Qué buscan las aseguradoras en un análisis y examen de sangre para seguros de vida

Cuando solicita un seguro de vida, generalmente le pedirán que se someta a un examen médico. Este examen verifica si padece alguna enfermedad o si corre riesgo de padecerla. También verificará si consume alguna droga en la actualidad. El examen puede incluir preguntas sobre su historial médico y un examen físico, un análisis de sangre, un análisis de orina y un electrocardiograma (ECG).

Los exámenes médicos son estándar para la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término y permanentes. La compañía de seguros los ofrece de forma gratuita.

• ¿Qué implica un examen médico de seguro de vida?
• ¿Qué se analiza en un examen médico de seguro de vida?
• Qué debe hacer para prepararse para un análisis de sangre y orina
• Qué hacer si le niegan la cobertura

¿Qué implica un examen médico de seguro de vida?

Las compañías de seguros de vida suelen contratar a un tercero, como ExamOne, para que se encargue de los exámenes médicos. Una vez que se haya revisado su solicitud, su agente o la compañía de exámenes se comunicarán con usted para programar una cita. Los exámenes son bastante sencillos y pueden realizarse en su hogar, lugar de trabajo o en un centro de exámenes local.

Un examen físico estándar para un seguro de vida incluye:

• Verificación de licencia de conducir (para confirmar su identidad)
• Muestra de sangre
• Muestra de orina
• Medidas de su altura, peso, pulso y presión arterial.
• ECG (generalmente solo para personas mayores o si desea un beneficio por muerte grande)
• Serie de preguntas de salud para confirmar la información de su solicitud, además de una lista de médicos que ha visitado recientemente

El proceso suele tardar menos de 30 minutos, a menos que le pidan un electrocardiograma, que demora entre 10 y 20 minutos más. Algunas empresas piden una muestra de saliva o radiografías, pero no es lo habitual.

Dependiendo de la compañía de pruebas, sus resultados se le proporcionarán después del análisis o puede solicitar una copia.

Obtener los resultados es importante, incluso si todo sale bien con el examen. Si la compañía de seguros le ofrece una cotización mucho más alta o le niegan la cobertura debido al examen, querrá saber por qué.

¿Qué se analiza en un examen médico de seguro de vida?

Los exámenes médicos del seguro de vida evalúan su salud, confirman la información de su solicitud y detectan el uso de drogas ilegales.

Factores de salud

Las mediciones de altura y peso del examen determinan si usted tiene sobrepeso, según los estándares de la compañía de seguros. La compañía que realiza el examen también le tomará la presión arterial. Los números más altos podrían significar que usted tiene un mayor riesgo de sufrir un ataque cardíaco u otros problemas de salud que la compañía quiere evitar.

Los análisis de sangre y orina durante una prueba médica de seguro de vida detectan docenas de marcadores y afecciones de salud, como:

• VIH y SIDA
• Enfermedades de transmisión sexual
• Colesterol, incluidos LDL, HDL y triglicéridos (los niveles bajos se asocian con enfermedades cardíacas)
• Niveles de hemoglobina A1C, fructosamina y glucosa (indicadores de diabetes)
• Creatinina, hemoglobina y proteínas (para detectar enfermedades renales)
• Acidez de la orina (por problemas renales o diabetes)

Confirmación de las respuestas a las solicitudes sobre el consumo de drogas y tabaco

También se analizarán su sangre y orina para detectar tabaco, nicotina y drogas recetadas y recreativas. Es posible que lo pesen y le pregunten sobre su estilo de vida. Esto verifica que los resultados de la prueba y las respuestas de la solicitud coincidan.

La compañía también verificará que sus respuestas coincidan con los datos de la Oficina de Información Médica, la base de datos de recetas y los registros del DMV.

Es importante responder todas las preguntas con sinceridad, incluso si te resultan incómodas. De lo contrario, te pueden negar la cobertura. Por ejemplo, si tomas antidepresivos u otros medicamentos, es mejor que se lo digas de inmediato.

Las compañías de seguros suelen tener dos años desde el momento en que contratas la cobertura para encontrar información falsa o engañosa. Si lo hacen, pueden cancelar tu póliza.

Nicotina

El examen médico del seguro de vida puede buscar nicotina y cotinina en su orina para ver si usted consume tabaco. La prueba puede mostrar si usted es un fumador habitual o incluso ocasional.

La prueba no puede identificar cómo llegó la nicotina a tu organismo, por lo que si usas un parche para dejar de fumar o fumas un puro de vez en cuando, podrían clasificarte como fumador.

Por eso, en la solicitud debes incluir detalles sobre el consumo de nicotina o tabaco. A muchas empresas no les importa que fumes un cigarro de celebración un par de veces al año, pero no lo aceptarán si no les informas al respecto.

¿Cuánto tiempo permanece la nicotina en el organismo?

La nicotina y la cotinina permanecen en la sangre entre uno y diez días después de haber dejado de fumar o consumir tabaco. Permanecen en la orina durante un período más corto, pero pueden detectarse en el cabello durante mucho más tiempo.

El tiempo que la nicotina permanece en la orina o la sangre depende del tipo de tabaco que consumas, de la frecuencia con la que fumes o consumas tabaco y de cómo lo procese tu cuerpo. El cuerpo de cada persona es diferente. Aunque es posible que quieras dejar de fumar antes de realizarte una prueba de seguro de vida, debes informar a la compañía que fumas. Si mientes y dices que no fumas, pero encuentran pruebas de que sí, tu solicitud será rechazada.

Los fumadores se enfrentan a algunas de las tarifas de seguro de vida más altas , por lo que algunas personas intentan dejar de fumar antes del examen para obtener mejores tarifas. Incluso si los engaña, pueden negarle el beneficio por muerte si muere de una enfermedad relacionada con el tabaquismo.

Dado que la compañía puede cancelar tu cobertura en cualquier momento si descubre que fumas, es mejor ser honesto en la solicitud.

Drogas

No obtendrás un seguro de vida si un análisis de sangre u orina muestra que consumes drogas con fines recreativos, como anfetaminas u opiáceos. La única excepción es la marihuana, que muchas compañías permiten, pero pueden cobrarte tarifas más altas por ello.

Si consume marihuana con regularidad, debe hablar con un agente de seguros independiente para determinar dónde debe presentar la solicitud. Por ejemplo, MetLife lo considera un no fumador si fuma marihuana más de una vez por semana.

Qué debe hacer para prepararse para un análisis de sangre y orina

La preparación para un examen médico de seguro de vida comienza durante el proceso de solicitud. Debe estar preparado para responder preguntas sobre su salud, estilo de vida e historial médico de los últimos cinco años. Esto hará que su cotización inicial sea más precisa.

Si la tarifa es demasiado alta, puede cambiar de compañía sin tener que pasar semanas de evaluación. Además, las compañías intentarán confirmar todas sus respuestas. Si encuentran alguna inconsistencia más adelante, pueden negarle la cobertura.

Hay algunas cosas que puedes hacer para prepararte para un examen.

• Duerma bien la noche anterior al examen.
• Beba un vaso de agua aproximadamente una hora antes de su cita.
• Asegúrese de traer una identificación con fotografía.
• Esté preparado para discutir cualquier problema de salud durante el examen.

Durante el examen médico para el seguro de vida, asegúrese de responder todas las preguntas con sinceridad. Mantenga la calma para mantener una frecuencia cardíaca en reposo baja y párese lo más derecho posible para medir su altura. La relación entre su altura y su peso puede afectar directamente sus cotizaciones, así que no se arriesgue a encorvarse.

Qué no hacer antes de un examen médico

También hay algunas cosas que debes evitar hacer antes de un examen de seguro de vida.

• Limite los alimentos salados y los alimentos con alto contenido de colesterol, como los huevos y el queso, comenzando un día antes de su examen.
• No beba alcohol durante las 12 horas anteriores al examen.
• No hagas ejercicio intenso o pesado durante las 12 horas previas al examen.
• No beba cafeína ni utilice ningún producto con nicotina durante una hora antes del examen.

Si desea ser muy cauteloso, evite los productos químicos y los alimentos que podrían causar resultados inexactos. Es poco probable que sean un problema, porque las pruebas médicas han mejorado mucho en los últimos años, pero es posible que desee evitar:

• Semillas de amapola: pueden causar falsos positivos en opiáceos
• Ibuprofeno y otros AINE: pueden aumentar la presión arterial
• Remedios para el resfriado y descongestionantes: pueden causar falsos positivos en anfetaminas u opiáceos

Hable con su médico sobre cualquier medicamento que esté tomando. No deje de tomar un medicamento antes de un examen de vida a menos que haya hablado primero con su médico.

Qué hacer si le niegan la cobertura

Si le niegan el seguro de vida en función de su examen médico, primero averigüe el motivo. Solicite una copia de los resultados de su examen a la compañía que lo realizó. Solicite también a su compañía de seguros. Si los resultados parecen incorrectos, solicite un segundo examen.

Por ejemplo, los resultados de su examen de seguro de vida pueden mostrar presión arterial alta. Si está dentro del rango normal en sus exámenes físicos anuales, es posible que algo no haya estado bien ese día.

Si los resultados del examen son precisos, los siguientes pasos dependerán del problema médico. Como regla general, existen tres caminos principales para obtener cobertura a través de otra compañía:

Motivo por el cual se rechazó la cobertura	Opciones de seguro de vida
Sus medidas estaban ligeramente fuera del rango aceptado por la compañía o mostraban que usted está en riesgo de sufrir una enfermedad.	Si solicitó un seguro de vida permanente, reconsidere la cobertura a término . Luego, solicite a un agente independiente cotizaciones de compañías que acepten sus mediciones de salud.
Los resultados mostraron que usted tiene (o puede tener) una condición médica (como prediabetes) que tiene un impacto moderado en las actividades de la vida.	Pregúntele a un agente independiente si alguna compañía ofrece seguro de vida a término para personas con los resultados de su examen. Si no es así, solicite un seguro de vida de emisión simplificada, que no requiere un examen médico. Según la compañía, puede obtener una cobertura de hasta $250,000. Solo tenga en cuenta que una vez que le diagnostiquen una enfermedad, esta opción puede no estar disponible.
Los resultados de su examen mostraron que usted tiene una enfermedad o afección grave (como enfermedad renal).	Una vez que le hayan diagnosticado una afección médica, es posible que esté limitado a un seguro de vida con aceptación garantizada . Estas pólizas ofrecen un seguro de vida completo, pero generalmente con un beneficio por fallecimiento de menos de $50,000.

Fuentes

La información médica de este artículo proviene de varias fuentes. Siempre consulte a su médico sobre preguntas y situaciones médicas específicas.

• Academia Estadounidense de Médicos de Familia
• Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC): Presión arterial
• Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC): colesterol alto
• Examen Uno
• Medicina de laboratorio: falsos positivos para opiáceos
• Clínica Mayo
• Fundación Nacional del Riñón
• Biblioteca Nacional de Medicina: Falsos positivos para anfetaminas
• Biblioteca Nacional de Medicina: Fructosamina
• Biblioteca Nacional de Medicina: Acidez de la orina relacionada con la diabetes
• Biblioteca Nacional de Medicina: Acidez de la orina relacionada con problemas renales
• Departamento de Defensa de Estados Unidos