¿Qué es la depreciación recuperable en el seguro de vivienda?

En el seguro de vivienda, la depreciación recuperable se refiere a la diferencia en dólares entre el valor real en efectivo de su propiedad y su valor de reemplazo.

Las compañías de seguros de viviendas suelen pagar las reclamaciones por el valor de reposición en dos partes (el valor real en efectivo y luego la depreciación recuperable) para disuadir el fraude y limitar los pagos excesivos. Una vez que haya reparado o reemplazado la propiedad dañada, su aseguradora le emitirá un cheque por el monto de la depreciación recuperable.

• ¿Qué es la depreciación recuperable?
• ¿Cómo se calcula la depreciación recuperable?
• Cómo reclamar la depreciación recuperable

¿Qué es la depreciación recuperable?

La depreciación es la cantidad en que el valor de su casa o propiedad personal ha disminuido desde que la compró. La depreciación es causada por una combinación de:

• Edad: cuánto tiempo hace que se compró algo
• Estado: la cantidad de desgaste u otro daño.
• Obsolescencia: si se han lanzado modelos más nuevos

Ejemplo:

Hace cuatro años, usted compró un horno nuevo por $1000. Si actualmente hay versiones usadas de antigüedad y calidad similares que se venden por $600, entonces su horno se ha depreciado en $400.

Según esta definición, la depreciación recuperable es la parte del importe depreciado que puede recuperar o “recuperar” de su compañía de seguros cuando presenta un reclamo sobre una póliza con cobertura de costo de reemplazo .

Generalmente, el asegurador pagará dichas reclamaciones en dos partes.

1. El primer cheque cubrirá el valor real en efectivo (ACV) o el valor depreciado del artículo.
2. Una vez que haya reparado o reemplazado el artículo, su compañía de seguros le enviará un cheque por el monto de depreciación recuperable .

Valor real en efectivo vs. costo de reemplazo en el seguro de propietarios de vivienda

Las compañías de seguros dividen sus pagos de esta manera por varias razones. La más importante es que desalienta el fraude y le da un incentivo para gastar el dinero en reparar su casa como estaba previsto. Si gasta el primer pago en fines no relacionados, perderá la depreciación recuperable.

¿Cómo se calcula la depreciación recuperable?

La fórmula para calcular la depreciación recuperable es única para cada póliza y la naturaleza del artículo dañado, pero el método más común comienza estimando la vida útil del artículo y reduciendo su valor en una fracción de esa vida útil cada año, hasta llegar a cero.

¿Cómo afecta la depreciación de un tejado a lo largo de veinte años?

Imagine que paga 10.000 dólares por un techo nuevo con una vida útil prevista de veinte años. Cada año, se depreciaría una vigésima parte de su valor de compra, o 500 dólares. Si queda completamente destruido por una tormenta en el quinto año, su valor real en efectivo sería de 7.500 dólares y la depreciación recuperable sería de 2.500 dólares.

Ejemplo basado en un techo que se espera que dure 20 años con un valor inicial de $10,000

Depreciación no recuperable

Es posible que haya alguna depreciación no recuperable al realizar su reclamo de seguro . Esto es más probable cuando tiene una póliza de valor real en efectivo, que solo le reembolsa el valor depreciado de la propiedad dañada o robada. En este caso, la depreciación no recuperable es igual a la depreciación total.

Incluso si tiene una póliza de costo de reemplazo, puede haber excepciones para algunos artículos o causas de daño. Los artículos frágiles, como alfombras o toldos, pueden estar cubiertos solo hasta su valor real en efectivo. Si tanto su terraza como el toldo que la cubre sufren daños en una tormenta, la terraza puede estar cubierta hasta su costo de reemplazo total, pero el toldo solo hasta su valor real en efectivo.

Algunas reclamaciones se pagan de forma diferente según la fuente del daño. Por ejemplo, una aseguradora podría pagar el RCV por daños a un techo si un árbol cae sobre él, pero solo pagar el ACV si el daño es causado directamente por el viento o el granizo.

La posible combinación de coberturas ACV y RCV hace que sea importante que verifique los detalles de su póliza. En muchos casos, encontrará ciertas categorías de bienes que están sujetas a una depreciación no recuperable.

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Cómo reclamar la depreciación recuperable

Para reclamar la depreciación recuperable a su compañía de seguros, comience con la presentación de una reclamación. Un perito de seguros calculará el RCV, el ACV y la depreciación de la propiedad que se perdió o dañó. Luego, la compañía le enviará un cheque por el monto del ACV, menos su deducible de seguro .

A continuación, pagas para reemplazar o reparar el artículo en cuestión. Ya sea que compres un reemplazo o aceptes ofertas para trabajos de reparación, asegúrate de guardar todos los recibos para demostrarle a tu aseguradora que usaste el dinero del primer cheque como estaba previsto. Es posible que tu aseguradora le pague directamente al técnico de reparación.

Tenga en cuenta que si no se ajusta al presupuesto previsto para su reclamación, será muy difícil quedarse con el dinero sobrante. Su compañía de seguros le pedirá que le muestre cuánto le costó la reparación y usted solo recibirá lo suficiente para pagar el artículo o las reparaciones que realmente recibió.

En otras palabras, si encuentra y compra un horno nuevo por $200 menos que su límite de cobertura de costo de reemplazo, su compañía de seguros se quedará con el dinero, no usted.

Una vez que haya enviado la documentación a su aseguradora que demuestre que el trabajo o la compra se ha completado, su compañía de seguros le emitirá un cheque por la depreciación recuperable.