¿Qué es el seguro COBRA?

COBRA le permite pagar tarifas más altas para permanecer en el plan de seguro médico de su lugar de trabajo si pierde su trabajo. COBRA (Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria) es la ley que obliga a las compañías de seguros a ofrecer estos planes y le permite mantener la cobertura a la que está acostumbrado.

Sin embargo, es probable que su factura mensual de seguro médico aumente significativamente porque su empleador dejará de pagar parte de los costos de su seguro (los empleadores generalmente pagan la mayor parte de los costos del seguro médico de sus trabajadores). Antes de optar por COBRA, considere factores como el precio de los planes individuales y si desea mantener su médico actual.

• ¿Qué es el seguro COBRA?
• ¿Cómo funciona el seguro COBRA?
• Requisitos de elegibilidad de COBRA
• Cómo obtener un seguro COBRA
• ¿Cuánto cuesta el seguro COBRA?
• Preguntas frecuentes

¿Qué es el seguro COBRA?

El seguro COBRA le brinda la opción de conservar el plan de salud de su empleador después de dejar de trabajar. COBRA le permite mantener el acceso a su médico de atención primaria y a su red actual de especialistas. También le ayuda a evitar períodos en los que no esté asegurado, pero pagará más porque su empresa ya no pagará parte de la factura.

En promedio, los empleadores pagan el 83% del costo mensual de los planes de salud individuales y el 73% de los planes de salud familiares.

Según COBRA, usted es responsable de pagar el costo total de su seguro médico. En 2022, el empleador promedio pagó $16,357 por una póliza de seguro médico familiar y $6,584 por una cobertura individual. Eso significa que si desea mantener su póliza familiar con COBRA, podría tener que pagar un aumento anual de cinco cifras.

A pesar de su alto precio, COBRA puede resultar más económico que una póliza individual. Esto se debe a que los empleadores suelen negociar tarifas más bajas para los planes de seguro médico grupal en comparación con los planes médicos privados que se pueden comprar en el mercado abierto.

Alternativas a COBRA

Antes de inscribirse en COBRA, debe verificar si califica para los subsidios de la Ley de Atención Médica Asequible (ACA) , también llamados créditos fiscales para primas, a través del mercado de seguros médicos de su estado. Estos subsidios pueden hacer que el seguro médico privado sea una opción más asequible que COBRA.

El seguro médico a corto plazo es otra alternativa a COBRA. Estas pólizas pueden ofrecer niveles de cobertura más bajos de los que estás acostumbrado.

Sin embargo, las pólizas de salud a corto plazo suelen ser más económicas que COBRA, lo que las convierte en una buena opción si no te importa renunciar a cierta cobertura por un precio más asequible. Por ejemplo, todos los planes de seguro de salud regulares deben cubrir la salud mental porque se considera un beneficio esencial según la Ley de Atención Médica Asequible (ACA). Sin embargo, una póliza de salud a corto plazo podría no ofrecer cobertura de salud mental.

Si eres joven, tienes buena salud y te resultaría difícil pagar la cobertura COBRA, podrías considerar un seguro médico catastrófico . Los planes de salud catastróficos ofrecen niveles de cobertura similares a los planes de seguro médico regulares, pero a un precio mucho más bajo. Sin embargo, debes pagar un deducible alto (9100 dólares para una persona y 18 200 dólares para una familia en 2023) antes de que entre en vigencia la mayor parte de la cobertura.

El seguro médico catastrófico podría evitar que se declare en quiebra si sufre una lesión grave o le diagnostican una enfermedad grave como el cáncer. Solo está disponible si tiene menos de 30 años, a menos que reúna los requisitos para una exención por dificultades económicas.

¿Cómo funciona el seguro COBRA?

COBRA funciona permitiéndole permanecer en la cobertura médica de su empleador hasta 18 meses después de haber perdido su trabajo. Los cónyuges y los hijos dependientes pueden permanecer en COBRA durante 36 meses en algunas circunstancias.

Después de perder su trabajo, su empleador tiene dos semanas para informarle sobre sus opciones de COBRA. Luego se abre un período de 60 días durante el cual puede aceptar o rechazar la cobertura de COBRA. Puede inscribirse en COBRA en cualquier momento durante ese período, incluso si inicialmente la rechazó.

También puede inscribirse en un plan de salud individual durante los dos primeros meses después de perder su trabajo. Puede hacerlo gracias a lo que se denomina un período de inscripción especial. Una vez que finalice su período de inscripción especial, es posible que tenga que esperar hasta la ventana de inscripción abierta anual para comprar una póliza de seguro de salud regular.

Puedes comprar un plan de salud a corto plazo en cualquier momento del año.

Requisitos de elegibilidad de COBRA

Antes de inscribirse en COBRA, debe comprobar si reúne los requisitos para ello. Por ejemplo, si lo despiden por mala conducta grave, no reunirá los requisitos para acogerse a COBRA. Además, algunas organizaciones, como determinados grupos religiosos y muchas pequeñas empresas, no tienen la obligación de ofrecer COBRA.

• Debes estar inscrito en tu plan de salud grupal antes de perder tu trabajo. Además, debes haber tenido ese seguro durante más de la mitad de los días que trabajaste durante el año anterior.
• Lo despidieron, lo despidieron por cualquier motivo, excepto por mala conducta grave, o perdió su seguro médico porque le redujeron las horas de trabajo. La mala conducta grave se refiere a delitos graves que dan lugar a despidos, como robo, violencia en el lugar de trabajo o acoso sexual.
• Su lugar de trabajo tiene al menos 20 empleados a tiempo completo. Puede sumar las horas de los empleados a tiempo parcial para obtener el equivalente a un empleado a tiempo completo. Por ejemplo, dos empleados que trabajen 20 horas semanales cada uno se considerarían un empleado a tiempo completo.
• Trabaja para una empresa o para un gobierno local o estatal. Los empleados federales no son elegibles para COBRA, aunque tienen acceso a un programa similar. COBRA no se aplica a las iglesias y algunos grupos religiosos.
• Su organización debe seguir ofreciendo seguro médico después de que usted se vaya. Si su empleador deja de operar o si deja de ofrecer seguro médico a los empleados existentes, usted puede perder su elegibilidad para COBRA.

Algunos estados exigen que las pequeñas empresas ofrezcan una cobertura similar a la de COBRA incluso si no alcanzan el umbral de 20 empleados a tiempo completo. Las normas que rigen estos programas, también conocidos como mini-COBRA, varían de un estado a otro, por lo que es importante consultar las normas locales si cree que podría ser elegible.

Los cónyuges y los hijos dependientes son elegibles para COBRA en todas las circunstancias anteriores. Además, ambos grupos son elegibles en circunstancias adicionales.

Elegibilidad de COBRA para cónyuges

• Te divorcias o te separas legalmente.
• Su cónyuge se inscribe en Medicare.
• Tu cónyuge muere.

Elegibilidad de COBRA para hijos dependientes

• Dejas de ser un niño dependiente.

Plazos del seguro COBRA

COBRA solo está disponible por un corto período de tiempo después de perder el empleo. Es importante inscribirse en COBRA dentro de los 60 días para evitar una interrupción en la cobertura médica.

Cómo obtener un seguro COBRA

Después de perder su trabajo, su ex empleador le notificará por correo postal o electrónico sobre sus derechos bajo COBRA. Esta comunicación incluirá los requisitos de elegibilidad y las instrucciones para la solicitud de COBRA.

Es posible que deba presentar documentos que demuestren su elegibilidad. Por ejemplo, si se está separando de su cónyuge, es posible que le pidan una copia certificada de su sentencia de divorcio para calificar para el período extendido de cobertura COBRA de 36 meses.

¿Cuánto cuesta el seguro COBRA?

El seguro COBRA puede costar hasta el 102 % del precio total de su seguro médico laboral actual. Por ejemplo, si usted paga $2000 por año y su empleador paga $8000 por su cobertura médica, entonces podría pagar hasta $10 200 por año por COBRA.

El 2 % adicional cubre el costo de administración del plan. Es una tarifa opcional que determina tu compañía de seguros y no todos los planes COBRA la cobran.

En 2022, el costo total promedio de un plan de salud ofrecido por un empleador fue de $22,463 para una familia y $7,911 para una persona. Sin embargo, es importante tener en cuenta que estas son cifras promedio y no necesariamente lo que pagará.

Factores que influyen en el costo de su seguro COBRA

• Contribuciones de su empleador: Cuanto más haya contribuido su empleador a su seguro de salud, más aumentarán sus pagos mensuales una vez que comience COBRA, ya que usted asumirá el costo total de su plan de salud.
• Ingresos antes de impuestos versus ingresos después de impuestos: los pagos del seguro médico que se deducen de su salario generalmente se realizan con dólares antes de impuestos. Sin embargo, sus tarifas de COBRA probablemente se pagarán con sus ingresos después de impuestos. Eso significa que su factura de impuestos podría aumentar al final del año.
• HMO o PPO : Las organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) tienden a ser más baratas que las organizaciones de proveedores preferidos (PPO).
• Opciones de plan: Las opciones de plan que ofrece su empleador influirán en su costo final, ya que algunos planes de salud son más caros que otros.
• Proveedor de seguros de salud: Algunas compañías cobran tarifas más bajas que otras.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el seguro COBRA?

El seguro COBRA le permite conservar el seguro médico que tiene a través de su trabajo durante hasta 18 meses si lo despiden o lo suspenden. Usted es responsable de pagar el costo total de su póliza, lo que la hace potencialmente más cara que un plan médico individual.

¿Cómo me inscribo en COBRA?

Su ex empleador le enviará una carta o un correo electrónico dentro de los 14 días posteriores a su desempleado . Le explicará cómo funciona COBRA y cómo puede inscribirse. Es posible que se le solicite que presente documentación que demuestre que es elegible para COBRA.

¿Recibiré COBRA si renuncio?

Sí, puede inscribirse en COBRA incluso si renuncia. Puede inscribirse en COBRA si pierde su trabajo por cualquier motivo, excepto si lo despidieron por mala conducta grave. {“content”: “Un término que se refiere a una infracción grave, como violencia, acoso o robo en el lugar de trabajo.”; “icon”: “”label”: “”triggerText”: “mala conducta grave.”}

Fuentes y metodología

Las tarifas promedio del seguro médico grupal provienen de la Kaiser Family Foundation (KFF) . Las normas y regulaciones de COBRA provienen del Departamento de Trabajo de los EE. UU .