¿Qué es el seguro obligatorio?

El seguro obligatorio, también llamado seguro otorgado por el prestamista (LPI) o seguro de protección colateral (CPI) , es una póliza que suele adquirir un prestamista cuando no cumple con los requisitos mínimos de seguro de un préstamo o arrendamiento. El seguro obligatorio casi siempre es más caro que la cobertura típica y ofrece peores protecciones para usted.

• ¿Cómo funciona el seguro obligatorio?
• ¿Qué tipos de seguros se pueden colocar obligatoriamente?
  • Seguro de hogar impuesto por la fuerza
  • Seguro contra inundaciones impuesto por la fuerza
  • Seguro de automóvil impuesto por la fuerza
• Qué hacer si tienes un seguro impuesto

¿Cómo funciona el seguro obligatorio?

Cuando financia un automóvil o una casa, generalmente se le exige que compre y mantenga un cierto nivel de seguro. Los prestamistas lo exigen para proteger su inversión hasta que haya pagado el préstamo. Si no cumple con este requisito, su prestamista puede comprar un seguro obligatorio para proteger su inversión. También pueden obligarlo a pagarlo agregando el costo a su pago mensual del préstamo.

El seguro obligatorio suele ofrecer poca o ninguna protección. Está diseñado para proteger los intereses financieros del prestamista en primer lugar. Por ejemplo, una póliza obligatoria puede cubrir la estructura de su casa, pero no la cobertura de los bienes personales. Además, suele costar mucho más que un seguro de vivienda normal. Y no puede comparar precios para encontrar el mejor, porque su prestamista puede elegir la compañía de seguros.

Por lo tanto, lo mejor es que contrates una cobertura que cumpla con los requisitos de tu prestamista. De esa manera, puedes conseguir la cobertura más asequible que se ajuste a tus necesidades y a las de tu compañía de seguros.

¿Qué tipos de seguros se pueden colocar obligatoriamente?

Los tipos de seguro más comunes que se colocan de manera forzosa son los de vivienda y automóvil, pero el seguro contra inundaciones a veces se coloca de manera forzosa.

Seguro de hogar impuesto por la fuerza

El seguro de hogar forzado generalmente solo brindará un nivel mínimo de protección para su propiedad. Eso significa que la estructura de su hogar estará protegida, pero es posible que sus bienes personales en el interior (cubiertos por el seguro de hogar típico) no. Además, es posible que su seguro de hogar forzado no incluya cobertura de responsabilidad civil.

Para el seguro de vivienda, las regulaciones de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos establecidas en la Ley Dodd-Frank requieren que las compañías le avisen con 45 días de anticipación por carta u otro método escrito antes de cobrarle por un seguro obligatorio.

El seguro de hogar obligatorio es diferente del seguro hipotecario. La cobertura hipotecaria protege a su prestamista si usted no paga su hipoteca. Su banco puede exigirla si usted hizo un pago inicial menor.

Seguro contra inundaciones impuesto por la fuerza

Los propietarios de viviendas que no adquieran el seguro contra inundaciones obligatorio para su hipoteca pueden verse obligados por su prestamista a suscribir una póliza de seguro contra inundaciones. Su compañía hipotecaria puede optar por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) o por un seguro contra inundaciones privado. Las tarifas del NFIP las fija el gobierno, por lo que es posible que el seguro contra inundaciones obligatorio tenga el mismo precio si su prestamista opta por la cobertura del NFIP.

Si bien el seguro contra inundaciones protege su hogar, no está sujeto a las mismas reglas que el seguro para propietarios de vivienda impuesto por la ley.

Seguro de automóvil impuesto por la fuerza

Es fácil terminar recibiendo accidentalmente un seguro de automóvil obligatorio, porque es posible tener suficiente cobertura para registrar y conducir legalmente su automóvil pero no cumplir con los requisitos de su prestamista.

Una póliza de seguro de automóvil consta de muchas partes, entre ellas la protección contra responsabilidad civil, lesiones corporales y daños a su automóvil, pero su prestamista automotriz se preocupa principalmente por la cobertura integral y contra colisiones. La mayoría de los préstamos y arrendamientos de automóviles requieren esas coberturas y, si no las compra (o las elimina de su póliza), es probable que se le impongan esas coberturas. Asegúrese de cumplir con los requisitos de su prestamista para evitar cargos adicionales.

Qué hacer si tienes un seguro impuesto

Tener un seguro obligatorio nunca será una mejor opción que comprar tu propio seguro, por lo que debes actuar rápidamente para eliminarlo. Tu prestamista hipotecario o de automóviles puede tener múltiples razones para creer que no tienes suficiente cobertura para cumplir con los términos de tu préstamo. Tendrás que comunicarte con ellos y con tu compañía de seguros para averiguar la causa. Puede ser que tengas suficiente cobertura pero tu prestamista no tenga registro de ella; tus niveles de cobertura no coinciden con los requisitos; o tu cobertura terminó sin tu conocimiento.

Razones por las que se le puede haber emitido un seguro obligatorio

• Su cobertura de seguro caducó debido a un pago omitido.
• Su póliza terminó y no la renovó.
• Su prestamista no tiene prueba de su póliza de seguro.
• Su cobertura no cumple con los montos mínimos requeridos por el préstamo.
• Usted cambió de compañía de seguros, pero la compañía de préstamos no fue notificada.

Una vez que haya determinado la causa del problema, puede trabajar para solucionarlo. Si el problema fue la falta de documentación, puede enviarle a su prestamista un comprobante de su cobertura de seguro y el problema debería resolverse. En este caso, normalmente le reembolsarán las primas que haya pagado por la cobertura forzada.

Si tiene un seguro obligatorio porque su cobertura de seguro terminó, compre una nueva póliza de inmediato. Es probable que la cobertura obligatoria proporcione mucha menos protección que una póliza de seguro normal, especialmente para automóviles. Una póliza de seguro de automóvil obligatoria puede incluir solo coberturas integrales y de colisión, que no cumplen con los mínimos legales de seguro para conducir en la mayoría de los estados. Conducir su automóvil sin el seguro adecuado es ilegal y puede tener consecuencias graves .

Independientemente del motivo, debe pagar la factura del seguro que le impusieron (a menos que pueda resolver el problema por completo antes de la fecha de vencimiento del pago). Si no paga la factura, podría estar incumpliendo los términos de su préstamo. En ese caso, su banco puede exigirle que pague el saldo total del préstamo, embargar su automóvil o demandarlo para recuperar los fondos perdidos, todo lo cual es mucho más costoso que una factura adicional. Es mucho mejor pagar la prima de seguro adicional, en lugar de arriesgarse a perder su automóvil o su casa por completo. A menudo, puede obtener un reembolso por las primas no utilizadas, una vez que haya proporcionado una prueba de cobertura de seguro regular.