Seguro de automóvil de responsabilidad civil frente a seguro a todo riesgo: ¿cuál es mejor?
El seguro de responsabilidad civil únicamente paga las lesiones y los daños a terceros de los que usted es responsable. En comparación, las pólizas de cobertura total cubren tanto su responsabilidad civil como los daños a la propiedad de su propio vehículo.
A la hora de buscar la póliza de seguro de automóvil adecuada para usted, es importante comprender los diferentes tipos de cobertura y cuánto necesita, incluso si desea un seguro de automóvil de responsabilidad civil o de cobertura total.
- Seguro de responsabilidad civil vs. cobertura total
- ¿Es mejor tener cobertura total o sólo responsabilidad civil?
- ¿Necesito cobertura completa?
- ¿Cuándo debo abandonar la cobertura total?
Costo del seguro de responsabilidad civil frente al seguro de cobertura total
En promedio, descubrimos que podría ahorrar más de $1,300 por año al comprar una cobertura de responsabilidad mínima en lugar de una póliza que incluye seguro integral y contra colisiones y límites de responsabilidad más altos.
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Farmers es la opción más cara en cuanto a cobertura total: una póliza cuesta $2527 por año. Sin embargo, los conductores asegurados con Farmers podrían ahorrar $1586 si eligen la cobertura de responsabilidad civil mínima.
Costo del seguro de automóvil por tipo de póliza: responsabilidad civil vs. cobertura total
| Compañía | Solo responsabilidad | Cobertura completa | |
|---|---|---|---|
| Granja estatal | $543 | $1,315 | |
| Geico | $668 | $1,919 | |
| Progresivo | $889 | $2,038 | |
| A escala nacional | $916 | $2,127 | |
| Todo el estado | $918 | $2,354 |
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¿Qué es el seguro de responsabilidad civil frente al seguro de cobertura total?
El seguro de responsabilidad civil cubre los daños a otros vehículos o las lesiones a otras personas cuando usted conduce. Las pólizas de cobertura total incluyen seguro de responsabilidad civil y protección para cubrir los daños a su propio vehículo.
En la mayoría de los estados, se requiere que tengas una cantidad mínima de cobertura de responsabilidad civil . La cobertura total incluye la cobertura de responsabilidad civil requerida por tu estado más la cobertura integral y contra colisiones. Por lo general, solo se requiere si alquilas o financias tu auto.
La responsabilidad es obligatoria en la mayoría de los estados y cubre los daños que usted causa a otros conductores y automóviles en un accidente.
- Responsabilidad por lesiones corporales : lesiones de pasajeros en el otro vehículo
- Responsabilidad por daños a la propiedad : daños a otros vehículos o propiedades
Se requiere cobertura completa para un préstamo o arrendamiento de automóvil y cubre los daños que usted causa a otros, además de las reparaciones de su automóvil.
- Responsabilidad por lesiones corporales : lesiones de pasajeros en el otro vehículo
- Responsabilidad por daños a la propiedad : daños a otros vehículos o propiedades
- Colisión : daños a su vehículo en caso de accidente
- A todo riesgo : daños a su vehículo por cualquier otra causa
¿Qué es el seguro de responsabilidad civil únicamente?
El seguro de responsabilidad civil cubre el costo de las lesiones a terceros y los daños que usted cause en un accidente.
El seguro de responsabilidad civil no cubre los daños a su propio vehículo ni las lesiones a usted mismo, solo los daños a terceros por los cuales usted es legalmente responsable.
La cobertura de responsabilidad se divide en dos componentes: responsabilidad por lesiones corporales y responsabilidad por daños a la propiedad .
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La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales cubrirá el costo de las lesiones de otra persona si usted es responsable de un accidente, hasta los límites de la póliza. Los límites de la póliza suelen mostrar dos cifras:
- La cantidad máxima pagada por persona lesionada en un accidente
- El importe máximo pagado por todo el accidente.
Por lo general, el monto máximo para todo el accidente es el doble del límite por persona. Por ejemplo, una póliza podría limitar la cobertura a $15,000 por persona lesionada y $30,000 para todas las personas lesionadas.
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La cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad paga los daños a otros vehículos (o a la propiedad) cuando usted es el responsable. El límite de la póliza para este tipo de cobertura se indica como un monto único en dólares, que representa el pago máximo por accidente. Sin embargo, esto no cubre los daños a su propio vehículo .
Si vive en New Hampshire , donde no es obligatorio tener seguro de automóvil, igualmente será responsable económicamente de las lesiones y los daños a la propiedad que resulten de un accidente. Por lo tanto, le recomendamos que compre algún tipo de cobertura.
¿Qué es el seguro de cobertura total?
La cobertura total no significa que una póliza tenga todas las comodidades. Este término se refiere a pólizas que incluyen cobertura de responsabilidad civil junto con seguro contra colisiones y cobertura integral .
- El seguro contra colisiones lo cubre en situaciones en las que usted está conduciendo y su vehículo resulta dañado por otro vehículo u objeto, independientemente de quién sea el culpable. La cobertura contra colisiones generalmente no se ofrece por sí sola y se adquiere junto con el seguro a todo riesgo.
- El seguro integral pagará las reparaciones en incidentes que no sean de colisión, también conocidos como “casos fortuitos”. Esto incluye daños causados por vandalismo, clima, desastres naturales, caída de objetos, animales y robo.
Muchas veces, el seguro de cobertura total también implica que una póliza tiene límites de responsabilidad más altos que los requeridos por el estado . Eso significa que tendrás más protección financiera si causas un accidente y tienes que pagar las facturas médicas de otro conductor o reparar su automóvil.
El seguro contra colisiones y contra todo riesgo generalmente pagará los daños a su automóvil hasta su valor real en efectivo . Al presentar un reclamo por cobertura contra todo riesgo o por colisión, usted será responsable de cubrir el costo de su deducible, que puede variar entre $250 y $1,000.
La cobertura total no es un requisito legal a nivel estatal, pero a menudo la exige el prestamista si alquila o financia su nuevo automóvil.
Es posible que se le solicite tener esta cobertura porque garantiza que podrá pagar al menos una parte de su préstamo si su automóvil queda destruido en un accidente.
¿Es mejor tener un seguro de cobertura total o sólo de responsabilidad civil?
Recomendamos una cobertura completa si no puede afrontar cómodamente el costo de reemplazar su automóvil si se destruye o es robado.
¿Necesito cobertura total en mi auto?
Si su automóvil está alquilado o financiado , el banco o el concesionario de automóviles pueden exigirle que compre una póliza de cobertura total.
Si es el propietario absoluto de su vehículo, no tiene obligación de contratar una cobertura total. Sin embargo, la cobertura total vale la pena si su vehículo es más nuevo o costoso o si no podría permitirse un reemplazo en caso de que se destruyera o lo robaran.
¿Cuándo deberías cancelar la cobertura total de tu automóvil?
A medida que su automóvil envejece, la cobertura contra colisiones y contra todo riesgo se vuelve una opción menos conveniente. Esto se debe a que el valor de un automóvil disminuye más rápido con el tiempo que el costo de la cobertura contra todo riesgo y contra colisiones .
Por ejemplo, el costo de agregar cobertura total a un auto nuevo suele ser aproximadamente una décima parte del valor del auto. Pero en el caso de un auto de 10 años, el costo de agregarlo es una quinta parte del valor del auto. Eso significa que es una peor oferta, aunque el precio de la cobertura sea menor.
El momento adecuado para cancelar la cobertura total variará según su situación financiera general y su tolerancia al riesgo. Sin embargo, los conductores deberían considerar cancelar la cobertura contra todo riesgo y colisión cuando el valor de su automóvil caiga entre cuatro y seis veces el costo anual de la cobertura.
Eso suele ocurrir cuando su automóvil tiene entre 8 y 12 años y vale alrededor de $5,000 a $10,000.
El valor de su vehículo dependerá de su antigüedad, kilometraje y desgaste general. Las aseguradoras utilizan sus propios métodos para determinar el valor de un determinado vehículo usado, y probablemente no podrá calcular el valor de su vehículo por sí mismo.
Si desea una cifra aproximada del valor de su automóvil, Kelley Blue Book y otras agencias de valoración de automóviles pueden ayudarlo a calcular el valor de su vehículo. Si bien no es una cifra exacta, esta cifra puede orientarlo para determinar si el valor de su automóvil supera el costo de adquirir una cobertura total.
Preguntas frecuentes
¿Qué cubre el seguro de automóvil con cobertura total?
El seguro de automóvil de cobertura total incluye el seguro de responsabilidad civil requerido en su estado junto con cobertura integral y de colisión, que protege su propio vehículo contra daños.
¿La cobertura total cubre los accidentes por culpa?
Sí, el seguro de automóvil con cobertura total cubre los daños a su automóvil en caso de accidente, incluso si es su culpa.
¿Cómo sé si tengo cobertura completa?
Puede comprobar si tiene un seguro de automóvil con cobertura total revisando la página de declaración de seguro , también conocida como página de declaración de responsabilidad civil. Si su página de declaración de responsabilidad civil incluye un deducible en las categorías de cobertura integral y de colisión, tiene un seguro con cobertura total.
¿Cuánto cuesta el seguro de cobertura total para un auto nuevo?
La tarifa nacional promedio para un seguro de cobertura total es de $2,058 por año. Sin embargo, los autos nuevos suelen ser más caros de asegurar , por lo que sus cotizaciones probablemente serán más altas.
¿Cuánto cuesta el seguro de automóvil que sólo cubre responsabilidad civil?
El costo promedio del seguro de responsabilidad civil de automóviles es de $703 por año a nivel nacional.
Metodología
Para comparar las tarifas de seguros de automóviles, reunimos cotizaciones de todos los estados. Nuestro conductor de muestra es un hombre de 30 años que conduce un Honda Civic EX 2015 con un historial de conducción limpio y una calificación crediticia promedio.
Nuestras tarifas de seguro de automóvil para pólizas de cobertura mínima muestran el costo promedio de una póliza que cumple con los requisitos mínimos de cada estado para la cobertura de seguro de automóvil.
Las tarifas de cobertura total se basan en los siguientes límites. Si estos límites son inferiores a los de un estado determinado, la cotización se ajustó para que coincida con los límites del estado.
| Cobertura | Límite |
|---|---|
| Responsabilidad por lesiones corporales | $50,000 por persona/$100,000 por accidente |
| Responsabilidad por daños a la propiedad | $25,000 por accidente |
| Lesiones corporales causadas por conductores sin seguro o con seguro insuficiente | $50,000 por persona/$100,000 por accidente |
| Cobertura integral y de colisión | Deducible de $500 |
| Protección contra lesiones personales | Mínimo cuando lo requiera el estado |
El análisis de ValuePenguin utilizó datos de tarifas de seguros de Quadrant Information Services. Estas tarifas se obtuvieron públicamente de los registros de las aseguradoras y deben usarse solo con fines comparativos; sus propias cotizaciones pueden ser diferentes.
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