Seguro contra desastres naturales: ¿Qué cubre?

El seguro contra desastres naturales no es un tipo de póliza que se pueda comprar. Sin embargo, el seguro de hogar ya protege su propiedad contra tormentas de viento y lluvia, acumulación de nieve e incendios. El seguro de hogar incluso extiende su protección a desastres naturales extremos como tornados, incendios forestales, erupciones volcánicas, caída de meteoritos y ventiscas.

A pesar de la amplia cobertura que se obtiene con una póliza de hogar típica, es importante tener en cuenta que la póliza no cubre todo. De hecho, los desastres naturales comunes, como inundaciones y terremotos, no suelen estar cubiertos por una póliza típica.

• ¿Qué desastres no están cubiertos por el seguro de vivienda?
• ¿El seguro de propietarios cubre los daños causados ​​por tornados?
• ¿El seguro de vivienda cubre los daños causados ​​por huracanes?
• ¿Los daños a los vehículos están cubiertos por el seguro de propietarios de vivienda?
• ¿Cómo pagan las compañías de seguros los desastres naturales?

¿Qué desastres no están cubiertos por el seguro de vivienda?

Es probable que su seguro de hogar tenga exclusiones importantes en caso de inundaciones y movimientos de tierra. Según el lugar donde viva, también podría tener una cobertura limitada si el granizo daña su propiedad. Afortunadamente, normalmente hay otras opciones de cobertura disponibles si vive en una zona más expuesta a este tipo de desastres naturales.

Daños por inundaciones

Los daños por inundaciones y los aludes de lodo suelen quedar excluidos de la cobertura de las aseguradoras de viviendas, por lo que tendrá que adquirir una póliza de seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) para recibir protección. El NFIP, un programa federal que recopila investigaciones sobre los daños por inundaciones en los EE. UU., trabaja a través de aseguradoras privadas para brindarle un seguro contra inundaciones patrocinado por el gobierno federal.

Por lo general, el período de espera para el seguro contra inundaciones es de 30 días . Si vive en una zona propensa a inundaciones, debería considerar comprar una póliza antes del pico de la temporada de inundaciones para evitar daños no asegurables en su hogar.

Daños por terremotos y hundimientos

La mayoría de las aseguradoras no cubren los daños causados ​​por el movimiento de la tierra. Esto significa que los deslizamientos de tierra, los desprendimientos de tierra, los socavones y los terremotos están excluidos de la cobertura de la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas. Si vive en una zona en la que es más probable que sufra terremotos u otros movimientos devastadores de la tierra, debería considerar la posibilidad de adquirir un seguro contra terremotos o socavones por separado .

En algunos estados, como California y Washington, hay seguros disponibles para desprendimientos de tierra y deslizamientos de lodo a través de un número limitado de compañías. Si cree que su propiedad está en riesgo, podría beneficiarse de una cobertura. Sin embargo, estas pólizas pueden ser costosas debido a la frecuencia con la que se producen desprendimientos de tierra en estos estados.

Daños por granizo

Por lo general, la póliza de seguro de su hogar le protege contra los daños causados ​​por granizo. Sin embargo, esto puede no ser así si vive en una zona donde las tormentas de granizo son frecuentes, como los estados de las Grandes Llanuras. Las aseguradoras de estos lugares pueden imponer deducibles más altos por daños causados ​​por granizo o restringir los pagos por daños cosméticos causados ​​por granizo. Esto significa que es posible que no pueda presentar una reclamación si el granizo solo causa daños superficiales en lugar de daños estructurales.

¿El seguro de propietarios cubre los daños causados ​​por tornados?

Los tornados suelen estar cubiertos por las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas. A efectos del seguro, los daños causados ​​por el viento por tornados no se pueden separar de los causados ​​por ráfagas más pequeñas y más comunes. Sin embargo, debido a la capacidad destructiva de las tormentas, el seguro contra tornados puede ser más complicado para los propietarios de viviendas que viven en zonas más vulnerables.

En lugares donde los tornados son comunes, como Oklahoma o Texas, las aseguradoras pueden cobrar un deducible independiente para reclamos relacionados con el viento en lugar de un deducible por todo riesgo. Un deducible por viento puede ser un monto fijo, pero es más probable que sea un porcentaje de la cobertura total de su propiedad.

¿Cómo funcionan los deducibles basados ​​en porcentajes? Supongamos que su seguro de hogar tiene una cobertura de vivienda de $250,000 y un deducible del 1% por daños causados ​​por el viento. Si su hogar sufrió daños por un tornado y usted quisiera presentar una reclamación, tendría que pagar un deducible de $2,500.

Además, los propietarios cuyas propiedades se encuentran en zonas propensas a tormentas deben considerar si tienen suficiente seguro contra tornados para reconstruir después de una pérdida total. Si bien el seguro para propietarios cubre los tornados, es posible que solo cubra el valor depreciado de su casa y propiedad en lugar de su valor total.

Fuente: Base de datos de eventos de tormentas de la NOAA

Si su seguro de hogar solo cubre el valor real en efectivo o el valor depreciado de su casa, puede considerar actualizar su cobertura a una cobertura de costo de reemplazo . Este tipo de estructura de reembolso no tiene en cuenta la depreciación y es más probable que pueda reconstruir su casa exactamente como estaba antes de la pérdida.

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¿El seguro de vivienda cubre los daños causados ​​por huracanes?

Es probable que su seguro de hogar le proporcione una cobertura parcial por daños causados ​​por huracanes. Al igual que con los tornados, las pérdidas causadas por los fuertes vientos de un huracán están cubiertas por la póliza estándar HO-3 para propietarios de viviendas. De manera similar, si el agua de lluvia de un huracán daña su hogar, es probable que esté cubierto. Por ejemplo, imagine que un huracán abre la puerta de su casa y deja entrar la lluvia que empapa sus pertenencias. En ese caso, se aplicaría el seguro de hogar estándar.

Sin embargo, las aseguradoras excluyen de la cobertura los daños por inundación causados ​​por un huracán . Si su casa fuera destruida por un huracán, su proveedor de seguros determinaría si la destrucción fue causada por el viento del huracán o por una marejada ciclónica que la acompañó antes de otorgarle una compensación. Si vive en una zona en la que se producen huracanes con frecuencia, debería considerar la posibilidad de obtener un seguro contra inundaciones a través del NFIP para evitar una situación en la que se le niegue la cobertura de su póliza estándar.

¿Los daños a los vehículos están cubiertos por el seguro de propietarios de vivienda?

El seguro de hogar no cubre las reparaciones de vehículos dañados en su propiedad por desastres naturales. Si su vehículo necesita reparaciones, su seguro de automóvil tendría que proporcionar una compensación para cubrir los daños.

Imagina que tu coche está aparcado en el garaje. Supongamos que el garaje se incendia durante un incendio forestal o que un tornado lo destruye. Incluso si el desastre natural afectara a tu coche mientras estaba en el garaje, no podrías presentar una reclamación al seguro de hogar para repararlo o reemplazarlo.

¿Cómo pagan las compañías de seguros los desastres naturales?

Después de sufrir un desastre natural, la compensación que recibirá depende del tipo de cobertura que haya adquirido. La cobertura de vivienda de una póliza viene en tres formas: valor real en efectivo, valor de costo de reposición y valor extendido o garantizado .

Imagina que tu casa queda destruida por un desastre natural y tienes una póliza con cobertura de valor de reposición. Si tu reclamación fuera aceptada, tu aseguradora contabilizaría la depreciación de tu casa y restaría esa cifra de tu indemnización final. Por otro lado, una póliza de valor de reposición no contabiliza la depreciación, aunque solo paga hasta el límite de tu póliza de seguro.

Para garantizar que le indemnicen por el valor total de su vivienda, deberá adquirir una póliza con valor de reposición ampliado. Este tipo de cobertura garantiza que, si surgen costos imprevistos durante la reconstrucción que exceden el límite de su póliza, recibirá una indemnización de todos modos.