¿Qué es el seguro de condominios (HO6)? ¿Qué cubre?

También conocida como póliza de seguro HO-6 , el seguro de condominios protege las unidades de condominios o cooperativas y, al mismo tiempo, brinda cobertura de responsabilidad personal y de gastos de manutención si un condominio se vuelve inhabitable. Las pólizas HO-6 también se denominan cobertura de muros cerrados porque protegen su unidad individual, mientras que la póliza maestra de su asociación de condominios o cooperativa cubre las áreas comunes del edificio.

Sin embargo, el seguro estándar para condominios no se aplica en determinadas situaciones, como inundaciones. Es posible que desee considerar pólizas adicionales según la ubicación de su condominio y el tiempo que pase allí.

Tabla de contenido:

Qué cubre el seguro maestro de la asociación de propietariosQué cubre el seguro maestro de la asociación de propietarios¿Qué cubre el seguro de condominio?¿Qué cubre el seguro de condominio?Cobertura de inundaciones y terremotos para condominiosCobertura de inundaciones y terremotos para condominiosSeguro de condominios desocupadosSeguro de condominios desocupados

¿Qué cubre la póliza de seguro maestra de la asociación de condominios o HOA?

Por lo general, todas las áreas comunes de un edificio de condominios están cubiertas por una “póliza de seguro maestra” propiedad de la asociación de condominios o la asociación de propietarios (HOA), a menos que los estatutos indiquen lo contrario. Esto incluye no solo el techo y el exterior del edificio, sino también las áreas internas, como los ascensores y los pasillos.

El costo de la póliza maestra se comparte entre todos los propietarios de las unidades, generalmente en forma de cuotas recurrentes del condominio o de la asociación de propietarios. Existen tres tipos principales de pólizas de seguro maestro para condominios:

• La cobertura de paredes desnudas es una póliza de seguro general limitada que cubre la estructura, así como la mayoría de los accesorios y muebles de las áreas comunes. También cubre cualquier propiedad que sea propiedad colectiva de la asociación de condominios.
• La cobertura de entidad única ofrece todo lo incluido en la cobertura de paredes desnudas y también brinda cobertura para propiedades incorporadas, como accesorios en unidades de condominios individuales.
• La cobertura integral se aplica a todas las propiedades que pertenecen colectivamente a la asociación de condominios o que forman parte de la estructura del condominio. Es la póliza de seguro principal para condominios más completa y cubre todas las mejoras y ampliaciones del condominio.

El tipo de póliza de seguro maestra que tenga su asociación de propietarios o de condominios afectará directamente la cantidad de seguro de condominio que necesita comprar.

Debe solicitar a la asociación una copia de su página de declaración, que detalla la póliza y lo que cubre.

Las asociaciones de condominios también pueden tener otras formas de seguro comercial, como una póliza de seguro de fidelidad para cubrir problemas de deshonestidad de los empleados, pero normalmente no se relacionan con sus propias necesidades de seguro como propietario de una unidad de condominio.

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Por Lindsay Bishop

¿Qué cubre el seguro de condominio?

Una póliza de seguro de condominio típica brinda cobertura para las siguientes categorías:

• Propiedad del edificio: La unidad en sí, incluidas las paredes y los accesorios.
• Bienes personales: muebles, aparatos electrónicos y otros bienes muebles
• Responsabilidad personal: Gastos legales por reclamaciones o demandas en su contra
• Pérdida de uso: Costos de alojamiento/transporte si la unidad queda inhabitable
• Evaluación de pérdidas: Su parte de las pérdidas compartidas por la asociación

La principal diferencia entre una póliza HO-6 para propietarios de condominios y una póliza de seguro para propietarios de viviendas HO-3 normal es que una póliza HO-6 solo cubre la estructura interior de una unidad desde las “paredes hacia adentro”. Por lo demás, las pólizas HO-3 y HO-6 son bastante similares en cuanto a la forma en que cubren los bienes personales, la responsabilidad civil y los gastos de vida adicionales.

Por lo general, la cobertura de vivienda y propiedad de un condominio cubrirá una lista definida de “riesgos específicos”, como incendio, granizo, robo y vandalismo. Los riesgos que no estén específicos no están cubiertos, lo que significa que usted es responsable económicamente de esos tipos de daños.

Las inundaciones suelen ser un riesgo excluido tanto en el seguro de condominios como de propietarios.

Sin embargo, es posible convertir su seguro de condominio en una póliza de “riesgo abierto” agregando una cláusula adicional de Cobertura especial A para propietarios de unidades. Una póliza de riesgo abierto cubre daños por cualquier causa, excepto aquellos que se mencionan en la póliza. Los riesgos que generalmente se mencionan para la exclusión de la cobertura incluyen inundaciones, terremotos y sumideros.

Cobertura de propiedad de edificios de condominios

La división de la propiedad y la cobertura del seguro entre los propietarios de condominios y las asociaciones de condominios puede presentar preguntas complicadas cuando los daños afectan más de un área de un edificio de condominios.

La cobertura de propiedad del seguro de condominios protege el interior de su unidad, lo que incluye el piso, las paredes interiores, los gabinetes, los lavabos, los azulejos y cualquier otro elemento fijo permanente. Si un condominio resulta dañado o completamente destruido por un riesgo cubierto, su póliza de seguro de condominios pagará hasta el límite de cobertura de la póliza. Esto suele ser igual al costo total de reemplazar la unidad.

Según las áreas afectadas, un incidente puede estar cubierto por varias pólizas al mismo tiempo. Un techo con goteras (cubierto por la póliza maestra) también podría causar daños por agua en la unidad que se encuentra debajo, lo que haría que entrara en juego la póliza HO-6. De manera similar, los daños por agua en la unidad de un vecino que se propagan a la suya implicarían dos pólizas HO-6.

Al elegir el límite de cobertura de su vivienda , considere el valor agregado de cualquier accesorio o construcción nueva.

Por ejemplo, supongamos que renueva su cocina, agregando nuevos acabados y mejorando los accesorios. Esto aumenta el valor del interior de la unidad y puede hacer que el valor total de su vivienda supere el límite de cobertura de su antigua vivienda.

Seguro de contenido de condominios y propiedad personal

Las pertenencias del propietario de un condominio están protegidas por la cobertura de propiedad personal (o contenido) en una póliza de seguro HO-6. Al igual que el seguro para propietarios de viviendas , el seguro para condominios ayudará a reemplazar cualquier propiedad que pertenezca al propietario del condominio o a miembros de la familia en caso de una pérdida cubierta, hasta el límite de la póliza. La propiedad cubierta puede incluir muebles, ropa, dispositivos electrónicos y cualquier otro artículo que no esté unido de forma permanente a la unidad.

Por lo general, el límite para reclamos de propiedad es aproximadamente el 50% del límite para la cobertura de vivienda.

Al igual que la estructura en sí, las pertenencias del propietario de un condominio están cubiertas por una larga lista de peligros. Los más importantes de estos eventos son el incendio, los rayos y el robo.

Por ejemplo, si una tormenta rompe una ventana de su condominio y deja entrar la lluvia y empapar sus muebles, una póliza de seguro de condominio cubriría el costo de reemplazar tanto la ventana (estructura) como los muebles (propiedad personal).

La cobertura de propiedad personal no se limita a las cosas que se encuentran dentro de la unidad de condominio. Puede presentar un reclamo de seguro de condominio por pertenencias perdidas, dañadas o robadas en el exterior o mientras viaja. Por ejemplo, si le roban algo de su automóvil, puede presentar un reclamo de seguro de condominio por ello.

Seguro de responsabilidad civil para condominios

El seguro de responsabilidad civil para condominios lo protege a usted y a los miembros de su familia de demandas por lesiones corporales o daños a la propiedad . La cobertura de responsabilidad civil es una parte fundamental de cada póliza de seguro de condominio, así como de cada póliza de seguro para propietarios o inquilinos. Sin cobertura de responsabilidad civil, el propietario de un condominio podría verse obligado a pagar de su bolsillo gastos legales que podrían ser devastadores desde el punto de vista financiero.

La mayoría de las pólizas de seguro de condominios incluyen al menos $100,000 en cobertura de responsabilidad civil. Siempre puedes comprar más, por lo general hasta $500,000. Si necesitas aún más cobertura de responsabilidad civil, también puedes obtener una póliza general para complementar el límite de responsabilidad de tu seguro de condominios.

Cobertura por pérdida de uso

La cobertura por pérdida de uso (a veces llamada cobertura de gastos de vida adicionales ) no es tan conocida como la cobertura de propiedad o estructural, pero puede ser extremadamente valiosa. Si su condominio se vuelve inhabitable debido a daños o una orden de evacuación, la cobertura por pérdida de uso le reembolsa los gastos adicionales en los que incurra para mantener su nivel de vida habitual.

Por ejemplo, supongamos que se produce un incendio en su condominio y se queda sin un lugar donde alojarse. La cobertura por pérdida de uso pagará su habitación y comida en un lugar diferente mientras se repara el condominio y, a veces, incluso cubrirá los costos adicionales de un viaje más largo.

Los términos de la pérdida de uso pueden variar: algunas pólizas le reembolsan hasta una cierta cantidad cada día o por un número determinado de días, mientras que otras asignan una cantidad máxima por reclamo.

Cobertura de evaluación de pérdidas

El seguro de evaluación de pérdidas, también llamado cobertura de evaluación especial , es una cobertura opcional que puede agregar a una póliza de seguro de condominio. Cubre situaciones en las que los propietarios de unidades de un condominio son financieramente responsables de una pérdida compartida, siempre que el problema haya sido un riesgo cubierto.

Por ejemplo, si un incendio dañara el vestíbulo de su edificio de condominios y terminara costándole a la asociación más de lo que ha reservado, entonces la cobertura de evaluación especial pagará la parte individual que los propietarios de la unidad deben aportar para compensar la diferencia.

Seguro de cooperativa

Si vive en una cooperativa en lugar de en un condominio, igualmente debería obtener una póliza de seguro de condominio (HO-6). Las necesidades de cobertura suelen ser las mismas, pero aun así debería consultar la póliza maestra de su edificio para ver exactamente qué cubre.

Si su edificio solo tiene cobertura para las paredes desnudas, es probable que la póliza principal no cubra las mejoras que realice. Algunos ejemplos de esto pueden ser nuevos electrodomésticos de cocina o nuevas encimeras. Por lo tanto, su póliza de condominio o cooperativa deberá cubrir todo lo que se encuentre dentro de las paredes de la unidad.

La principal diferencia entre un condominio y una cooperativa es que si usted es propietario de un condominio, es propietario de una unidad dentro de un edificio más grande, mientras que si es propietario de una cooperativa, es propietario de una parte del edificio y alquila su unidad en él. No existe una diferencia categórica entre lo que cubre una póliza maestra de condominio y de cooperativa, pero lo que cubren esas pólizas puede variar según el edificio en el que viva.

Seguro contra inundaciones y terremotos para condominios

El seguro de condominios no cubre los daños relacionados con terremotos, inundaciones o socavones. Estos peligros suelen estar excluidos de las pólizas de condominios y, por lo general, deberá adquirir una cobertura por separado si vive en una región de riesgo. También es posible que deba obtener ciertas coberturas adicionales, como un seguro contra inundaciones, como requisito para el préstamo hipotecario.

Seguro de condominios desocupados

Si su condominio está desocupado durante un período prolongado, por lo general al menos 30 días consecutivos , es posible que su póliza de seguro de condominio no cubra reclamos por daños que ocurran durante el período de desocupación. Las aseguradoras consideran que las propiedades desocupadas y vacías son de mayor riesgo, ya que es posible que los problemas no se solucionen rápidamente y es más probable que se produzcan robos.

Para garantizar que su propiedad permanezca cubierta, puede contratar un seguro para condominios vacíos con su aseguradora si piensa ausentarse durante más de un mes. Esto suele tener un costo adicional, pero la alternativa es asumir el riesgo total de robo o de que un peligro destruya su propiedad.