¿La terapia está cubierta por el seguro y cuánto cuesta?
El seguro de salud generalmente cubre la terapia, pero sólo si es para una condición de salud mental específica.
La cobertura que tengas dependerá de tu póliza, y es posible que debas pagar algunos de los costos. Los planes de seguro médico individuales deben cubrir los beneficios de salud mental. La mayoría de los planes de los empleadores también cubren la terapia, pero no es obligatoria.
- ¿El seguro cubre la terapia?
- Seguro de salud individual
- Seguro de salud colectivo
- Seguro médico del estado
- Seguro de enfermedad
- Programa de Seguro Médico para Niños
- Encuentra terapia cubierta
- ¿Cuanto cuesta la terapia?
¿El seguro cubre la terapia?
La mayoría de los planes de seguro de salud cubren la terapia como tratamiento para afecciones de salud mental diagnosticadas.
Si no tiene un diagnóstico de salud mental, es posible que su terapia no se considere médicamente necesaria. Por ejemplo, es más probable que su seguro cubra su terapia si le han diagnosticado depresión, ansiedad, trastorno de estrés postraumático, un trastorno alimentario o una fobia, y la terapia es una parte esencial de su plan de tratamiento.
Si desea hablar con un terapeuta sobre el estrés diario o la ansiedad de menor nivel, es posible que su seguro no lo considere médicamente necesario y no lo cubra.
Incluso si tiene cobertura de seguro para terapia, probablemente tendrá que pagar parte de su tratamiento. Es posible que primero tenga que pagar la franquicia de su seguro médico , por ejemplo, y es posible que tenga que pagar un copago por las visitas al consultorio.
Seguro de salud individual
Los planes de seguro de salud individuales casi siempre tienen cobertura para beneficios de salud mental, que incluyen algunos tipos de terapia.
La Ley de Atención Médica Asequible exige que todos los planes del mercado de seguros médicos federal y de los mercados estatales incluyan cobertura para servicios de salud mental y conductual, que incluye terapia. Los planes que se compran directamente a las compañías de seguros también tienen cobertura para la salud mental.
El seguro médico individual es cualquier plan que usted compra, a diferencia de un plan que obtiene a través de su trabajo. Puede comprar planes en el mercado de seguros médicos o directamente a una compañía de seguros.
Los planes de seguro de salud individuales deben incluir al menos tres tipos de cobertura de salud mental.
- Tratamiento de salud conductual, como terapia y asesoramiento.
- Salud mental para pacientes hospitalizados, como centros de tratamiento
- Tratamiento del trastorno por consumo de sustancias
No se le puede negar cobertura si tiene una condición de salud mental preexistente. Los planes del Mercado de Seguros Médicos y los planes que cumplen con la Ley de Cuidado de Salud Asequible que usted compra directamente de una compañía de seguros tampoco pueden poner límites anuales o de por vida en dólares a su cobertura de salud mental. Esto significa que, sin importar cuánto apoyo de salud mental necesite, su compañía de seguros tiene que seguir cubriéndolo.
La cantidad de cobertura que tenga dependerá del plan que elija. Los planes Catastrophic y Bronze tienen tarifas mensuales más bajas en comparación con los planes Silver, Gold y Platinum . Pero es probable que también deba pagar una mayor parte de su tratamiento si elige un plan de nivel inferior. Esto se debe a que probablemente tendrá un deducible más alto, así como copagos y coaseguros más altos.
Algunos tipos de planes individuales, como el seguro médico a corto plazo y el seguro complementario , no están obligados a seguir las pautas de la ACA. Eso significa que estos planes no tienen que incluir cobertura para beneficios de salud mental. Estos tipos de planes pueden tener seguro de terapia, pero asegúrese de consultar antes de comprarlo.
Seguro de salud colectivo
La mayoría de los planes de seguro de salud de los empleadores cubren la terapia, pero no están obligados a hacerlo.
El seguro médico que se obtiene a través de un trabajo se denomina seguro médico colectivo . La cobertura que se tiene depende del tipo de empresa para la que se trabaja y del tipo de seguro médico que ofrece, si es que ofrece alguno.
Empresas con menos de 51 empleados
Si trabaja para una empresa que tiene 50 empleados o menos y su empresa ofrece seguro médico, tendrá cobertura para terapia. Esto se debe a que las pequeñas empresas que ofrecen seguro médico a los empleados tienen que utilizar planes que cumplan con la Ley de Atención Médica Asequible. Esto significa que la cobertura de salud mental y conductual es obligatoria.
Sin embargo, las pequeñas empresas no están obligadas a ofrecer seguro médico a sus empleados. Esto significa que es posible que no tengan ningún seguro médico, ni tampoco seguro de salud mental ni de terapia.
Si trabaja para una pequeña empresa, solo tendrá seguro de terapia si su trabajo decide ofrecer seguro de salud.
Empresas con 51 empleados o más
Si trabaja para un empleador grande, que tiene 51 o más empleados, es posible que tenga o no cobertura para terapia.
Las grandes empresas no están obligadas a cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA. Esto significa que los beneficios de salud mental y la terapia podrían no estar incluidos en su plan. Sin embargo, la mayoría de las grandes empresas aún ofrecen beneficios de salud mental, por lo que es probable que tenga cobertura para la terapia aunque no sea obligatoria. El nivel de cobertura que tenga depende de los planes que ofrezca su empresa y de cuál elija.
Algunas empresas ofrecen Planes de Asistencia al Empleado (EAP, por sus siglas en inglés) que pueden cubrir la terapia. Estos programas no son seguros, pero brindan a los empleados acceso a servicios como terapia, asesoramiento, ayuda financiera y asesoramiento legal. Cada Plan de Asistencia al Empleado cubre cosas diferentes, así que verifique los beneficios de su empresa para saber si tiene acceso a un EAP y si la terapia está incluida.
Si el seguro médico que ofrece su empleador cubre los beneficios de salud mental, no tendrá que pagar más por su terapia de lo que pagaría por problemas de salud física. Por ley, su cobertura no puede ser más restrictiva que la parte médica de su póliza. Las compañías que cubren la salud mental y la terapia tampoco pueden poner un límite de gasto a su cobertura, lo que significa que mientras necesite los beneficios, su cobertura seguirá pagando.
Seguro médico del estado
Medicare cubre la terapia y otros tratamientos de salud mental. Los detalles de la cobertura dependen del tipo de tratamiento que necesite.
Las sesiones de terapia ambulatoria están cubiertas porla Parte B de Medicare. Primero deberás pagar el deducible anual y luego Medicare comenzará a pagar. Pagarás el 20 % del monto aprobado por Medicare y Medicare pagará el 80 % restante.
La Parte B de Medicare también cubre a los terapeutas matrimoniales y familiares (MFT) y a los consejeros de salud mental (MHC).
Ejemplo: Costos de terapia con la Parte B de Medicare
Comienzas las sesiones de terapia en enero. Cada sesión cuesta $100 y asistes a ocho sesiones. El costo total es de $800 y Medicare aprueba el monto. Primero debes pagar tu deducible de $226. Después de eso, pagarás el 20% de los costos restantes. En total, pagarás aproximadamente $341.
| Tú pagas | |
|---|---|
| Deducible | $226 |
| Coaseguro | $115 |
| Total | $341 |
Si está hospitalizado por un problema de salud mental y necesita terapia en un entorno hospitalario, se aplica la Parte A de Medicare . Cada vez que está hospitalizado, comienza un nuevo período de beneficios de Medicare. Debe pagar un deducible de $1,600 antes de que Medicare comience a pagar. Después de eso, es posible que tenga copagos diarios, según el tiempo que esté hospitalizado.
| Días en el hospital | Copago diario |
|---|---|
| 1-60 | $0 |
| 61-90 | $400 |
| 91 y más | $800 |
También pagará un coseguro del 20% sobre el monto aprobado por Medicare por los servicios que reciba.
Ejemplo: Costos de terapia con la Parte A de Medicare
Usted está hospitalizado por una depresión grave. Pasa un total de 20 días en el hospital y la factura total es de $5,000. Los servicios de salud mental que recibe, incluida la terapia, representan $1,000 del total. Tiene que pagar su deducible de $1,600, el monto del copago diario por sus días de hospitalización y un coseguro del 20% por los servicios que recibe. En total, pagaría $1,800. Esta es la misma cantidad que pagaría si estuviera hospitalizado por una lesión o enfermedad física.
| Tú pagas | |
|---|---|
| Deducible | $1,600 |
| Copago diario | $0 |
| Coaseguro | $200 |
| Total pagado | $1,800 |
Si tiene un plan complementario de Medicare , sus costos podrían reducirse. Esto se debe a que los planes complementarios de Medicare ayudan a pagar los costos que Medicare Original no cubre. Y si tiene un plan Medicare Advantage , su cobertura podría ser diferente. Las compañías que venden planes Medicare Advantage a menudo incluyen beneficios adicionales. Podría encontrar un plan que ofrezca cobertura de terapia con un nivel de cobertura diferente al de Medicare Original.
Seguro de enfermedad
Medicaid generalmente cubre la terapia, pero los detalles varían según el estado.
La Kaiser Family Foundation descubrió que el programa Medicaid en casi todos los estados cubre algún tipo de terapia. Si desea que Medicaid cubra específicamente la terapia, consulte con la agencia de Medicaid de su estado para asegurarse de que la terapia esté cubierta.
Si usted es elegible para Medicaid , puede ser una buena manera de obtener cobertura de seguro médico. La mayoría de los programas de Medicaid están diseñados para hogares de bajos ingresos , pero cada estado puede decidir, hasta cierto punto, quién califica.
Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP)
Al igual que Medicaid, la cobertura de terapia bajo el Programa de Seguro Médico para Niños depende de las leyes de su estado. Algunos estados incluyen CHIP como parte de su cobertura de Medicaid y otros estados crean un programa separado. Hable con la agencia de Medicaid de su estado para ver si el Programa de Seguro Médico para Niños en su estado cubre la terapia.
Hay dos leyes que entran en juego cuando se trata de la cobertura del seguro de salud mental .
- La Ley de Atención Médica Asequible (ACA): Esta ley exige que la mayoría de los planes de seguro médico cubran los servicios de salud mental y conductual, incluidos los tratamientos terapéuticos y para trastornos por consumo de sustancias. Estos tratamientos se consideran beneficios de salud esenciales y están cubiertos por todos los planes que cumplen con la ACA.
- Ley de Paridad en Salud Mental y Equidad en Adicciones (MHPAEA): según esta ley, los planes de seguro que ofrecen beneficios de salud mental y trastornos por consumo de sustancias deben brindar la misma cobertura o mejor que la que brindan para tratamientos médicos o quirúrgicos. Esto significa que las limitaciones del tratamiento, los deducibles y los niveles de copagos y coaseguros deben ser iguales o mejores que el tipo de cobertura que tiene para problemas médicos o quirúrgicos. Coaseguro vs. copagos: ¿cuáles son las diferencias?
Cómo encontrar terapia cubierta por el seguro
Es posible que pueda encontrar terapia cubierta por el seguro de varias maneras.
- Consulte el sitio web de su seguro: la mayoría de las compañías de seguros ofrecen un portal en línea que puede utilizar para buscar terapeutas dentro de la red. También puede llamar directamente a la compañía para ver qué terapeutas están dentro de la red. Asegúrese de verificar primero que la terapia sea un beneficio cubierto en su plan.
- Pregúntele a un terapeuta: algunos consultorios de terapia tienen una lista de los tipos de seguros que aceptan en su sitio web. Llamar directamente a un consultorio o a un terapeuta también podría ayudarle a averiguar si ese consultorio acepta seguros y qué compañías aceptan.
- Utilice una herramienta de búsqueda en línea: las herramientas de búsqueda de terapeutas pueden ayudarle a encontrar un terapeuta cerca de usted y pueden mostrarle qué planes de seguro acepta el terapeuta. Las herramientas de búsqueda más populares incluyen las de la Asociación Estadounidense de Psicología y Psychology Today.
- Pruebe la terapia en línea: la terapia en línea puede ser más económica que la terapia presencial, pero no todas las plataformas de terapia en línea aceptan seguros. Asegúrese de investigar antes de comprometerse con un plan de terapia.
Muchos terapeutas no aceptan seguros. En ese caso, usted tendría que pagar sus sesiones por su cuenta, incluso si tiene un plan de seguro que cubra la terapia. Los terapeutas que trabajan con compañías de seguros suelen recibir un reembolso menor, lo que significa que no ganan tanto. Trabajar con compañías de seguros también puede ser complejo. No todos los terapeutas tienen el tiempo o la capacidad para trabajar en estrecha colaboración con las compañías de seguros.
¿Cuanto cuesta la terapia?
La terapia cuesta un promedio de $21 por sesión para un adulto que tiene seguro y utiliza un terapeuta dentro de la red.
Si el mismo adulto acude a un terapeuta fuera de la red, el costo promedio es de $60 por sesión.
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El seguro reduce el costo de la terapia entre un 60% y un 75%. Antes de que el seguro pague, una sesión de terapia dentro de la red cuesta aproximadamente $84 y una sesión fuera de la red cuesta $149. Si no tiene seguro, deberá pagar el costo total de cada sesión de terapia.
Costos promedio de terapia antes y después del seguro
| Antes | Después | Ahorros | |
|---|---|---|---|
| Dentro de la red | $84 | $21 | $63 |
| Fuera de la red | $149 | $60 | $89 |
*Costo medio por sesión. Fuente: Health Affairs
Preguntas frecuentes
¿La terapia está cubierta por el seguro?
Depende del tipo de seguro médico que tengas, pero la terapia suele estar cubierta por el seguro . Para tener cobertura, generalmente necesitarás tener un diagnóstico de salud mental. De lo contrario, es posible que tus sesiones de terapia no se consideren médicamente necesarias y que tu seguro médico no las cubra.
¿BetterHelp acepta seguros?
No, BetterHelp no acepta seguros. La empresa no puede presentar reclamaciones a Medicare , Medicaid ni a ningún otro plan de seguro médico. BetterHelp afirma que esto se debe a que sus servicios se ofrecen en línea, a que los pacientes proceden de todo el país y a que sus terapeutas no pueden diagnosticar enfermedades mentales a través de la plataforma. Una suscripción a BetterHelp cuesta entre 60 y 90 dólares por semana y se factura cada cuatro semanas.
¿Talkspace acepta seguro?
Sí, Talkspace acepta seguros. También trabaja con algunos planes de asistencia a empleados (EAP) para ofrecer terapia. La mayoría de los miembros de Talkspace pagan un copago de $30 o menos por cada sesión de terapia. También puedes pagar con una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) o una cuenta de gastos flexibles (FSA) . Si no tienes seguro médico, puedes usar Talkspace. Solo tendrás que pagar el servicio tú mismo. Talkspace dice que el costo promedio de la terapia con seguro es menos de $30. Si pagas tú mismo, los planes varían entre $69 y $109 por semana, según las características que desees.
¿Blue Cross Blue Shield cubre la terapia?
Depende de tu plan, pero la mayoría de los planes de Blue Cross Blue Shield cubren la terapia. La forma más fácil de asegurarte de tener cobertura para la terapia es comprar un plan en el mercado de seguros médicos. Si tienes un seguro médico de Blue Cross Blue Shield a través de tu trabajo, tendrás que consultar los detalles de tu plan para ver si la terapia está cubierta. Y recuerda que no todos los tipos de seguro médico cubren la terapia. Siempre es una buena idea leer sobre los beneficios antes de comprar la cobertura.
Fuentes
Los costos de la terapia provienen de un estudio de Health Affairs de 2020 que analiza los precios de la terapia durante 10 años . Los precios que se indican son para adultos.
La información sobre la cobertura de Medicaid proviene del estudio de la Kaiser Family Foundation “Cobertura de Medicaid de los servicios de salud conductual en 2022: hallazgos de una encuesta sobre programas estatales de Medicaid” . Arkansas, Delaware, Georgia, Minnesota, New Hampshire y Utah no se incluyeron en el estudio.
Otras fuentes incluyen BetterHelp, Blue Cross Blue Shield, CMS.gov, HealthCare.gov, Talkspace y el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.
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