¿Los daños causados ​​por huracanes están cubiertos por el seguro de vivienda o por el seguro contra inundaciones?

Ninguna póliza de seguro específica ofrece “cobertura contra huracanes” y, dependiendo de dónde viva, es posible que necesite complementar su póliza de seguro de propietario o inquilino para protegerse de los dos daños más comunes de los huracanes: inundaciones y daños causados ​​por el viento.

De hecho, las inundaciones provocadas por huracanes están sistemáticamente excluidas del seguro estándar para propietarios e inquilinos; Por eso, debería considerar una política de seguro contra inundaciones.

Los propietarios de viviendas en regiones propensas a huracanes, como partes de Florida, Luisiana y Texas, también pueden tener que complementar su cobertura con un seguro contra tormentas de viento. En caso de daños por huracán, es posible que deba presentar una reclamación en virtud de una o más de estas pólizas para recibir la compensación adecuada.

• ¿Cuándo cubre el seguro de vivienda los huracanes?
• ¿Cómo cubre el seguro contra inundaciones los huracanes?
• ¿Cuándo cubre el seguro para inquilinos los daños causados ​​por huracanes?
• ¿Qué pasa con mi coche?

¿Cuándo cubre el seguro de vivienda los huracanes?

En una póliza de seguro de hogar estándar, la cobertura de la vivienda y los bienes personales está restringida según la causa del daño. Los riesgos se enumeran como cubiertos o específicamente excluidos de la cobertura , según el tipo de póliza que tenga. Los huracanes en sí no se mencionan como riesgos cubiertos o excluidos, pero sus efectos, como el viento y las inundaciones, sí lo son.

• Viento: la mayoría de las pólizas de seguro de hogar cubren los daños causados ​​por el viento, como el derribo de tejas del techo o el derribo de un árbol. Sin embargo, en ciertas regiones propensas a huracanes, el viento puede ser un riesgo excluido de su póliza. Para confirmar si necesita una cobertura independiente para el viento, consulte la página de declaraciones de su seguro de hogar.
• Inundaciones y daños por agua: el seguro de hogar cubre algunos tipos de daños por agua, como una tubería rota, pero casi con certeza excluye inundaciones o marejadas ciclónicas causadas por un huracán. Existen escenarios cuestionables, como si los vientos huracanados arrastran escombros a través de su ventana y la lluvia daña su alfombra. En estos casos, su seguro de hogar podría intervenir para cubrir los daños en la alfombra, pero es conveniente que tenga cobertura para viento e inundaciones, por si acaso.
• Respaldo de alcantarillado: el respaldo de alcantarillado no siempre está cubierto por el seguro de los propietarios, pero generalmente puede agregar una cobertura de respaldo de alcantarillado a su póliza. Si las fuertes lluvias de un huracán causan un respaldo de alcantarillado, le conviene tener cobertura contra inundaciones y respaldo de alcantarillado para asegurarse de estar cubierto, sin importar cuál sea la causa principal que determina los riesgos de seguros.
• Evacuación y reubicación temporal: por lo general, si evacua su hogar para evitar un huracán inminente, el seguro de hogar no cubrirá sus gastos. Pero, cuando regrese, si la casa no está en condiciones habitables, la parte de gastos de vida adicionales de su póliza pagará un hotel y ciertos costos adicionales en los que incurra mientras se hospeda en otro lugar.

Dado que los huracanes pueden causar múltiples formas de daño al mismo tiempo, son particularmente riesgosos para los propietarios que están cubiertos para algunos eventos pero no para otros.

Por ejemplo, si su seguro de hogar cubre los daños causados ​​por los vientos del huracán, pero no tiene seguro contra inundaciones, una parte (o la totalidad) de su reclamo podría ser rechazado si su casa sufre daños por agua. El seguro de hogar normalmente tampoco cubre los daños causados ​​por el huracán a su automóvil, casa rodante o embarcación. Los daños a estos vehículos estarían cubiertos por la parte integral de una póliza de seguro de automóvil, casa rodante o embarcación con cobertura total.

Incluso si su recuperación está cubierta, los huracanes plantean un problema adicional, ya que pueden causar daños a una gran cantidad de propiedades a la vez. Esto genera picos en el costo de la mano de obra y los materiales de construcción justo cuando más los necesita.

Cuando busque una póliza de seguro para propietarios de vivienda, es posible que pueda elegir entre el valor real en efectivo, el valor de reposición y la cobertura de costo de reposición garantizada. Estas opciones se refieren al monto que recibiría si su casa, o parte de ella, fuera destruida por un huracán.

La cobertura del costo de reposición es más cara que la del valor real en efectivo, porque su póliza pagará para restaurar su propiedad a su estado original si sufre daños, mientras que el valor real en efectivo representa la depreciación. La cobertura del costo de reposición garantizada es la más cara, ya que también pagará para cubrir los mayores costos de construcción y materiales que podrían enfrentar después de un evento como un huracán.

Deducibles de seguros para propietarios de viviendas por huracanes y tormentas con nombre

Si su póliza de seguro de hogar cubre daños causados ​​por el viento u otros daños causados ​​por huracanes, las reclamaciones pueden estar sujetas a un deducible independiente, a menudo llamado deducible por huracán o deducible por tormenta con nombre. Este deducible es más alto que un deducible de seguro de hogar estándar ya menudo se establece como un porcentaje de la cobertura de su vivienda. El monto varía según las leyes de su estado y la aseguradora que elija, pero puede oscilar entre el 1 % y el 10 % del valor de su vivienda.

Actualmente, estos 19 estados más Washington, DC, tienen deducibles por huracán . Si vive en uno de ellos, consulte su póliza de seguro de hogar para determinar cuánto podría tener que pagar en caso de un huracán:

• Alabama
• Connecticut
• Delaware
• Distrito de Columbia
• Florida
• Georgia
• Hawái

• Luisiana
• Maine
• Maryland
• Massachusetts
• Misisipí
• Nueva Jersey
• Nueva York

• Carolina del Norte
• Pensilvania
• Rhode Island
• Carolina del Sur
• Texas
• Virginia

Para que se aplique un deducible por huracán o tormenta con nombre, debe haberse activado un determinado factor desencadenante, como que el Servicio Meteorológico Nacional haya emitido una alerta de huracán en el estado. Los factores desencadenantes pueden ser establecidos tanto por el estado como por la aseguradora, por lo que debe consultar su póliza de seguro de vivienda para comprender cuál es el factor desencadenante. También pueden aplicarse a otros desastres naturales, como ciclones tropicales.

Del mismo modo, debe comprender si el deducible se aplica por evento o anual. Florida, por ejemplo, restringe el uso de un deducible por huracán a una base anual. Esto significa que, una vez que haya alcanzado el deducible, cualquier daño causado por futuros huracanes cubiertos por la aseguradora durante ese año no requerirá que pague un deducible por separado.

Cobertura de seguro contra tormentas de viento para huracanes

Si vive en una región propensa a huracanes, su póliza de seguro de hogar puede excluir específicamente los daños causados ​​por el viento , en particular si están relacionados con un huracán. En este caso, deberá adquirir una póliza de seguro contra tormentas de viento o contra viento y granizo por separado para complementar su cobertura. El seguro contra viento se puede comprar como un anexo a su póliza de seguro de hogar, como una póliza separada de una aseguradora privada oa través de un programa gubernamental. Por lo general, deberá haber sido rechazado por al menos una aseguradora privada antes de que las aseguradoras administradas por el gobierno, como la Asociación de Seguros contra Tormentas de Viento de Texas, lo acepten.

De manera similar al seguro para propietarios de viviendas, el seguro contra tormentas de viento o una cobertura contra viento generalmente cubrirá no solo su hogar, sino también otras estructuras en su propiedad, como un cobertizo para herramientas o una cerca.

¿Cómo cubre el seguro contra inundaciones los huracanes?

Los daños causados ​​por inundaciones a causa de un huracán no estarán cubiertos por su póliza de seguro de vivienda. En su lugar, necesitará una póliza de seguro contra inundaciones independiente para cubrir el agua y las mareas de tormentas causadas por desastres naturales. Si vive en una región con alto riesgo de inundaciones y huracanes, es posible que ya esté obligado a mantener un seguro contra inundaciones como parte de su hipoteca. Sin embargo, sigue siendo una buena idea considerar la posibilidad de contratar una cobertura si vive en una llanura aluvial, incluso si no se ha clasificado como de alto riesgo.

Las pólizas de seguro contra inundaciones del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) de FEMA brindan cobertura para su vivienda y su contenido, pero si desea una cobertura de construcción de más de $250,000 (lo que podría significar cobertura para paisajismo o terrazas dañadas por un huracán) o cualquier otra cobertura de gastos de vida adicional, necesitará una póliza de una compañía de seguro contra inundaciones privadas.

El seguro privado contra inundaciones se puede comprar como cobertura de seguro contra inundaciones excedentes, agregarlo a su póliza NFIP o comprar como una póliza independiente.

El costo del seguro contra inundaciones varía según la ubicación de su casa y si se trata de su residencia principal (las casas de alquiler vacacional y las segundas residencias pueden costar más). Tenga en cuenta que el seguro contra inundaciones, al igual que el seguro contra tormentas de viento, debe adquirirse con bastante anticipación a las tormentas previstas, ya que es posible que no entre en vigencia hasta un mes después. Si vive en una zona que puede enfrentar huracanes, es probable que no esté cubierto si espera hasta que se emita una advertencia inmediata para adquirir la cobertura.

¿Cuándo cubre el seguro para inquilinos los daños causados ​​por huracanes?

Al igual que el seguro de propietarios, las pólizas de seguro para inquilinos cubren ciertos daños asociados con huracanes, siempre que el evento esté mencionado o no esté excluido de la póliza. Las pólizas de seguro para inquilinos normalmente tampoco cubren inundaciones, por lo que es probable que los inquilinos deban comprar una póliza aparte para cubrir los daños causados ​​por inundaciones.

El seguro para inquilinos no cubre los daños causados ​​por huracanes en el exterior del edificio en el que se encuentra su condominio o apartamento, pero el seguro de su arrendador sí debería hacerlo. Además, si su apartamento tiene cobertura para los daños causados ​​por un huracán, solo tendría que pagar su deducible estándar. Las pólizas de seguro para inquilinos no tienen deducible por huracán.

¿Qué pasa con mi coche?

Un elemento que casi nunca cubre el seguro de propietarios o inquilinos es el automóvil, ya sea que los daños se deban a un huracán, una tormenta o casi cualquier otra causa. Afortunadamente, los daños a su automóvil causados ​​por un huracán estarán cubiertos por el seguro de automóvil, siempre que tenga una cobertura integral, que paga cualquier daño a su automóvil que no sea causado por una colisión, incluido el clima severo, el vandalismo. y el robo.

La cobertura integral no es un requisito legal, por lo que si solo tiene cobertura de responsabilidad civil, tendrá que pagarle a usted mismo cualquier daño a su vehículo.