Guía para presentar una reclamación de seguro de automóvil

Después de un accidente, los asegurados de seguros de automóviles pueden presentar una reclamación para solicitar una compensación por los daños.

Presentar un reclamo puede ayudar a pagar daños a la propiedad, gastos médicos, pérdida de salario debido a falta de trabajo e incluso honorarios legales, dependiendo de su cobertura.

Siempre debe leer su póliza o comunicarse con su agente o proveedor de seguros para comprender exactamente qué cubre su plan.

• ¿Qué es una reclamación de seguro de automóvil?
• ¿Cómo funcionan las reclamaciones de seguros de automóviles?
• ¿Cuándo no se debe presentar una reclamación al seguro de automóvil?
• Otras consideraciones a la hora de presentar una reclamación

¿Qué es una reclamación de seguro de automóvil?

Un reclamo de seguro de automóvil es una solicitud de reembolso a una compañía de seguros por los costos de daños o lesiones en un accidente automovilístico.

Existen varios tipos de cobertura de seguro de automóvil que cubren distintos incidentes. No puede presentar una reclamación a menos que tenga cobertura para el incidente específico en cuestión. Coberturas comunes:

• El seguro de responsabilidad civil cubre los daños que sufra una persona a causa de un accidente en el que usted sea responsable. El seguro de responsabilidad civil cubre tanto las lesiones corporales (BI), o daños físicos, a otro conductor o pasajero como los daños a la propiedad (PD), como daños al vehículo o a la estructura. Se requiere un cierto nivel de seguro de responsabilidad civil en todos los estados, excepto en New Hampshire.
• La cobertura de protección contra lesiones personales (PIP) y de pagos médicos (MedPay) ofrece reembolso por lesiones corporales para usted o sus pasajeros en un accidente, independientemente de quién haya tenido la culpa. La PIP también puede cubrir la pérdida de salarios por no poder trabajar.
• El seguro contra todo riesgo y contra colisiones cubre los daños a su vehículo. El seguro contra todo riesgo cubre los daños causados ​​por “casos fortuitos” o eventos fuera del control del conductor, como vandalismo, colisión con un animal, robo o una rama de un árbol que golpea el parabrisas. El seguro contra colisiones cubre los daños causados ​​por accidentes, independientemente de quién haya tenido la culpa.
• La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente es similar al seguro de responsabilidad civil, pero cubre los accidentes que involucran a un conductor sin seguro o con seguro insuficiente que tuvo la culpa. Cuando el otro conductor tiene la culpa, normalmente presentarías una reclamación a su proveedor de seguros. Sin embargo, si el conductor culpable no tiene seguro, entonces tu propio seguro para conductores sin seguro cubriría tus lesiones corporales y daños a la propiedad. De manera similar, si el conductor culpable no tiene suficiente seguro para cubrir tus gastos, tu cobertura para conductores con seguro insuficiente pagaría el daño restante.
• La cobertura completa incluye todas las coberturas enumeradas anteriormente.

Qué cubre tu seguro de auto

La cobertura requerida varía según el estado y, a menudo, es necesario optar por coberturas específicas a menos que elija una póliza de cobertura total.

Casi siempre se exige un seguro de responsabilidad civil y varios estados también exigen el PIP. Otras coberturas no suelen exigirse por ley.

Lea su póliza para comprender las coberturas que tiene y consulte con el departamento de seguros de su estado sobre las reglamentaciones locales. Su seguro de automóvil puede incluir todas estas coberturas o solo una, por lo que es bueno confirmar qué cubre su póliza cuando busque ayuda con su reclamo de seguro de automóvil.

¿Cómo funcionan las reclamaciones de seguros de automóviles?

Hay tres pasos principales para presentar un reclamo de seguro de automóvil después de un accidente:

1. Reúna las pruebas y la documentación pertinentes. Prepárese para presentar su reclamación.
2. Llame a su compañía de seguros. Presente una reclamación y trabaje con un perito en reclamaciones.
3. Recibir una indemnización y un pago por el siniestro. Recibir una decisión de la compañía de seguros y una compensación adecuada.

Recopilar evidencia y documentación relevante.

Para prepararse para presentar una reclamación al seguro de automóvil, reúna todas las pruebas y la documentación relacionadas con el accidente que pueda. Antes de ponerse en contacto con su compañía de seguros, debe llamar a la policía, registrar los detalles del incidente y tomar medidas para limitar su responsabilidad.

Llame a la policía.

Comuníquese con el 911 de inmediato si alguien resulta herido o si hay daños en el vehículo o en la propiedad. Es posible que su compañía de seguros necesite un informe policial antes de procesar su reclamo.

Registre todos los detalles del accidente.

Documente el accidente con fotografías y un resumen escrito. Tome fotografías o notas de todos los vehículos involucrados, no solo del suyo. Obtenga información sobre el otro conductor: su nombre, número de teléfono, matrícula, marca y modelo del vehículo, compañía de seguros y número de póliza.

Al escribir su resumen, incluya todo lo que pueda recordar sobre lo que sucedió inmediatamente antes, durante y después del accidente.

Evite errores que puedan perjudicar su reclamación.

Por lo general, recomendamos no disculparse, aceptar la culpa o informar al otro conductor sobre los límites de cobertura. Si su seguro tiene un límite de cobertura más alto, la otra parte puede culparlo para tratar de evitar pagar los daños. Es posible que se lo considere responsable si toca a la otra persona, por lo que recomendamos evitar el contacto físico. Sin embargo, use su propio criterio si cree que la vida de la otra persona está en riesgo sin su ayuda.

Le sugerimos no aceptar dinero en efectivo ni acordar un acuerdo privado a menos que no tenga pensado presentar un reclamo, porque tales acciones podrían, en última instancia, perjudicar su capacidad de recibir una compensación.

Llame a su compañía de seguros.

Llamar a su compañía de seguros iniciará oficialmente el reclamo. Una vez que haya preparado todos los documentos y materiales pertinentes, llame para abrir un caso y trabaje con un perito de reclamos de seguros para determinar su acuerdo y pago.

Consulte el plazo de prescripción para asegurarse de presentar su reclamación por accidente antes de la fecha límite. Consulte también con su proveedor, ya que el tiempo que tiene para presentar una reclamación puede variar según la aseguradora y la póliza.

Entender la culpa.

Dependiendo de la naturaleza del accidente, debe llamar a su compañía de seguros o a la aseguradora del otro conductor. Comuníquese con la compañía de seguros de la otra parte solo si el conductor es culpable.

A veces, la culpa en un accidente no está clara o es compartida, lo que es otro motivo por el que es importante recopilar la mayor cantidad de información posible sobre el incidente antes de presentar una reclamación. Y algunos estados son estados sin culpa que exigen que todos los conductores tengan protección contra lesiones personales, lo que elimina la necesidad de presentar una reclamación a la compañía de seguros de otro conductor.

Abrir un caso.

Cuando llame para iniciar un reclamo, su proveedor de seguros abrirá un expediente sobre su caso. Explíquele la naturaleza del accidente y el reclamo, incluido el monto total de la compensación que solicita. Ofrezca a su aseguradora la mayor cantidad de información posible para agilizar el proceso.

Trabajar con un ajustador de reclamaciones.

Después de la llamada, su compañía de seguros revisará el material y le asignará un perito en reclamaciones, también llamado especialista en reclamaciones. El perito determinará el valor del daño y la compensación adecuada según su póliza. Gestionará su caso en nombre de la compañía de seguros y tomará las medidas necesarias para resolver su reclamación.

Los peritos de siniestros pueden pedirle reunirse en persona o ver el vehículo dañado. Incluso pueden especificar el taller de reparación que debe utilizar para reparar su automóvil. Pregúntele al especialista en siniestros cómo maneja su póliza las reparaciones del vehículo o los reclamos por lesiones corporales y los gastos médicos. No dude en comunicarse con su perito de siniestros para hacer preguntas sobre su reclamo de seguro de automóvil.

Presente el informe antes de la fecha límite.

Quizás te preguntes cuándo presentar tu reclamo de seguro de auto o cuánto tiempo tienes desde la fecha del accidente para presentar el reclamo. Esto varía según el proveedor de seguros y el estado, así que confirma con tu proveedor lo antes posible para evitar perder los plazos de prescripción .

Recibir una liquidación de reclamo y pagos.

Para resolver y pagar su reclamo, el perito determinará el costo del daño, la compensación adecuada y cualquier paso adicional necesario para reparar su automóvil. Mientras espera su acuerdo, es útil comprender las regulaciones locales sobre los tiempos de respuesta de la aseguradora, por qué se rechazan los reclamos y cómo negociar los pagos.

Sepa cuánto tiempo puede llevar resolver un reclamo.

Los conductores suelen preguntar con qué rapidez se procesará su reclamación, pero la respuesta varía según el estado y la aseguradora. Muchos estados tienen una legislación que protege a los consumidores estableciendo un plazo límite para la liquidación de las reclamaciones. California, por ejemplo, exige que las aseguradoras notifiquen a los asegurados una decisión dentro de los 40 días posteriores a la recepción de la prueba de la reclamación. Consulte con el departamento de seguros de su estado si cree que su compañía de seguros no está procesando su reclamación de manera oportuna.

Sepa por qué a menudo se rechazan las reclamaciones.

Tenga en cuenta que su reclamación puede ser rechazada en función de la naturaleza del accidente o de sus coberturas. Por ejemplo, es probable que su reclamación sea rechazada si hay pruebas de que usted violó la ley estatal durante el accidente.

También es posible que no se pague la totalidad de su reclamación. Su cobertura tiene límites y las aseguradoras solo pagarán las reclamaciones hasta los límites de cobertura.

Negocie su oferta de conciliación.

Si no está satisfecho con la oferta de conciliación, puede negociar con su proveedor. Prepárese para estas conversaciones proporcionando todas las pruebas necesarias para respaldar su reclamación, como registros médicos, informes policiales y casos similares. Cuanto mejor sea la evidencia, más probabilidades tendrá de recibir una mayor compensación, tanto por la oferta inicial como después de la negociación.

Si aún no está satisfecho con los términos del acuerdo, puede contratar a un abogado para presentar una demanda, pero asegúrese de tener en cuenta los costos asociados. También puede comunicarse con su agente de seguros para obtener ayuda o para obtener una cobertura alternativa para incidentes futuros.

¿Cuándo no se debe presentar una reclamación al seguro de automóvil?

Consulte siempre con su agente o proveedor de seguros para confirmar qué cubre su póliza. Es importante comparar su deducible con los costos de bolsillo de las reparaciones, especialmente en el caso de daños menores, como un pequeño rasguño o un pequeño golpe . Si el deducible es más alto que los costos de bolsillo, no recibirá ninguna compensación.

Al no presentar una reclamación, también ahorrará tiempo y posiblemente evitará aumentos de tarifas, que podrían costarle mucho más a largo plazo. Considere no presentar una reclamación si los costos de reparación son apenas superiores a su deducible, ya que los aumentos de tarifas a largo plazo podrían superar sus costos de reparación a corto plazo.

Otras consideraciones a la hora de presentar una reclamación

El seguro de automóvil puede ser complicado. A continuación, se incluyen algunas preguntas frecuentes sobre cómo gestionar un reclamo de seguro de automóvil.

¿Mi tarifa de seguro aumentará si presento un reclamo?

Su tarifa podría aumentar después de presentar un reclamo, pero los aumentos de tarifas dependen de varios factores, incluido su historial de manejo, quién tuvo la culpa y el alcance de las lesiones/daños.

Si tiene pocos o ningún reclamo previo, es posible que solo vea aumentos mínimos en la tarifa. Si su cobertura de seguro tiene una póliza de perdón de accidentes , su tarifa puede incluso permanecer igual. Los conductores con un historial extenso de accidentes tienen muchas más probabilidades de verse afectados por grandes aumentos de tarifas.

Si usted fue el culpable del accidente, hay una mayor probabilidad de que su tarifa aumente. Si no fue el culpable, es mucho menos probable que suba su tarifa, pero siempre debe consultar con su proveedor, porque algunas aseguradoras pueden aplicar un aumento de tarifa independientemente de las circunstancias.

El alcance del daño también es un factor, porque los pagos más altos implican mayores responsabilidades para las compañías de seguros. Las aseguradoras mitigan el riesgo de pagos futuros aumentando las tarifas. Si el daño es mínimo, cualquier posible aumento de tarifas probablemente será menor.

Siempre puede considerar cambiar de proveedor de seguros, ya que algunas aseguradoras pueden ofrecer una tarifa más baja que su prima actual.

¿Cómo presentar un reclamo contra otra persona?

En el momento del accidente, registre el nombre del otro conductor, el número de matrícula, la compañía de seguros y el número de póliza. Luego, llame directamente a su proveedor para iniciar un reclamo en virtud del seguro de responsabilidad civil del conductor. Si el conductor culpable no tiene seguro o tiene un seguro insuficiente, consulte con su propio proveedor para determinar si tiene cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente .

¿Se puede presentar una reclamación al seguro de automóvil sin un informe policial?

Por lo general, no recomendamos presentar una reclamación al seguro de automóvil sin un informe policial. Un informe policial suele ser la mejor fuente de pruebas detalladas sobre un accidente, especialmente en casos en los que la culpa no está clara o es compartida. Las compañías de seguros suelen exigir informes policiales para procesar su reclamación cuando hay daños al conductor, los pasajeros, los vehículos u otra propiedad. Para procesar su reclamación de manera eficiente, le recomendamos que comparta el informe policial con su aseguradora lo antes posible.

La policía no enviará automáticamente su informe a su aseguradora, pero no asuma que puede ocultarle un informe policial a su proveedor. Su compañía de seguros tiene formas de obtener el informe policial si usted no lo proporciona. Si alguien presenta una reclamación ante su compañía de seguros y lo identifica como involucrado en el accidente, el informe policial puede compartirse entre las aseguradoras.

Además, las agencias de aplicación de la ley estatales envían los informes policiales directamente al Departamento de Vehículos Motorizados. Su compañía de seguros puede acceder a los informes policiales relacionados con su número de licencia del DMV.