Préstamos de la SBA: qué son y cómo obtenerlos

Obtener un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) es una gran victoria para los propietarios de empresas: les da acceso a fondos garantizados por la agencia federal, lo que a su vez significa tasas de interés relativamente bajas y plazos largos.

Sin embargo, el proceso puede ser largo e implicar mucho papeleo. Le explicaremos los diferentes tipos de préstamos de la SBA, los requisitos básicos, las tasas y los cargos de cada uno y cómo aumentar sus posibilidades de que le aprueben uno.

• ¿Qué es un préstamo SBA?
• Requisitos para préstamos de la SBA: cómo calificar
• Tipos de préstamos de la SBA
  • Préstamo 7(a)
  • Préstamo CDC/504
  • Microcréditos
  • Préstamos para desastres
• Pros y contras de un préstamo SBA
• Cómo obtener un préstamo de la SBA

¿Qué es un préstamo SBA?

Un préstamo de la SBA es un préstamo gubernamental otorgado por un prestamista comercial que puede financiar bienes raíces, compras de equipos, costos iniciales y más. Estos préstamos no provienen directamente de la SBA, sino que son otorgados por prestamistas aprobados por la SBA. El gobierno federal garantiza los préstamos y paga al prestamista hasta el 85 % del saldo restante del préstamo si el prestatario incurre en mora.

Existen varios tipos de préstamos de la SBA, incluidos los préstamos 7(a), los préstamos 504 y los micropréstamos. Independientemente del tipo de préstamo que elija, los préstamos garantizados por la SBA están diseñados para ofrecer tasas y comisiones competitivas, pagos iniciales bajos y requisitos de suscripción flexibles. Algunos préstamos de la SBA incluso incluyen asesoramiento y educación para pequeñas empresas para ayudarlo a iniciar o administrar su negocio.

Requisitos para préstamos de la SBA: cómo calificar

Dado que los préstamos de la SBA son otorgados por muchos prestamistas diferentes, no existe un conjunto único de pautas sobre cómo calificar. Consulte con su prestamista para ver qué requisitos adicionales específicos podría tener. Muchos pueden pedirle que tenga un buen crédito (una puntuación de 680 o más), un par de años de funcionamiento comercial e ingresos sólidos.

Sin embargo, como mínimo, deberá cumplir con los requisitos básicos de préstamo de la SBA:

• Sea propietario de un negocio con fines de lucro con sede en los Estados Unidos.
• Ha invertido capital en su negocio en forma de tiempo o dinero.
• He agotado otras opciones de financiación con prestamistas comerciales.
• Cumplir con los estándares de tamaño de pequeñas empresas de la SBAEstándares de tamaño para pequeñas empresas

Tipos de préstamos de la SBA

Los préstamos de la SBA vienen en diferentes formas, cada una con diferentes propósitos y con diferentes plazos de pago. A continuación, presentamos algunos de los programas de préstamos de la SBA más populares.

Programa de préstamos	Cantidades	Condiciones de reembolso	Tasas de interés máximas	Honorarios	Mejor para
7(a)	Hasta 5 millones de dólares	De 5 a 10 años para préstamos de equipos 25 años para préstamos inmobiliarios	Variable: Base + 2,25% a 4,75%, dependiendo del monto del préstamo y el vencimiento Fijo: Prime + 5% – 8%, dependiendo del monto del préstamo	Tarifas de hasta 3,75% en la parte garantizada de préstamos más grandes, más una tarifa continua de 0,55%	Iniciar un negocio Ampliar o renovar un negocio Compra de terrenos, edificios, equipos, muebles e inventarios. Proporcionar capital de trabajo
504/CDC	De 5 a 5,5 millones de dólares	10, 20 o 25 años	Aproximadamente el 3% del préstamo Vinculado a un incremento por encima de la tasa de mercado actual para emisiones de bonos del Tesoro de EE. UU. a 5 y 10 años	Tarifa de garantía inicial del 0,5 % Tarifa de servicio anual del 0,4517 % del saldo pendiente	Financiación de activos fijos importantes, como equipos o bienes inmuebles
Microcrédito	Hasta $50,000	No más de 6 años	Varía según el prestamista intermediario, generalmente entre el 8% y el 13%	Sin cargo de garantía	Capital de trabajo, supongamos, maquinaria, equipo, mobiliario o enseres, refinanciación de otras deudas
Préstamos para desastres	Hasta 2 millones de dólares	Hasta 30 años	4%	Sin cargos por adelantado	Capital de trabajo para organizaciones ubicadas en una zona declarada de desastre que sufrieron daños económicos sustanciales

Lo que debe saber: tasas de interés de los préstamos de la SBA

Una de las razones por las que los préstamos de la SBA son tan atractivos son sus bajas tasas de interés, en comparación con los prestamistas en línea o alternativos. Los programas de préstamos 7a y 504 tienen diferentes tasas de interés máximas, según si la tasa es fija o variable, el plazo del préstamo y el monto del préstamo.

Préstamo 7(a)

El préstamo 7(a) es el principal programa de préstamos de la SBA para brindar financiamiento a pequeñas empresas. Ofrece montos de préstamos de hasta $5 millones y las empresas pueden usar los fondos para expandirse, comprar terrenos o edificios, comprar equipos o inventario o para capital de trabajo.

• Tasas: Las tasas de interés de los préstamos SBA 7(a) pueden ser fijas o variables y las tasas de interés máximas varían según el monto del préstamo.
• Condiciones: Las condiciones de los préstamos varían según la capacidad del prestatario para devolver el préstamo. Sin embargo, el plazo máximo del préstamo es normalmente de cinco a diez años para maquinaria y equipo y de 25 años para bienes inmuebles.
• Tarifas: La SBA cobra tarifas de garantía para que los prestatarios (en lugar de los contribuyentes) cubran el costo de otorgar préstamos. Las tarifas de garantía se pueden financiar con los fondos del préstamo. Las tarifas de garantía son:
  • 2% del monto garantizado para préstamos de $150,000 o menos
  • 3% del monto garantizado para préstamos de $150,001 a $700,000
  • 3,5% del importe garantizado para préstamos de $700.001 a $1 millón
  • 3,75% de la porción garantizada por encima de $1 millón

Los prestamistas no pueden cobrar una tarifa de originación de préstamo separada para los préstamos de la SBA, aunque pueden aplicarse tarifas de paquete.

Diferentes tipos de préstamos 7(a)

Bajo el paraguas del programa de préstamos 7(a) se encuentran los préstamos SBA Express, los préstamos para exportación, Community Advantage y CAPLines. Los términos y condiciones, incluido el porcentaje de garantía y el monto del préstamo, pueden variar.

La SBA tiene algunos requisitos básicos para los préstamos, pero los prestatarios también deben cumplir con los requisitos de los prestamistas, que pueden ser más estrictos que los establecidos por la SBA. Sin embargo, los prestamistas no pueden cobrar tasas de interés más altas que los máximos establecidos por la SBA.

Programa 7(a)	Importe máximo	Porcentaje de garantía	Tiempo de respuesta de la SBA	Vencimiento del préstamo
7(a) préstamo pequeño	$350,000	85% para préstamos de hasta $150,000 75% para préstamos mayores a $150,000	5 a 10 días hábiles	Igual que el estándar 7(a)
Expreso de la SBA	$1,000,000	50%	En 36 horas	Igual que el préstamo estándar 7(a) para préstamos a plazo Hasta 10 años para líneas de crédito
Exportación Express	$500,000	90% para préstamos de $350,000 o menos 75% para préstamos mayores a $350,000	24 horas	Igual que el préstamo estándar 7(a) para préstamos a plazo Hasta 7 años para líneas de crédito
Capital de trabajo para la exportación	5 millones de dólares	90% (hasta un máximo de $4,5 millones)	5 a 10 días hábiles	Generalmente un año o menos, 3 años máximo
Comercio internacional	5 millones de dólares	90% (hasta un máximo de $4,5 millones; hasta un máximo de $4 millones para capital de trabajo)	5 a 10 días hábiles	Hasta 25 años
Ventaja comunitaria	$250,000	Igual que los préstamos 7(a)	5 a 10 días hábiles	Igual que los préstamos estándar 7(a)

Tenga en cuenta que el programa de préstamos Community Advantage es un programa piloto que está programado para expirar el 30 de septiembre de 2022, a menos que se extienda o se convierta en una parte permanente de los programas de préstamos de la SBA.

Además de los programas de préstamos mencionados anteriormente, existen otros tipos de programas de préstamos 7(a), incluidos aquellos diseñados para ayudar a las empresas propiedad de veteranos y aquellas con necesidades de capital de trabajo estacionales o de corto plazo.

• Ventaja para veteranos: los préstamos de Veterans Advantage ofrecen tarifas reducidas para empresas propiedad de veteranos. Para ser elegible, la empresa debe ser propiedad y estar controlada al menos en un 51 % por un veterano elegible.
• CAPLines: Montos de préstamos de hasta $5 millones con plazos que no pueden exceder los cinco o diez años, según el préstamo en particular. Existen cuatro tipos diferentes:
  • Préstamos contractuales: Pueden utilizarse para realizar trabajos contractuales. El plazo máximo es de 10 años.
  • Línea para constructores: Diseñado para contratistas de construcción o constructores de viviendas, este plazo de préstamo no puede exceder los cinco años.
  • Línea de crédito estacional: Las empresas que hayan estado en funcionamiento durante al menos un año pueden utilizar los fondos para aumentar el inventario estacionalmente o para mantener la actividad durante períodos de baja actividad. El plazo máximo es de 10 años.
  • Línea de crédito para capital de trabajo: préstamo para capital de trabajo y operaciones a corto plazo; los fondos no se pueden utilizar para pagar partidas como impuestos morosos o planificación de planta. El plazo máximo es de 10 años.

Préstamo CDC/504

El Programa de Préstamos CDC/504 ofrece financiamiento a largo plazo y a tasa fija a través de préstamos disponibles a través de Compañías de Desarrollo Certificadas, socios de la SBA que regulan organizaciones sin fines de lucro y promueven el desarrollo económico en sus comunidades. Estos préstamos están diseñados para ayudar a las organizaciones a financiar compras importantes de bienes raíces o equipos que promoverán el crecimiento empresarial y crearán empleos.

• Tasas: Los prestamistas establecen sus propias tasas para los préstamos 504, que están vinculadas a un incremento superior a la tasa de los bonos del Tesoro de Estados Unidos a 5 y 10 años.
• Condiciones: Disponemos de plazos de préstamo a 10, 20 y 25 años.
• Tarifas: La SBA cobra una tarifa de garantía inicial del 0,50 % del monto del préstamo. También hay una tarifa de servicio anual del 0,4517 % del saldo pendiente.

Microcréditos

El programa de micropréstamos de la SBA ofrece préstamos de hasta $50,000 para ayudar a pequeñas empresas y ciertos centros de cuidado infantil sin fines de lucro a iniciar y expandirse.

• Tasas: Las tasas de interés varían según el prestamista, pero generalmente oscilan entre el 8% y el 13%.
• Condiciones: El plazo máximo del préstamo es de seis años.
• Tarifas: Sin comisión de garantía.

Préstamos para desastres

La SBA ofrece cuatro tipos diferentes de préstamos por desastre para propietarios de empresas que necesitan asistencia financiera durante períodos de dificultades.

• Préstamos para desastres físicos comerciales. Estos préstamos brindan hasta $2 millones para ayudar a cubrir las reparaciones y el reemplazo de activos físicos dañados en un desastre y que no estén cubiertos por el seguro. Se requiere una garantía para préstamos superiores a $25,000.
• Préstamos de asistencia para mitigación. Los préstamos ayudan a fortalecer a las pequeñas empresas al financiar mejoras para mitigar inundaciones, incendios forestales, vientos o terremotos durante la reconstrucción después de un desastre. El programa aumenta otro préstamo de asistencia para desastres de la SBA hasta en un 20 % de los daños físicos verificados de la empresa.
• Préstamos por daños económicos por desastre (EIDL). Estos préstamos proporcionan hasta $2 millones para ayudar a las pequeñas empresas y organizaciones sin fines de lucro a cumplir con sus obligaciones financieras y cubrir los gastos operativos después de sufrir daños en sus instalaciones o bienes personales en una zona declarada de desastre. Se requiere una garantía para préstamos superiores a $25,000.
• Préstamos por daños económicos a reservistas militares. Estos préstamos proporcionan hasta $2 millones a pequeñas empresas elegibles para cubrir los gastos operativos mientras los empleados de la reserva militar están en servicio activo. Se requiere una garantía para préstamos superiores a $50,000.

Durante la pandemia de COVID-19, el programa EIDL COVID-19 de la SBA proporcionó fondos para ayudar a las pequeñas empresas a recuperarse de los impactos económicos de la pandemia. Este programa ya no acepta nuevas solicitudes a partir del 1 de enero de 2022.

Pros y contras de un préstamo SBA

Comprender los pros y contras de un préstamo de la SBA puede ayudarlo a decidir si el financiamiento de la SBA es la opción adecuada para su negocio.

Ventajas

• Requisitos de elegibilidad flexibles.
• Disponible para muchas empresas que podrían no calificar para un préstamo bancario tradicional.
• Tasas de interés limitadas por el gobierno federal.
• La SBA ofrece capacitación y educación a nuevos empresarios.

Contras

• Es posible que los prestatarios tengan que realizar un pago inicial elevado.
• Algunos préstamos requieren garantía.
• Los dueños de negocios deben garantizar personalmente el préstamo, lo que significa que son responsables si la empresa no paga el préstamo.
• Los solicitantes con mal crédito generalmente no calificarán.

Cómo obtener un préstamo de la SBA

Si está interesado en solicitar un préstamo SBA, aquí hay cuatro pasos simples a seguir.

1. Decide qué préstamo es adecuado para ti.

La SBA ofrece una variedad de programas de préstamos, cada uno con diferentes límites, términos, requisitos de elegibilidad y propósitos. Revise las diferentes opciones de préstamos mencionadas anteriormente para elegir el programa de préstamos específico que se ajuste a sus necesidades.

Por ejemplo, si necesita comprar bienes raíces para su negocio, un préstamo 7(a) o 504 podría ser adecuado para usted. Sin embargo, si necesita ayuda para financiar una pequeña cantidad de muebles, equipos e inventario, un préstamo SBA Express o un micropréstamo podrían ser una mejor opción.

2. Elija un prestamista.

Recuerde que la SBA no es un prestamista, por lo que si desea obtener la mayoría de los préstamos de la SBA, primero deberá encontrar un prestamista. La mayoría de los bancos principales ofrecen préstamos de la SBA, pero también puede utilizar la contrapartida de prestamistas de la SBA.

Es posible que desee elegir un banco que gestione préstamos de la SBA con regularidad. Entre los principales prestamistas de la SBA se encuentran Live Oak Banking Company, Newtek Small Business Finance, Inc., Huntington National Bank, Celtic Bank Corporation y Wells Fargo.

Pero no hay dos prestamistas iguales, así que tómate un tiempo para comparar y encontrar el que mejor se adapte a tus necesidades. Mantente alerta ante tasas de interés o comisiones inusualmente altas y pregunta siempre por la tasa de interés anual (APR) y el cronograma de pagos del préstamo. Vale la pena que te tomes el tiempo de buscar un prestamista que no solo ofrezca buenas condiciones de préstamo, sino que también comprenda tu negocio y tus objetivos.

3. Prepare sus documentos de solicitud.

No todos los préstamos tendrán los mismos requisitos, pero en muchos casos, necesitarás reunir el mismo tipo de documentos. Un plan de negocios es una parte importante de tu solicitud: deberás describir tu negocio y sus productos o servicios, definir y analizar tu mercado y articular tu estructura de gestión.

Consulte la Lista de verificación de presentación de préstamos de la SBA para tener una idea de lo que necesitará para presentar la solicitud; estos son algunos de los documentos que se requieren comúnmente:

• Cronograma de deuda comercial (un vistazo a su deuda actual y el cronograma de cómo se está pagando)
• Estado financiero personal
• Estado de resultados y balance general corriente
• Proyecciones de flujo de caja para un año (esto es obligatorio para todas las empresas nuevas)
• Valoración de empresas
• Copias de contratos de arrendamiento
• Tasaciones de bienes inmuebles
• Tres años de declaraciones de impuestos personales y comerciales
• Un año de extractos bancarios personales y comerciales

4. Espere.

Según el tipo de préstamo y el prestamista, el proceso de aprobación podría demorar entre 60 y 90 días. Si le rechazan un préstamo de la SBA, puede considerar un préstamo de un prestamista en línea; esos préstamos pueden ser más fáciles de obtener, aunque probablemente tengan tasas de interés más altas. Otras opciones incluyen la financiación de facturas (en la que utiliza sus cuentas por cobrar como garantía para obtener un préstamo o una línea de crédito) o un préstamo de amigos o familiares.

Y, por supuesto, siempre tienes la opción de volver a solicitar un préstamo de la SBA, ya sea con el mismo prestamista o con uno diferente. Esto puede tener sentido si crees que hay margen para reforzar tu solicitud de préstamo o mejorar tu puntuación crediticia.