¿Qué es una opción de póliza de seguro de vida con pago reducido?

El seguro de vida pagada reducida es una opción sin pérdida que las compañías de seguro de vida entera ofrecen a sus asegurados.

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Si tiene una póliza de vida entera, la opción de pago reducido le permite renunciar a su cobertura actual y, en su lugar, recibir un beneficio por fallecimiento garantizado que no requiere el pago de una prima adicional. Las compañías de seguros de vida permanente también permiten a los asegurados utilizar otras opciones de no caducidad, como la entrega en efectivo y el seguro a plazo extendido.

• ¿Qué es el seguro con prima reducida?
• Diferencia entre adiciones pagadas y adiciones reducidas
• Seguro pagado reducido en comparación con otras opciones de no caducidad para el seguro de vida
• ¿Para quién es más conveniente contratar un seguro con cuota reducida?

¿Qué es el seguro con prima reducida?

Si tiene un seguro de vida entera y ya no desea pagar primas por su póliza, puede cancelarla y recibir el valor en efectivo o usar el valor en efectivo acumulado para financiar una cobertura de seguro reducida pagada. El seguro reducido pagado permitiría que el beneficio por muerte se mantenga sin que usted tenga que pagar primas futuras. Sin embargo, el beneficio por muerte se reduce al valor en efectivo que tenía en su póliza de seguro de vida original.

Las compañías de seguros de vida calculan la cobertura reducida en función de la cantidad de primas que haya pagado, el valor total en efectivo de la póliza y su edad. Por lo general, el monto del valor en efectivo refleja directamente la cantidad de cobertura reducida pagada que recibiría.

Por ejemplo, puede pagar $2,000 por año durante 20 años y tener un valor en efectivo total de $30,000 en una póliza de seguro de vida. Si decide cambiar a un seguro con prima reducida, es posible que pueda recibir un beneficio por muerte garantizado de $30,000 por el resto de su vida sin tener que pagar primas.

El seguro con prima reducida solo está disponible para seguros de vida entera y no para pólizas de seguro a término, ya que estos planes no tienen valor en efectivo . Además, una compañía de seguros de vida generalmente requiere tres años de primas antes de que su póliza sea elegible para el seguro con prima reducida.

Diferencia entre adiciones pagadas y adiciones reducidas

Un complemento pagado es un seguro de vida adicional que puede adquirir utilizando los pagos de dividendos de la póliza. La cantidad de complementos pagados que compre aumenta directamente el beneficio por fallecimiento de su póliza actual.

Las opciones de seguro de vida entera que incluyen complementos pagados y opciones de seguro de vida entera reducidas también difieren en que las opciones de seguro de vida entera reducidas se incluyen en la mayoría de las pólizas de seguro de vida entera. Por el contrario, las opciones de seguro de vida entera se consideran complementarias a su póliza original. Esto significa que su aseguradora le exigirá que agregue el complemento de “seguro de vida completo”, lo que podría justificar el cobro de primas más altas a su póliza cuando compre por primera vez una cobertura de seguro de vida.

Seguro pagado reducido en comparación con otras opciones de no caducidad para el seguro de vida

Una opción de no caducidad es una cláusula de su póliza que le permite recibir beneficios totales o parciales de su seguro de vida si la póliza caduca o si desea cancelar el plan. El seguro con pago reducido es una opción de no caducidad incluida en su cobertura de seguro de vida. Otras opciones de no caducidad que ofrecen la mayoría de las aseguradoras incluyen:

• Entrega del valor en efectivo
• Seguro de vida a largo plazo

La opción de rescate del valor en efectivo es la más básica de no caducidad. En este caso, usted perdería su seguro de vida por el valor en efectivo que se haya acumulado en la póliza. Antes de emitirle el pago del valor en efectivo, su aseguradora deduciría todos los préstamos o primas pendientes.

Es importante recordar que, después de cancelar una póliza, su seguro de vida original ya no existirá. Recibirá el valor en efectivo menos los honorarios que deba, pero no tendrá cobertura por fallecimiento. Por este motivo, la cancelación del valor en efectivo suele ser una opción de último recurso y solo se recomienda si tiene una cobertura de seguro de vida adecuada en otro lugar o si ya no necesita una póliza vigente.

Una opción de seguro de vida a término extendido sin posibilidad de caducidad le permitiría comprar un seguro de vida a término con un beneficio por fallecimiento igual al de la póliza de vida entera original. La nueva póliza se compraría con el valor en efectivo que había acumulado en su antiguo plan de seguro de vida. La duración de la nueva cobertura a término extendido sería igual a la cantidad de años que pagó las primas.

Por ejemplo, supongamos que compró una póliza de seguro de vida entera a los 25 años y pagó las primas hasta los 55, momento en el que deseaba rescindir la póliza. Si eligió la opción de no rescisión a largo plazo, entonces su valor en efectivo acumulado compraría una póliza de seguro a largo plazo con un plazo de 30 años y un beneficio por muerte igual al plan de seguro original.

¿Para quién es más conveniente contratar un seguro con cuota reducida?

El seguro con prima paga reducida es mejor para alguien que pueda estar atravesando dificultades financieras y no pueda seguir pagando las primas de su póliza actual.

En este caso, en lugar de tener la póliza terminada por falta de pagos, usted podría convertirla en un seguro con prima paga reducida que no requiere primas futuras y le brinda un beneficio por muerte garantizado.

De manera similar, si desea dejar de pagar las primas pero no quiere elegir la opción de rescate del valor en efectivo porque incurriría en una ganancia imponible (que ocurre cuando las “primas totales pagadas” son menores que el “valor en efectivo total”), entonces la conversión a una prima pagada reducida podría ser una opción inteligente. Podría evitar cualquier implicación fiscal y al mismo tiempo seguir teniendo cobertura de beneficio por muerte para sus dependientes que estaría libre de impuestos si usted falleciera.

Le recomendamos que cuente con una cobertura de seguro de vida suficiente para cubrir sus necesidades financieras y brindar apoyo a sus seres queridos en caso de que fallezca. Reevaluar su situación financiera después de un evento importante en su vida es fundamental para que esté completamente cubierto.

Por ejemplo, supongamos que inicialmente compró un seguro de vida suficiente para cubrir los gastos de enviar a sus hijos a la universidad, pero ahora ellos tienen empleo y la póliza ha generado un gran valor en efectivo para sustentar y cuidar a su cónyuge en caso de que usted fallezca. En este escenario, puede utilizar una opción de pago reducido, que le permita detener los pagos de la prima pero seguir teniendo cobertura para su cónyuge.

¿Quién no debería elegir una opción de pago reducido?

Si actualmente depende de cláusulas adicionales de la póliza , es posible que un seguro con pago reducido no sea la mejor opción. Por lo general, al cambiar a este tipo de póliza, se eliminarían todas las cláusulas adicionales que tenía su seguro de vida original. Este es un factor fundamental a tener en cuenta, ya que una de las cláusulas adicionales de su póliza puede brindarle beneficios adicionales que son vitales para su vida.

Por ejemplo, puede que valore su cláusula de asegurabilidad garantizada, que le permite adquirir una cobertura adicional por fallecimiento sin tener que demostrar su salud mediante un examen médico. Si cambiara a una póliza con pago por adelantado reducido, perdería la cláusula de asegurabilidad garantizada.

Resumen de la cobertura

Al final del año, su proveedor de seguros de vida generalmente le entrega una carta o un sobre con detalles sobre su cobertura. En este paquete, su proveedor generalmente incluye un cuadro que describe cuánto valdría su póliza de vida entera si decidiera pagar más por una póliza reducida. Esta información puede ser útil para sus necesidades de planificación financiera y debería ser su primer punto de referencia si está pensando en opciones de no caducidad, como un seguro pagado con reducción.