Obtenga el seguro médico más barato cuando esté desempleado
Para la mayoría de las personas que están desempleadas, la cobertura a través de Medicaid o del mercado de seguros de salud de la Ley de Atención Médica Asequible (ACA) es la mejor opción.
- La opción más económica suele ser comprar un seguro con descuento a través de HealthCare.gov o del mercado de seguros médicos de su estado. Cuanto más bajos sean sus ingresos, más ahorrará en el seguro médico. La cobertura comenzará el primer día del mes posterior a la elección de un plan.
- Medicaid es incluso más barato que los planes del mercado de la ACA. Pero en muchos estados, solo es elegible si su ingreso mensual, incluidos los pagos por desempleo, es inferior a $1,732 para una persona o $3,588 para una familia de cuatro . A veces puede llevar algunos meses obtener cobertura.
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Coste del seguro médico cuando estás desempleado
Cuando estás desempleado, normalmente puedes conseguir un seguro médico por unos 225 dólares al mes o menos. Pero el costo del seguro médico dependerá del tipo de plan que elija.
El plan de seguro de salud más barato para usted podría ser Medicaid, que es gratuito o de bajo costo, o un plan a través del mercado de ACA, que tiene una variedad de opciones de cobertura y tarifas con descuento según los ingresos.
¿Cuánto cuesta el seguro de salud sin trabajo?
| Plan | Costo mensual promedio |
|---|---|
| Seguro de enfermedad | $0 |
| Plan ACA con subsidios | $88 |
| Seguro de salud a corto plazo | $205 |
| Agregar al plan del miembro de la familia | $217 |
| Plan ACA Bronce a precio completo | $462 |
| Plan ACA Plata a precio completo | $567 |
| COBRA | $633 |
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Las 5 mejores opciones de seguro médico para desempleados
Hay cinco métodos para obtener un plan de seguro de salud si recientemente perdió su trabajo.
- Medicaid y CHIP
- Seguro de salud para bajos ingresos que generalmente es gratuito.
- Bueno para familias con niños.
- Elegibilidad basada en el ingreso y el tamaño de la familia (no en la situación laboral).
- Planes de la ACA
- La cobertura viene en diferentes niveles.
- Muchas personas califican para tarifas con descuento.
- Puede inscribirse cuando pierda el seguro médico o durante el período de inscripción abierta.
- No se le puede negar la cobertura por problemas médicos.
- Únase al plan de un miembro de la familia
- La cobertura varía según el plan.
- Una buena opción para cónyuges, dependientes y estudiantes.
- La pérdida del seguro lo califica automáticamente por un período de inscripción especial de 30 días.
- Seguro de salud a corto plazo
- Proporciona una cobertura rápida que puede comenzar de inmediato.
- Los beneficios no son tan buenos como los del seguro de salud tradicional.
- Puede inscribirse en cualquier momento, pero las condiciones médicas afectan la elegibilidad.
- COBRA
- Proporciona la misma cobertura que tenía a través de su trabajo.
- Los costos pueden ser altos.
- Es automáticamente elegible para continuar con su seguro laboral después de dejar de trabajar.
¿Calificará para Medicare pronto? Medicare es el mejor seguro médico para las personas mayores de 65 años o que tienen una discapacidad que lo califica. Si está desempleado y espera ser elegible para Medicare pronto, considere comprar un plan de seguro a corto plazo para cubrir la brecha de cobertura.
¿Cómo conseguir seguro médico sin trabajo ni ingresos?
Comience a comprar en HealthCare.gov cuando esté desempleado y necesite seguro médico.
Este sitio web le informará si califica para programas como Medicaid y el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP), o descuentos en planes del mercado. Cada estado tiene diferentes reglas de elegibilidad y procesos de inscripción. Sin embargo, comenzar por HealthCare.gov le ayudará a encontrar los programas y recursos adecuados para usted.
Medicaid y CHIP
Medicaid y CHIP son opciones de seguro médico público que ofrecen seguro médico gratuito o de bajo costo para quienes califican.
Los beneficios incluyen atención médica, controles, atención hospitalaria y medicamentos recetados. Todos los niños tienen cobertura dental con Medicaid o CHIP. Para los adultos con Medicaid, los beneficios dentales varían según el estado.
La cobertura generalmente comienza inmediatamente después de que usted califica, y la mayoría de los estados determinan la elegibilidad en tiempo real, por lo que sabrá de inmediato si califica.
Seguro médico gratuito para desempleados
Si está desempleado, podría calificar para un seguro médico gratuito a través de Medicaid. Existen diferentes requisitos de elegibilidad según el estado en el que viva.
Elegibilidad para Medicaid
La elegibilidad para Medicaid generalmente se basa en el ingreso mensual, por lo que la fuerte caída en los ingresos después de perder un trabajo podría aumentar la probabilidad de calificar.
Sin embargo, los ingresos por desempleo se tienen en cuenta a la hora de determinar si eres elegible para Medicaid . Dado que estos beneficios suelen representar alrededor de la mitad de tu salario cuando estás empleado, puedes hacerte una idea aproximada de cómo tus ingresos anteriores podrían afectar la elegibilidad para Medicaid cuando estás desempleado.
Además, cada estado tiene distintos límites en cuanto a cuánto puedes ganar para calificar para Medicaid. Si vives en uno de los 40 estados con Medicaid ampliado, puedes calificar si ganas menos de aproximadamente $20,783 (aproximadamente $43,056 para una familia de cuatro).
Puedes calificar con un ingreso más alto en Alaska y Hawaii.
Otros estados que no han ampliado la cobertura de Medicaid tienen requisitos de calificación adicionales. Por ejemplo, un adulto soltero no calificaría para Medicaid en Texas, independientemente de lo poco que gane.
En los estados sin Medicaid ampliado, por lo general solo las mujeres embarazadas, las personas mayores con bajos ingresos, las personas con ciertas discapacidades y las familias con niños son elegibles para Medicaid. Además, por lo general, debe ganar menos de $15,060 ($31,200 para una familia de cuatro), que es el nivel federal de pobreza (FPL).
A continuación se muestran los límites de ingresos mensuales para Medicaid.
Límites de ingresos mensuales con y sin expansión de Medicaid
| Tamaño del hogar | Sin expansión | Expansión |
|---|---|---|
| 1 | $1,255 | $1,732 |
| 2 | $1,703 | $2,351 |
| 3 | $2,152 | $2,969 |
| 4 | $2,600 | $3,588 |
| 5 | $3,048 | $4,207 |
Todos los montos en dólares se han redondeado al número entero más próximo. Las cifras son precisas para todos los estados, excepto Hawái y Alaska.
CHIP
Si necesita cobertura para su familia pero gana demasiado para calificar para Medicaid, el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP) es un programa de seguro público que brinda cobertura gratuita o de bajo costo para niños. Según el estado en el que viva, podría calificar como una familia de cuatro con un ingreso de $51,040 por año en el extremo inferior y $124,800 por año en el extremo superior.
Los requisitos de ingresos del CHIP pueden variar de un estado a otro.
Su elegibilidad para CHIP se determina automáticamente cuando solicita Medicaid o un plan de seguro del mercado. Y en la mayoría de los estados, cualquier persona de hasta 19 años puede ser elegible para la cobertura. Los costos varían según el estado, pero su costo no superará el 5% de los ingresos de su hogar. Por ejemplo, si su ingreso anual es de $40,000, la póliza de seguro de su hijo no superará los $167 por mes.
Mercado de seguros de salud de la ACA
Si no califica para Medicaid, un plan de seguro de salud a través del mercado de ACA le brinda la mejor cobertura a las tarifas más bajas.
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Puede obtener cobertura a través del mercado de seguros independientemente de cuánto gane. Debería considerar un plan del mercado de seguros si estuvo desempleado recientemente o temporalmente.
Puede calificar para subsidios, también llamados créditos fiscales para primas, si gana menos de $58,320 ($120,000 para una familia de cuatro). Puede obtener su subsidio en forma de descuento mensual o como reembolso de impuestos al final del año.
Los planes de seguro médico que se ofrecen en el mercado, a menudo denominados planes “Obamacare”, son vendidos por compañías de seguros privados. Los aviones se agrupan en los niveles Catastrófico, Bronce, Plata, Oro y Platino.
El nivel de su plan de seguro médico determina cuánto paga en tarifas mensuales en comparación con los costos de bolsillo. Por ejemplo, un plan Bronze tiene tarifas mensuales más económicas, pero costos de bolsillo más altos cuando visita al médico o compra una receta. Los aviones Platinum tienen las tarifas mensuales más altas y los costos más bajos cuando recibe atención médica.
Puede cancelar su seguro en cualquier momento con un plan del mercado.
Todos los aviones cuentan con beneficios integrales de atención médica, que incluyen atención preventiva gratuita. No se le puede cobrar más por una condición médica ni se le puede negar cobertura por una condición preexistente. Para los niños, se incluyen beneficios dentales y de la vista, y los adultos pueden agregar cobertura dental.
Costo de los aviones del mercado de la ACA
En el mercado de seguros de salud, el costo de los aviones puede depender de una variedad de factores, entre ellos su edad, ubicación, tamaño de su hogar, el nivel de cobertura que elija y si califica para tarifas con descuento debido a sus ingresos. .
Si buscas beneficios médicos de nivel medio, el costo promedio de un plan Plata es de $584 por mes si pagas el precio completo. Este nivel de cobertura es el mejor para la mayoría de las personas porque los aviones brindan un equilibrio entre los costos mensuales y los beneficios médicos.
Para aquellas personas que son jóvenes y saludables o que no necesitan mucha atención médica, elegir un plan Bronce o Catastrófico podría ser una buena manera de ahorrar dinero. Tenga en cuenta que pagará más de su bolsillo cuando necesite atención médica.
Si tiene problemas médicos persistentes, debería considerar un plan Gold o Platinum. Estos aviones cuestan más cada mes, pero usted paga menos por la atención médica.
Costo medio mensual del seguro de salud
| Nivel del plan | Costo |
|---|---|
| Catastrófico | $335 |
| Bronce | $462 |
| Plata | $584 |
| Oro | $641 |
| Platino | $813 |
Basado en tarifas mensuales para una persona de 40 años que paga el precio completo.
Descuentos y formas de ahorrar
Si está desempleado, puede calificar para los programas de subsidios del mercado de seguros de salud de la ACA. Su descuento se basa en sus ingresos anuales estimados. Esto puede incluir partes del año en que estuvo empleado.
Después de completar su solicitud de mercado, se le informará automáticamente si califica para recibir subsidios.
- Créditos fiscales para primas: estos subsidios reducen el costo mensual del seguro médico en función de sus ingresos anuales. Los subsidios están disponibles para todos los aviones del mercado, excepto los aviones catastróficos, y el monto del descuento mensual se basa en sus ingresos anuales totales. Por lo general, puede calificar para un subsidio si gana hasta $58,320 ($120,000 para una familia de cuatro), o si un plan cuesta más del 8.5% de sus ingresos.
En 2023, más del 91% de los aviones del mercado vendidos fueron subsidiados.
- Reducciones de costos compartidos: Este programa le ayudará a pagar el deducible, el copago y el coaseguro de su plan de seguro médico. Las reducciones de costos compartidos solo están disponibles para los planes Silver y no podrá calificar si gana más de $36,450 ($75,000 para una familia de cuatro). Para un ejemplo de cómo funcionan los créditos fiscales para las primas, un residente de Chicago de 40 años que gana $35,000 por año ahorraría casi $300 por mes con subsidios al comprar un plan de salud Silver. Esto se debe a que un plan de salud Silver normal para esa área cuesta $473 por mes, en promedio, pero solo $175 por mes cuando se aplican los subsidios.
El monto final que pagaría por un plan de seguro médico varía ampliamente. Pero lo más importante que debe recordar es que el monto que paga por el seguro médico se descuenta en función de cuánto espera ganar durante todo el año.
No dejes que un precio elevado te sorprenda. Los descuentos pueden reducir considerablemente el coste final.
Las compañías de seguros de salud más baratas
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Los costos mensuales se basan en el costo promedio de un plan de seguro de salud privado para una persona de 40 años que compra un plan Bronce o Bronce Ampliado en un estado que utiliza HealthCare.gov como su mercado de seguros.
Momento y cómo obtener cobertura
Si perdió su seguro médico cuando perdió su trabajo, califica para un período de inscripción especial (SEP) en el mercado de seguros de la ACA. Esto le permite inscribirse en un plan de seguro de la ACA a mitad de año. Puede calificar si perdió la cobertura en los últimos 60 días o espera perder la cobertura en los próximos 60 días.
Si pierde este período, deberá esperar hasta el período de inscripción abierta de otoño para inscribirse en un seguro en el mercado de seguros de la ACA. En la mayoría de los estados, la inscripción abierta comienza el 1 de noviembre y continúa hasta el 15 de enero.
Únase al plan de un miembro de la familia
Si está desempleado, es posible que pueda obtener cobertura de seguro médico a través de uno de sus padres, su cónyuge, su pareja de hecho u otro miembro de la familia. Esta puede ser una opción asequible porque, por lo general, el empleador contribuirá con el costo del plan de seguro médico.
En promedio, cuesta $217 adicionales por mes agregar un segundo adulto a un plan de seguro de salud patrocinado por el empleador.
Los costos reales varían según los beneficios del plan y la contribución del empleador al costo. Por lo general, si califica para la cobertura médica, también califica para los planes dentales o de la vista asociados.
¿Cuándo podrá obtener cobertura?
Obtendrás automáticamente un período especial de 30 días para comprar un seguro médico si pierdes la cobertura de tu lugar de trabajo. Todos los empleadores están obligados por ley a ofrecer este período especial de inscripción.
Tenga en cuenta que si elige un plan de mercado privado, tendrá un período de 60 días.
Cuando obtiene seguro médico a través del trabajo, su cobertura comenzará el primer día del mes siguiente a su inscripción.
Seguro médico de corto plazo o plan de indemnización
Un plan de seguro de salud a corto plazo puede ser una solución rápida para obtener cobertura de seguro de salud cuando estás desempleado o no tienes ingresos.
La asequibilidad de los planes de seguro médico a corto plazo es una ventaja importante. Los planes cuestan un promedio de $205 por mes. Eso es más barato que el precio total de un plan del mercado de seguros de salud de la ACA. Sin embargo, para aquellos que califican para tarifas con descuento en los planes del mercado, un plan a corto plazo generalmente será más caro.
Beneficios y cobertura
Los beneficios de una póliza de seguro a corto plazo suelen ser diferentes a los de una póliza de seguro de salud tradicional. Esto se debe a que los planes a corto plazo no tienen que ofrecer el mismo nivel de cobertura que los planes del mercado de seguros de salud de la ACA, por lo que es posible que no cubran la atención de maternidad, la salud mental o los medicamentos recetados.
Los planes pueden comenzar a aplicarse de inmediato, por lo que es una forma rápida de obtener cobertura. Sin embargo, generalmente se realiza un examen médico antes de inscribirse y se le puede negar la cobertura debido a su edad o condiciones médicas como diabetes, cáncer o enfermedad cardíaca. E incluso si puede obtener una póliza con una condición preexistente, es posible que el seguro a corto plazo no cubra los tratamientos médicos para esa condición.
Además, la mayoría de los planes de seguro a corto plazo tienen un deducible muy alto, por lo que tendrá que pagar una gran cantidad de atención médica de su bolsillo antes de que el plan comience a contribuir a la atención médica. Otra opción es un plan de indemnización, que tiene una estructura de beneficios fija y paga un precio fijo por ciertos tratamientos médicos independientemente de cuánto cuesten. Por ejemplo, si se realiza una resonancia magnética, el plan podría pagar $250 del costo, independientemente de si la factura total es de $300 o $500.
Debido a estos problemas de cobertura y la variación de los planes, es importante revisar cuidadosamente lo que cubre un plan antes de comprarlo.
Principales compañías de seguros a corto plazo para desempleados
Aplicar ahoraDevoted Health
- $179 por mes
Solicitar ahoraPivot Health
- $114 por mes
Aplicar ahoraEverest
- $158 por mes
Disponibilidad y duración de la cobertura
En 14 estados y el Distrito de Columbia no se puede comprar un seguro médico a corto plazo. En estos lugares, los planes no están permitidos o no hay compañías que vendan planes a corto plazo en el estado.
- California
- Colorado
- Connecticut
- Hawai
- Maine
- Massachusetts
- Minnesota
- Nuevo Hampshire
- Nueva Jersey
- Nuevo Méjico
- Nueva York
- Rhode Island
- Vermont
- Washington
- Washington, D.C.
La duración máxima de una póliza también varía según el estado. La duración total de la cobertura, incluidas las renovaciones, puede ser de tan solo tres meses en Delaware, Oregón y Maryland. Wisconsin permite una cobertura de hasta un año y medio, y estados como Luisiana, Florida, Georgia y Kentucky permiten una cobertura de hasta 36 meses.
Seguro de salud COBRA
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COBRA, abreviatura de Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria, es un programa que le permite continuar con el seguro de salud que tenía a través de un trabajo incluso después de dejar de trabajar.
Con COBRA, puedes mantener la misma cobertura que tenías mientras trabajabas, pero tus costos mensuales aumentarán significativamente.
El cambio en los costos se debe a que usted pagará el precio total del plan en lugar de dividir los costos con su empleador. Por ejemplo, un trabajador promedio paga $1,637 por año por el seguro médico y su lugar de trabajo cubre los $5,953 restantes. Si ese trabajador se acoge a COBRA, ahora tendrá que pagar los $7,590 completos por año.
El seguro COBRA cuesta $633 por mes, según los costos promedio de los planes de seguro de salud patrocinados por el empleador.
¿Cuándo se debe utilizar COBRA?
Generalmente no es una buena idea optar por COBRA debido a sus altos costos, pero puede valer la pena en algunas circunstancias.
- Como medida provisional antes de cambiar a una póliza más asequible.
- Si ya está recibiendo atención médica y ha alcanzado el deducible de su plan.
Cobertura del hogar y tipos de planes
Los niños y las personas a cargo también pueden obtener cobertura de seguro médico a través de COBRA. También puede utilizar COBRA para continuar con el seguro dental o de la vista. Sin embargo, a veces puede conseguir una mejor oferta si compara precios y compara precios de pólizas de seguro dental independientes.
Momento de la cobertura
Por lo general, tendrá 60 días para inscribirse en COBRA después de perder la cobertura a través de un empleador. Y, por lo general, puede mantener COBRA durante al menos 18 meses. No hay contratos y puede cancelar en cualquier momento.
Para quienes estén considerando tanto COBRA como un plan del mercado, el límite de 60 días es importante. Durante los primeros 60 días, tanto COBRA como el mercado son opciones disponibles. Después de 60 días, ninguna de las dos será una opción y tendrá que esperar hasta el período de inscripción abierta de otoño para inscribirse en un plan del mercado.
| Después de perder la cobertura | COBRA | Mercado |
|---|---|---|
| Primeros 60 días | Sí | Sí |
| Después de 60 días | No | No |
Cómo obtener cobertura del mercado después de COBRA
En la mayoría de los casos, perder la cobertura del seguro médico le permite inscribirse en un plan de seguro médico del mercado en cualquier momento del año. Pero hay ciertas reglas que debe seguir cuando abandona COBRA.
| Cómo termina COBRA | Elegibilidad para el mercado |
|---|---|
| La cobertura se agota | Período especial de inscripción |
| Finaliza COBRA antes de tiempo | Espere la inscripción abierta |
| Terminarás COBRA el 1 de enero | Inscríbete durante la inscripción abierta |
¿Qué se considera ingreso al solicitar Medicaid o un seguro con descuento?
Es posible que sigas teniendo ingresos aunque estés desempleado. Por ejemplo, algunos beneficios por desempleo pueden computarse como ingresos al solicitar un seguro médico gratuito o con descuento. Además, los ingresos familiares de un cónyuge o un familiar pueden influir en tu elegibilidad para Medicaid o los subsidios del mercado de la ACA.
Las solicitudes para Medicaid, CHIP y el mercado de seguros de salud se basan en los ingresos de todo el hogar. La elegibilidad para Medicaid y el seguro con descuento generalmente se basa en su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI), con algunas excepciones. Para los fines del seguro de salud, MAGI es generalmente su ingreso bruto ajustado (AGI) más los ingresos extranjeros no tributables, los beneficios del Seguro Social no tributables y los intereses exentos de impuestos, si corresponde. Para la mayoría de los inscritos, AGI y MAGI serán iguales o muy similares.
Debido a que los ingresos se basan en el año completo, el cálculo anual incluirá cualquier salario o propinas anteriores de cuando usted estaba empleado, y también incluirá cualquier ingreso por desempleo que espera recibir.
Ingresos incluidos
- Salarios y propinas
- Ingresos por desempleo
- Ingresos por cuenta propia (ingresos menos costos)
- Seguridad social
- Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI)
- Retiros de pensiones o jubilación de cuentas IRA y 401(k)
- Pensión alimenticia de divorcios finalizados antes del 1/1/19
- Ganancias de capital e ingresos por inversiones
- Ingresos por alquileres, regalías e ingresos extranjeros no gravados
Ingresos excluidos
- Ingreso de Seguridad Suplementario (SSI)
- Distribuciones calificadas de una IRA Roth
- Pensión alimenticia de divorcios finalizados a partir del 1/1/19
- Manutención de los hijos
- Pagos por discapacidad a veteranos
- Compensación de trabajadores
- Distribuciones de préstamos
- Pagos del crédito fiscal por hijos
Preguntas frecuentes
¿Dónde puedo obtener un seguro de salud si estoy desempleado?
El mejor seguro médico si estás desempleado es Medicaid, un tipo de seguro gubernamental gratuito o de bajo costo. Si no calificas para Medicaid, considera un plan a través del mercado de seguros médicos de la ACA, ya que puedes ser elegible para subsidios gubernamentales que pueden reducir significativamente tu tarifa mensual.
¿Existe seguro médico gratuito para desempleados?
Estar desempleado no le permite automáticamente acceder a un seguro médico gratuito, pero podría acceder a Medicaid, un programa de seguro médico gratuito o de bajo costo, si su ingreso anual es de aproximadamente $20,783 o menos ($43,056 para una familia de cuatro).
¿Cómo funciona el seguro COBRA si renuncio a mi trabajo?
COBRA continuará con la misma política de seguro que tiene a través de su empleador. Antes de inscribirse en COBRA, es importante recordar que los costos de su seguro médico aumentarán significativamente, ya que su ex empleador ya no pagará parte de sus costos mensuales.
¿Es posible obtener un seguro de salud sin trabajo?
Sí, hay varias maneras de obtener seguro médico fuera de un trabajo, incluido un plan del mercado de ACA, Medicaid, un plan de seguro médico a corto plazo oa través de un miembro familiar.
Metodología y fuentes
Las fuentes de datos incluyen:
- Tabla del nivel federal de pobreza (FPL) del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU. UU.
- Preguntas frecuentes sobre la HIPAA del Departamento de Trabajo de EE.UU. UU.
- Portal de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) para asegurar a niños y adolescentes
- Archivos de uso público (PUF) de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS)
- Información de Medicaid.gov sobre cobertura dental
- Informe de KFF sobre la expansión de Medicaid
- Informe de la KFF sobre el seguro médico a carga del empleador
- Informe de la KFF sobre el seguro médico a carga del empleador para dos adultos
- Informe de la KFF sobre el Crédito Fiscal Anticipado Promedio para Primas (APTC)
Los costos se basan en una persona de 40 años que no fuma. Las compañías de seguros de salud más económicos se basan en los planes de seguro de salud para 2024 que se ofrecen en los 32 estados que utilizan HealthCare.gov como su mercado de seguros de salud.
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