¿Qué es el seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D)?

El seguro por muerte accidental y desmembramiento, también llamado seguro ADD, ofrece cobertura para su familia si pierde una extremidad o muere debido a un accidente. El seguro ADD es similar a una póliza de seguro de vida, en el sentido de que ambos ofrecen un beneficio por muerte, pero el seguro ADD no le pagará a un beneficiario si usted muere debido a una enfermedad.

Si bien esto hace que la cobertura por muerte accidental y desmembramiento sea menos costosa, también significa que es posible que necesite protección financiera adicional para sus dependientes, porque la mayoría de las personas no mueren en un accidente.

• ¿Qué cubre el seguro ADD?
• Seguro de vida versus seguro ADD: ¿cuál es la diferencia?
• Tipos de seguro ADD grupal

¿Qué cubre el seguro ADD?

La cobertura por muerte accidental y desmembramiento es, en esencia, una combinación de dos pólizas independientes: el seguro por muerte accidental y el seguro por desmembramiento. Si bien se compran juntas, cada parte de la póliza tiene sus propios términos y es, en cierta medida, independiente . El seguro por muerte accidental y desmembramiento se puede comprar como una póliza independiente o como una cláusula adicional a otra póliza de seguro de vida, como un seguro de vida a término .

Si su principal preocupación es la muerte o el desmembramiento relacionado con el viaje, sepa que es posible que su tarjeta de crédito ya le proporcione un seguro de viaje gratuito.

Seguro de muerte accidental

El componente del seguro por muerte accidental es similar al seguro de vida, en el sentido de que su beneficiario recibe un pago si usted muere. Sin embargo, el seguro por muerte accidental y desmembramiento solo paga un beneficio por muerte si usted muere debido a un accidente cubierto , como un accidente aéreo o una caída repentina. Esto significa que puede adquirir una cantidad significativa de seguro por muerte accidental por una prima mucho más baja que la que pagaría por una póliza de seguro de vida tradicional.

Si bien los accidentes solo representaron el 6 % de las muertes en los Estados Unidos en 2019, representaron el 34,2 % de las muertes de personas entre 25 y 44 años en ese mismo año. Es por eso que el seguro por muerte accidental generalmente no vale la pena si está cerca de la edad de jubilación o solo necesita cobertura para los gastos del final de la vida . Sin embargo, es una forma económica de aumentar la cobertura de su seguro de vida si es un padre joven o tiene una deuda importante, como préstamos para pequeñas empresas, que se transmitirían a otros.

Las pólizas de muerte accidental suelen tener restricciones con respecto a las actividades de alto riesgo, como el buceo o el paracaidismo, y no pagan si se produce un accidente durante una de ellas. Sin embargo, la lista cambia según la aseguradora, por lo que la mayoría de las personas buscan una compañía que no excluya sus pasatiempos de alto riesgo. Además, la mayoría de las aseguradoras pagarán un beneficio por muerte más alto si usted fallece como pasajero que paga el pasaje en un accidente de “transporte público”. Los transportes públicos pueden incluir subterráneos, trenes, aviones, transbordadores, taxis, autobuses y otras formas de transporte autorizadas.

Seguro contra desmembramiento

El seguro por desmembramiento ofrece cobertura si sobrevives a un accidente pero pierdes una extremidad u otra parte del cuerpo, y algunas pólizas también ofrecen cobertura por parálisis u otras lesiones . Los costos asociados con la pérdida de una extremidad pueden ser particularmente altos. No solo tienes que pagar los gastos hospitalarios inmediatos, sino que también puedes tener que cubrir la fisioterapia, una prótesis y los ingresos perdidos mientras estás sin trabajo.

Los pagos por desmembramiento suelen indicarse como un porcentaje del beneficio por muerte de su póliza , con un porcentaje determinado correspondiente a cada extremidad u otra parte del cuerpo (o combinación). La estructura de pago más común es el 50 % del beneficio por muerte por extremidad y el 100 % por la pérdida de múltiples extremidades o partes del cuerpo (siendo el pago total máximo del 100 %), pero a menudo existen diferencias según la aseguradora.

Porcentajes de pago de pólizas por desmembramiento según la lesión y la aseguradora

Seguro de vida versus seguro ADD: ¿cuál es la diferencia?

La principal diferencia entre el seguro de vida y el seguro por muerte accidental y desmembramiento es el conjunto de circunstancias en las que una póliza pagará un beneficio por muerte . Debido a que el seguro por muerte accidental y desmembramiento limita los pagos a los accidentes, la cobertura es significativamente más barata. Pero es posible que también necesite un seguro de vida para cubrir a su familia en caso de que su muerte se deba a una enfermedad.

Generalmente recomendaríamos el seguro contra muerte accidental y desmembramiento como complemento o cláusula adicional al seguro de vida tradicional, no como una póliza independiente.

Otra diferencia clave es que el seguro ADD cubre una serie de lesiones graves además del beneficio por muerte.

Si le preocupa su capacidad para cubrir los gastos médicos, puede optar por los beneficios por desmembramiento del seguro ADD, pero estos también están restringidos a accidentes y no cubren otros problemas médicos. Las pólizas de seguro de vida a término son bastante económicas y pueden incluir una variedad de cláusulas adicionales que ofrecen asistencia, como ingresos por discapacidad, exención de primas y un beneficio por muerte acelerada si queda discapacitado de forma permanente.

Tipos de seguro ADD grupal

Si su compañía ofrece un seguro de vida colectivo, la cobertura por muerte accidental y desmembramiento suele estar incluida junto con su póliza. Los beneficios del plan de muerte accidental y desmembramiento colectivo están estructurados de la misma manera que los de las pólizas individuales, pero la compañía puede referirse a la cobertura con diferentes nombres: