Seguro de cuidados a largo plazo: ¿Vale la pena el costo?

El seguro de cuidados a largo plazo (LTC) brinda asistencia financiera a personas que viven con enfermedades crónicas y discapacidades, generalmente personas mayores que necesitan ayuda para realizar tareas esenciales como comer, bañarse, vestirse y cuidar de sus hogares. En la mayoría de los casos, el seguro de cuidados a largo plazo brinda cobertura para atención en hogares de ancianos, atención médica domiciliaria y atención personal o de día para adultos.

¿Cuánto cuesta un plan de seguro de atención a largo plazo?

Un hombre de 55 años pagará alrededor de $79 por mes por un plan de seguro de atención a largo plazo con $165,000 en beneficios.

Sin embargo, los costos del seguro de cuidados a largo plazo varían ampliamente y las tarifas pueden llegar a $600 por mes dependiendo de su situación, el valor de la póliza y cuánta cobertura brinda.

Los siguientes factores influyen en la determinación del costo de una póliza:

Beneficios diarios máximos pagados
El alcance de los servicios cubiertos
Su edad y estado de salud al adquirir la póliza
El período de eliminación
Tu género

Los beneficios de una póliza pueden crecer con el tiempo

Con la mayoría de las pólizas, los beneficiarios tienen la opción de comprar cobertura con beneficios nivelados (beneficios que permanecen iguales durante el curso de la póliza) o beneficios con tasas de crecimiento incorporadas que aumentan anualmente como una forma de seguir el ritmo de la inflación.

Las pólizas con tasas de crecimiento incorporadas cuestan más que las pólizas con beneficios fijos. Por ejemplo, un hombre de 55 años pagaría aproximadamente el doble por un plan que tenga beneficios que aumenten un 3% anual.

¿Cuál es el costo del seguro de atención a largo plazo según la edad?

El costo mensual de una póliza de seguro de cuidados a largo plazo generalmente aumentará un 24% si retrasa la inscripción entre los 55 y los 60 años, y aumentará un 45% adicional entre los 60 y los 65 años.

Costos del seguro de cuidados a largo plazo

Beneficios de la póliza	Edad 55	Edad 60	Edad 65	Aumento (edad 55 vs. 65)
$165,000 en beneficios nivelados	$79	$98	$142	79%
Con un crecimiento anual del 1%	$115	$133	$180	57%
Con un crecimiento anual del 2%	$146	$167	$217	49%
Con un crecimiento anual del 3%	$185	$294	$261	41%
Con un crecimiento anual del 5%	$307	$317	$350	14%

Tarifas para un hombre soltero según el momento en que se compra inicialmente el plan

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La edad a la que se inscribe juega un papel importante en la determinación de los costos de la póliza. Un hombre soltero que compre un plan con beneficios nivelados de $165,000 podría esperar pagar $79 por mes a los 55 años. Si ese hombre compra la misma póliza a los 60 años, pagará alrededor de $98 por mes en primas. Esa misma póliza aumenta a $142 en primas mensuales si el hombre espera hasta los 65 años para comprar la póliza.

Para las parejas, comprar una póliza conjunta es una buena manera de ahorrar dinero en las primas.

Una pareja de 55 años puede esperar pagar unos 173 dólares al mes por una póliza que ofrece 165.000 dólares en prestaciones niveladas. Eso supondría un ahorro mensual de unos 31 dólares en comparación con la compra individual de una póliza para un hombre y una mujer.

¿Qué es el seguro de atención a largo plazo?

El seguro de atención a largo plazo ayuda a pagar la atención médica y no médica cuando usted no puede realizar sus actividades diarias por su cuenta.

Los servicios de atención a largo plazo son costosos y no están cubiertos por Medicare ni por el seguro médico habitual. Esto podría significar que tendría que pagar el costo total de estos servicios a menos que tenga cobertura adicional. Una póliza de seguro de atención a largo plazo es una forma de proteger sus activos ante la posibilidad de que necesite estos servicios a medida que envejece.

Una póliza de cuidados a largo plazo ayuda con el costo de la atención brindada en los siguientes lugares:

Tu casa
Residencias de ancianos
Centros de servicios diurnos para adultos

Residencias de vida asistida
Centros de atención especial para personas con Alzheimer

Algunas pólizas ayudan a pagar servicios de atención domiciliaria, incluido el apoyo de limpieza, cocina y limpieza.

En un caso típico, usted compraría una póliza de cuidados a largo plazo mientras aún está sano, eligiendo un conjunto de beneficios que cree que necesitará y pagando la póliza todos los meses a medida que envejece. Podría pagar primas mensuales durante años o, en algunos casos, décadas antes de realmente necesitar servicios y cobertura de cuidados a largo plazo.

¿Cuándo proporcionará beneficios un plan de seguro de atención a largo plazo?

En la mayoría de las pólizas de cuidados a largo plazo, usted califica para recibir los beneficios después de que un proveedor de atención médica certifique que ya no puede realizar dos de las siguientes actividades de la vida diaria (AVD) sin asistencia directa. Las AVD incluyen:

Baños
Comiendo
Caminando

Vendaje
Transferencia (pasar de una cama a una silla)
Ir al baño

Los beneficiarios también pueden calificar para recibir beneficios de atención a largo plazo como resultado de un deterioro cognitivo grave, como la enfermedad de Alzheimer o la demencia.

¿Cuándo conviene suscribir una póliza de seguro de atención a largo plazo?

El mejor momento para adquirir una póliza de seguro de cuidados a largo plazo es entre los 50 y los 60 años, cuando todavía goza de relativamente buena salud.

Los dos factores más importantes a considerar son su edad y su condición médica.

Edad

Condición médica

La edad que tengas afectará el monto que pagues por un plan. Como regla general, cuanto mayor seas, más cara será tu póliza. Si esperas demasiado para comprar un plan, el alto costo de la cobertura puede hacer que el plan sea inasequible. Y si esperas más allá de cierta edad para intentar comprar una póliza (normalmente alrededor de los 75 años), es probable que la compañía de seguros te niegue la cobertura.

Edad

Condición médica

Además, al solicitar una póliza de seguro de cuidados a largo plazo, debe cumplir con los requisitos en función de su estado de salud . Esto significa que tendrá que responder a una serie de preguntas sobre su salud. Probablemente también tendrá que someterse a un examen físico.

Las pólizas de cuidados a largo plazo suelen emitirse únicamente a personas relativamente sanas, ya que representan un alto riesgo para las compañías de seguros. Cabe destacar que la obtención de una póliza no es automática. En Estados Unidos, sólo hay unas 12 compañías que venden pólizas de cuidados a largo plazo, y estas compañías rechazan sistemáticamente a los solicitantes en función de su estado de salud o de sus condiciones preexistentes.

¿Vale la pena una póliza de seguro de atención a largo plazo?

Una póliza de seguro de cuidados a largo plazo suele valer la pena para la mayoría de las personas porque protege contra el riesgo de pagar por un hogar de ancianos, una vida asistida o cuidados de custodia.

Sin cobertura, sus gastos de bolsillo por cuidados a largo plazo podrían ser más de $54,000 por año.

Servicio de cuidados a largo plazo	Costo anual
Residencia de vida asistida	$54,000
Servicios de atención domiciliaria para ama de casa	$59,488
Asistente de salud para atención domiciliaria	$61,776
Residencia de ancianos con habitación privada	$108,408

Costos medios nacionales

El 70% de las personas de 65 años o más necesitarán cuidados a largo plazo
El 48% de las personas mayores de 65 años recibirán cuidados de larga duración remunerados en algún momento de sus vidas

Los costos de los servicios de cuidados a largo plazo son asombrosos, superan fácilmente los presupuestos de muchos hogares y, en algunos casos, agotan los ahorros para la jubilación. Por eso, el seguro de cuidados a largo plazo puede marcar la diferencia entre la solvencia y la quiebra, y en última instancia determinar si usted puede acceder a cuidados que le permitan sobrevivir y salvar su vida en muchos casos.

Si bien es común que los miembros de la familia brinden cuidados no remunerados, la extensión de esos cuidados variará desde unos pocos meses hasta varios años.

¿Cuándo no vale la pena una póliza de seguro de atención a largo plazo?

Si bien el seguro de cuidados a largo plazo tiene sus usos y propósitos, no es para todos. Un plan puede no valer la pena en las siguientes situaciones:

Si sus pagos superan el 7% de sus gastos mensuales
Si tienes entre 30 y 40 años
Si dispone de recursos económicos importantes
Si está dispuesto a aprovechar otros activos

Incluso cuando compra un plan, siempre existe la posibilidad de que nunca necesite utilizar su cobertura , lo que hace que el seguro de atención a largo plazo sea una verdadera opción de “úselo o piérdalo”. Si no lo usa, no obtiene beneficios de él, además de saber que está asegurado contra el riesgo de necesitar atención a largo plazo costosa.

Ejemplo : Larry, un hombre soltero de 60 años que gana más de 150.000 dólares al año, quiere protección financiera en caso de necesitar cuidados a largo plazo. Contrata una póliza de seguro de cuidados a largo plazo:

Política: $165,000 en beneficios con una tasa de crecimiento del 2% anual
Costo: $275 por mes ($66,000 en 20 años)

Utiliza seguro

No utiliza seguro

En este escenario potencial, cuando Larry cumpla 80 años, desarrollará la enfermedad de Alzheimer y se mudará a un asilo de ancianos que cuesta 100.000 dólares al año. Larry pasará dos años en el asilo, acumulando 200.000 dólares en facturas antes de morir de Alzheimer a la edad de 82 años. Pero, afortunadamente, Larry tiene una póliza de seguro de cuidados a largo plazo con beneficios que han ido creciendo a un ritmo del 2% anual. Esto le proporciona 231.000 dólares en beneficios cubiertos, más que suficiente para pagar sus facturas del asilo de ancianos.

Utiliza seguro

No utiliza seguro

En otro escenario, Larry compra la misma póliza a los 60 años y la paga hasta bien entrados los 80. Pero en esta situación, Larry no desarrolla la enfermedad de Alzheimer y vive hasta los 85 años antes de morir por causas naturales. Invierte más de 82.500 dólares en una póliza que nunca utiliza.

¿Cómo se pagan los beneficios del seguro de atención a largo plazo?

La mayoría de las pólizas de atención a largo plazo pagan diariamente, abonando al centro o al proveedor una cantidad diaria para cubrir los costos de su atención.

Tenga en cuenta que el gobierno federal gravará los montos de los beneficios del seguro de atención a largo plazo que superen los $390 por día en 2022. Entonces, por ejemplo, si su póliza paga $500 por día, tendrá que pagar impuestos sobre los $110 que excedan el límite diario de $390.

Esto se conoce como póliza de reembolso y los montos diarios varían entre $50 y más de $500 dependiendo de la póliza.

Algunas pólizas pagan a través de una indemnización en efectivo, enviándole un cheque o depositando dinero en su cuenta, generalmente de manera mensual, para que luego pueda pagar al centro de atención médica o al proveedor de atención médica. Si el monto mensual supera los $390 por día, el gobierno federal gravará el monto que supere el límite no tributable de $390.

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Comprenda sus opciones al elegir un plan

Beneficios de nivel vs. crecimiento

Una de las primeras cosas que hay que buscar en una póliza es la protección contra la inflación . Y eso significa comprar una póliza con una tasa de crecimiento incorporada para mitigar los efectos del aumento de precios. Esa protección adicional cuesta dinero, duplicando o, en algunos casos, triplicando el costo de ciertas pólizas.

Sus costos

Hay otras consideraciones a tener en cuenta al comprar una póliza: por ejemplo, cuánto seguro está interesado en comprar y cuánto está dispuesto a gastar en una póliza.

Periodo de exclusión

La mayoría de las pólizas imponen un período de espera de 90 días entre el momento en que usted califica para una póliza y el momento en que comienza realmente la cobertura, lo que lo obliga a pagar la cobertura durante ese período de exclusión.

Condiciones preexistentes

También es posible que le ofrezcan una póliza de seguro de cuidados a largo plazo con una exclusión por condiciones preexistentes. Esta podría ser una exclusión temporal, que no cubra los costos de la condición preexistente durante un período de tiempo determinado, generalmente seis meses. O podría ser más amplia y, por ejemplo, una compañía de seguros podría no pagar ningún costo asociado con una condición preexistente, como una enfermedad cardíaca.

Como regla general, las pólizas de cuidados a largo plazo no cubrirán los costos resultantes del alcoholismo o la adicción a las drogas.

Cuidado compartido

Con algunos planes, las parejas pueden comprar una póliza de atención compartida, que cuesta más pero permite que uno de los cónyuges aproveche los beneficios del plan del otro cónyuge si es necesario.

Digamos, por ejemplo, que un marido y una mujer contratan pólizas de cuidados a largo plazo por separado por valor de 500.000 dólares cada uno. El marido desarrolla la enfermedad de Alzheimer y pasa tres años en un asilo de ancianos que cuesta 150.000 dólares al año, lo que agota los beneficios de cuidados a largo plazo del marido.

La esposa se mantiene relativamente sana y no utiliza sus beneficios, por lo que sus beneficios de cuidados a largo plazo por valor de 500.000 dólares quedan intactos. Con una póliza de cuidados compartidos, el marido puede convertirse en un “asegurado” del plan de la esposa, aprovechando sus beneficios para pagar la residencia de ancianos.

Pólizas de seguro híbridas

Not surprisingly, many beneficiaries do not like the use-or-lose-it premise of long-term care insurance. As a result, some beneficiaries turn to hybrid insurance policies linking their life insurance policies with a long-term care policy that can be used to pay for long-term care expenses as well as a death benefit when the insured beneficiary dies.

With these life insurance policies with a long-term care rider, the insured is able to leave some money for their beneficiaries at the time of death, recouping some of the costs of the policy even if the insured does not use the long-term care benefit. These types of policies tend to be more expensive than traditional policies.

Long-term care insurance vs. other types of insurance

People often confuse long-term care insurance with regular health insurance and disability insurance even though these types of insurance policies are vastly different.

Health insurance

Regular health insurance covers medical care, helping to pay for medical bills resulting from sickness and injuries as well as physician and hospital visits. It does not pay for long-term care in most instances.

In contrast, long-term care insurance is more about maintenance, assisting beneficiaries with the support costs for daily activities.

Long-term disability insurance

Long-term disability insurance pays for lost income, replacing a portion of income forfeited because you are unable to work as a result of an injury or sickness.

Medicare

Medicare does not provide a benefit for long-term custodial care or care for chronic conditions. Medicare, available to seniors and those who have disabilities, provides limited benefits for nursing home stays, paying only for acute, temporary conditions immediately following hospitalization. If your disability is chronic rather than acute, long-term services are not covered under Medicare.

Medicaid

Medicaid does provide assistance for long-term care needs, but only for those who meet strict income and asset limits. Eligibility for Medicaid varies by state, and for example, an individual would need to earn less than $18,754 per year in a state with expanded Medicaid.

In order to qualify for Medicaid’s long-term care benefits, you may need to liquidate your assets to meet your state’s requirements. You may also need to pay for a portion of your long-term care out of pocket and use the Medicaid spend down program, which is designed for “medically needy” individuals as a way to use medical expenses to help you qualify.

There are sometimes risks to using Medicaid to pay for long-term care. Depending on your state, if Medicaid pays long-term care benefits, officials may be able to seize your assets after your death or the death of your spouse if your spouse survives you.

Frequently asked questions

How much does long-term care insurance cost?

Un hombre de 55 años paga un promedio de $79 por mes por una póliza de cuidados a largo plazo de $165,000 con beneficios nivelados, y la misma póliza cuesta un promedio de $142 por mes si se compra a los 65 años. Sin embargo, los costos varían según la póliza y cuánto cubre.

¿Cuál es el mayor inconveniente del seguro de atención a largo plazo?

El mayor inconveniente del seguro tradicional de cuidados a largo plazo es que podrías invertir miles y miles de dólares en una póliza y nunca utilizarla, lo que te dejaría sin ningún beneficio financiero tangible. Otro gran inconveniente es que tu solicitud inicial de póliza podría ser rechazada en función de tu estado de salud.

¿Cuál es la mejor edad para comprar un plan de seguro de atención a largo plazo?

El mejor momento para adquirir un plan es entre los 50 y los 60 años, cuando todavía está relativamente sano y puede calificar para una póliza. Este es el llamado “momento ideal”. Comprar una póliza dentro de este período de tiempo le ayudará a asegurarse de no pagar demasiado por una póliza, lo que es probable que suceda si compra una póliza entre los 30 y los 40 años y no necesita cobertura hasta que tenga 80 años.

Fuentes

Hoja informativa de la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo
LongTermCare.gov (Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.)
Informe del Urban Institute sobre cuidados a largo plazo encargado por el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.

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