Lo que no cubre el seguro de propietarios

El seguro de hogar cubre muchos tipos de daños a su hogar y propiedad, pero no cubre todo. Las pólizas de seguro de hogar generalmente cubren daños causados ​​por incendios, rayos, tormentas de viento y granizo, humo, vandalismo, robo, erupciones volcánicas y más.

Las exclusiones más comunes de una póliza de seguro para propietarios de vivienda están relacionadas con desastres a gran escala, como inundaciones o guerras; daños debidos a negligencia o desgaste normal; y artículos inherentemente riesgosos , como trampolines.

Pero puedes comprar cobertura adicional para proteger esas cosas. En algunos casos, incluso puede que te lo exijan. Cada póliza es diferente, así que lee todos los detalles sobre lo que está cubierto y lo que no.

• Tipos de seguros para propietarios de viviendas
• Eventos no cubiertos por el seguro de propietarios
• Propiedad no cubierta por el seguro de propietarios

Tipos de seguros para propietarios de viviendas

Para entender las exclusiones de su póliza, primero debe saber qué tipo o “forma” de seguro tiene. Existen varias formas , con diferentes niveles de cobertura. Se las conoce comúnmente con las letras HO, seguidas de un número. HO-3 es la forma más común para viviendas unifamiliares en los EE. UU. A menudo se la denomina seguro de propietarios de vivienda “estándar”. HO-1 y HO-2 generalmente brindan solo cobertura básica, para riesgos específicos (peligros enumerados específicamente en la póliza). Los daños por otras causas no estarían cubiertos.

Por ejemplo, la póliza HO-2 protege su hogar y la propiedad que se encuentra dentro de él contra 16 riesgos específicos, como daños por incendio o caída de objetos, pero nada más. El seguro contra riesgos HO-3 (la parte de una póliza para propietarios de viviendas que cubre los daños a la estructura de su hogar) asegura contra “riesgos abiertos”. Esto significa que todos los escenarios están cubiertos, excepto las excepciones específicamente mencionadas en su póliza. Además, cubre su propiedad personal contra los 16 riesgos específicos de las pólizas HO-2.

Los formularios anteriores al HO-3 brindan diferentes niveles de cobertura para inquilinos, propietarios y otras situaciones de seguro más especializadas, cada una de las cuales conlleva su propio conjunto de riesgos.

Eventos no cubiertos por el seguro de propietarios

Algunos eventos no están cubiertos por el seguro de hogar , independientemente del daño que causen. Estos eventos se pueden dividir en dos categorías: eventos que son demasiado masivos para que la compañía de seguros los cubra y daños causados ​​por negligencia o uso normal .

Eventos masivamente destructivos

Los desastres que causan daños importantes en una amplia zona geográfica no suelen estar cubiertos por el seguro de hogar estándar. Para algunos de estos eventos, especialmente los desastres naturales, puede comprar un seguro adicional para proteger su hogar. Pero para otros, las compañías de seguros pueden no ofrecer cobertura en absoluto.

Los eventos que normalmente no están cubiertos por el seguro de vivienda estándar incluyen:

• Inundaciones
• Terremotos, socavones y otros “movimientos de tierra”
• Otros desastres naturales (según la ubicación geográfica)
• Actos de guerra
• Actos del gobierno (como la confiscación o el dominio eminente)
• Accidentes nucleares

Algunos desastres naturales, como inundaciones y movimientos de tierra (terremotos, socavones y otros cambios naturales de la tierra) están excluidos del seguro de hogar en todas partes. Pero algunos no están cubiertos solo en lugares específicos. Por ejemplo, los daños causados ​​por el viento pueden no estar cubiertos en una zona costera que recibe muchas tormentas. Revise los detalles de su póliza para ver qué está y qué no está cubierto en su área.

Sin embargo, si un desastre no cubierto causa un tipo de daño que está cubierto (como si un terremoto provoca un incendio), su póliza pagaría las reparaciones.

Generalmente, puedes contratar un seguro específico para desastres naturales como terremotos , inundaciones y vientos. Incluso es posible que tengas la obligación legal de contratarlo si corres un riesgo especial.

Por ejemplo, las casas en áreas con alto riesgo de inundaciones deben obtener un seguro contra inundaciones para calificar para una hipoteca respaldada por el gobierno federal.

Por otra parte, las compañías de seguros no cubren los daños financieros debidos a actos del gobierno de los EE. UU., actos de guerra o accidentes nucleares. Los actos del gobierno podrían incluir la reclamación de su propiedad por dominio eminente para construir proyectos de obras públicas. Los ataques terroristas no se consideran actos de guerra, por lo que a menudo están cubiertos por el seguro de propietarios. La ley federal prohíbe a las compañías de seguros cubrir accidentes nucleares, pero la planta de energía nuclear debe pagar todos los daños.

Daños causados ​​por negligencia o desgaste normal.

El seguro de hogar está diseñado para cubrir accidentes y otros eventos que están fuera de su control. Por lo tanto, no cubre los daños que usted puede o debería haber abordado durante el curso normal de su vida como propietario de su hogar. Esto incluye eventos causados ​​o empeorados por su negligencia.

Por ejemplo, si no poda un árbol en su propiedad y una rama que cae daña el techo de su casa, no estaría cubierto. El seguro tampoco cubre el desgaste normal, como el reemplazo de alfombras desgastadas por años de uso.

Exclusiones comunes del seguro de propietarios de vivienda debido a negligencia:

• Termitas, chinches y otras plagas
• Daños por agua o moho
• Respaldo de alcantarillado
• Desgaste normal

Por lo general, el seguro de hogar no cubre termitas, chinches ni plagas, porque casi siempre las traes tú a la casa. La única excepción es si tu casa se derrumba repentinamente debido a las termitas y el daño no era visible antes.

Los atascos de alcantarillado tampoco están cubiertos, independientemente de si son causados ​​por la eliminación inadecuada de desechos o por algo como la raíz de un árbol invasor. Sin embargo, la mayoría de las compañías le permiten agregar cobertura por atascos de alcantarillado a su póliza por unos pocos dólares adicionales al mes.

Tenga en cuenta que la causa subyacente del daño suele ser el factor decisivo para determinar si su póliza lo cubrirá. Por ejemplo, si se corta la luz y las tuberías se congelan y revientan como resultado, el daño causado por el agua podría estar cubierto, ya que no fue causado por negligencia. Por otro lado, si escucha un ruido de goteo en el baño pero lo ignora durante varios meses, el daño causado por el agua no estaría cubierto.

Otro tipo importante de negligencia es no presentar una reclamación con prontitud, independientemente de la causa. Si su casa sufre daños a causa de una tormenta y usted espera seis meses para solucionar el problema, es probable que su compañía de seguros rechace la reclamación, porque la espera podría haber empeorado el problema.

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Propiedad no cubierta por el seguro de propietarios

También es común que las empresas no brinden cobertura de responsabilidad si usted posee ciertos artículos peligrosos, porque los invitados tienen un mayor riesgo de sufrir lesiones en su casa.

Normalmente, el seguro de responsabilidad civil lo cubre si alguien se lesiona en su propiedad y presenta una demanda. Por ejemplo, si un huésped tropieza con su alfombra y se lastima al caerse, su seguro de responsabilidad civil lo ayudaría a cubrir el costo de su atención médica y los gastos asociados. Sin embargo, algunos tipos de propiedades no están cubiertos por su seguro de responsabilidad civil debido a la frecuencia con la que causan lesiones . Las excepciones comunes incluyen:

• Tablas de buceo
• Trampolines
• Casas en los árboles
• Razas de perros grandes o agresivas

Por lo general, tener uno de estos tendrá un gran impacto en las tarifas de su seguro . También es posible que su compañía no le ofrezca ningún seguro para propietarios de viviendas o que le pida que firme una exclusión. Una exclusión es un acuerdo entre usted y la compañía por el cual las lesiones causadas por un elemento específico no están cubiertas por su seguro.

Es posible que puedas contratar una cláusula adicional para estos artículos, pero eso depende de la compañía de seguros. De lo contrario, es posible que tengas que eliminar el artículo antes de poder obtener cobertura.

Algunas razas de perros no están cubiertas por el seguro de propietarios

En ocasiones, ciertas razas de perros no están cubiertas por el seguro de responsabilidad civil para propietarios de viviendas. La lista varía según la compañía, pero a menudo incluye razas grandes o que se cree que son agresivas, como pitbulls, rottweilers y pastores alemanes. Según la póliza, esto podría significar que la compañía no cubrirá las lesiones o los daños que cause su perro, o que negará la cobertura por completo.

Si este es el caso, compare precios. Es posible que distintas compañías admitan distintas razas. Por ejemplo, State Farm no tiene en cuenta la raza de un perro al decidir si asegurarlo o no. También puede adquirir un seguro de responsabilidad civil específico para perros.

Los objetos de valor tienen una cobertura limitada

La póliza de seguro para propietarios también tiene una cobertura limitada para artículos de alto valor, como joyas, pieles y oro. Las pólizas de seguro estándar suelen tener límites en dólares para estos artículos, ya sea en conjunto o por artículo. Por ejemplo, una póliza estándar cubre entre $1000 y $2000 por el robo de joyas, pero reemplazar artículos de alto valor puede costar mucho más que eso.

Si tiene muchos objetos de valor en su casa, puede que valga la pena contratar un seguro adicional para cubrirlos. Puede comprarlo como complemento a su seguro de hogar o a través de una póliza independiente para objetos de valor.