Endosos y pólizas flotantes de seguros para propietarios de viviendas

Los endosos y los floaters permiten a los asegurados abordar los límites y exclusiones del seguro de propietarios de viviendas que podrían dejarlos vulnerables. Las pólizas de seguro de propietarios de viviendas estándar son específicas en cuanto a los tipos de cobertura que ofrecen y la cantidad de pertenencias que están aseguradas. Esto genera brechas en la cobertura y límites de seguro insuficientes. Los endosos y floaters ayudan a asegurar una cobertura monetaria adicional y protección para la propiedad y las pertenencias de los propietarios de viviendas.

• Endosos de seguros vs. pólizas flotantes
• Tipos de endosos y floaters

Endosos de seguros vs. pólizas flotantes

¿Qué es un endoso de seguro? Los endosos (también llamados cláusulas adicionales u opciones) le permiten aumentar el límite general para ciertas categorías de artículos. En efecto, usted “compra” cobertura y protección adicionales, y su aseguradora le reembolsará hasta alcanzar esos límites aumentados. Son más económicos que los flotantes porque, si bien el límite general puede aumentarse, normalmente se mantiene un límite existente por artículo.

¿Qué es una póliza flotante programada? Programar artículos individuales con lo que a veces se denomina pólizas “flotantes” es más costoso, pero permite límites más altos por artículo. Cualquier objeto de valor que exceda su límite de categoría por sí solo es un buen candidato para una póliza flotante. Las pólizas flotantes también brindan una cobertura más integral y permiten reclamos como pérdida accidental, que el seguro de propietarios no cubre .

A continuación se muestra un ejemplo de cómo se diferencian las recomendaciones y la programación:

Digamos que tienes dos anillos, cada uno con un valor de $2000, y ambos necesitan estar cubiertos (un valor combinado de $4000). Si el límite de reclamación por artículo estándar de tu póliza es de $2000 y tu límite general para joyas es de $2500, tu segundo anillo no estaría completamente asegurado. Deberías comprar un seguro adicional y aumentar tu límite general a $4000 para cubrir ambos anillos.

Si solo tiene un anillo de $10,000, aumentar su límite de reclamos total no le ayudará porque los endosos tienen límites por artículo. Algunas aseguradoras podrían incluso no permitirle aumentar un endoso a esa cantidad. Pero si programa el anillo de $10,000 con una póliza flotante, está asegurando específicamente ese artículo por su valor tasado, lo que lo cubriría suficientemente.

Tipos de endosos y floaters

A continuación se presentan algunos de los respaldos y avisos flotantes más comunes y desconocidos.

Respaldo de alcantarillado y desagüe : también llamado “respaldo de agua”, un alcantarillado o desagüe atascado puede causar daños importantes a una casa. Con frecuencia, se excluye de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas y no está cubierto por las pólizas de seguro contra inundaciones . Si su póliza no incluye el respaldo de alcantarillado y desagüe, debería considerar comprar el respaldo, especialmente si tiene un sótano con una bomba de sumidero.

Si una bomba se ve sobrecargada por una lluvia intensa o deja de funcionar, existe el potencial de que se produzcan muchos daños en el sótano y en todo lo que se guarde allí. Agregar la cobertura casi siempre supone un coste anual nominal de entre 40 y 50 dólares. Si tiene una bomba de sumidero, esta es la cobertura que debería adquirir.

Joyas, pieles y objetos de valor similares : Dado que las joyas, pieles, relojes, equipos electrónicos y otros artículos de alto valor pueden ser robados o perdidos fácilmente debido a un riesgo, la mayoría de las pólizas tienen un límite de reclamo general de entre $1,000 y $2,000.

Si consideramos las joyas en particular, un límite de $2000 no es muy alto. Si sus artículos en la categoría tienen un valor total mayor que su límite general (especialmente si son solo unos pocos artículos los que representan ese valor), entonces debería comprar una póliza adicional. Recuerde que las pólizas también tienen límites por artículo, por lo que si su límite general de reclamo se excede en un artículo, debería programarlo con una póliza flotante.

Equipos deportivos e instrumentos musicales : al igual que otras categorías, los equipos deportivos e instrumentos musicales tienen límites de reclamación por artículo y por artículo en general. Los límites suelen oscilar entre $500 y $2000. Asegúrese de tener en cuenta todo lo que posee que pueda incluirse en una de estas categorías.

Un par de pelotas de béisbol no superarán el límite de indemnización por artículos deportivos, pero un juego de palos de golf sí. En lo que respecta a los instrumentos, una armónica puede no ser algo que le preocupe demasiado, pero un violín, una guitarra o un piano podrían fácilmente superar los límites típicos que las aseguradoras establecen por defecto.

Cobertura por hundimiento : esta cobertura cubre la pérdida física directa o los daños a la propiedad asegurada causados ​​por un “hundimiento repentino” o un hundimiento. Las pólizas de seguro para propietarios de viviendas a veces cubren el “colapso catastrófico de la cubierta del suelo”, pero el evento podría tener que cumplir una lista de criterios para estar cubierto por la póliza. El seguro contra terremotos explícitamente no cubre hundimientos ni ningún daño al terreno, incluidas grietas o agujeros grandes que aparezcan en su propiedad.

Un seguro contra hundimientos cubre eficazmente los hundimientos que no cumplen con todos los criterios de las pólizas para propietarios de viviendas y la exclusión en el seguro contra terremotos . Los hundimientos son poco frecuentes, pero algunos estados, como Florida, son más susceptibles a ellos que otros. Si vive en una zona con antecedentes de hundimientos, debería considerar la posibilidad de adquirir este seguro.

Robo de identidad : más formalmente conocida como cobertura de gastos por fraude de identidad, esta cláusula protege contra delitos relacionados con la identidad. Estas cláusulas en las pólizas están ganando popularidad a medida que aumenta el número de delitos de robo de identidad. Javelin Strategy Research descubrió en 2009 que más de 11 millones de adultos en los EE. UU. habían sido víctimas de algún tipo de delito de identidad, con una pérdida total de $54 mil millones.

Esta protección es diferente a otros seguros. En realidad, es un seguro de reembolso por el costo de los servicios para reparar su identidad. Por ejemplo, supongamos que usted es víctima de un delito de identidad y alguien realiza una compra fraudulenta con su tarjeta de crédito . La compañía de la tarjeta de crédito debería eliminar los cargos fraudulentos sin ningún gasto para usted. Sin embargo, si necesita defenderse de alguna demanda interpuesta en su contra por comerciantes, instituciones financieras o agencias de cobros, este respaldo le reembolsaría ese costo.

Endoso de protección contra la inflación : un endoso de protección contra la inflación aumenta de manera periódica y automática el límite de cobertura de una vivienda para compensar la inflación. Aunque la cobertura aumenta a lo largo del período de vigencia de la póliza, la prima más alta resultante no suele facturarse hasta el momento de la renovación. La mayoría de las aseguradoras ya tienen esta característica incorporada en sus pólizas de seguro para propietarios de viviendas.

Por ejemplo, cuando renueve su póliza, notará que su límite de cobertura y prima aumentarán levemente. Independientemente de si la protección contra la inflación es parte de una póliza o de un anexo, las pólizas de seguro para propietarios de viviendas deben revisarse anualmente. Esa revisión debe tener en cuenta la inflación y otros cambios, como la necesidad de agregar otros anexos o incluir elementos individuales en la lista.

Cobertura de cuidados de vida asistida : se trata de una cobertura especial que ofrecen pocas compañías de seguros debido a su poca frecuencia de uso. Por ese motivo, no es una cobertura que la mayoría de las personas necesiten.

Cubre los gastos de una residencia asistida para un familiar del asegurado por sangre, matrimonio o adopción que no sea miembro de su hogar. También brinda cobertura de gastos para el familiar hasta ciertos límites para cosas como audífonos, anteojos, lentes de contacto, dentaduras postizas o prótesis dentales, un dispositivo de alerta médica, dispositivos de ayuda para caminar y sillas de ruedas mientras se encuentren en la residencia. No cubre los cuidados paliativos.

Embarcaciones y otras embarcaciones : Las embarcaciones y otras embarcaciones no suelen estar protegidas una vez que están en el agua o no se encuentran en las instalaciones de la residencia del asegurado. Las embarcaciones también quedan a veces excluidas de la cobertura de responsabilidad civil del seguro de propietarios, por lo que existe esta cláusula adicional. Proporciona cobertura de responsabilidad civil y de pagos médicos para embarcaciones a motor con más de 25 caballos de fuerza totales y más de 26 pies de eslora (incluidos los veleros).

Patio y jardín : este anexo amplía la cobertura y aumenta el límite para jardinería y herramientas. Los árboles, las plantas y las cortadoras de césped son ejemplos de cosas cubiertas por el anexo. Para muchos asegurados, la cobertura ya provista puede ser suficiente. Sin embargo, debe considerar este anexo si su propiedad tiene una gran cantidad de jardinería y vegetación.

Recuerde que esta póliza tiene un límite de reclamación general y probablemente tenga límites por artículo. Si tiene un árbol, una planta o un artículo en particular que necesita cubrir, es posible que deba programarlo con una póliza flotante.

Cobertura de propiedad refrigerada : esta cobertura protege el contenido de congeladores y refrigeradores en caso de que se interrumpa el servicio eléctrico de un dispositivo. Se cubren las interrupciones causadas por daños al transmisor de energía (dentro o fuera de las instalaciones) o fallas mecánicas. El endoso generalmente tiene un límite bajo y un deducible . A menos que tenga una cantidad atípica de cosas almacenadas en congeladores o refrigeradores, generalmente no necesita esta cobertura.