¿Qué es la protección contra lesiones personales (PIP) y la necesita?

El seguro de protección contra lesiones personales (PIP) cubre sus gastos médicos y la pérdida de salario cuando usted o sus pasajeros sufren lesiones en un accidente automovilístico. El PIP es opcional en la mayoría de los estados, pero 16 estados exigen un monto mínimo. El seguro PIP puede superponerse con su seguro médico o MedPay, pero hay ocasiones en las que es una buena idea tener varias pólizas.

• ¿Qué es la protección contra lesiones personales?
• ¿Necesitas PIP si tienes seguro médico?
• ¿Cómo presentar una reclamación PIP?
• Requisitos mínimos de PIP por estado
• ¿Cuánto cuesta el seguro PIP?
• ¿Debería obtener un seguro de pagos médicos además del PIP?

¿Qué es la protección contra lesiones personales?

La protección contra lesiones personales, también conocida como “seguro sin culpa”, paga las facturas médicas (incluida la rehabilitación) de usted y de los pasajeros lesionados en un accidente automovilístico. La protección contra lesiones personales también se aplica si usted es pasajero en el automóvil de otra persona o si un automóvil lo atropella mientras camina o anda en bicicleta.

El seguro PIP es diferente del seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales . El PIP paga tus propios gastos, mientras que el seguro de responsabilidad civil cubre los gastos médicos de los conductores y pasajeros de otros vehículos cuando eres culpable de un accidente.

El seguro PIP puede incluir algunas de las mismas coberturas que su seguro médico o póliza de pagos médicos (MedPay). Sin embargo, el PIP está específicamente diseñado para lesiones relacionadas con el automóvil, que a veces están excluidas de las pólizas de seguro médico. El PIP también cubre gastos adicionales que no cubre el seguro MedPay.

¿Qué cubre la protección contra lesiones personales?

El seguro PIP cubre los procedimientos médicos necesarios y los gastos razonables relacionados con la rehabilitación mientras te recuperas de un accidente. Los tipos de gastos cubiertos varían según el estado y pueden incluir:

• Operaciones
• Hospitalización
• Atención profesional continua
• Salarios perdidos, si no puedes trabajar
• Gastos funerarios y prestaciones por muerte accidental
• Algunos gastos de cuidado del hogar, como el cuidado de los niños o la limpieza de la casa, que no puede realizar

¿Necesitas PIP si tienes seguro médico?

Si vive en uno de los 16 estados donde se exige la cobertura PIP, debe presentar una reclamación en virtud de esa póliza antes de recurrir a su seguro médico. Pero incluso si no es obligatoria en su estado, es posible que desee considerar la cobertura PIP. Puede ofrecer varios beneficios que no obtendrá de una póliza de seguro médico, como cobertura por pérdida de salarios y costos funerarios.

Algunos estados, como Nueva Jersey y Michigan, tienen disposiciones que permiten que su cobertura PIP funcione en conjunto con su seguro médico. Por ejemplo, si sufre lesiones en un accidente automovilístico en Michigan, su póliza de seguro médico puede cubrir sus lesiones físicas y su PIP cubriría pérdidas económicas adicionales, como los salarios que perdió mientras estuvo en el hospital.

¿Cómo presentar una reclamación PIP?

Usted presenta una reclamación, como con cualquier seguro, ya sea en línea o por teléfono. PIP le ayudará a pagar los gastos médicos necesarios inmediatamente después del accidente. Pero para las reclamaciones en curso, no urgentes, se le solicitará que revise o apruebe previamente su plan de tratamiento con un experto médico que elija su compañía de seguros o con un procesador de reclamaciones médicas subcontratado.

La cantidad que cubre su póliza puede depender de su plan y de su estado. Por ejemplo, en Florida, PIP solo pagará el 80 % de sus costos médicos.

Es fundamental seguir el proceso y el cronograma de su compañía de seguros de automóviles. En Nueva Jersey, por ejemplo, cualquier atención o tratamiento médico dentro de los primeros 10 días posteriores al accidente debe ser aprobado y certificado por su compañía de seguros. No proporcionar el “Plan de tratamiento del proveedor asistente” y la documentación requeridos puede resultar en una multa por copago de hasta el 50 %, incluso si el procedimiento o la prueba eran médicamente necesarios o razonablemente requeridos.

En Nueva York, todas las facturas médicas deben presentarse dentro de los 45 días posteriores al tratamiento para que se considere su pago; de lo contrario, se deben proporcionar explicaciones por escrito. Pregúntele a su agente de seguros cuáles son los requisitos del proceso de reclamo de PIP y tenga una copia a mano en caso de que se lesione.

¿Cómo funciona PIP con otros tipos de seguro de automóvil?

Si resulta herido por otro conductor y tiene PIP, normalmente agotaría su cobertura PIP antes de recurrir a otras opciones. Si sus costos médicos exceden los límites de su póliza, puede presentar un reclamo bajo la póliza de seguro de responsabilidad del otro conductor. Sin embargo, si resulta herido de manera significativa y permanente o si sus facturas médicas exceden el umbral de responsabilidad civil de su estado, puede omitir la PIP y presentar una demanda contra el otro conductor.

Requisitos mínimos de PIP por estado

La cobertura PIP a veces se denomina ” seguro sin culpa “, ya que se requiere un monto mínimo si vives en un estado en el que no se aplica la ley sin culpa. En estos estados, tu propia póliza de seguro cubriría tus gastos, incluso si otro conductor causara el accidente.

Sin embargo, en el caso de lesiones que cumplan con un “umbral de responsabilidad civil”, definido por su estado, usted (o el otro conductor) podrá demandar al conductor culpable. Estos umbrales suelen clasificarse en una de dos categorías, monetarias o verbales, según su estado.

Los umbrales monetarios exigen que los gastos médicos superen una cantidad determinada por el estado antes de poder demandar a otro conductor. Los umbrales verbales especifican el tipo de lesión que permite una demanda. Aunque el lenguaje varía según el estado, los umbrales verbales suelen incluir lesiones que han causado una pérdida significativa y permanente de una función corporal, desfiguración o muerte. Otras variables, como si un conductor estaba bajo la influencia de drogas o alcohol, también pueden cambiar la forma en que se aplican los umbrales de responsabilidad civil.

Además de los 12 estados sin culpa, cuatro estados con culpa exigen PIP. Algunos otros estados permiten comprarlo como cobertura opcional. Estos son los requisitos del seguro PIP para los estados que permiten comprarlo:

Mostrar todas las filas

*Kentucky, Nueva Jersey y el Distrito de Columbia son estados que optan por aplicar el sistema de responsabilidad civil sin culpa. Los asegurados pueden optar por operar bajo el sistema de responsabilidad civil sin culpa o bajo un sistema de responsabilidad civil por agravio que permite presentar una demanda de inmediato.

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¿Cuánto cuesta el seguro sin culpa?

El costo total del seguro PIP dependerá del límite de cobertura, el deducible y el estado.

A continuación, se muestra un ejemplo de las cotizaciones de seguro de automóvil más económicas de Geico para un hombre de 30 años que conduce un Toyota Camry 2010 en Florida. El precio total incluye una póliza de seis meses con $25,000/$50,000/$25,000 de seguro de responsabilidad civil, $10,000 de cobertura PIP y cobertura integral y de colisión con deducibles de $500.

¿Debería obtener un seguro de pagos médicos además del PIP?

Tanto PIP como MedPay están pensados ​​para cubrir los gastos médicos después de un accidente automovilístico. Sin embargo, MedPay no cubre muchos de los gastos adicionales que cubre PIP, incluidos los salarios perdidos, los servicios de rehabilitación y el cuidado infantil.

Por este motivo, si vive en un estado que ofrece PIP, MedPay puede resultar innecesario. Por ejemplo, Michigan exige que las compañías de seguros ofrezcan cobertura PIP ilimitada, en cuyo caso la cobertura MedPay adicional sería redundante.

Sin embargo, si su estado tiene un límite de PIP requerido bajo, una póliza MedPay puede brindar cobertura complementaria. Florida, Kansas y Massachusetts son tres de esos estados. Si usted es residente de uno de estos estados, considere agregar un seguro MedPay a su póliza.

Costo anual de la cobertura de seguro MedPay, por estado

Metodología

Para determinar el precio típico de la protección contra lesiones personales, se recopilaron las tarifas promedio estatales de tres de las principales compañías (Allstate, Geico y Progressive) en Florida, donde la ley exige el seguro PIP. También se recopilaron las tarifas de la cobertura de pagos médicos en Florida, Kansas y Massachusetts.

El análisis de ValuePenguin utilizó datos de tarifas de seguros de Quadrant Information Services. Estas tarifas se obtuvieron públicamente de los registros de las compañías de seguros y deben utilizarse únicamente con fines comparativos. Sus propias cotizaciones pueden ser diferentes.

Coberturas:

Todos los requisitos de protección contra lesiones personales se obtuvieron de los departamentos de seguros de cada estado.