Pólizas de seguro de vida con devolución de primas y cláusulas adicionales

El seguro de vida con “devolución de prima” (ROP) se refiere a una póliza de vida a término que devuelve el dinero que usted gastó en primas si sobrevive al período de cobertura . Sin embargo, el costo de una póliza ROP será significativamente más alto que una póliza a término estándar con los mismos límites de cobertura.

También debe considerar si obtendría un mejor rendimiento si ahorrara e invirtiera ese dinero adicional gastado en una póliza ROP, en lugar de una póliza a término estándar.

• ¿Qué es el seguro de vida a término con devolución de prima?
• Pros y contras del seguro de vida con devolución de prima
• Cómo elegir la mejor póliza a término con devolución de prima
• Devolución de prima en seguros de vida entera y universal

¿Qué es el seguro de vida a término con devolución de prima?

El seguro de vida a término ROP es similar a una póliza a término tradicional : usted compra cobertura por una cierta cantidad de años, generalmente 20 o 30, y si muere mientras la póliza está vigente, su beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento de la póliza.

Sin embargo, con una póliza de seguro de vida a término ROP, si no muere durante el plazo, recibirá un cheque de la compañía de seguros por todas las primas pagadas. Una póliza a término tradicional no lo hará.

La mayoría de los planes de seguro de vida ROP tienen primas niveladas, por lo que no aumentarán durante el plazo inicial. Pero si opta por renovar anualmente una vez que finalice ese plazo, la prima aumentará cada año.

Una póliza de seguro de vida a término individual con devolución de prima se puede estructurar de una de dos maneras:

• Como complemento/cláusula opcional a una póliza de seguro de vida a término tradicional
• Como política propia e independiente

Independientemente de cómo esté estructurado su seguro de vida ROP, sus primas serán mucho más altas que las de una póliza a término estándar con el mismo beneficio por fallecimiento. Sin embargo, si vive más allá del término, el dinero que reciba a cambio estará exento de impuestos en la mayoría de los casos, ya que el pago no excede lo que ha pagado en primas.

Sin embargo, el costo de cualquier cláusula adicional agregada a la póliza de seguro de vida y ciertas tarifas pueden no estar incluidas en el pago. Revise los detalles de la póliza para comprender cuánto dinero recibiría de vuelta.

Seguro de vida a término con devolución de prima y valor en efectivo

Algunas pólizas de seguro de vida ROP incluyen un componente de valor en efectivo , que generalmente se limita a las pólizas permanentes. Son similares a las pólizas de seguro de vida entera, pero brindan cobertura solo por el plazo de la póliza especificado. También acumulan valor en efectivo a un ritmo más lento.

La ventaja de las pólizas ROP con valor en efectivo es que si cancelas, recibirás dinero a cambio, siempre y cuando hayas mantenido la póliza durante un período de tiempo determinado. Sin valor en efectivo, si cancelas tu póliza ROP antes de que expire el plazo, no recibirás nada a cambio. No canceles tu póliza, si es posible , ya que sacrificarías una parte de las primas pagadas hasta ese momento.

Durante los primeros años de cobertura, una póliza ROP con valor en efectivo normalmente no tiene valor de rescate. Esto se debe a que el valor en efectivo no crece de manera lineal sino exponencial, lo que significa que cada año un porcentaje mayor de las primas pagadas se incluye en el valor en efectivo.

Por ejemplo, si canceló su póliza de vida a término con vencimiento a 30 años en el año 29, recuperaría casi todo el valor de las primas pagadas. Pero si canceló la misma póliza de seguro de vida en el año 20, es posible que solo reciba el 45 % de las primas pagadas.

También puede contratar préstamos con pólizas ROP con valor en efectivo, al igual que con otras pólizas con valor en efectivo. Solo pagará una pequeña tasa de interés.

Pros y contras del seguro de vida a término con devolución de prima

En comparación con el seguro de vida a término tradicional, una póliza con devolución de prima tiene varios beneficios y desventajas que debe considerar antes de comprar.

Beneficios del seguro de vida con devolución de prima

• Un pequeño porcentaje de los titulares de pólizas de seguro de vida a término mueren durante el período de cobertura. Esto puede hacer que sea difícil justificar el costo de una póliza. En teoría, podría obtener mejores resultados financieros si comprara una póliza estándar más barata e invirtiera el dinero que hubiera gastado en una póliza ROP. Pero si no se le da bien ahorrar o no está seguro de que el rendimiento de su inversión supere los costos de una póliza ROP, entonces elegir una es una opción de ahorro con un riesgo bastante bajo, especialmente si ya desea un seguro a término.

Desventajas del seguro de vida con devolución de prima

• En lo que respecta al seguro de vida a término, las cotizaciones serán mucho más altas para el ROP que para una póliza estándar del mismo tamaño. El seguro de vida con devolución de prima puede variar entre el 130 % y varios cientos por ciento del costo de una póliza estándar sin beneficio de ROP.
• A menos que compre una póliza con devolución de prima con valor en efectivo, no recibirá dinero de vuelta si cambia de compañía de seguros. Básicamente, habrá pagado por un beneficio que no recibirá.
• Si es una persona mayor o cree que tiene un mayor riesgo de morir durante el período de vigencia de la póliza, el seguro ROP no es la mejor opción. Dado que las cotizaciones del seguro ROP son más altas, pero el beneficio por muerte es fijo, cada dólar adicional que paga en primas reduce el total que se le otorga a su beneficiario.

Cómo elegir la mejor póliza a término con devolución de prima

La mayoría de las grandes compañías de seguros de vida ofrecen seguros de vida ROP. Las compañías ofrecen versiones ligeramente diferentes, por lo que es necesario comparar varias pólizas. Además de la estructura de la póliza, por ejemplo, si genera valor en efectivo, la consideración más importante es encontrar un plan con el costo incremental más económico para ROP, en comparación con una póliza a término estándar.

Digamos, por ejemplo, que desea una póliza de seguro de vida de $500,000 con un plazo de 20 años. Si le cotizaran $500 por año por una póliza de plazo estándar y $1,500 por año por una póliza ROP, el costo incremental sería de $1,000 por año, o $20,000 durante el plazo de la póliza. Compárelo con el total que le devolverían después de 20 años, que sería de $30,000, o aproximadamente una tasa de retorno anualizada del 3.7%.

Cuanto menor sea la proporción de su costo incremental con respecto a su prima total, mayor será su retorno de la inversión si vive más tiempo que su póliza.

El mejor plan de seguro de vida a término para su situación financiera se basa en parte en sus objetivos y su voluntad de aceptar riesgos.

Por ejemplo, si la compañía con el costo total más bajo ofrece una baja rentabilidad sobre el costo incremental, comprar una póliza estándar e invertir el dinero usted mismo puede ser la mejor opción. Por otro lado, si el costo de la cláusula adicional ROP de una compañía es bajo, pero la cotización total es mayor debido a un costo más alto de la cobertura temporal, tendría que considerar cuánto está dispuesto a gastar para obtener una mejor rentabilidad.

Tenga en cuenta que un pago ROP estaría libre de impuestos, mientras que los rendimientos del dinero invertido en una cuenta de corretaje estarían sujetos a impuestos.

Devolución de prima en seguros de vida entera y universal

No suele haber cláusulas de devolución de primas disponibles para las pólizas de seguro de vida permanente . Esa cobertura está diseñada para durar toda la vida, por lo que, en teoría, no vivirías más que la póliza. Sin embargo, hay algunas formas en las que una póliza de seguro de vida permanente te ofrecería una devolución de primas a ti o a tu beneficiario.

Seguro de vida universal garantizado por ROP

Algunas compañías de seguros de vida ofrecen seguros de vida universales garantizados con opción de devolución de la prima, pero son bastante diferentes de las pólizas de vida a término ROP. Con una póliza ROP universal garantizada, usted tendría la opción de rescatar su póliza en ciertos puntos durante la cobertura y recibir la suma de las primas pagadas.

Esto puede ser útil si está seguro de que desea una cobertura permanente pero está dispuesto a pagar por la opción de recuperar su dinero si ocurre un cambio importante en su vida.

Por ejemplo, supongamos que usted compra una póliza de seguro de vida universal garantizada para asegurarse de que su cónyuge tenga fondos para vivir durante su jubilación, pero este desarrolla cáncer. Es posible que desee tener la posibilidad de recuperar su dinero para pagar los gastos médicos, en particular si su expectativa de vida es baja y es probable que muera antes que usted.

La única desventaja en este caso es que tendrías que esperar a que se cumpla uno de los años ROP de la póliza antes de recibir tu dinero de vuelta.

Vivir más allá de la fecha de vencimiento de una póliza

Las pólizas de seguro de vida permanente tienen una fecha de vencimiento, en la que se considerará que la póliza está pagada o recibirás todo su valor en efectivo como pago. Las pólizas de seguro de vida entera, por ejemplo, suelen vencer cuando cumples 100 años. Las pólizas de seguro de vida universal disponibles actualmente suelen tener la opción de vencimiento a los 100, 105 o hasta 121 años.

Sin embargo, si tiene una póliza permanente más antigua, es posible que venza a una edad menor, como cuando cumpla 85 años. Si bien esto no es una devolución directa de las primas, recibiría el dinero que había pagado en el valor en efectivo de la póliza.

Agregar valor en efectivo al beneficio por muerte de una póliza

Cuando compra una póliza de seguro de vida, la cantidad de cobertura que selecciona es la cantidad que su beneficiario recibiría si usted falleciera. Cualquier valor en efectivo que quede en la póliza se destinará a la compañía de seguros. Sin embargo, existen algunas excepciones. Algunas pólizas de seguro de vida permanente le dan la opción de agregar el valor en efectivo al beneficio por fallecimiento que recibe su beneficiario. Pero, al igual que una póliza ROP, esta opción es significativamente más cara.