¿Qué es el seguro médico complementario y cómo funciona?
El seguro complementario puede ayudarle a cubrir la parte de su factura médica que le corresponde pagar. Muchas pólizas le pagan directamente a usted. Eso significa que también puede usar su cobertura complementaria para reemplazar ingresos si no puede trabajar o para pagar hoteles y comida.
- ¿Qué es el seguro complementario?
- Tipos de seguros complementarios
- Costo del seguro complementario
- Seguro de visión, dental y de ortodoncia
¿Qué es el seguro complementario?
El seguro complementario es cualquier cobertura que tengas además de tu seguro médico principal. El seguro médico regular aún te deja con ciertos costos que debes pagar, como tu deducible, copagos o coaseguro . Coaseguro vs. copagos: ¿cuáles son las diferencias?
Algunos seguros complementarios también pueden ayudarle a hacer frente a otros costos asociados con enfermedades y estadías en el hospital, como pérdida de salarios y alojamiento temporal. Si bien los planes de seguro médico regulares suelen pagar directamente al hospital, muchas pólizas complementarias le enviarán el dinero a usted. Puede gastar el dinero de su seguro complementario como desee.
Desventajas de los planes de seguro complementario
El seguro de atención complementaria no tiene por qué ofrecer el mismo nivel de cobertura que el seguro de salud regular.
Los planes de seguro de salud normales tienen que ofrecer un nivel mínimo de cobertura debido a las normas de la Ley de Atención Médica Asequible (ACA). Los planes de la ACA tampoco pueden limitar su cobertura ni negarle cobertura en función de una condición preexistente. Los planes complementarios no tienen que seguir estas normas.
Es importante comprender qué cubre y qué no cubre su plan antes de comprarlo.
Los planes complementarios de Medicare , también llamados Medigap, son una categoría separada de planes complementarios. Estos planes ayudan a pagar cosas que el Medicare tradicional no cubre por completo.
No puede comprar un plan Medigap si tiene Medicare Advantage.
Tipos de seguros complementarios
El seguro complementario incluye una amplia gama de tipos de cobertura.
El mejor plan de seguro complementario para usted dependerá de su cobertura de salud actual y de los detalles sobre su salud y estilo de vida. Por ejemplo, si tiene que pagar miles de dólares antes de que comience su cobertura de salud principal debido a su plan de salud con franquicia elevada , debería considerar una póliza de indemnización fija que lo ayude a pagar algunos o todos esos grandes costos iniciales.
| Seguro complementario | Para quién es mejor |
|---|---|
| Indemnización fija | Personas con planes de salud con deducibles altos. |
| Seguro hospitalario | Personas con problemas de salud persistentes. |
| Seguro contra accidentes | Personas que tienen un alto riesgo de sufrir lesiones, como los bomberos. |
| Seguro de enfermedades graves | Personas mayores y personas con alto riesgo de padecer enfermedades específicas. |
| Seguro de cuidados a largo plazo | Personas de entre 50 y 60 años. |
| Seguro de invalidez | Si tiene un trabajo peligroso o es el sustentador principal o único de su familia. |
Revise cuidadosamente lo que necesita antes de comprar una cobertura complementaria. Recuerde que puede obtener más de un tipo de seguro médico complementario. También es importante recordar que no todo el mundo necesita un seguro complementario.
Las personas que tienen planes de salud con deducibles altos o planes con niveles de cobertura bajos, como el seguro de salud catastrófico, deberían considerar un seguro de indemnización fija.
Este tipo de seguro complementario ofrece una cantidad fija de dinero, llamada indemnización, para ayudar a pagar el tratamiento de una enfermedad o lesión específica. Con este tipo de plan, puede utilizar los beneficios de la forma que desee para ayudar a cubrir los costos.
Por ejemplo, el plan puede pagar $400 por un viaje en ambulancia al hospital, o puede contribuir con $5,000 para una operación cardíaca de $80,000 que también está cubierta por su seguro regular.
Un plan de indemnización no ofrece cobertura suficiente para pagar toda su atención médica. En otras palabras, nunca debe confiar en uno como su principal fuente de seguro médico. En cambio, considérelo como un complemento útil a su cobertura habitual.
Las personas con problemas de salud persistentes o antecedentes familiares de enfermedades genéticas deberían considerar un seguro de indemnización hospitalaria.
El seguro de indemnización por hospitalización suele pagar una cantidad fija de dinero para ayudarte a cubrir los costos asociados a las estadías en el hospital. Según tu póliza, los pagos pueden ser en una suma global o en cuotas diarias o semanales.
Puede utilizar el seguro hospitalario para pagar los costos que aún debe pagar con su seguro médico primario, como su deducible , copago y coseguro .
Los deportistas y las personas que trabajan en profesiones de alto riesgo, como policías y bomberos, deberían considerar la posibilidad de adquirir un seguro de accidentes.
Este tipo de seguro ayuda a pagar la atención médica y otros costos después de un accidente. Por lo general, cubre las estadías en salas de emergencia y en el hospital, los exámenes médicos y otros costos relacionados con accidentes que no cubre su seguro habitual.
Al igual que los planes de indemnización fija, el seguro contra accidentes le paga directamente, generalmente en una suma global, lo que le permite usar el dinero para otros costos después de un accidente, como alojamiento o transporte. El seguro contra accidentes generalmente cubre fracturas y esguinces de miembros, quemaduras, cortes, parálisis y otras lesiones accidentales.
Las personas con alto riesgo de padecer enfermedades como enfermedades cardíacas, accidentes cerebrovasculares y cáncer deberían considerar adquirir un seguro contra enfermedades graves.
Estos planes ayudan a pagar los costos asociados con enfermedades graves, como el cáncer y las enfermedades cardíacas. Los planes pagan una suma global por diagnósticos que se enumeran específicamente en las pólizas.
Recibirá un pago único cuando le diagnostiquen la enfermedad que se detalla en su póliza. Recuerde que estas pólizas normalmente lo protegen contra un solo tipo de enfermedad. Por lo tanto, si compró un seguro contra el cáncer, solo puede presentar una reclamación si le diagnostican cáncer .
Debería considerar adquirir un seguro de cuidados a largo plazo si tiene entre 50 y 60 años.
El setenta por ciento de las personas de 65 años necesitarán cuidados a largo plazo en algún momento de su vida. Debido al alto costo de los cuidados a largo plazo, la mayoría de los estadounidenses mayores deberían considerar la posibilidad de contratar un seguro de cuidados a largo plazo . En promedio, pagará $54,000 por año por cuidados de vida asistida en los EE. UU.
La mayoría de las pólizas de atención a largo plazo cubrirán atención domiciliaria o una estadía en un hogar de ancianos, un centro de vida asistida o un centro de atención diurna para adultos.
El seguro de cuidados a largo plazo ayuda a protegerlo de los costos ocasionados por enfermedades y afecciones a largo plazo, como el párkinson y el alzhéimer. Las personas que padecen estas enfermedades a menudo necesitan permanecer en un centro de vida asistida donde pueden recibir ayuda con las tareas diarias.
Los seguros de salud tradicionales, Medicaid y Medicare no cubren la mayoría de los costos de atención a largo plazo. Eso significa que podrías tener que pagar una factura elevada si no tienes la cobertura adecuada.
Las personas que sustentan el hogar y quienes trabajan en empleos de alto riesgo deberían considerar obtener un seguro de discapacidad.
Este tipo de seguro paga una parte de sus ingresos si no puede trabajar debido a una lesión o enfermedad grave. Con el seguro por discapacidad, los beneficios se le pagan directamente a usted. El seguro por discapacidad es una buena opción para los trabajadores que tienen hijos o un trabajo peligroso.
La principal diferencia entre el seguro por incapacidad a corto y a largo plazo es la duración de los pagos. El seguro por incapacidad a corto plazo suele cubrir una parte de sus ingresos durante tres a seis meses . Por el contrario, el seguro por incapacidad a largo plazo suele durar entre cinco y quince años. Cualquiera de las dos pólizas puede cubrir la misma incapacidad.
| Seguro de incapacidad a corto plazo | Seguro de invalidez a largo plazo | |
|---|---|---|
| Periodo de pago típico | 3 a 6 meses | 5 a 15 años |
| Cobertura media | 60% a 70% de los ingresos | 40% a 60% de los ingresos |
| Costo promedio | 1% a 3% de los ingresos | 1% a 3% de los ingresos |
| Fecha de inicio del pago | Dos semanas después del diagnóstico | Seis meses después del diagnóstico |
Costo del seguro complementario
Las pólizas complementarias son más baratas que el seguro regular porque ofrecen menos cobertura.
El costo de los planes complementarios varía enormemente. Algunos tipos de pólizas cuestan menos de $10 por mes, en promedio, mientras que otras cuestan más de $500 por mes. Todo depende de la póliza y de varios otros factores, como la edad, el estado de salud, el género, el lugar donde vive y si fuma.
La cantidad que pagues a largo plazo también puede cambiar. Algunos planes aumentan las tarifas cada año, mientras que otros no. Sin embargo, la edad afecta la cantidad que pagarás por la mayoría de los tipos de pólizas. Por lo general, las personas mayores pagarán más que las personas más jóvenes por la misma cantidad de cobertura.
Seguro de visión, dental y de ortodoncia
Los seguros de visión, dentales y de ortodoncia también se consideran pólizas de salud complementarias.
Los seguros de la vista y dentales se diferencian de otros tipos de seguros médicos complementarios porque cubren servicios y procedimientos que no están incluidos en el seguro médico regular. Estos planes suelen ser económicos y, por lo general, puedes adquirir la cobertura a través de tu empleador .
Si no tiene seguro a través de su lugar de trabajo, considere comprar cobertura a través del mercado de seguros médicos de su estado o HealthCare.gov. Muchos planes de la ACA le permiten combinar la cobertura dental por una tarifa adicional, o puede comprar un plan dental independiente.
Todos los planes de la ACA deben ofrecer cobertura de la vista para niños menores de 19 años. Sin embargo, los planes para adultos no tienen este requisito. Para comprar una póliza de vista independiente, deberá buscar en línea o a través de un corredor.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el seguro de salud complementario?
El seguro médico complementario agrega cobertura adicional a su seguro médico habitual . Muchos tipos de cobertura complementaria le pagarán directamente a usted.
¿Cómo funciona el seguro de salud complementario?
Las pólizas complementarias suelen pagarte una cantidad fija de dinero, ya sea en un pago único o en cuotas semanales o diarias. Puedes usar este dinero para pagar comida, alojamiento o gastos médicos que no cubre tu seguro médico principal, como tu deducible, copago y coaseguro .
¿Vale la pena tener un seguro complementario?
Ciertos tipos de seguros complementarios, como el seguro dental, son convenientes para la mayoría de las personas. Sin embargo, la mayoría de los seguros médicos complementarios solo tienen sentido si usted cumple con un perfil determinado. Por ejemplo, solo debería considerar un seguro hospitalario si tiene un problema de salud persistente.
Fuentes
La información relacionada con la disponibilidad de cobertura oftalmológica y dental a través de los mercados de seguros de salud de la ACA provino de HealthCare.gov. Los datos sobre los costos de los servicios de atención a largo plazo provinieron del Consejo Nacional sobre el Envejecimiento (NCOA). Otras estadísticas sobre atención a largo plazo se obtuvieron de la Administración para la Vida en Comunidad (ACL).
Deja una respuesta