¿Qué es el seguro de vida a término decreciente? ¿Es adecuado para usted?

El seguro de vida a término decreciente es una póliza en la que el beneficio disminuye de forma mensual o anual. El monto de la póliza continúa disminuyendo hasta que se paga la póliza o hasta que finaliza el período de cobertura. Una póliza de seguro de vida a término decreciente suele funcionar mejor para cubrir un préstamo u otra obligación financiera que se reducirá en tamaño durante un período de tiempo determinado.

Por ejemplo, si desea un seguro de vida que cubra su hipoteca y que su familia pueda conservar su casa si usted fallece, el beneficio por fallecimiento de una póliza a término decreciente podría estructurarse para que disminuya a medida que usted paga el saldo pendiente. Debido a este beneficio por fallecimiento decreciente, el seguro de vida a término decreciente suele ser más económico que una póliza de seguro de vida a término.

Contenido

• ¿Cómo funciona el seguro de vida a término decreciente?
• Cláusulas adicionales para enfermedades terminales y críticas
• ¿Por qué comprar un seguro de vida a término decreciente?
• Costo del seguro de vida a término decreciente
• Cómo elegir el seguro de vida a término decreciente adecuado
• Cuándo debería elegir un seguro de vida a término nivelado

¿Cómo funciona el seguro de vida a término decreciente?

El seguro de vida a término decreciente, también conocido como seguro DTA, es diferente de una póliza de seguro de vida a término estándar o a término nivelado en cuanto a la estructura de pago. Mientras que una póliza de seguro de vida a término nivelado tiene un valor nominal que permanece constante durante la vigencia de la póliza, el seguro a término decreciente tiene un beneficio por muerte que disminuye mensual o anualmente. Sin embargo, las dos pólizas son similares, ya que ambas tienen primas constantes y plazos que suelen abarcar de cinco a 30 años.

Por ejemplo, supongamos que adquiere una póliza de seguro de vida a término decreciente de 25 años con un valor nominal de $500,000. Si falleciera durante el primer año de cobertura, sus beneficiarios recibirían el beneficio por fallecimiento completo de $500,000. Sin embargo, si la cobertura de la póliza está configurada para reducirse en un 4% del monto inicial por año, entonces el beneficio por fallecimiento bajaría a $480,000 durante el segundo año (una reducción total de $20,000). Esta reducción continuaría anualmente hasta que la póliza pague (si usted fallece) o después de 25 años, cuando finalice el plazo de la póliza.

Cláusulas adicionales para enfermedades terminales y críticas

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término decreciente incluyen (o le permiten agregar) cláusulas adicionales por enfermedad terminal y grave . Una cláusula adicional por enfermedad terminal generalmente se incluye sin costo adicional y le permite acceder al beneficio por fallecimiento de su póliza mientras aún está vivo si necesita los fondos para cubrir gastos como cuidados paliativos, la contratación de un cuidador o la residencia en un asilo de ancianos. El dinero generalmente se paga según sea necesario y puede alcanzar hasta el 80% del beneficio por fallecimiento. Sin embargo, no podrá usar la cláusula adicional a menos que le hayan diagnosticado una enfermedad terminal, lo que significa que le quedan menos de 12 meses de vida debido a la afección.

Por otro lado, una cláusula adicional por enfermedad grave es opcional y, a menudo, tiene un costo adicional cuando se agrega a una póliza de seguro a término decreciente. Esta cláusula adicional también le permite cobrar una parte del beneficio por muerte para los gastos, pero los fondos a menudo se entregan en una suma global libre de impuestos. Por lo general, la compañía de seguros de vida determina si está gravemente enfermo y solo se considera un diagnóstico de enfermedad grave si ha tenido un problema grave, como un ataque cardíaco, ELA (esclerosis lateral amiotrófica), insuficiencia renal, un derrame cerebral o cáncer. Las aseguradoras varían en su lista de afecciones que se incluyen en la cláusula adicional, por lo que recomendamos investigar la póliza de enfermedad grave del proveedor.

¿Por qué comprar un seguro de vida a término decreciente?

Si está buscando un seguro de vida para cubrir deudas, préstamos u otras obligaciones financieras, entonces el seguro de vida a término decreciente puede ser una herramienta para cubrir obligaciones como estas que disminuyen de tamaño durante un período de tiempo fijo. Una póliza a término decreciente puede ayudar a garantizar que sus beneficiarios reciban suficiente dinero para pagar la parte restante de la deuda si usted fallece. Algunas deudas que podría cubrir con un seguro a término decreciente incluyen:

• Préstamos hipotecarios
• Préstamos para automóviles
• Préstamos personales
• Préstamos comerciales

Por ejemplo, el beneficio por fallecimiento de la póliza de seguro de vida a término decreciente se puede estructurar para que coincida con su hipoteca pendiente: a medida que se realizan los pagos de la hipoteca, el valor nominal de la póliza disminuiría periódicamente. Si usted falleciera, la póliza pagaría al beneficiario que usted haya elegido, quien entonces podría pagar la hipoteca pendiente.

De esta manera, las pólizas de seguro de vida a término decreciente son similares a las pólizas de seguro de vida de crédito o hipotecario . Sin embargo, las pólizas de seguro de vida de crédito nombran al prestamista como beneficiario, que generalmente es el banco. Las pólizas de seguro de vida a término decreciente difieren en que permiten que cualquier persona sea nombrada como beneficiario. Es posible que desee esta flexibilidad para permitir que sus seres queridos decidan cómo asignar los fondos del beneficio por muerte en lugar de que el dinero vaya directamente al banco.

Por ejemplo, su pareja puede preferir destinar los fondos a la educación de su hijo en lugar de a pagar la casa. Esto no sería posible con una póliza de seguro de vida hipotecario, en la que el beneficio por fallecimiento se destina directamente al pago del préstamo.

De manera similar, cuando las pequeñas empresas solicitan préstamos para sus operaciones, los propietarios pueden comprar un seguro de vida a término decreciente en caso de que uno de ellos fallezca. Esto ayudaría a garantizar que se sigan pagando los costos.

Además de la cobertura para los pagos de préstamos, es posible que desee una póliza de seguro de vida a término decreciente si sus obligaciones financieras disminuirán durante el plazo de la póliza. Por ejemplo, si sus hijos se van a la universidad o comienzan su primer trabajo, es posible que espere una menor necesidad de cobertura de seguro de vida durante los próximos cinco a diez años. En este caso, una póliza como el seguro de vida a término decreciente, en el que el beneficio por fallecimiento comienza como una cantidad grande y luego se reduce gradualmente con el tiempo, puede brindarle la mejor garantía.

Costo del seguro de vida a término decreciente

Una póliza de seguro de vida a término decreciente suele costar menos que una póliza de seguro de vida a término nivelado. Dado que el beneficio por fallecimiento de una póliza a término decreciente se reduce en cada período, la compañía de seguros no le exigirá primas tan altas, debido al riesgo decreciente que usted representa. Es importante recordar que las primas de ambos tipos de pólizas son constantes durante el plazo.

Cómo elegir el mejor seguro de vida a término decreciente

La disponibilidad de seguros de vida a término decreciente ha disminuido en los últimos años, pero todavía se encuentran disponibles en algunas compañías de seguros de buena reputación. Farmers, Banner Life Insurance Company, Prudential, Protective Life Insurance Company y John Hancock ofrecen pólizas de seguro de vida a término decreciente. Farmers, por ejemplo, ofrece una póliza con cobertura a partir de $25,000, que está disponible en plazos de 10, 20 y 30 años.

A la hora de comprar el mejor seguro de vida a término decreciente para usted, debe elegir una póliza que cubra situaciones impredecibles. Por ejemplo, contratar una cobertura que se extienda un poco más que el plazo de su hipoteca pendiente podría ser útil si tiene que retrasar los pagos de la hipoteca en algún momento. Puede ser útil pensar en posibles situaciones como esta con antelación, para poder elegir la mejor cobertura posible.

Al momento de comprar una cobertura de seguro, también recomendamos comparar cotizaciones de varias compañías de seguros para asegurarse de que está recibiendo la mejor tarifa posible. Las compañías de seguros de vida evalúan a los solicitantes de manera diferente, por lo que, por ejemplo, si tiene una condición preexistente , puede obtener una tarifa significativamente más barata con una aseguradora en lugar de con otra.

Cuándo debería elegir un seguro de vida a término nivelado

El seguro de vida a término nivelado ofrece a sus beneficiarios una flexibilidad adicional para cubrir gastos imprevistos si usted fallece. Por ejemplo, podría adquirir una póliza que sea lo suficientemente grande como para cubrir la hipoteca (como lo haría con una póliza de seguro a término decreciente) y, a medida que su saldo pendiente disminuya, su familia podría utilizar la cobertura excedente como crea conveniente. El dinero podría destinarse a diversos gastos, incluidos educación, comida, viajes y problemas financieros imprevistos.

Además, el seguro de vida a término nivelado le ofrece un beneficio por muerte estable y más alto durante la vigencia de la póliza. A menos que esté seguro de que su necesidad de seguro de vida disminuirá con el tiempo, le recomendamos utilizar una póliza más estable como el seguro de vida a término nivelado.

Una vez que haya adquirido un seguro de vida, no podrá aumentar su cobertura si sus necesidades financieras cambian sin comprar una nueva póliza o pasar por una reevaluación programada. Por otro lado, si paga su deuda y necesita menos cobertura, a veces es posible reducir el valor nominal del seguro de vida a término nivelado, según el proveedor de seguros.