¿Qué es el seguro cibernético personal? ¿Y cómo pueden los propietarios de viviendas adquirir una póliza?

A medida que la tecnología se ha ido integrando cada vez más en la vida de las personas, los riesgos de que se vean comprometidos datos personales confidenciales, incluidos los números de la Seguridad Social y la información bancaria y de tarjetas de crédito, han seguido aumentando . Y el robo de datos personales puede tener consecuencias financieras: los delitos cibernéticos costaron a las personas más de 5.300 dólares de medios en 2020.

Una forma de protegerse económicamente contra estos riesgos es contratar una póliza de seguro cibernético personal, que forma parte de un creciente mercado de seguros de protección cibernética. Por ahora, este mercado está en sus inicios, pero existen algunas formas en las que los consumidores pueden obtener un seguro cibernético personal a través de sus pólizas de seguro de hogar .

Una de las principales compañías de seguros que ofrece seguros cibernéticos personales es State Farm. En los últimos años, la compañía ha mejorado su cobertura contra robo de identidad para incluir protección contra extorsiones y ataques cibernéticos. Esta cobertura se puede agregar a una póliza de seguro de hogar de State Farm por tan solo 25 dólares al año.

Además de State Farm, el seguro cibernético personal se ofrece como una póliza adicional de aseguradoras más pequeñas, como Cincinnati Insurance, Acuity y Arbella, y pólizas de seguro para propietarios de viviendas de alto valor de aseguradoras como AIG, Chubb y PURE. Estas pólizas adicionales de mayor valor actualmente tienen un precio que va desde unos pocos cientos de dólares por año hasta más de mil, y los precios más altos reflejan la protección más amplia y los límites más altos que ofrecen estas pólizas.

• ¿Deberían las personas adquirir un seguro cibernético personal?
• ¿Cómo funciona el seguro cibernético personal?
• ¿Qué compañías de seguros venden seguros cibernéticos personales?

¿Deberían las personas adquirir un seguro cibernético personal?

Dado el aumento de la frecuencia y el costo de los delitos cibernéticos, las personas deben considerar la posibilidad de adquirir algún tipo de seguro cibernético personal si su seguro de hogar ofrece esa opción. En 2020, el Centro de Quejas de Delitos en Internet del FBI recibió casi 800.000 denuncias de delitos cibernéticos, con un costo total estimado de 4.200 millones de dólares. Eso equivale a un costo promedio de más de 5.300 dólares por delito cibernético.

State Farm es una de las pocas aseguradoras importantes que ofrece seguros cibernéticos a particulares y sus familias como complemento a sus pólizas de seguro de hogar estándar. Varias compañías más pequeñas también lo ofrecen, incluidas algunas como parte de pólizas de seguro de hogar de alto valor, que tienen como objetivo clientes con valores de vivienda cercanos al millón de dólares o más. Algunas otras aseguradoras importantes, como Allstate y Travelers, ofrecen la opción de un nivel de protección contra el robo de identidad.

Sin embargo, a medida que el mercado de seguros cibernéticos personales continúa expandiéndose, más políticas cibernéticas con límites razonables podrían ser un complemento asequible a la cobertura de seguro de las personas ante esta creciente amenaza.

Por ejemplo, el seguro cibernético personal de State Farm mencionado anteriormente cubre $15,000 en daños combinados por extorsión y ataque cibernético por $25 por año. Este seguro, llamado Cyber ​​​​Event, Identity Restoration and Fraud Loss Coverage, también cubre a los asegurados hasta $50,000 por gastos de restauración de identidad y pérdidas por fraude. Esto proporciona a las personas protección más que suficiente para el costo promedio de un delito cibernético a un precio asequible.

¿Cómo funciona el seguro cibernético personal?

En términos generales, una póliza de seguro cibernético personal ofrece un reembolso financiero por los costos asociados con el robo de información y activos digitales hasta los límites de su póliza. Pero hay una variedad de formas en que los ataques cibernéticos pueden resultar en una pérdida monetaria, que van desde el robo de fondos de cuentas bancarias hasta pagos realizados después de una extorsión a través de una amenaza anónima en línea.

No hay dos pólizas de seguro cibernético personal exactamente iguales, pero la mayoría generalmente cubre gastos en al menos tres categorías: protección personal y del hogar, extorsión y pérdida financiera por fraude.

Cobertura de protección personal y del hogar contra ataques cibernéticos (también llamada cobertura contra ataques cibernéticos)

Esta cobertura protege al asegurado contra las consecuencias financieras de ataques personales en línea, también llamados acoso cibernético, o ataques contra la integridad de los sistemas de su hogar. Por ejemplo, si el acoso cibernético resulta en la pérdida injustificada de su trabajo, esta característica cubriría la pérdida de salario hasta los límites de la póliza.

Si un ataque cibernético provoca que las personas no puedan acceder a su hogar o necesiten reemplazar un dispositivo electrónico, la cobertura garantiza que se les reembolsarán los costos asociados con la resolución del evento.

Cobertura de la extorsión cibernética

La extorsión cibernética se produce cuando los delincuentes en línea amenazan con divulgar datos personales confidenciales o impiden el acceso de las personas a sus dispositivos tecnológicos a cambio de un rescate. Una póliza de seguro cibernético personal reembolsa a las personas los pagos que realizaron bajo la presión de una amenaza de extorsión. También puede cubrir los costos de realizar una investigación para diagnosticar la causa del evento y ayudar a prevenir que vuelva a ocurrir en el futuro.

Cobertura de pérdidas financieras cibernéticas por fraude

La cobertura por pérdida financiera o fraude como resultado de un incidente cibernético puede referirse a una amplia gama de escenarios, entre los que se incluyen el robo de identidad, el robo de fondos bancarios o el uso fraudulento de tarjetas de crédito o cheques. Tradicionalmente, este tipo de protección ha estado disponible como parte de una póliza de cobertura de robo de identidad independiente, un anexo de robo de identidad para una póliza de seguro de propietarios de viviendas o asistencia para la resolución de robo de identidad a través de una compañía de tarjetas de crédito. Pero la cobertura de robo de identidad por sí sola no protege contra la gama más amplia de riesgos que plantean las amenazas a la seguridad cibernética.

Otros tipos de cobertura que ofrecen diversas aseguradoras incluyen:

• Violación de datos
• Acoso cibernético

¿Qué compañías de seguros venden seguros cibernéticos personales?

Si bien el seguro cibernético es un mercado en crecimiento, las pólizas de seguro cibernético personales independientes aún no han ganado terreno. La aseguradora más destacada que ofrece protección cibernética integral es State Farm, con su cobertura de eventos cibernéticos, restauración de identidad y pérdida por fraude. Esta cobertura se puede comprar como complemento al seguro de vivienda de State Farm.

De lo contrario, el seguro cibernético personal está disponible como cobertura adicional de un conjunto de aseguradoras más pequeñas que incluye un grupo selecto de aseguradoras importantes que venden seguros de vivienda de alto valor; en otras palabras, seguros para aquellos que tienen viviendas con un valor cercano al millón de dólares o más.

Seguro cibernético personal de State Farm: un complemento de seguro de hogar accesible

State Farm es la única compañía de seguros de vivienda importante que ofrece un seguro cibernético personal adicional a su póliza de seguro de vivienda estándar, lo que la distingue de competidores importantes como Allstate y Liberty Mutual. El seguro adicional para eventos cibernéticos, restauración de identidad y pérdida por fraude no es personalizable, pero ofrece cobertura hasta límites de $15,000 o más, según el evento, por solo $25 por año.

Si bien la cobertura de restauración de identidad es común entre las pólizas de seguro de vivienda, pocas otras aseguradoras importantes ofrecen una cobertura asequible contra ataques cibernéticos y extorsión cibernética como lo hace State Farm.

Cobertura ofrecida por el seguro cibernético personal de State Farm…

• Ataque cibernético : cubre los costos de recuperación de datos y restauración del sistema que surgen como resultado de un ataque cibernético. Los consumidores están cubiertos por daños combinados por ataques cibernéticos y extorsión cibernética por hasta $15,000 por año.
• Extorsión cibernética : paga la asistencia profesional de un experto para ayudar a mitigar un evento de extorsión cibernética, como cuando un perpetrador exige dinero a alguien antes de poder recuperar el acceso a un dispositivo.
• Restauración de identidad : cubre a los asegurados hasta $50,000 en gastos incurridos para recuperar el control de su identidad y cubrir pérdidas por fraude. Este tipo de protección, a menudo llamado cobertura por robo de identidad, es una oferta más común de las principales compañías de seguros para propietarios de viviendas.

Seguros cibernéticos personales de empresas más pequeñas

Varias aseguradoras regionales tienen conjuntos de ofertas de seguros cibernéticos personales. La mayoría se encuentra en el rango de precios más bajo de cobertura, cobrando $100 o menos por varios límites de cobertura.

Asegurador	Prima por $25,000 en cobertura	$50,000	$100,000
Seguros de Hannover	$50	$75	$100
Seguros Centrales	$50	$65	N / A
Seguros de Cincinnati	$21	$42	$66
Seguridad	$36	$48	N / A
Arbella	$42	$52	N / A
Selectivo	$60	$84	N / A
Roca de Plymouth	$49	$68	N / A
Agudeza	$35	N / A	N / A

Las primas se basan en los registros estatales de la empresa para los endosos.

Seguros Centrales

Central Insurance, una empresa más pequeña con sede en Ohio, ofrece pólizas cibernéticas independientes. Se pueden agregar a las pólizas de propietarios, inquilinos y condominios, y cubren a todos los miembros de un hogar. La cobertura incluye:

• Ataque a sistemas informáticos y domésticos
• Extorsión cibernética
• Fraude en línea
• Violación de datos
• Costos asociados a ser víctima de acoso cibernético

Seguros de Cincinnati

Cincinnati Insurance ofrece cobertura básica contra extorsión cibernética, ataques cibernéticos y fraude en línea. También ofrece la opción de hasta $250,000 en protección para ciertos asegurados, incluidos aquellos que cuentan con lo que se denomina cobertura ejecutiva o de primer nivel.

Seguridad

La cobertura de Seguridad incluye protección contra filtraciones de datos, ataques a sistemas informáticos y domésticos, extorsión cibernética y fraude en línea. Los límites de cobertura alcanzan los $50,000, con un deducible de $500.

Arbella

Además de muchas de las coberturas estándar, Arbella también ofrece protección contra la violación de datos, que incluye la revisión por parte de un departamento de TI forense o la representación legal cuando los datos personales confiados a un asegurado son robados, perdidos o publicados.

Selectivo

Selective, que tiene varias oficinas en el noreste, dice que ofrece protección contra ataques cibernéticos, extorsión cibernética, fraude en línea y robo de identidad. Abarca computadoras, tabletas, teléfonos inteligentes y otras tecnologías conectadas.

Roca de Plymouth

La cobertura de Plymouth Rock incluye cobertura contra ataques cibernéticos, extorsión cibernética, fraude en línea, acoso cibernético y violación de datos.

Agudeza

Acuity, una empresa con sede en Wisconsin, ofrece una gama completa de coberturas que incluyen protección cibernética, gastos legales y reembolso por daños. Se puede agregar una póliza para inquilinos, condominios o propietarios.

Comparativa de seguros cibernéticos personales de alto valor para el hogar: Chubb, AIG y PURE

Tres aseguradoras importantes (AIG, Chubb y Privilege Underwriters Reciprocal Exchange, PURE) ofrecen distintos grados de cobertura de seguro cibernético personal como complemento a sus pólizas de alto valor para propietarios de viviendas. Los costos de estas coberturas varían mucho, según el monto y el tipo de cobertura seleccionado.

Asegurador	Tipos de cobertura de daños cibernéticos	Prima anual
Caché	Extorsión, pérdida financiera y protección personal.	$577
AIG	Extorsión, recuperación de datos, gestión de crisis y acoso cibernético	$1,652
Puro	Extorsión, fraude y ataques, acoso cibernético	$625

Las primas se basan en los registros estatales de la compañía para los respaldos, incluida una cobertura total contra amenazas cibernéticas personales de $250 000.

Las aseguradoras definen sus coberturas de distintas maneras, por lo que estos complementos no son directamente comparables. Sin embargo, a continuación, explicamos en detalle los tipos exactos de coberturas que ofrecen las aseguradoras.

Seguro cibernético de Chubb: amplia protección con cierto margen de personalización

Chubb ofrece múltiples seguros cibernéticos. Un complemento a la póliza de seguro para propietarios de viviendas Chubb Masterpiece ofrece protección para tres categorías de eventos cibernéticos con cinco niveles diferentes de límites, lo que permite a los asegurados ajustar la cobertura como lo consideren conveniente. La empresa también ofrece un producto llamado Blink, que es protección cibernética personal.

En el caso de los propietarios de viviendas, la posibilidad de personalizar la póliza da la opción de pagar tan solo $127 por año para una cobertura de hasta $25,000 en daños. Por el contrario, los propietarios más conservadores que se preocupan por la vulnerabilidad de sus datos personales pueden obtener una cobertura de hasta $250,000 en daños por $577 por año.

Límite de cobertura de extorsión cibernética	Límite de cobertura por pérdidas financieras cibernéticas	Límite de cobertura de protección cibernética personal	Límite máximo para todos los eventos cubiertos por período de póliza	De primera calidad
$5,000	$25,000	$25,000	$25,000	$127
$10,000	$50,000	$50,000	$50,000	$200
$15,000	$100,000	$100,000	$100,000	$316
$25,000	$150,000	$150,000	$150,000	$421
$25,000	$250,000	$250,000	$250,000	$577

Chubb define la cobertura que ofrecen sus tres categorías de ciberamenazas de la siguiente manera:

• Extorsión cibernética y ransomware : cubre el costo de los ataques cibernéticos que implican amenazas de divulgación de información personal, provocan fallas en las redes de computadoras personales o limitan el acceso a datos personales.
• Pérdida financiera cibernética : reembolsa a los asegurados por fondos de cuentas robados, cargos fraudulentos o pérdida de salario mientras resuelve su reclamo y los honorarios de sus abogados.
• Protección personal cibernética : cubre las violaciones a la privacidad, el acoso cibernético y la interrupción cibernética, este último referido a eventos que le impiden acceder a su hogar o interrumpir en un pequeño negocio que maneja desde su hogar.

Al igual que con otras pólizas de seguro cibernético, Chubb cubre a los asegurados por las consecuencias del evento y no solo por el evento en sí. Por ejemplo, si el acoso cibernético da lugar a un despido injustificado o un arresto injustificado, estará cubierto por los gastos relacionados, como el salario perdido o los costos de permanencia detenidos, hasta los límites de la póliza.

Blink ofrece tres niveles de protección, todos a tarifas modestas. Cubre muchas de las mismas cosas que la política estándar de Chubb. Sin embargo, es importante saber que no cubre pérdidas vinculadas a monedas digitales.

Límite de cobertura	Prima mensual
$10,000	$5,28
$50,000	$11,55
$100,000	$18,67

Seguro cibernético AIG: cobertura cibernética personalizada según tus necesidades

AIG ofrece un seguro cibernético como complemento al seguro de propietarios de viviendas a través de AIG Private Client Group, que trabaja con propiedades de alta gama. El complemento se llama Family CyberEdge y ofrece cuatro tipos de protección cibernética, con límites de cobertura ajustables dentro de cada categoría a $50,000, $100,000 o $250,000. AIG también incluye servicios de monitoreo de identidad por una tarifa fija de $80 por persona.

Tipo de cobertura	Prima con límite de $50,000	Prima con límite de $100,000	Prima con límite de $250,000
Extorsión cibernética	$28	$51	$99
Restauración de datos	$151	$281	$541
Gestión de crisis	$231	$433	$833
Acoso cibernético	$28	$51	$99
Servicios de monitoreo de identidad	$80	$80	$80
Prima total	$518	$896	$1,652

Todas las primas son para cobertura con un deducible de $1,000.

Los asegurados de seguros de hogar de AIG Private Client Group pueden optar por los límites de cobertura más bajos de $50,000 dentro de cada categoría y pagar tan solo $438 por año. Pero también pueden seleccionar límites diferentes para cada categoría para equilibrar la cobertura y el precio. Su prima final de seguro cibernético es una suma de su cobertura para cada categoría. Seleccionar límites máximos de $250,000 en cada categoría daría como resultado una prima anual de $1,572.

La mayor parte del costo de Family CyberEdge está compuesta por coberturas de restauración de datos y gestión de crisis, que comprenden casi el 90 % de las primas de los clientes si los límites se mantienen consistentes en todos los tipos de cobertura.

AIG define la cobertura que ofrecen sus cuatro categorías de ciberamenazas de la siguiente manera:

• Extorsión cibernética : reembolso del dinero pagado para terminar o poner fin a una amenaza de extorsión y para la investigación de su causa.
• Acoso cibernético : gastos incurridos por el acoso cibernético, que van desde servicios psiquiátricos hasta pérdida de salario por despido injustificado.
• Gestión de crisis : Gastos en los que incurre un proveedor de servicios para minimizar el daño a la reputación del asegurado cubierto después de un ciberataque o extorsión.
• Restauración de datos : Gastos en los que incurre un proveedor de servicios para recuperar datos perdidos después de un ciberataque o extorsión.

Seguro cibernético PURE: límites extra altos para propietarios de viviendas con un alto patrimonio que se preocupan por las amenazas cibernéticas

Todos los titulares de pólizas de seguro de hogar vendidas por PURE, una aseguradora que atiende a clientes de alto valor, pueden agregar una cláusula adicional de seguro cibernético personal llamada PURE Starling a sus pólizas. La cobertura bajo esta cláusula adicional se divide en cinco categorías: fraude en línea y fuera de línea, recuperación de datos y restauración del sistema, extorsión cibernética, costos de notificación de infracciones y reclamos de terceros relacionados con delitos cibernéticos.

Sin embargo, los niveles de cobertura para estas categorías individuales no se pueden personalizar. Con PURE, los asegurados simplemente eligen entre cinco límites generales: $100,000, $250,000, $500,000, $1 millón y $2 millones.

Límite de cobertura de defensa cibernética y fraude	Sublímite de recuperación de datos y restauración del sistema	Sublímite de costos de notificación de infracciones	Deducible	De primera calidad
$100,000	$100,000	$100,000	$500	$250
$250,000	$100,000	$100,000	$1,000	$625
$500,000	$100,000	$100,000	$1,000	$1,650
$1,000,000	$100,000	$200,000	$1,000	$2,500
$2.000.000	$200,000	$200,000	$2,000	$4,375

Los deducibles son fijos para cada límite de cobertura asociado.

El límite máximo de $2 millones, considerablemente más alto que el máximo de Chubb o AIG, hace que PURE Starling se destaque entre las pólizas de seguro cibernético personal y sea una buena opción para personas adineradas que creen que están en riesgo de una importante amenaza a la seguridad cibernética.

PURE define la cobertura que ofrecen sus cinco categorías de ciberamenazas de la siguiente manera:

• Fraude y delitos cibernéticos : Costos por robo de identidad, uso no autorizado de tarjetas bancarias, ataques de phishing o ataques cibernéticos.
• Extorsión cibernética : Asistencia profesional en el manejo de una amenaza de extorsión y pagos (con aprobación previa de PURE) en respuesta a una amenaza.
• Recuperación de datos y restauración del sistema : reembolsará el costo de la restauración de datos después de un uso no autorizado o un ataque de malware.
• Costos de notificación de violaciones : cubre los costos resultantes de una violación de la privacidad. Pueden incluir costos de abogados, profesionales de TI y notificación por correo a las partes afectadas.
• Reclamaciones de terceros por ciberprotección : Cobertura de gastos legales y daños derivados de demandas derivadas de violaciones de la privacidad.

Fuentes : Informe sobre delitos en Internet del FBI de 2020