y el seguro de hogar?

La principal diferencia entre el seguro de propietarios y el de inquilinos es que solo las pólizas de seguro de hogar incluyen cobertura de vivienda. Por lo demás, las pólizas son básicamente las mismas, por lo que no necesitarías un seguro de inquilinos y de propietarios para cubrir la misma residencia.

El seguro de propietarios de viviendas tiene cinco coberturas principales: vivienda, bienes personales, responsabilidad civil personal, gastos de vida adicionales y pagos médicos. El seguro de inquilinos tiene todas esas características excepto la primera, lo que lo convierte básicamente en un seguro de vivienda económico para inquilinos.

¿Qué cubren realmente los seguros para inquilinos y propietarios?

Tanto el seguro para propietarios como el de inquilinos brindan protección financiera contra daños causados ​​por eventos repentinos o inesperados. Los eventos cubiertos, también llamados riesgos, pueden diferir, pero son similares en todas las compañías de seguros. Cuando un riesgo daña su propiedad, puede presentar una reclamación. Si su reclamación es aceptada, la compañía de seguros pagará la reparación o el reemplazo de los artículos dañados (menos el deducible elegido ).

Cobertura de vivienda: Solo se incluye con el seguro de propietarios de vivienda.

“Vivienda” se refiere a la estructura de una casa. La cobertura de vivienda se relaciona con los daños físicos a la casa en sí (paredes, techo, pisos, puertas y otras partes de la estructura). Si usted es propietario de una casa o un condominio, necesitará un seguro de vivienda o de condominio para protegerse contra el costo de estos eventos. Las pólizas de seguro para inquilinos no incluyen cobertura de vivienda, ya que los inquilinos no son responsables de los daños al edificio que estén fuera de su control.

La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios cubren un conjunto estándar de riesgos comunes para la vivienda. El viento y el granizo se encuentran entre las causas más comunes de daños, mientras que el fuego y los rayos son dos de las más costosas.

Riesgos que normalmente cubre una póliza de seguro para propietarios de viviendas

• Fuego
• Fumar
• Tormenta de viento
• Granizo
• Iluminación
• Explosiones
• Vehículos

• Disturbios civiles o motines
• Robo
• Vandalismo o daño malintencionado
• Árboles y otros objetos que caen
• Peso del hielo, la nieve y el aguanieve
• Daños por agua resultantes de congelación, rotura o desbordamiento repentino y accidental de las tuberías, la calefacción, el aire acondicionado, el sistema de extinción de incendios o un electrodoméstico.

La cobertura de estos riesgos depende del tipo de póliza. Las pólizas HO-3 , el tipo más común que venden las compañías de seguros, generalmente cubren todos estos riesgos, pero una póliza más limitada, como una HO-1, cubre menos.

Sin embargo, algunos riesgos específicos casi siempre quedan excluidos de la cobertura de vivienda del seguro de hogar, en particular las inundaciones y los terremotos. Si tiene una póliza de riesgo abierto, estas exclusiones deben especificarse. Si tiene una póliza de riesgo especificado, todos los riesgos que no se especifiquen explícitamente como cubiertos quedarán excluidos de la cobertura de vivienda.

Riesgos que normalmente quedan excluidos de la cobertura del seguro de vivienda

• Embargo, demolición o exigencia gubernamental de reconstrucción para cumplir con los códigos de construcción
• Inundaciones
• Movimientos de tierra, incluidos terremotos, sumideros y deslizamientos de tierra.
• Corte de energía (si la fuente está fuera de la residencia)
• Negligencia del propietario
• Guerra y peligros nucleares

Tanto el seguro para propietarios como el de inquilinos incluyen cobertura de propiedad personal, responsabilidad personal, gastos de vida adicionales y pagos médicos.

Tanto el seguro de propietarios como el de inquilinos incluyen cuatro tipos de cobertura que funcionan de la misma manera.

Cobertura de bienes personales: Tanto las pólizas de seguro para propietarios como para inquilinos cubren los daños o el robo de bienes personales, que pueden ser desde ropa hasta muebles y televisores. Cuando contratas un seguro para propietarios, la cobertura de bienes personales puede establecerse como un porcentaje de la cobertura de tu vivienda de forma predeterminada (por ejemplo, el 50 %), pero, por lo general, se puede ajustar antes de la compra.

Al comprar un seguro para inquilinos, la selección de la cobertura de su propiedad personal es la parte más importante. Es la característica principal y el factor más importante que determina el precio de la póliza.

Al igual que la cobertura de vivienda, la cobertura de bienes personales no cubre todos los riesgos. Muchas de las exclusiones comunes en la cobertura de vivienda, como inundaciones y terremotos, también se aplican aquí. Tanto los propietarios como los inquilinos también deben tener en cuenta que ciertos artículos de alto valor pueden tener un sublímite y estar cubiertos de manera diferente a los artículos más comunes.

Por ejemplo, sus joyas pueden tener un sublímite de cobertura de $2000. Esto significa que, incluso si su límite total de bienes personales es de $20 000, su compañía de seguros solo le reembolsará $2000 (menos su deducible) por joyas robadas. Por lo general, puede aumentar estos sublímites si compra un seguro complementario , lo cual es útil si posee muchos artículos de alto valor.

Cobertura de responsabilidad civil personal: Tanto las pólizas para propietarios como para inquilinos incluyen cobertura de responsabilidad civil, que lo protege de las repercusiones legales de causar lesiones corporales a alguien o daños a la propiedad. Supongamos que alguien lo demanda por derramar café caliente accidentalmente sobre su regazo. Usted estaría cubierto por los costos legales de su defensa y el dinero que se le otorgue en los procedimientos legales. Tanto las pólizas de seguro para propietarios como para inquilinos tienen una cobertura de responsabilidad civil personal predeterminada de $100,000, pero los límites generalmente se pueden aumentar con un costo mínimo.

Cobertura de gastos de vida adicionales (ALE): también conocida como cobertura por pérdida de uso, la ALE lo protege contra el impacto financiero de tener que vivir lejos de su hogar. Tanto las pólizas de seguro para propietarios como para inquilinos pagarán los gastos de vida adicionales si un riesgo cubierto hace que su espacio habitable sea inhabitable. Por ejemplo, la ALE cubrirá el costo de un hotel si se limpia su apartamento después de un daño causado por el humo. Estará cubierto hasta un límite de dólares establecido o un período de tiempo determinado, como tres meses.

Cobertura de gastos médicos: a diferencia de la cobertura de responsabilidad civil personal, la cobertura de gastos médicos se basa en el principio de no culpabilidad, lo que significa que no es necesario establecer la responsabilidad legal. Tanto el seguro de propietarios como el de inquilinos cubrirán una cantidad limitada de facturas médicas de alguien que se lesione en su casa o en su vivienda de alquiler. La cobertura suele rondar los 2000 dólares.

¿Cuál es el costo del seguro para propietarios de vivienda frente al seguro para inquilinos?

El seguro para inquilinos es mucho más económico que el seguro para propietarios de viviendas. Esto se debe a que las pólizas de vivienda cubren todo lo que cubre el seguro para inquilinos, más el costo de reparación de la estructura de una casa. El costo anual promedio del seguro para propietarios de viviendas es de $2,377 a nivel nacional, mientras que el promedio del seguro para inquilinos es de $173.

¿Por qué el seguro de propietarios es más caro que el seguro de inquilinos?

En pocas palabras, el seguro de propietarios es más caro que el de inquilinos porque cubre más propiedades, propiedades que son más vulnerables a los peligros y propiedades de mayor valor. En concreto, solo el seguro de propietarios cubre la estructura de una casa. La vivienda es mucho más susceptible a los peligros que las pertenencias personales que se encuentran en su interior y, en la mayoría de los casos, la reconstrucción cuesta mucho más que la sustitución de las pertenencias personales.

Según la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas, el costo promedio de construir una casa unifamiliar es de más de 392.000 dólares; las posesiones de un inquilino promedio valen alrededor de 30.000 dólares, según State Farm. Por lo tanto, la destrucción de una casa promedio en un evento cubierto, también conocido como pérdida total, cuesta mucho más que la pérdida total de las pertenencias personales de una persona promedio.

Cuando una compañía de seguros establece las primas, el cálculo se basa en cuánto esperan pagar en reclamaciones a toda su base de clientes. Dado que las compañías esperan pagar mucho más dinero por las reclamaciones de los propietarios que por las de los inquilinos, el seguro de vivienda es más caro que el de los inquilinos, en promedio.

Compra de seguros para propietarios e inquilinos

Ya sea que esté buscando un seguro para propietarios de vivienda o para inquilinos , necesitará saber el valor de lo que posee para asegurarse de comprar una póliza que lo cubra por completo. Los niveles de cobertura de la propiedad son el factor principal en el costo de una póliza de seguro. Seleccionar los niveles adecuados de cobertura de vivienda y propiedad personal es un paso importante para obtener el equilibrio adecuado entre cobertura y valor.

La cobertura de la vivienda debe ser igual o superior al costo de reemplazo de su casa. Esto garantizará que esté cubierto en caso de pérdida total. Al seleccionar el nivel de cobertura, es importante comprender la diferencia entre el valor de mercado y el costo de reemplazo.

El valor de mercado es el precio de venta de su casa, pero este número incluye el valor del terreno en el que se encuentra la casa y otros costos de venta. El costo de reposición es el precio estimado para construir una casa nueva de calidad equivalente a su casa anterior. Hay varias formas de estimar el costo de reposición de su casa . Haga todo lo posible para obtener un cálculo preciso.

Los niveles de cobertura de bienes personales deben ser lo suficientemente altos como para cubrir el valor de lo que posee en caso de una pérdida total. La mejor manera de calcular esta cifra es hacer un inventario personal de sus pertenencias y estimar su valor total. Si no es tan reacio a correr riesgos, puede optar por límites de cobertura inferiores al valor de lo que posee, siempre que comprenda que solo estará cubierto por daños o robo hasta el límite que haya seleccionado.

Seguro para inquilinos vs. seguro para propietarios: ¿son lo mismo?

El seguro para propietarios, también llamado seguro de propiedad en alquiler , no es lo mismo que el seguro para inquilinos o el seguro para propietarios. Una póliza de seguro de vivienda no cubre los riesgos que corren los inquilinos, por lo que se necesita una póliza para propietarios que cubra los daños a la vivienda, una cantidad limitada de daños a la propiedad y la responsabilidad legal relacionada con ser propietario de una propiedad.

Como los propietarios son los dueños de sus viviendas, ellos (no sus inquilinos) son responsables de los daños inesperados que puedan sufrir sus edificios. Sin embargo, los inquilinos son responsables de los daños que puedan sufrir sus propias pertenencias. Por ello, los propietarios que alquilan regularmente sus propiedades deben contratar una póliza de seguro para propietarios.

Una póliza para propietarios cubre los daños a la vivienda, pero solo cubre los bienes personales que sean propiedad del propietario y que se utilicen para el mantenimiento de la casa, como una cortadora de césped o una máquina quitanieves. Los inquilinos deben adquirir una póliza de seguro para inquilinos para cubrir sus propias pertenencias.