Reparaciones de bricolaje y reclamaciones de seguros del hogar

Los daños a su hogar pueden resultar muy costosos, incluso si su seguro de hogar cubre parte del costo de la reparación. Puede resultar tentador presentar una reclamación y hacer el trabajo usted mismo. Incluso si puede reparar el daño usted mismo, no hay garantía de que ahorre dinero al hacerlo.

Además, si no tienes licencia para hacer el trabajo, puedes ser responsable de costos adicionales si las reparaciones no salen bien.

• ¿Puedes hacer tus propias reparaciones en casa?
• ¿Es una buena idea hacer tus propias reparaciones en casa?
• El proceso de hacer una reparación del hogar usted mismo
• ¿Puede conservar el dinero extra del reclamo del seguro de vivienda?

¿Puedes hacer tus propias reparaciones en casa?

Depende en gran medida de su compañía de seguros si le permite hacer sus propias reparaciones, porque ellos deciden cuánto y cuándo pagarán para arreglar su hogar.

La mayoría de las veces, las empresas le permitirán realizar el trabajo usted mismo, pero el nivel de supervisión que le proporcionarán dependerá de la gravedad y la complejidad del daño y de las políticas de la empresa. Es más probable que le concedan permiso si el trabajo requiere relativamente poca habilidad, como limpiar escombros, en lugar de ser muy técnico, como la plomería.

Legalidad

Otra preocupación es si es legal que hagas las reparaciones. Dependiendo de la gravedad del daño y de las leyes del lugar donde vives, es posible que necesites un permiso de tu ciudad o una licencia para reparar la casa.

Es posible que tu ciudad exija que todos los trabajos eléctricos los realice un electricista autorizado. Si no puedes obtener estas autorizaciones o no las consigues, es posible que no tengas permitido legalmente realizar las reparaciones tú mismo. Consulta con el departamento de edificaciones o servicios de desarrollo de tu localidad para ver qué permisos necesitas.

Permiso de su prestamista hipotecario

Si tiene una hipoteca, su prestamista puede tener voz y voto en cuanto a quién debe realizar una reparación en su casa y tal vez no le permita que la arregle usted mismo. Una cláusula común en los contratos hipotecarios establece que su prestamista debe figurar en los cheques de reclamación del seguro.

Si esta cláusula está en su hipoteca, parte o la totalidad del dinero que reciba de su compañía de seguros tendrá tanto su nombre como el de su banco en el cheque.

Por lo general, el banco depositará el dinero en depósito y pagará al contratista directamente después de que se realicen las reparaciones. Y dado que el banco controla el dinero y tiene interés en asegurarse de que su casa se repare correctamente, es posible que no permita que haga reparaciones usted mismo. Por lo tanto, consulte con su compañía hipotecaria.

¿Es una buena idea hacer tus propias reparaciones en casa?

Antes de decidir reparar usted mismo su casa, tenga en cuenta los costes financieros, las normativas locales y, sobre todo, la seguridad de la obra.

Incluso si su compañía de seguros le da permiso para hacer las reparaciones, considere los riesgos y si vale la pena hacer el trabajo usted mismo.

La primera y más importante cuestión es la seguridad. En la reparación de una casa pueden intervenir muchos elementos peligrosos. Si el daño que sufre su casa está relacionado con algo con lo que no tiene experiencia, como un sistema eléctrico, no debería aprovechar esta oportunidad para aprender. Déjelo en manos de profesionales.

También debe pensar si el dinero que ahorrará vale la pena el tiempo y el esfuerzo, especialmente si no es un manitas experimentado. La cantidad que le pagará su compañía de seguros puede variar en gran medida según la naturaleza de las reparaciones, el tamaño de la reclamación y sus políticas.

Aunque se puede requerir un permiso o licencia para realizar reparaciones importantes en el hogar, los propietarios de viviendas generalmente tienen más libertad que los profesionales sobre lo que pueden hacer sin un permiso o licencia. Pero si el trabajo se realiza sin permiso o se repara de manera incorrecta, es probable que su compañía de seguros no cubra reparaciones posteriores.

Por ejemplo, imagine que un árbol cae sobre su cerca y usted lo repara por su cuenta. Si luego una tormenta de viento daña la cerca y la compañía de seguros tiene evidencia de que la primera reparación no se hizo correctamente, es posible que no cubra la segunda ronda de daños.

Por último, si el daño es relativamente menor o superficial y estás pensando en repararlo tú mismo, puede que sea mejor no presentar ningún reclamo. Incluso si pudieras conseguir algo de dinero, múltiples reclamos en un corto período pueden hacer que tus tarifas se disparen, lo que te costará más dinero a largo plazo. Hacer el trabajo tú mismo puede ser más barato y sencillo sin involucrar a tu compañía de seguros de hogar.

El proceso de hacer una reparación del hogar usted mismo

Para saber cuándo puede reparar su casa usted mismo en virtud de una reclamación de seguro de propietarios, es útil saber cómo funciona el proceso de reclamaciones cuando contrata a un contratista. El proceso de reclamaciones puede variar según la compañía de seguros, pero por lo general es algo como esto:

1. Usted se comunica con su compañía de seguros y les informa que hubo daños en su casa.
2. Un ajustador de siniestros viene a evaluar los daños y crea una estimación.
3. Recibirá un cheque por el valor real en efectivo (ACV) del artículo dañado. Si tiene cobertura por valor de costo de reposición (RCV), el cheque de ACV actúa como pago inicial del costo total de la reparación.
4. Usted recopila uno o más presupuestos de contratistas sobre el costo de la mano de obra y los materiales para reparar el daño, que luego presenta a su compañía de seguros para su aprobación.
5. El contratista que usted seleccione repara su casa.
6. Usted o el contratista envían un certificado de finalización (también conocido como carta de finalización) a la compañía de seguros. Si tiene cobertura RCV, la compañía liberará el resto de los fondos, también llamado depreciación recuperable . Usted utilizará este dinero para pagarle al contratista.

¿En qué se diferencia hacer las reparaciones usted mismo de contratar a un contratista?

Independientemente de quién realice las reparaciones, su compañía de seguros enviará a alguien para inspeccionar el daño y determinar el valor de la propiedad dañada.

Una vez que tenga un presupuesto de su compañía de seguros, obtenga un presupuesto detallado de un profesional antes de comprometerse a repararlo usted mismo. Un profesional puede detectar o anticipar daños que pueden no ser obvios para usted, incluso si es un aficionado experimentado. También le proporcionará un presupuesto fiable del costo del trabajo. Esto le da más poder de negociación a la hora de fijar el pago final.

Antes de comenzar a reparar su casa, comprenda exactamente cómo determina su compañía de seguros cuánto le pagará y cuándo recibirá el dinero. La compañía puede tener un pago estándar para un tipo específico de daño o calcular una tarifa por hora para su mano de obra.

Cómo se determina el pago de una reclamación

Cada compañía de seguros administra los pagos de manera diferente, y a veces requiere estimaciones de reparación detalladas, especialmente para pérdidas grandes.

Es posible que su empresa adopte una actitud muy relajada y despreocupada y no solicite demasiada información sobre cómo se utiliza el dinero. Una vez que hayan acordado un costo estimado de reparación, la empresa puede exigir únicamente pruebas, como una fotografía o una carta firmada, de que se realizó el trabajo. Una vez que reciban esas pruebas, le enviarán el dinero para cubrir el costo total de la reparación sin investigar quién realizó el trabajo.

En otros casos, su compañía de seguros puede adoptar un enfoque mucho más riguroso. Esto podría incluir la exigencia de un presupuesto detallado (o varios presupuestos) de contratistas autorizados y la descripción de todos los costos, como los materiales y las herramientas necesarias.

También es posible que tu compañía de seguros calcule manualmente el importe de la mano de obra en función de las tarifas establecidas. En este caso, el importe que te paguen puede ser mucho menor si haces el trabajo tú mismo, en comparación con si lo hace un profesional. Esto se debe a que es probable que los costes administrativos se descuenten de los cálculos de las reparaciones por cuenta propia.

Recuerde que, por lo general, cuanto más costosa y complicada sea una reclamación, mayor será la supervisión. Un aficionado al bricolaje puede ser capaz de volver a colocar una alfombra en una habitación o reparar una pared sin demasiados problemas, pero es más probable que una compañía de seguros quiera que un profesional haga reparaciones muy costosas o peligrosas, como arreglar un techo o revisar un sistema eléctrico.

Sea honesto y esté dispuesto a comprometerse.

En cualquier caso, lo mejor es que seas sincero con tu perito de seguros sobre tus planes de hacer tú mismo el trabajo de reparación. Te guiarán a través del proceso para garantizar que recibas una compensación de la forma más sencilla y justa posible. Recuerda que es un delito ocultar deliberadamente información a tu compañía de seguros.

Hacer el trabajo usted mismo no es una situación de todo o nada. La solución óptima puede ser que usted mismo se ocupe de los trabajos menores, como la eliminación de escombros, y deje las tareas más especializadas, como el cableado, en manos de un profesional.

Su compañía de seguros también puede ser más generosa si solicita que el pago cuente para su deducible en lugar de recibir un cheque.

¿Puede conservar el dinero extra del reclamo del seguro de vivienda?

Es posible que le quede dinero de su reclamo de seguro de vivienda, porque usted mismo realizó el trabajo o su contratista realizó el trabajo por debajo del presupuesto.

Normalmente, el dinero que recibas es tuyo, siempre y cuando la compañía no te pregunte por él y no hayas mentido ni cometido fraude para conseguirlo. Revisa tu póliza de seguro de hogar para ver si hay alguna cláusula que especifique qué debe suceder con el dinero restante de la reclamación.

Sea honesto con su compañía de seguros. Ya sea que aumente deliberadamente las facturas o mienta y diga que no le queda dinero, se trata de fraude de seguros, lo cual es un delito grave . Si lo descubren, puede enfrentar un proceso penal y una multa o una pena de prisión. También es probable que cancelen su póliza y que lo incluyan en la lista negra para no poder comprar otras pólizas de seguros en el futuro.