¿Qué es el seguro contra averías mecánicas y debería adquirirlo?

El seguro de avería mecánica (MBI) es una parte opcional del seguro de automóvil destinada a cubrir los viajes al mecánico que no sean causados ​​por un accidente.

Por ejemplo, una avería en el motor o un pinchazo en la manguera del aire acondicionado estarán cubiertos por MBI. Si bien la cobertura parece razonable en principio, muchos expertos cuestionan su valor. Las averías del coche pueden ser caras, pero la frecuencia con la que ocurren es baja. Sin embargo, comparar las tarifas de varias aseguradoras es una de las mejores formas de encontrar una cobertura barata.

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En este artículo, analizamos los beneficios y desventajas del MBI y en qué se diferencia de una garantía extendida.

• ¿Qué es el seguro de avería mecánica?
• ¿Cuánto cuesta el MBI?
• MBI vs. garantía extendida
• ¿Vale la pena el precio del MBI?

¿Qué es el seguro de avería mecánica?

El seguro contra averías mecánicas cubre las averías importantes que puedan ocurrir en tu coche, que suelen estar excluidas del seguro básico de coche . Ya sean frenos en mal estado, problemas de transmisión, el sistema eléctrico o cualquier otro mal funcionamiento importante del sistema del vehículo, MBI cubre las reparaciones. Presenta una reclamación en línea como lo harías con cualquier problema relacionado con el coche y la compañía te reembolsará el coste de las reparaciones.

Sin embargo, MBI no cubre las puestas a punto de rutina, los problemas con los neumáticos ni los daños causados ​​por un mantenimiento deficiente por parte del conductor. Cualquier reparación causada por un accidente o choque automovilístico se cubre a través de la cobertura contra colisiones o cobertura integral.

A diferencia de los tipos de seguro de automóvil más conocidos , no todas las compañías ofrecen MBI y tampoco todos los automóviles califican.

• La compañía más grande que ofrece MBI es Geico , que permite a los clientes optar por la cobertura en formularios de cotización en línea. Para calificar para MBI en Geico, su automóvil debe tener menos de 15 meses de antigüedad y menos de 15,000 millas en el odómetro.
• Entre las compañías más pequeñas que lo ofrecen se encuentra Mercury Insurance. El plan de Mercury es un poco más amplio y acepta una mayor variedad de vehículos, siempre que estén cubiertos por la garantía.
• Progressive y 21st Century también comercializan planes MBI, pero ambos están suscritos por otras compañías y son más similares a garantías extendidas, que se analizan a continuación.

Es cierto que hay mucha superposición entre el MBI y la garantía de tu coche en términos de cobertura. Muchas de las cosas que pueden estropearse en un coche nuevo estarán cubiertas por la garantía. Por otro lado, los planes MBI son un poco más amplios que una garantía normal y pueden cubrir averías que no coincidan con las descripciones específicas establecidas en una garantía. Los planes MBI también duran más que las garantías, que suelen ser de tres años.

Lamentablemente, debe adquirir la cobertura MBI mientras la garantía aún esté vigente, en previsión de su eventual terminación. Los planes MBI de Geico y Mercury son válidos por períodos de seis a siete años o 100 000 millas, lo que ocurra primero.

¿Cuánto cuesta el seguro de avería mecánica?

En comparación con el costo de asegurar un automóvil , el MBI no suele ser demasiado caro. Encontramos cotizaciones en Nueva York , donde cuesta solo $30 por año para un Ford Edge 2016 con un deducible de $250. Una investigación del Wall Street Journal descubrió que las pólizas podrían costar $75 por año con deducibles de hasta $400.

A continuación, enumeramos el costo anual del MBI para automóviles cuyo valor oscila entre $24,000 y $64,000. Los automóviles con valores más altos, como el Tesla Model S ($70,000 y más) y el Audi R8 ($160,000), pueden no estar cubiertos por los planes MBI. Cuando nos comunicamos con Geico, la compañía nos informó que los automóviles con un valor demasiado alto pueden no calificar para el MBI.

Comparar tarifas

Seguro contra averías mecánicas vs. garantía extendida

Básicamente, MBI es lo mismo que una garantía extendida, pero funcionan de algunas maneras diferentes.

La principal ventaja del MBI sobre las garantías extendidas es que el MBI suele ser menos costoso.

Un estudio de Consumers Reports determinó que el costo inicial promedio de una garantía extendida era de $1,214 para un plan de tres años. Según los precios que encontramos, los costos de la garantía extendida ascenderían a aproximadamente entre $180 y $450 para los seis años de vigencia de la póliza.

Otros puntos de comparación importantes incluyen:

• Los planes de garantía extendida requieren que usted pague el monto por adelantado, en lugar de hacerlo en cuotas.
• Los planes MBI suelen ofrecer más flexibilidad en cuanto a dónde puedes llevar tu auto para reparaciones. Las garantías extendidas pueden requerir que solo utilices determinados mecánicos y talleres.
• Las garantías extendidas suelen tener deducibles más bajos. En la cotización de MBI de Nueva York mencionada anteriormente, no pudimos ajustar el deducible de $250. Una garantía extendida generalmente tendrá un deducible de menos de $100.
• Por último, como se indicó anteriormente, los automóviles de alto valor pueden no calificar para MBI, aunque sí pueden calificar para una garantía extendida.

¿Vale la pena el precio del seguro contra averías mecánicas?

Para que el MBI valga la pena, necesitaría tener un desglose que exceda el precio combinado del plan y el deducible.

Si se asume un plan de $75 por año durante seis años y un deducible de $250, se necesitaría una avería de más de $700 en esos seis años para que valga la pena. Si se produce una avería en el sistema del vehículo, el coste de las reparaciones probablemente superará los $700.

Reemplazar una transmisión rota cuesta en promedio entre $1,800 y $3,400, mientras que reparar una junta de culata rota puede costar entre $1,200 y $1,600. Por lo tanto, si ocurriera una de esas situaciones, ahorraría entre $500 y $2,700.

Si ocurre una avería importante, podría ahorrar mucho dinero con MBI: todo se reduce a la probabilidad de que su automóvil sufra una avería que no sea un accidente y al valor de la tranquilidad.

¿Cómo se pueden medir las probabilidades de sufrir una avería grave en el coche? Lo primero que hay que tener en cuenta es el tiempo que se va a utilizar el coche. Los coches más nuevos suelen estropearse con menos frecuencia que los más antiguos, por lo que solo conviene contratar un MBI si se piensa conservar el vehículo durante más de cinco años. Sin embargo, hay que recordar que Geico solo asegura el vehículo hasta las 100.000 millas. Si se prevé que se llegará a esa cifra justo cuando finalice la garantía inicial, no tiene sentido contratar la cobertura.

El siguiente aspecto que hay que tener en cuenta es la fiabilidad de su coche. En el estudio de Consumer Reports sobre garantías extendidas, los propietarios de BMW y Mercedes-Benz estaban más satisfechos con su plan. Esos coches se estropean con más frecuencia, por lo que los clientes pudieron utilizar la garantía. Si el tipo de coche que conduce tiene un historial de pasar muchos años sin estropearse, entonces hay menos posibilidades de que necesite utilizar la garantía extendida. Afortunadamente, no tiene que adivinar la fiabilidad de su coche, ya que puede buscarla en Consumer Reports o TrueDelta.

Por último, debes recordar que el MBI no cubre reparaciones menores (y, por lo tanto, las más probables). Estos planes tienen deducibles de entre $200 y $400 , por lo que, a menos que el costo de las reparaciones cubiertas supere con creces esos montos, la cobertura no valdrá la pena.

Metodología

Para determinar el precio promedio del seguro contra averías, recopilamos cotizaciones de muestra para tres automóviles modelo 2016 en el estado de Nueva York: un Ford Edge, un Toyota Camry y un BMW M3. Todas las cotizaciones son de Geico e incluyen una franquicia de $250.