¿Es el seguro de vida toda una buena inversión? ¿Cuándo vale la pena invertir en un seguro de vida?

El seguro de vida entera generalmente es una mala inversión a menos que necesite una cobertura de seguro de vida permanente.

Si desea cobertura de por vida, un seguro de vida entera podría ser una inversión que valga la pena si ya ha maximizado sus cuentas de jubilación y tiene una cartera diversificada.

Tenga en cuenta que el seguro de vida entera es bastante caro y, a menudo, lleva más de una década para obtener un rendimiento razonable de la inversión. Por lo tanto, normalmente solo es una buena opción si es relativamente joven, tiene un ingreso alto y desea transmitir dinero a su familia.

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• ¿Debería invertir en un seguro de vida entera o en un seguro de vida a término?
• Cómo funciona el seguro de vida entera como inversión
• Acceda a las ganancias de inversión de su póliza de seguro de vida completa
• Invertir en un seguro de vida universal frente a un seguro de vida entera

¿Debería invertir en un seguro de vida entera o en un seguro de vida a término?

Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo permanente, como el seguro de vida entera, tienen un componente de inversión además de la cobertura del seguro. Aun así, el objetivo principal de estas pólizas es pagar un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios cuando usted fallezca, lo que constituye una parte importante del costo de comprar una póliza. Es por eso que las pólizas de seguro de vida entera y otras pólizas de seguro de vida con valor en efectivo no tienen sentido como inversión a menos que uno de sus objetivos sea tener cobertura de por vida.

Suponiendo que necesita un seguro de vida, hay cuatro grandes grupos de seguros para elegir.

Dado que las pólizas de seguro de vida universal garantizadas ofrecen cobertura permanente, siguen siendo muchas más caras que el seguro de vida a término (fácilmente tres o cuatro veces más caras), pero ahorra dinero, ya que el componente de inversión es mínimo o nulo. . Las pólizas de seguro de vida entera suelen costar diez veces más que el seguro de vida a término, ya que paga por la cobertura permanente y los costos administrativos adicionales además de financiar la cuenta de inversión.

¿Vale la pena el costo del seguro de vida entera?

Si desea una cobertura permanente pero no está seguro sobre el alto costo del seguro de vida entera, es posible que desee obtener cotizaciones para una póliza universal garantizada. Puede comparar esto con una cotización para un seguro de vida entera. También debe evaluar las ganancias garantizadas de la póliza de seguro de vida entera en comparación con una estimación de sus ganancias si invirtiera la diferencia de costo entre las dos pólizas. Solo asegúrese de lo siguiente:

• Compare los precios entre una póliza de seguro de vida entera y una póliza de seguro de vida universal garantizada, no una póliza de seguro de vida a término. Si no necesita un seguro de vida permanente, no lo compre. Si necesita un seguro de vida permanente, costará más que una cobertura a término, y una póliza universal garantizada es la forma más aproximada de calcular el costo de la cobertura.
• Utilice conservadoras para el rendimiento de sus inversiones a través de una cuenta de corretaje. Algunos críticos del seguro de vida entera lo comparan con otras inversiones con rendimientos esperados anuales de entre el 8 y el 10 %, lo cual no es realista. Además, esos rendimientos no están garantizados, lo que significa que puede perder el dinero que invierta. Los rendimientos del seguro de vida entera, por otro lado, son bastante moderados, pero están garantizados.
• Considere los impuestos sobre las ganancias de capital. Las ganancias de inversión en una cuenta de corretaje pueden gravarse hasta con un 20%, mientras que los pagos de seguros suelen estar exentos de impuestos.

Si cree que le resultaría más rentable desde el punto de vista financiero contratar un seguro de vida temporal e invertir la diferencia de precio, debería hacerlo. Pero es necesario que lo haga. Muchas personas compran una póliza de vida más barata y luego simplemente gastan el dinero que ahorraron al no comprar un seguro de vida completo en lugar de invertirlo.

Si decide invertir en un seguro de vida entera, asegúrese de elegir una aseguradora que tenga una alta calificación de solidez financiera. Puede perder su cobertura y su inversión si su aseguradora se declara insolvente. Además, verifique que la póliza le permita recibir una parte del beneficio por fallecimiento de manera anticipada si desarrolla una enfermedad grave. Esta característica común se denomina beneficio por caída acelerada.

Cómo funciona el seguro de vida entera como inversión

Cuando pagas las primas de un seguro de vida entera, una parte se destina al costo del seguro, otra parte se destina a los gastos de venta y administración, y el resto al valor en efectivo de la póliza. En los primeros años, las tarifas y el costo del seguro se consumen la mayor parte de la prima, pero con el tiempo, una cantidad cada vez mayor se destina al valor en efectivo.

El valor en efectivo es básicamente una cuenta de inversión dentro de su póliza de seguro de vida entera que crece a una tasa garantizada a lo largo del tiempo.

La tasa de retorno garantizada suele ser suficiente para que el valor en efectivo sea igual al beneficio por fallecimiento de la póliza cuando cumplas 100 años, suponiendo que no hagas retiros. Una forma sencilla de pensar en el valor en efectivo de tu póliza es que es la cantidad de dinero que recibirías a cambio de ceder la póliza a la aseguradora.

Durante los primeros 10 a 20 años de cobertura, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera es bastante pequeño, debido a las tarifas y al costo de la cobertura. Por lo tanto, no recomendamos un seguro de vida entera como inversión si eres mayor, ya que es posible que no vivas lo suficiente para obtener buenos rendimientos y, en cambio, ahorrarías dinero con una póliza universal garantizada.

Si adquiere un seguro de vida entera de una compañía de seguros mutuos, puede recibir dividendos a medida que aumente su valor en efectivo. Las aseguradoras mutuas son propiedad de sus asegurados, por lo que las ganancias se redistribuyen como dividendos anuales.

Si bien los dividendos no están garantizados, las aseguradoras mutuas más importantes los han distribuido de manera constante durante décadas. Puede optar por recibir los dividendos en efectivo, utilizarlos para pagar primas o usarlos para comprar complementos de seguro pagados, que son una forma de reinvertir. Actúan como un pequeño complemento a su póliza de seguro de vida toda existente, lo que aumenta el beneficio por caída y el valor en efectivo.

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera crece con impuestos diferidos, por lo que a menudo se la compara con una cuenta de jubilación, como un 401(k) o una IRA. Sin embargo, las contribuciones a la póliza de seguro no son deducibles de impuestos, como sucede con las cuentas de jubilación.

Acceda a las ganancias de inversión de su póliza de seguro de vida completa

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera no se suma al beneficio por fallecimiento cuando usted fallece; lo conserva la aseguradora, por lo que usted lo usa o lo pierde. Puede acceder y utilizar el valor en efectivo de las siguientes maneras:

• Contratación de un préstamo con la póliza. La aseguradora retiene su dinero y le otorga un préstamo con el valor en efectivo como garantía. Su valor en efectivo aumenta de acuerdo con las tasas de interés de la póliza y usted no necesita pagar el préstamo. En cambio, usted paga los intereses del préstamo o se suma a su saldo pendiente. Si su saldo pendiente supera su valor en efectivo, su póliza caducará y usted deberá pagar impuestos sobre el dinero. Si falla con un saldo pendiente, se deducirá del beneficio por fallecimiento que reciban sus beneficiarios.
• Recibir dividendos en efectivo. Con una póliza de seguro de vida entera con participación de una aseguradora mutua, puede recibir dividendos en efectivo. No hay impuestos sobre la renta, siempre que el monto no exceda lo que haya pagado en primas.
• Realizar un retiro parcial. Puede retirar el valor en efectivo de la póliza hasta un nivel determinado por la aseguradora. Es posible que le cobren una tarifa por retiro o un límite cuando pueda retirar dinero, y el monto que retirará se deducirá de su beneficio por fallecimiento. Puede retirar el valor en efectivo hasta el monto que haya pagado en primas sin impuestos pagar sobre la renta.
• Venta de póliza. Si su cónyuge fallece o sus hijos tienen una buena situación económica, es posible que ya no desee cobertura. A través de un acuerdo de seguro de vida, es posible que pueda vender su póliza por un monto mayor que su valor en efectivo pero menor que el beneficio por fallecimiento. El comprador se hace cargo de los pagos de la prima y se convierte en el beneficiario. Cualquier ganancia que obtenga en el acuerdo se grava como ingresos o ganancias de capital, según los términos.
• Renuncia a la póliza. Si ya no desea su póliza y no puede un acuerdo de seguro de vida, su valor en efectivo es el monto que recibiría si renunciara a la cobertura a la aseguradora. Durante los primeros 10 a 15 años de cobertura, las aseguradoras suelen imponer tarifas de renuncia elevadas. Esta es una de las razones por las que el seguro de vida entera no debería considerarse una inversión a corto plazo.

Cuando retires o pides prestado dinero del valor en efectivo de la póliza, la aseguradora reducirá el beneficio por muerte en consecuencia. Por eso, puedes pensar en el seguro de vida entera como un autoseguro asistido. Pagas a la aseguradora por los beneficios del crecimiento con impuestos diferidos, retornos garantizados y la capacidad de usar el dinero a través de un préstamo de póliza a medida que sigue creciendo.

La aseguradora, a su vez, mantiene el nivel de las primas a medida que la diferencia entre el valor en efectivo y el beneficio por caída disminuye con el tiempo, lo que reduce su responsabilidad. Sin embargo, si bien sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento, no obtendrán el valor en efectivo de la póliza.

Tenga en cuenta también que, si bien las pólizas de seguro de vida entera tienen comisiones por durante la cancelación los primeros años de cobertura, no hay ninguna restricción en función de su edad para realizar un retiro o solicitar un préstamo. Este es un beneficio clave en comparación con un plan 401(k) o IRA tradicional, que conllevan penalizaciones por retiros antes de los 59,5 años. Puede acceder a los fondos en cualquier momento, siempre que tenga un valor en efectivo lo suficientemente grande.

Los préstamos de pólizas pueden ser una gran opción si necesita fondos durante una caída del mercado u otra situación en la que sería difícil o poco prudente retirar dinero de otras inversiones.

Por ejemplo, si tiene acciones en una empresa privada, podría llevar meses deshacerse de ellas y es posible que no quiera renunciar a esa posición. Los préstamos con pólizas de seguro de vida entera suelen tener tasas de interés bajas y, dado que no hay verificación de crédito ni requisitos de elegibilidad, puede obtener el dinero casi de inmediato.

Invertir en un seguro de vida universal frente a un seguro de vida entera

Si está considerando un seguro de vida entera pero desea una mayor flexibilidad en cuanto a opciones de inversión y primas, el seguro de vida universal podría ser una mejor opción. Es muy similar al seguro de vida entera, con algunas diferencias clave.

• Puede utilizar el valor en efectivo de la póliza para pagar una parte (o la totalidad) de las primas.
• Hay una prima mínima y máxima, pero generalmente puedes pagar cualquier monto que esté dentro de estos límites.
• Las primas no son niveladas y pueden aumentar.
• Puede elegir entre una variedad de opciones sobre cómo desea que se invierta el valor en efectivo.

Dependiendo de cómo desee invertir el valor en efectivo, puede elegir entre un seguro de vida universal tradicional (las tarifas las determina la aseguradora), un seguro de vida universal indexado (que sigue un índice) y un seguro de vida universal variable (que puede elegir entre un conjunto de fondos mutuos). Cada póliza de seguro de vida universal también tiene una opción de inversión con una tasa de interés fija, pero tienden a tener bajos rendimientos.

Las pólizas de seguro de vida universal son esencialmente de mayor riesgo y tienen un mayor potencial de retorno, en comparación con el seguro de vida entera.

En el caso de las pólizas universales tradicionales e indexadas, el valor en efectivo normalmente tendrá una tasa de retorno anual garantizada, pero esta puede ser bastante baja o incluso del 0% (un mínimo anual del 0% garantizado que las ganancias de años anteriores no se ven afectados por malos resultados). De manera similar, en años buenos, la aseguradora pondrá un límite a las ganancias anuales.

El seguro de vida universal variable es aún más riesgoso, ya que su valor en efectivo puede disminuir y los costos administrativos son más altos. Además, sus opciones de inversión a menudo vienen con índices de gastos más altos que los de los fondos mutuos comparables.

Sin embargo, un beneficio clave de las pólizas de seguro de vida universal es que en los años en los que puede permitírselo, puede pagar más del valor en efectivo. Al hacerlo, reduzca el tiempo que lleva acumular suficiente valor en efectivo para que la mayoría de las primas puedan pagar con él. Puede obtener un efecto similar al comprar una póliza de seguro de vida entera que se paga en un período más corto, como 20 años. Pero esta estrategia es más flexible con una política de seguro de vida universal, porque no está obligado a pagar más en los años en los que no tiene el dinero.