¿Qué es el seguro de automóvil con cobertura total?
La cobertura completa combina cobertura de responsabilidad civil, colisión y cobertura integral, además de, a veces, complementos como asistencia en carretera.
Esto significa que pagará la reparación de su automóvil y cualquier daño que cause a otros conductores.
La cobertura total es una buena opción si tienes un coche nuevo o caro, o si quieres evitar grandes facturas del mecánico después de un accidente. Además, suele ser obligatoria si tienes un préstamo o un contrato de alquiler para el coche.
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¿Qué incluye el seguro de auto con cobertura total?
La cobertura completa incluye:
- Responsabilidad por daños a la propiedad : paga para reparar los autos que chocas o los daños que causas.
- Responsabilidad por lesiones corporales : cubre las facturas médicas de las personas a las que lastimó.
- Cobertura integral y de colisión : paga la reparación de su automóvil después de cualquier tipo de accidente.
- Extras : cubre asistencia en carretera, reembolso de alquiler de vehículos, cobertura contra conductores sin seguro, protección contra lesiones personales (PIP) u otros complementos que usted pague.
¿En qué se diferencia la cobertura total de la cobertura de solo responsabilidad?
El seguro de automóvil con cobertura total significa que estás cubierto por prácticamente cualquier daño que le ocurra a tu automóvil, como si chocas contra alguien o si la rama de un árbol cae sobre tu techo.
| Cobertura completa | Cobertura mínima | ||
|---|---|---|---|
| Responsabilidad por daños a la propiedad | |||
| Responsabilidad por lesiones corporales | |||
| Comp. y colisión | |||
| Extras |
Una póliza de cobertura mínima, también llamada póliza de responsabilidad civil únicamente, solo pagará los daños que usted cause a otras personas. No pagará la reparación de su automóvil si usted causa un accidente. Es posible que estas pólizas básicas incluyan extras como la cobertura contra conductores sin seguro si son obligatorias en su estado.
Cobertura integral y de colisión: cobertura total para tu vehículo
El seguro de cobertura total incluye cobertura contra todo riesgo y colisión, que paga los daños a tu auto. Este tipo de seguro cubre tu auto si causas un accidente o si resulta dañado por algo que está fuera de tu control, como el clima.
La cobertura contra todo riesgo y contra colisiones suelen ser opcionales y pueden resultar caras, pero su mayor ventaja es que estarás protegiendo tu propio coche, por lo que podrás evitar gastos de reparación inesperados.
Ningún estado exige un seguro contra colisión ni contra todo riesgo, pero pueden ser necesarios si alquilas o financias tu automóvil.
Seguro de colisión
El seguro de colisión pagará para reparar cualquier daño a su automóvil en un accidente , sin importar quién tuvo la culpa.
Esto significa que la compañía de seguros reparará o reemplazará su automóvil incluso si usted causa un accidente o si no está claro quién causó el accidente.
La desventaja del seguro contra colisiones es que suele ser la parte más cara del seguro de automóvil, a veces duplicando la factura. En el caso de los automóviles de alto valor o de lujo, el precio será incluso más alto.
Puedes reducir el precio de la prima de tu seguro contra colisiones eligiendo un deducible alto. Esto significa que pagarás menos cada mes por el seguro, pero pagarás más cuando presentes una reclamación después de un accidente. Los deducibles suelen oscilar entre $50 y $2000.
Cobertura integral
La cobertura integral paga la reparación de su vehículo después de eventos como una rama que cae sobre su automóvil, vandalismo o una pelota de béisbol que atraviesa su parabrisas.
Por lo general, estos eventos no se pueden evitar. La cobertura integral cuesta mucho menos que la cobertura por colisión, probablemente porque el reclamo integral promedio es mucho menor que el reclamo por colisión. También puede ahorrar en la cobertura integral con un deducible más bajo.
Extras de la póliza
Las pólizas de cobertura total también pueden incluir complementos como asistencia en carretera o reembolso por el alquiler de un vehículo. Algunas compañías no ofrecen determinados complementos a menos que cuentes con cobertura total.
Protección contra lesiones personales
El seguro de protección contra lesiones personales (PIP) paga sus lesiones, independientemente de quién tuvo la culpa.
Esto significa que si usted o sus pasajeros resultan heridos en un accidente de tráfico, el PIP pagará los gastos médicos. El PIP suele superponerse con su propio seguro médico y suele funcionar como un complemento útil y proporciona protección adicional.
El PIP cuesta solo $15 por mes, en promedio, lo que lo convierte en un componente económico del seguro de cobertura total.
En 12 estados, es obligatorio contar con un seguro de protección contra lesiones personales (PIP) . En los otros 38 estados, puede obtener una cobertura opcional denominada cobertura de pagos médicos o MedPay.
MedPay es básicamente lo mismo que el seguro PIP, excepto que no es obligatorio en ningún estado. MedPay puede ser útil en estados con límites PIP bajos o donde el PIP es caro.
Seguro de responsabilidad civil: incluido en el seguro de automóvil con cobertura total.
El seguro de responsabilidad civil cubre los daños que usted le cause a otro conductor o a su vehículo. Por lo general, es la única parte del seguro de automóvil que la ley exige tener.
Dentro de la responsabilidad civil, existen dos tipos principales de seguros.
- Las lesiones corporales (LC) se refieren a las lesiones que usted causa a otras personas.
- Los daños a la propiedad (PD) cubren los daños a otros automóviles o estructuras.
Ninguna de las coberturas cubre los daños a tu vehículo. La cobertura de responsabilidad civil solo cubre los daños que causas a otras personas. La cobertura contra colisiones y la cobertura integral cubren los daños a tu automóvil.
Por ejemplo, si usted resultó herido después de que alguien lo atropellara, presentaría una reclamación ante la cobertura de seguro de lesiones corporales de esa persona. La póliza de esa persona pagaría sus costos de salud, no la suya.
Una póliza con estas dos coberturas es el tipo de seguro de automóvil más básico que puede tener.
Cada estado tiene un monto mínimo de cobertura de responsabilidad civil, que suele estar escrito en un formato de tres números, como 25/50/25. Los primeros dos números se refieren a la cobertura por lesiones corporales. El primer número es el límite del seguro que tiene para una persona en caso de accidente, mientras que el segundo es el límite para todo el accidente. El tercer número es el límite de la cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad.
Los mínimos estatales suelen oscilar entre $10,000 y $50,000 de cobertura. Por ejemplo, en Pensilvania, la cobertura mínima requerida es 15/30/5. Eso significa $15,000 en responsabilidad por lesiones corporales por persona y $30,000 en responsabilidad por lesiones corporales por accidente, más $5,000 en responsabilidad por daños a la propiedad por accidente.
La cobertura de responsabilidad civil suele ser aproximadamente un tercio del costo total del seguro de automóvil con cobertura total. Duplicar los límites de cobertura por lesiones corporales probablemente cueste menos de $100 adicionales por año. El seguro por daños a la propiedad es un poco más caro que el de lesiones corporales, pero cuesta menos aumentar la cobertura.
Seguro para automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente
La cobertura para automovilistas sin seguro se utiliza cuando un conductor no asegurado causa un accidente y daña su automóvil o lo lesiona.
En la mayoría de los casos, el otro conductor tendría seguro y usted presentaría una reclamación a través de su compañía. Si no tiene seguro, usted utilizaría su propia cobertura para conductores sin seguro.
- El seguro por daños a la propiedad de automovilistas no asegurados (UMPD) paga la reparación de su automóvil cuando la persona que lo chocó no tiene seguro.
- La cobertura por lesiones corporales de conductores no asegurados (UMBI) pagará por sus lesiones si una persona no asegurada causa un accidente automovilístico.
La cobertura por falta de seguro se utiliza si el otro conductor no tiene suficiente seguro. Esto lo protegería en una situación en la que otro conductor cause daños a su automóvil por un valor de $25,000, pero solo tenga una cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad por un valor de $10,000. En este caso, el seguro del otro conductor pagaría hasta su límite. Luego, usted usaría su cobertura por falta de seguro para pagar el resto de los costos de los daños.
En algunos estados, se le exige que tenga algún tipo de cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente. El monto que tiene normalmente es el mismo que su cobertura de responsabilidad civil.
La probabilidad de sufrir un accidente con un conductor sin seguro es pequeña, por lo que la cobertura para personas sin seguro o con seguro insuficiente es una de las partes más económicas de la “cobertura total”.
El coste total del seguro de automóvil con cobertura total
Una póliza de cobertura total generalmente cuesta el doble o el triple que una póliza de cobertura mínima.
Por ejemplo, en Texas, cuesta alrededor de $62 por mes una póliza de responsabilidad civil que cubre lesiones corporales, daños a la propiedad y cobertura contra conductores sin seguro.
La cobertura total cuesta $91 adicionales por mes para colisión, cobertura integral y PIP, lo que da un costo total de $153 por mes.
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Costo mensual de una póliza de cobertura total en comparación con una póliza de responsabilidad civil
| Tipo de cobertura | Cobertura completa | Solo responsabilidad |
|---|---|---|
| Responsabilidad: Lesiones corporales (BI) | $31 | $31 |
| Responsabilidad: Daños a la propiedad (PD) | $23 | $23 |
| Responsabilidad: Automovilista sin seguro | $8 | $8 |
| Colisión | $51 | |
| Integral | $25 | |
| Protección contra lesiones personales (PIP) | $15 | |
| Total | $153 | $62 |
El lugar donde vives es un factor clave para determinar cuánto más pagarás por una cobertura total en comparación con una cobertura mínima. Esto se debe a las leyes estatales, la probabilidad de sufrir un accidente y otros factores regionales.
Aumento de la cobertura total y de la tarifa mínima de responsabilidad civil por estado
| Estado | Cobertura completa | Cobertura mínima | Diferencia |
|---|---|---|---|
| California | $146 | $50 | 192% más |
| Georgia | $125 | $52 | 140% más |
| Indiana | $106 | $40 | 165% más |
| Massachusetts | $178 | $61 | 192% más |
| Michigan | $399 | $196 | 104% más |
| Nueva York | $149 | $77 | 94% más |
¿Por qué deberías obtener cobertura completa?
El seguro de automóvil con cobertura total protege su vehículo en caso de que usted cause un accidente. Esto le brinda más cobertura que una póliza de responsabilidad civil.
- Costos si provocas un accidente : en 2021, el reclamo promedio por colisión fue de $5,010. Entonces, si no tuvieras cobertura total, tendrías que pagar alrededor de $5,000 para reparar tu auto. Esa es una factura de reparación grande e inesperada. Tus costos totales podrían ser incluso más altos si faltas al trabajo porque no puedes llegar.
- Requisitos de las empresas de arrendamiento o financiación : Es posible que se requiera un seguro de automóvil con cobertura total como parte de los términos del préstamo o arrendamiento de su automóvil.
- Riesgos de depender del seguro de otros conductores : presentar la reclamación a través de la aseguradora de otra persona significa que hay una mayor probabilidad de que no se apruebe la totalidad de la reclamación. Presentar la reclamación a través de otra aseguradora también significa que es necesario demostrar quién es el conductor “culpable”. Esto puede ser difícil de determinar y, a veces, depende del estado en el que se encuentre.
Cuándo no deberías tener una cobertura completa
Si su automóvil tiene más de 10 años o vale menos de $5,000, puede que sea momento de cancelar la cobertura total .
La regla general es que cuando el valor de su automóvil cae de cuatro a seis veces el costo anual de la cobertura integral y de colisión, generalmente es una mejor opción abandonar la cobertura total y pagar usted mismo los daños.
Sin embargo, depende de tu situación financiera. Aquellos que no cuentan con un colchón de ahorros pueden preferir saber que tienen más cobertura y que la compañía de seguros pagará cualquier tipo de daño cubierto.
Cómo conseguir un seguro de automóvil a todo riesgo asequible
La cobertura total es costosa, pero hay varias cosas que puedes hacer para ahorrar.
- Aumente su deducible por colisión y cobertura integral : aumentar su deducible de $500 a $1,000 le permitirá ahorrar alrededor de $100 por año.
- Busque descuentos : las compañías de seguros ofrecen descuentos por cosas como ser un conductor seguro, ser un buen estudiante o tomar un curso de educación vial. Aprovecharlos puede ahorrarle un 20 % en su factura anual.
- Compare compañías de seguros : comparar cotizaciones puede ayudarle a ahorrar miles de dólares cada año en su factura de seguro de automóvil.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el seguro de cobertura total?
El seguro de automóvil con cobertura total significa que su póliza tiene cobertura contra todo riesgo y colisión, así como cobertura de responsabilidad civil. Con este tipo de póliza, la compañía de seguros pagará los daños que usted cause a su automóvil y los daños a otros automóviles y personas.
¿Qué cubre el seguro de automóvil con cobertura total?
Una póliza de cobertura total cubrirá los daños que usted cause a otros vehículos y las lesiones de otras personas. También cubre la reparación de su vehículo si usted causa un accidente o si resulta dañado por el clima, un robo u otros eventos. La póliza también puede incluir protección contra lesiones personales o cobertura contra conductores sin seguro.
¿Cuánto cuesta el seguro de cobertura total?
El seguro de automóvil con cobertura total cuesta $148 por mes, según el promedio de EE. UU. El mejor seguro de automóvil con cobertura total es el de State Farm. Cuesta un promedio de $99 por mes y también tiene una buena satisfacción del cliente.
Metodología
Los costos del seguro de automóvil se basan en un hombre de 30 años con buen historial crediticio que conduce un Honda Civic EX 2015. Los promedios se basan en miles de cotizaciones de seguros de códigos postales de todo Texas para las compañías de seguros más importantes. La póliza de cobertura total de muestra tiene cobertura integral y de colisión, además de cobertura de responsabilidad civil.
| Tipo de cobertura | Límites |
|---|---|
| Responsabilidad por lesiones corporales | $50,000 por persona; $100,000 por accidente |
| Protección contra lesiones personales | $10,000 |
| Responsabilidad por daños a la propiedad | $25,000 por accidente |
| Lesiones corporales causadas por conductores sin seguro o con seguro insuficiente | $50,000 por persona; $100,000 por accidente |
| Cobertura integral y de colisión | Deducible de $500 |
Las tarifas para las comparaciones entre estados se basan en datos nacionales sobre el costo promedio del seguro .
El análisis de ValuePenguin utilizó datos de tarifas de seguros de Quadrant Information Services. Estas tarifas se obtuvieron públicamente de los registros de las aseguradoras y deben utilizarse únicamente con fines comparativos. Sus propias cotizaciones pueden ser diferentes.
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