¿Qué cubre el seguro de motocicleta?

Las pólizas de seguro estándar para motocicletas incluyen un seguro de responsabilidad civil por daños corporales y daños a la propiedad, que los motociclistas deben tener en la mayoría de los estados. Además, hay varias coberturas opcionales disponibles, como un seguro contra todo riesgo y colisión, o cobertura para un remolque de motocicleta.

La cobertura de seguro de motocicleta que debe adquirir dependerá de su motocicleta y su valor, si desea cobertura para sus propias lesiones si se ve involucrado en un accidente y cuánta protección desea para sus pertenencias.

• ¿Cómo funciona el seguro de motocicleta?
• Seguro de responsabilidad civil para motocicletas
• Tipos opcionales de cobertura de seguro de motocicleta
• Otros vehículos cubiertos por las pólizas de seguro de motocicletas
• ¿Qué no cubre el seguro de moto?

¿Cómo funciona el seguro de motocicleta?

El seguro de motocicleta es similar al seguro de automóvil y le brinda protección financiera en caso de lesiones o daños que sufra mientras conduce su vehículo. Una póliza de seguro de motocicleta típica incluye un seguro de responsabilidad civil, que paga los daños que usted le cause a otras personas, pero también puede incluir cobertura para su propia motocicleta y lesiones . Si tiene más de una motocicleta, puede comprar una póliza para varias motocicletas y, a menudo, recibir un descuento de su aseguradora.

Por otro lado, cuando conduces una motocicleta que no es la tuya, como cuando viajas o cuando pides prestada una a un amigo, es posible que tu seguro de motocicleta no te cubra por completo. Por lo general, tu seguro de responsabilidad civil te seguirá y actuará como cobertura primaria o secundaria si te ves involucrado en un accidente. Sin embargo, si tienes alguna pregunta sobre lo que cubre tu póliza cuando conduces otra motocicleta, debes consultar con tu aseguradora.

Seguro de responsabilidad civil para motocicletas

En la mayoría de los estados, la ley exige que los motociclistas tengan dos tipos de seguro de responsabilidad civil: cobertura de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad . Como sugieren los nombres, estos cubren cualquier lesión a otras personas o daños a su vehículo. La responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad no lo cubre a usted (el motociclista) ni a la motocicleta que conduce.

Si se ve involucrado en una colisión, un tercero generalmente presentará una reclamación de responsabilidad contra su compañía de seguros por los daños que se considere que son responsabilidad suya. Por este motivo, el seguro de responsabilidad civil a veces se denomina seguro de terceros.

Cada póliza de seguro de motocicleta limita la cantidad de dinero que pagará a terceros por lesiones corporales o daños a la propiedad. Los límites se muestran con frecuencia con barras entre ellos, por ejemplo, $25,000/$50,000/$10,000. El primer número es el límite de reclamo, o el monto máximo en dólares, por persona lesionada que una compañía de seguros pagará después de un accidente. El segundo número es el límite de reclamo por accidente. El tercer número es el límite de reclamo que una póliza pagará a otra parte por cualquier propiedad dañada por el asegurado.

Por ejemplo, considere una póliza de seguro de motocicleta que tiene una cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales (a menudo abreviada como BI o BIL) de $25,000 por persona y $50,000 por accidente. Eso significa que si un motociclista lesiona a dos personas en un accidente, cada una de esas dos personas estaría cubierta por hasta $25,000, y el motociclista seguiría estando por debajo del límite de la póliza. Si ese motociclista lesiona a tres personas, la póliza solo pagaría hasta $50,000 por el accidente, sin importar cuánto reclame cada persona lesionada individualmente.

En cada accidente se aplica un límite de reclamación por responsabilidad civil por daños a la propiedad personal. Por ejemplo, si un motociclista choca contra el lateral de un automóvil y lo daña, esto cubriría el costo de esas reparaciones, hasta el límite que el motociclista haya elegido. El seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad no solo cubre los daños a otros vehículos. Si un motociclista chocara contra una valla y causara daños suficientes como para que la valla deba ser reparada o reemplazada, eso también estaría cubierto, hasta el límite de cobertura.

El límite de reclamación por daños personales suele ser mucho menor que los dos límites para reclamaciones por lesiones corporales. Una póliza con protección por daños personales de $25,000 por persona y $50,000 por accidente podría tener solo alrededor de $10,000 de seguro de responsabilidad civil por daños personales.

Cobertura de responsabilidad civil para pasajeros invitados

En lo que respecta a la cobertura de responsabilidad por daños corporales y materiales, la principal diferencia entre el seguro de motocicleta y el de automóvil es que algunas pólizas de motocicleta incluyen una cobertura adicional: seguro de responsabilidad civil para pasajeros invitados. Esta cobertura brinda protección para cualquier pasajero lesionado mientras viaja en la parte trasera de su motocicleta .

En algunos estados, las pólizas de seguro de responsabilidad civil para motocicletas deben incluir cobertura de responsabilidad civil para pasajeros invitados. Sin embargo, las aseguradoras de motocicletas que aún no incluyen la cobertura de responsabilidad civil para pasajeros invitados suelen ofrecerla como cobertura opcional. Es una buena idea contar con una protección independiente para cualquier persona que pueda ser un pasajero en su motocicleta, especialmente si viaja con frecuencia con otras personas.

Seguro SR-22 y FR-44 para motocicletas

Si ha cometido ciertas infracciones de tránsito, como recibir una multa por conducir bajo los efectos del alcohol, es posible que deba presentar un certificado de responsabilidad financiera SR-22 o FR-44 antes de poder conducir legalmente. No puede presentar este formulario usted mismo. En cambio, una aseguradora debe hacerlo en su nombre para demostrar que ha adquirido la cantidad de cobertura requerida por el estado a la compañía.

No todas las aseguradoras ofrecen seguro de motocicleta SR-22 o FR-44, por lo que es posible que tengas que solicitar cotizaciones a varias compañías de seguros de motocicletas para encontrar cobertura, ya que estos formularios indican que eres un motociclista de mayor riesgo.

Tipos opcionales de cobertura de seguro de motocicleta

Las pólizas de seguro de responsabilidad civil para motocicletas suelen ser relativamente económicas en comparación con las pólizas de seguro de automóviles. Sin embargo, hay una variedad de coberturas adicionales que puede considerar agregar, ya que el seguro de responsabilidad civil para motocicletas no brinda protección financiera por sus propias lesiones o daños a su motocicleta en un accidente.

• Pagos médicos y PIP
• Automovilista sin seguro o con seguro insuficiente
• Colisión y cobertura integral
• Pérdida total

• Reparación de motocicletas
• Contenidos transportados y efectos personales
• Asistencia en carretera y remolque

Pagos médicos y protección contra lesiones personales (PIP)

La cobertura de pagos médicos es una forma de seguro de motocicleta que cubre el costo de las facturas médicas para usted (el conductor) en caso de que se lesione en su motocicleta , de manera similar al seguro de salud. Cubre al conductor, independientemente de quién sea el culpable de un accidente. Eso significa que si choca contra un arbusto o es golpeado por otro vehículo, sus facturas médicas estarían cubiertas, hasta el límite de la póliza. La cobertura de pagos médicos es opcional y los motociclistas pueden elegir entre una variedad de límites de reclamo.

En algunos estados, los motociclistas tienen la opción de adquirir un seguro PIP. Es similar a la cobertura de gastos médicos, pero puede cubrir una amplia variedad de costos debido a lesiones, como pérdida de salarios, costos funerarios y gastos de cuidado infantil.

Automovilista sin seguro o con seguro insuficiente

Si bien la cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (a veces abreviada como UM/UIM) no suele ser obligatoria, los motociclistas pueden agregarla a sus pólizas de seguro de motocicletas. Cubre las lesiones que usted sufra como conductor, así como los daños a su motocicleta causados ​​por otro conductor que no esté adecuadamente asegurado. Ya sea que el conductor no tenga seguro de responsabilidad civil o que el costo de sus daños supere los límites de su póliza, esta cobertura retomará la cobertura que la deje .

La cobertura de daños corporales por conductores no asegurados o con seguro insuficiente generalmente paga las facturas médicas, los salarios perdidos y otros daños que un asegurado podría sufrir si la otra parte involucrada no está adecuadamente asegurada. Sin embargo, la cobertura UM/UIM en algunas pólizas de seguro no incluye daños a la propiedad personal. También tendría que optar por la cobertura de daños a la propiedad por conductores no asegurados o con seguro insuficiente.

Colisión y cobertura integral

El seguro de motocicleta con cobertura total generalmente se refiere a una póliza que incluye seguro de responsabilidad civil, además de seguro contra daños y colisión para tu motocicleta. El seguro contra daños y colisión es diferente del seguro de responsabilidad civil, ya que cubre tus propios daños si estás involucrado en un accidente o si tu motocicleta sufre daños. Estas pólizas no son obligatorias, pero generalmente valen la pena si tu motocicleta es relativamente nueva o sería costosa de reparar.

En caso de que su motocicleta se vea involucrada en un accidente (con otro vehículo o con un objeto), la cobertura contra colisiones paga el costo de reparación o reemplazo de su motocicleta, menos su deducible. Por lo general, cubre hasta el valor de la motocicleta según Kelley Blue Book, que se determina según el precio de motocicletas idénticas a la venta en miles de concesionarias en los EE. UU., en lugar de un límite de reclamo que es un monto específico en dólares.

El seguro integral de motocicletas cubre los costos de reparación o reemplazo de su motocicleta en caso de que ocurra cualquier cosa que no sea una colisión. Por ejemplo, si su motocicleta sufre daños en un incendio o una tormenta, si es vandalizada o robada, esas cosas estarían incluidas en la cobertura integral. Es valiosa incluso cuando no está conduciendo la motocicleta, por lo que le recomendamos mantener una cobertura integral incluso cuando guarde su motocicleta .

Recuerda que las coberturas contra colisiones y contra todo riesgo generalmente solo cubren el costo de las piezas estándar. Es probable que tu aseguradora de motocicletas no cubra ningún trabajo de pintura, piezas, características, gráficos u otro equipo adicional, a menos que hayas agregado una cobertura específica para ello. Ese tipo de mejoras, si están disponibles, generalmente requerirían una póliza o un endoso especial.

Pérdida total

Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura por pérdida total, que es similar al seguro de brecha, para motocicletas que se destruyen en un accidente. Sin importar el valor contable de la motocicleta, la aseguradora pagará el valor minorista sugerido de una de reemplazo, menos su deducible . Esto podría significar una diferencia sustancial en la cantidad que una compañía de seguros pagará por un accidente, ya que las motocicletas nuevas disminuyen significativamente en valor en el momento en que salen del concesionario.

La cobertura por pérdida total puede estar disponible solo durante los primeros años de vida útil de un vehículo, porque las compañías de seguros no reemplazan motos que valen considerablemente menos a medida que envejecen. Sin embargo, esta cobertura puede ser particularmente valiosa si acaba de comprar una motocicleta nueva.

Reparación de motocicletas

El seguro de reparación de motocicletas, también llamado seguro contra averías mecánicas, es una cobertura opcional que paga ciertas reparaciones de tu motocicleta. Es similar a una garantía extendida en el sentido de que pagas una prima y, si tu motocicleta necesita una reparación cubierta (por ejemplo, un problema de motor o transmisión), la póliza pagará los gastos de reparación en el taller. Según la póliza, es posible que tengas que pagar un deducible por cada visita.

Contenidos transportados y efectos personales

La cobertura de contenido y efectos personales se aplica a las pertenencias que llevas contigo mientras conduces tu motocicleta, como herramientas, equipo de motocicleta, teléfono celular y otros artículos. Estarían cubiertos si se pierden, se dañan o son robados.

Por ejemplo, si un motociclista tiene una mochila con ropa u otros objetos de valor que se pierden o se los roban, estos estarán cubiertos. El contenido y las pertenencias personales no necesariamente tienen que ser robadas o dañadas en un accidente para calificar para un reclamo. Pueden caerse accidentalmente de la motocicleta y considerarse perdidos, lo que también estaría cubierto.

Asistencia en carretera y remolque

La asistencia en carretera y el seguro de remolque son coberturas opcionales para las pólizas de seguro de motocicletas y se pueden agregar por una prima más alta. Los programas de asistencia en carretera a menudo remolcan una motocicleta hasta el taller más cercano, ya sea de forma gratuita o con una tarifa reducida. Por lo general, también cubren fallas de batería, neumáticos pinchados y averías mecánicas o eléctricas e incluyen la entrega gratuita de agua, aceite y combustible. Si está considerando esta cobertura opcional, debe asegurarse de no tener ya estos beneficios por otros medios, como una membresía de AAA.

Otros vehículos cubiertos por las pólizas de seguro de motocicletas

Las pólizas de seguro de motocicletas se pueden utilizar para cubrir una variedad de vehículos además de las motocicletas. En algunos casos, los estados exigen que estos vehículos estén asegurados para poder circular legalmente, por lo que recomendamos consultar las leyes locales y considerar la posibilidad de contratar una cobertura para proteger su vehículo, ya sea obligatoria o no.

Ciclomotores y scooters

Los ciclomotores y scooters son similares en rendimiento y uso a las motocicletas, y algunos estados exigen que estén cubiertos por una póliza de seguro de motocicleta para poder conducirlos legalmente.

La mayoría de los estados exigen que los propietarios de ciclomotores y scooters , al igual que los propietarios de motocicletas, tengan algún nivel de seguro de responsabilidad civil por daños corporales y materiales. Además de la cobertura de responsabilidad civil obligatoria, las mismas coberturas opcionales para motocicletas suelen estar disponibles para los conductores de ciclomotores y scooters. Los conductores de ciclomotores y scooters suelen poder adquirir coberturas de gastos médicos, de motorista sin seguro o con seguro insuficiente, de colisión y de cobertura integral.

Triciclos y motocicletas con sidecar

Las motocicletas de tres ruedas, a menudo llamadas triciclos, suelen estar cubiertas por las pólizas de seguro para motocicletas, ya que son similares a una motocicleta tradicional pero con una tercera rueda. Los propietarios de triciclos pueden adquirir las mismas coberturas disponibles para los propietarios de motocicletas.

Las motocicletas con sidecar también pueden estar cubiertas por una póliza de seguro de motocicleta tradicional.

Vehículos todo terreno

La mayoría de las pólizas de seguro para motocicletas pueden cubrir los vehículos todoterreno. Muchos propietarios de vehículos todo terreno renuncian al seguro de motocicletas, porque , a diferencia de los scooters y triciclos, no suelen exigir una póliza de seguro para los vehículos todo terreno. Sin embargo, la mayoría de los parques estatales que permiten vehículos todo terreno exigen un seguro, y recomendamos tener una póliza de todos modos, en caso de que su vehículo todo terreno sufra daños o un conductor resulte herido.

¿Qué no cubre el seguro de moto?

Según la póliza que tengas, es posible que no se cubran determinados usos de tu motocicleta. En estas situaciones, es posible que puedas ampliar la cobertura de tu póliza mediante una cláusula adicional o un anexo, o que tengas que adquirir una póliza aparte.

• Días de pista y competición: algunas pólizas de seguro de motocicletas cubren los días de pista, pero no siempre es así. Si tienes intención de conducir tu motocicleta en la pista o en una competición, primero debes preguntar a tu aseguradora si la situación está cubierta. De lo contrario, te recomendamos que contrates una cobertura temporal que te mantendrá a ti y a tu motocicleta protegidos económicamente mientras conduces en un circuito.
• Uso comercial de su motocicleta: si es mensajero o utiliza su motocicleta para fines comerciales, es posible que su póliza individual no lo cubra mientras trabaja. Considere la posibilidad de obtener una póliza de seguro para vehículos comerciales si utiliza su motocicleta con regularidad para trabajar, fuera de sus desplazamientos diarios.