¿Qué es una fianza de garantía y cuándo la necesitas?

Tabla de contenido

• ¿Qué es una fianza de garantía?
• Tipos de fianzas de garantía
• ¿Cuándo necesitas una fianza de garantía?
• ¿Dónde conseguir fianzas de garantía?

¿Qué es una fianza de garantía?

Las fianzas son una promesa de una compañía de garantías de pagar a una primera parte si una segunda parte no cumple con sus obligaciones. Hay tres partes involucradas:

• El principal: La persona que debe cumplir una obligación.
• El obligado: La persona que necesita una garantía de que el principal cumplirá.
• El fiador: El emisor de la fianza que garantiza que el principal cumplirá con su obligación.

¿Cómo funciona una fianza de garantía?

En su forma más simple, una fianza de garantía exige que el fiador pague una cantidad fija de dinero al acreedor si el principal no cumple con una obligación contractual. Los acreedores suelen ser organismos gubernamentales, pero las entidades comerciales y profesionales también pueden utilizar fianzas de garantía. Las fianzas de garantía ayudan a los principales, generalmente pequeños contratistas, a competir por contratos al asegurarles a los clientes que recibirán el producto o servicio prometido.

Para obtener una fianza, el principal paga una prima al fiador, que normalmente es una compañía de seguros. La fianza exige que el principal firme un acuerdo de indemnización que compromete los activos personales y de la empresa para reembolsar al fiador si se produce un siniestro. Si estos activos son insuficientes o incobrables, el fiador paga su propio dinero para satisfacer el siniestro.

Función de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA): El Programa de Garantía de Bonos de Garantía de la SBA garantiza varios tipos de bonos contractuales por una comisión del 0,60 % del valor del contrato. Si el principal no cumple con las obligaciones contractuales, la SBA reembolsará al fiador una parte de sus pérdidas (hasta el 90 %) en contratos de hasta 10 millones de dólares.

Tipos de fianzas de garantía

La definición de fianza de garantía abarca varios tipos de fianzas que se utilizan para distintas situaciones. La mayoría tienen algunas características en común:

• Capacidad de garantía: El monto máximo de garantía que un mandante puede obtener. Está determinado por el capital de trabajo, el flujo de caja y la experiencia gerencial del contratista.
• Capital de trabajo: las empresas de garantía suelen exigir a los mandantes que tengan una cantidad de capital de trabajo, es decir, los activos corrientes menos los pasivos corrientes. Aunque dependerá del tamaño del mandante, el requisito suele ser de entre el 5 % y el 10 % del monto total garantizado.
• Prima de fianza: Una tarifa que suele oscilar entre el 1% y el 15% del monto garantizado y que cobra el fiador y que generalmente paga el principal por adelantado durante todo el plazo.
• Plazo de la fianza: Una fianza de garantía normalmente tiene un plazo de uno a cuatro años y puede renovarse si es necesario.

Fianza de garantía contractual

Una fianza de garantía contractual se utiliza normalmente para garantizar el cumplimiento de un contratista (que en este caso es el principal) en un contrato de construcción. Si el contratista no cumple, la compañía de garantías debe contratar a otro contratista para que complete el proyecto o reembolse al propietario del proyecto cualquier pérdida financiera. La SBA puede garantizar algunos tipos de fianzas de garantía contractual.

El costo de una fianza contractual generalmente se basa en el monto del contrato y suele oscilar entre el 0,5 % y el 3 % del precio del contrato. Las aseguradoras también tendrán en cuenta la personalidad del contratista, su flujo de efectivo, su calificación crediticia y su historial laboral durante el proceso de evaluación.

Los tipos de fianzas contractuales son:

• Garantía de licitación: estas garantías garantizan que un contratista puede cumplir con las especificaciones contenidas en las ofertas que presenta y no se retractará de una licitación que haya ganado.
• Fianza de cumplimiento: una fianza de cumplimiento protege a un obligado cuando un contratista no completa un proyecto como se le exige. Estas fianzas suelen estar asociadas a las fianzas de licitación.
• Fianza de pago: Las fianzas de pago garantizan que el contratista pagará a sus subcontratistas, trabajadores y proveedores de materiales según lo especificado en el contrato. Este tipo de fianza es necesaria en la mayoría de los grandes proyectos de construcción federales y comerciales.
• Fianza de mantenimiento: También denominada fianza de garantía, protege al propietario del proyecto de pérdidas derivadas de materiales defectuosos o mano de obra defectuosa en el proyecto de construcción. El plazo típico es de uno a dos años.

Fianza comercial

Las entidades gubernamentales exigen una fianza comercial para proteger los intereses públicos. Estas fianzas suelen ser utilizadas por empresas autorizadas para garantizar que cumplen con todas las normas y códigos relacionados con el bienestar del público en general. Entre los principales contratistas autorizados se incluyen contratistas autorizados, concesionarios de automóviles, vendedores de billetes de lotería, licorerías, notarios y profesionales autorizados.

Los tipos de fianzas comerciales incluyen:

• Bonos de licencia y permiso: los organismos gubernamentales los exigen cuando los profesionales solicitan una licencia. Entre los contratistas más habituales se encuentran los instaladores de tuberías, los electricistas y los contratistas.
• Bono de corredor hipotecario: este tipo de bono protege a los prestatarios de las irregularidades cometidas por los corredores hipotecarios y garantiza que estos cumplan con las regulaciones estatales.
• Otros tipos: Las fianzas comerciales especializadas se aplican a compañías de licores, servicios públicos, empresas de almacenamiento, subastadores, vendedores de billetes de lotería, concesionarios de automóviles, vendedores de combustible, agentes de viajes y empresas agrícolas.

Fianza de fidelidad

Las empresas compran fianzas de fidelidad para protegerse de la deshonestidad y el robo de los empleados. Son importantes para las empresas que manejan artículos caros o grandes cantidades de dinero en efectivo. Las cooperativas de crédito, por ejemplo, pueden obtener una fianza de fidelidad que brinda cobertura cuando un empleado roba $10,000 inventando un préstamo ficticio. Las fianzas de fidelidad cubren a las empresas, así como a los empleados actuales, anteriores y temporales y a los directores, fideicomisarios y socios.

Existen tres tipos de fianzas de fidelidad:

• Fianza de servicios empresariales: protege contra el robo o daño por parte de empleados a los bienes de clientes, como dinero, pertenencias personales y suministros.
• Fianza por deshonestidad de los empleados: este tipo de fianza protege a una empresa de pérdidas debido a la conducta deshonesta de los empleados. Suele ser utilizada por organizaciones sin fines de lucro.
• Bono ERISA: los bonos ERISA son requeridos por los inversores institucionales y los planes de pensiones para proteger a los participantes de malas prácticas por parte de los empleados que administran los planes de jubilación.

Fianza judicial

Las fianzas judiciales protegen a las personas o empresas de pérdidas durante los procesos judiciales. Normalmente, las utilizan tanto los demandantes como los demandados, así como los administradores de herencias. Los tipos más comunes incluyen:

• Fianza de costas: Las fianzas de costas garantizan el pago de las costas judiciales durante el litigio.
• Fianza de administrador: este tipo de fianza garantiza que el administrador de un patrimonio cumpla con las obligaciones que le ha asignado el tribunal. Se utiliza normalmente cuando el propietario del patrimonio falleció sin testamento o no designó a nadie para ejecutarlo.
• Fianza de tutela: Estas fianzas garantizan que los tutores actuarán en interés de las personas incapaces y menores de edad.
• Fianza de embargo: Los tribunales deben tenerlas antes de embargar la propiedad de una persona, ya que garantizan que los acusados ​​recibirán el pago de cualquier daño resultante de la incautación.

¿Cuándo necesitas una fianza de garantía?

Las fianzas de garantía suelen ser obligatorias para los contratistas que quieren trabajar en contratos gubernamentales de alto costo. Incluso cuando no son obligatorias, las fianzas de garantía tienen sentido cuando un contrato exige cumplimiento, porque ayudan a compensar a los obligados cuando los principales no cumplen con sus obligaciones contractuales. En la industria de la construcción, algunos prestamistas pueden exigir que el proyecto esté garantizado antes de otorgar financiamiento.

¿Se puede cancelar una fianza de garantía?

Existen varias razones por las que podrías tener que cancelar una fianza de garantía; por ejemplo, si decidiste no solicitar la licencia necesaria para tu negocio o si obtuviste el tipo de fianza incorrecto. El proceso para cancelar una fianza puede variar según el estado, pero normalmente se realiza de una de las siguientes maneras:

1. El fiador envía al principal un aviso de cancelación que describe los términos de la cancelación.
2. Algunos bonos, como los bonos a plazo, expiran automáticamente después de alcanzar su fecha de vencimiento.
3. El obligado proporciona notificación escrita que aprueba la cancelación del bono.
4. El obligado devuelve la fianza original al fiador.

El proceso puede variar según el tipo de fianza. Una fianza de garantía financiera, por ejemplo, requiere una carta en la que el acreedor acepte la cancelación. Una fianza judicial, por otro lado, requiere una declaración jurada firmada por el juez.

Obtener un reembolso por una fianza de garantía después de la cancelación es poco común, pero es posible para algunas compañías. Hay casos en los que el principal puede recibir un reembolso parcial o total. Antes de aceptar una fianza de garantía, asegúrese de preguntar a la compañía de garantía sobre su política de cancelación y reembolso. Al cancelar una fianza garantizada por la SBA, la SBA le devuelve la tarifa de garantía y usted no incurrirá en ningún cargo adicional.

Dónde conseguir fianzas

Las fianzas de garantía suelen estar suscritas por filiales o divisiones de las compañías de seguros. Puede resultar beneficioso trabajar con un proveedor de fianzas de garantía que trabaje con productores de fianzas de garantía. Estos profesionales de negocios autorizados poseen conocimientos especializados sobre productos de garantía. Entre los socios de fianzas de garantía aprobados por la SBA se incluyen Nationwide Mutual Insurance Company, Liberty Mutual Surety y Zurich Insurance Group.

Como se mencionó anteriormente, la SBA ofrece un programa de garantía para facilitar que los directores obtengan fianzas de garantía contractual cuando de otra manera enfrentarían obstáculos.