Descuentos y ahorros en seguros para propietarios de viviendas

Hay tres maneras de ahorrar dinero en su póliza de seguro de hogar: comparando cotizaciones para encontrar la mejor compañía de seguros, y la más económica, en su área, seleccionando solo los tipos de cobertura y deducibles que necesita, o calificando para los descuentos que ofrecen las compañías de seguros a los asegurados.

Si sigue estos pasos, podría ahorrar entre un 20 % y un 40 % en las primas de su seguro de hogar. Aquí encontrará más detalles sobre cómo ahorrar en su póliza y los descuentos a los que puede acceder.

• Cómo calificar para descuentos en seguros de hogar
• Cómo elegir la cobertura y el deducible adecuados
• ¿Cuándo es correcto presentar una reclamación?
• Cómo encontrar una aseguradora de vivienda asequible

Cómo calificar para descuentos en seguros de hogar

Algunos descuentos en seguros para propietarios de viviendas se aplican cuando contratas tu póliza por primera vez . Por ejemplo, si tu casa es relativamente nueva, es posible que necesite menos reparaciones (como un techo nuevo) que las casas más antiguas. Las compañías de seguros tienen en cuenta ese riesgo reducido al determinar tus tarifas, por lo que es posible que recibas algunos descuentos en la póliza.

Es posible que se apliquen otros descuentos cuando renueve su vivienda o alcance determinados hitos, como el pago de la hipoteca. Sin embargo, es importante comprender los límites de descuentos de su compañía de seguros de vivienda. Las compañías de seguros para propietarios calculan sus primas y descuentos de manera diferente, y algunas aseguradoras limitan la cantidad de descuentos que puede recibir un asegurado.

Por ejemplo, AIG limita su “crédito de protección” al 15 % de la prima total de la póliza. Si ha alcanzado ese límite, es posible que no pueda recibir descuentos adicionales. A continuación, se detallan algunos descuentos comunes en su póliza de seguro para propietarios de vivienda.

Agrupe sus pólizas de seguro de hogar y automóvil

La mayoría de las compañías de seguros ofrecen un descuento a los asegurados que combinan sus pólizas de seguro de hogar y automóvil .

Por ejemplo, si tiene una póliza de seguro de automóvil de State Farm y agrega una póliza de seguro de vivienda, State Farm le ofrecerá un descuento de hasta $825 en la prima anual de su seguro de vivienda.

Compañía aseguradora	Descuento en la prima de propietarios de vivienda por combinar seguro de vivienda y automóvil
Amiga	hasta el 15%
A escala nacional	hasta un 20%
Granja estatal	hasta un 22%
Estados Unidos	hasta el 9%
Progresivo	hasta el 10%
Agricultores	hasta el 10%
Viajeros	hasta el 13%

Si bien la mayoría de las personas agrupan las pólizas de seguro de hogar y de automóvil, también puedes agrupar otros tipos de pólizas de seguro.

Por ejemplo, AIG ofrece descuentos a los asegurados que agrupan pólizas flotantes para propiedades privadas (como obras de arte) con sus pólizas de seguro de vivienda. Los propietarios de viviendas que agrupan pólizas de AIG tienen derecho a un descuento de hasta el 12%, si su prima anual específica para la propiedad supera los $12,000.

Pregunte por un descuento por fidelidad

Las compañías de seguros de hogar recompensan regularmente a los clientes de larga data con descuentos por fidelidad. Si el asegurado está al día con su póliza y no presenta reclamaciones, la mayoría de las aseguradoras reducirán el costo de sus primas cada año. Cuanto más tiempo permanezca sin reclamaciones, mayor será el descuento que reciba, hasta cierto punto.

Por ejemplo, State Farm ofrece un descuento de hasta el 24% a los clientes que no hayan presentado reclamos y hayan estado con la compañía durante al menos nueve años, siempre que el cliente también haya estado libre de reclamos durante los cinco años anteriores a convertirse en asegurado.

Si nota que las primas de su seguro de hogar han aumentado gradualmente, eso no significa que no esté recibiendo el descuento. Las tarifas de su póliza pueden aumentar con el tiempo debido a la antigüedad de su hogar y la creciente probabilidad de un reclamo. Sin embargo, su descuento por fidelidad aún puede estar incluido en esas tarifas. Si no está seguro de si se está aplicando el descuento, consulte con su agente de seguros.

Pregunte si califica para un descuento por techo resistente a impactos

El granizo y otros objetos que caen pueden causar daños importantes en el techo, cuya reparación resultaría costosa para la compañía de seguros. Por este motivo, las compañías de seguros suelen ofrecer descuentos a los asegurados cuyas casas estén construidas con techos resistentes al granizo .

Sin embargo, no todos los materiales resistentes a los impactos reciben el mismo descuento. Los materiales deben ser probados y se les debe asignar una clasificación que va desde la clase 1 hasta la clase 4, siendo esta última la que recibe el mayor descuento. Si su casa tiene tejas resistentes a los impactos o si el techo está compuesto de metal, consulte a su agente de seguros si califica para un descuento.

Actualmente, los propietarios de viviendas en 27 estados podrían calificar para descuentos por techos resistentes a impactos. Por ejemplo, si usted es dueño de una casa con un techo resistente a impactos de clase 4 en ciertas partes de Texas, podría recibir un descuento de hasta el 35 % en su póliza de seguro de vivienda.

Mejore su puntuación crediticia

En la mayoría de los estados, las compañías de seguros para propietarios de viviendas pueden tener en cuenta su puntuación crediticia al determinar las tarifas de su póliza. Entre otros criterios, su puntuación crediticia se ve afectada por la cantidad y el tipo de deuda que tenga y la puntualidad de sus pagos. La deuda renovable (como la deuda de tarjetas de crédito) y el alto uso del crédito (es decir, el uso de la mayor parte del crédito disponible) afectan negativamente su puntuación.

Por otro lado, la deuda hipotecaria no disminuye significativamente su puntaje, siempre y cuando realice sus pagos a tiempo. Es difícil mejorar su puntaje crediticio a corto plazo, pero pagar su deuda renovable y otros préstamos a tiempo puede mejorar su puntaje crediticio, lo que eventualmente puede llevar a mejores tarifas de seguro de vivienda.

Instalar alarmas de humo inteligentes

La mayoría de las personas se olvidan de comprobar periódicamente sus detectores de humo. Por eso, los sistemas de detectores de humo inteligentes como Nest Protect se conectarán con su compañía de seguros a través de wifi para informarle de que el sistema está funcionando. Por este motivo, las compañías de seguros pueden ofrecerle un descuento de hasta el 5 % en sus primas anuales si instala un sistema de detector de humo inteligente .

Suponiendo que tiene una póliza anual de $1,000, su alarma de humo inteligente podría amortizarse en tan solo tres años, al tiempo que mejora la protección contra incendios de su hogar. También puede recibir un descuento si agrega extintores a su hogar.

Notifique a su compañía de seguros si instala un sistema de rociadores contra incendios

La instalación de un sistema de rociadores contra incendios costará más que los descuentos que recibiría en el seguro de la casa, al menos durante las seis décadas posteriores a la instalación. Según la Asociación Nacional de Protección contra Incendios, la instalación de un sistema de rociadores contra incendios cuesta un promedio de $1,35 por pie cuadrado cubierto, o $6026 por sistema instalado. Si está renovando una casa ya construida con un sistema de rociadores, sus costos pueden ser más altos.

Sin embargo, los sistemas de rociadores pueden evitar la pérdida de vidas y propiedades, por lo que puede optar por instalar uno de todos modos. Alternativamente, es posible que haya comprado una casa con un sistema ya instalado. Si tiene un sistema de rociadores contra incendios en su casa, informe a su agente de seguros sobre el sistema y solicite un descuento. Puede ver ahorros de hasta un 10% en su póliza anual.

Para quienes no están familiarizados con los sistemas de rociadores contra incendios residenciales, un temor común es que una vez que se inicia el sistema, se activarán todos los rociadores de la casa, empapando la casa y todos los bienes personales que se encuentran en el interior. Este no es el caso. Los sistemas de rociadores se activan individualmente cuando detectan temperaturas entre 135 y 165 grados Fahrenheit.

Califica para un descuento “verde”

Algunas compañías de seguros de hogar, incluida Travelers , le ofrecerán un pequeño descuento de alrededor del 5% en sus tarifas si su casa tiene una certificación LEED residencial.

Una casa que cuenta con la certificación LEED del USGBC generalmente tiene un aislamiento de alta calidad y utiliza la electricidad y el agua de manera eficiente, entre otras cosas. No existe un conjunto único de requisitos para la certificación LEED, pero es mucho más común que una casa nueva cuente con la certificación LEED que una casa antigua. Sin embargo, es posible mejorar su casa actual para calificar para la certificación LEED.

Dejar de fumar

La importancia que las distintas aseguradoras dan al riesgo relacionado con el tabaquismo varía. Si usted o alguien de su casa fuma, su compañía de seguros puede considerar que su casa corre un mayor riesgo de incendio. No solo los cigarrillos sin supervisión pueden suponer un riesgo, sino que es probable que los niños tengan un mayor acceso a las cerillas cuando hay un fumador en el hogar.

Según la Asociación Nacional de Protección contra Incendios (NFPA), en 2011 los bomberos respondieron a aproximadamente 90.000 incendios relacionados con el tabaquismo en los EE. UU. Estos incendios causaron aproximadamente 540 muertes de civiles, 1.640 heridos y 621 millones de dólares en daños a la propiedad. Si fuma, las primas de su seguro de hogar podrían ser entre un 1% y un 15% más altas que las de los no fumadores.

Además, dejar de fumar puede reducir sus primas de seguro médico y de vida, y también sus gastos semanales.

Informe a su compañía de seguros si instala un sistema de alarma central

Las tarifas mensuales de servicio de un sistema de alarma central (el tipo que alerta a las agencias de seguridad o de emergencia en caso de incendio o robo) son más altas que cualquier descuento que recibiría de su compañía de seguros. Sin embargo, puede optar por instalar un sistema de alarma de todos modos para mejorar la seguridad de su hogar. Si lo hace, solicite un descuento a su compañía de seguros. Puede recibir hasta un 10 % de descuento en la prima anual de su seguro de hogar .

Las casas con cerraduras de pestillo o sistemas de alarma antirrobo locales (que alertan solo a quienes se encuentran en el área inmediata) pueden o no calificar para un descuento en el seguro de hogar. Siempre es una buena idea preguntarle a su agente. A veces, pueden usar su discreción para ofrecer descuentos.

Informe a su compañía de seguros si instala un sistema de protección contra rayos

Un rayo puede generar hasta 30 millones de voltios de electricidad, lo que podría provocar un incendio en una casa o destruir los aparatos electrónicos y electrodomésticos que se encuentran en su interior. En 2016, hubo 109.049 reclamaciones por rayos en los EE. UU. que se pagaron a un promedio de $7.571,90 por reclamación, según el Insurance Information Institute. Las casas con sistemas de protección contra rayos obtienen un descuento en las pólizas de seguro, pero podría llevarle casi el resto de su vida para que los ahorros compensen el costo de la instalación.

Por ejemplo, AIG ofrece un descuento del 3% para un sistema de protección contra rayos, pero la instalación del sistema cuesta un promedio de $1200. Digamos que su prima es de $1000 por año y obtiene un descuento del 3% por instalar un sistema de protección contra rayos de $1200. Ahorraría $30 por año y tardaría más de 40 años en igualar el costo de la instalación. Sin embargo, si ha comprado una casa que ya tiene un sistema de protección contra rayos, debe pedirle un descuento a su agente de seguros.

Informe a su compañía de seguros si está jubilado

La mayoría de los robos y peligros importantes, como incendios, ocurren cuando no hay nadie en casa para detectar el peligro. Por ello, las familias en edad laboral representan un mayor riesgo para las compañías de seguros que los propietarios jubilados, que suelen estar en casa. Si se ha jubilado recientemente, dígaselo a su agente de seguros de hogar y probablemente recibirá un descuento.

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Cómo elegir la cobertura y el deducible adecuados

Una de las formas más sencillas de reducir las primas mensuales de su seguro de hogar es elegir un deducible más alto . Su deducible es la cantidad de dinero que debe pagar por una reparación antes de que entre en vigencia su póliza de seguro. Si su hogar está en buenas condiciones y es poco probable que enfrente riesgos en el próximo año, esta estrategia podría ser adecuada para usted.

Sin embargo, si su casa es antigua o se encuentra en una zona de alto riesgo, un deducible alto puede terminar costándole más en caso de que tenga que presentar una reclamación. Si elige un deducible alto, asegúrese de que no sea tan alto que le cause dificultades financieras si necesita presentar una reclamación. Independientemente del tamaño de su deducible, debe considerar ese costo potencial al determinar cuánto dinero mantiene en su cuenta de ahorros.

¿Cuáles deberían ser mis límites de cobertura?

Su póliza de seguro para propietarios de vivienda estará sujeta a uno de tres límites de póliza, derivados del valor total de su vivienda.

• Valor real en efectivo (ACV): el ACV de su casa es su valor de mercado, menos la depreciación. Por ejemplo, si su techo costó $20,000 instalarlo hace 20 años y es destruido por un huracán, su póliza de seguro no le pagaría los $20,000 completos para reemplazarlo. Veinte años de desgaste han disminuido el valor de su techo, por lo que el monto que le reembolsarían sería menor que el costo de reemplazar su techo hoy. Pagaría la diferencia de su bolsillo. Sin embargo, una póliza con un límite de ACV es su opción más económica, si una prima mensual más baja es su prioridad.
• Valor de reposición (RCV): el RCV de su casa es el monto que costaría reconstruir su misma casa hoy. Si bien es más costoso que una póliza con un límite de ACV, asegurar el RCV de su casa podría evitar que tenga que pagar una cantidad significativa de dinero si su casa queda totalmente destruida por un riesgo cubierto, como un incendio.
• Costo de reemplazo garantizado (GRC)/Costo de reemplazo extendido (ERC): el GRC/ERC es el límite más caro que puede elegir para su póliza de seguro de propietarios de vivienda. Sin embargo, garantiza que su compañía de seguros pagará un porcentaje específico por encima del RCV de su vivienda si un peligro localizado, como un huracán, aumenta temporalmente el costo de la mano de obra y los materiales en su región.

Si su póliza actual está sujeta a un límite de GRC/ERC y le interesa reducir las primas de su seguro de vivienda, es posible que desee reducir el límite de su póliza al valor real de su vivienda. Sin embargo, los propietarios de viviendas en áreas propensas a desastres regionales pueden preferir pagar por la cobertura adicional.

Recomendamos a todos los propietarios que mantengan al menos una cobertura RCV, si pueden costearla.

¿Cuándo es correcto presentar una reclamación?

Cuando presente una reclamación a su compañía de seguros de vivienda, es probable que la próxima vez que renueve su póliza vea un aumento en las primas de su seguro de vivienda. Esto es especialmente cierto en el caso de las reclamaciones por daños de los que usted es responsable. Quienes presenten varias reclamaciones en unos pocos años verán un aumento aún mayor en sus primas. Por este motivo, puede que valga la pena pagar algunas reparaciones con su propio dinero sin presentar una reclamación.

Por ejemplo, si presenta una reclamación de seguro de vivienda por $1250, pero su póliza tiene un deducible de $1000, solo se le reembolsarán $250. Sin embargo, la próxima vez que necesite renovar su póliza, puede descubrir que sus tarifas son un 10 % más altas que el año anterior. En esta situación, el aumento de las primas terminaría costándole más a largo plazo que el reembolso que recibió.

Las pólizas de seguro para propietarios de viviendas están pensadas para actuar como una red de seguridad en caso de desastres, no para cubrir el mantenimiento de rutina que requiere su casa a medida que envejece. Siempre tenga en cuenta los deducibles y las primas más altas al decidir si tiene sentido presentar una reclamación.

Cómo encontrar una aseguradora de vivienda asequible

Por último, una de las formas más eficaces de ahorrar en la prima es comparar las cotizaciones de las mejores compañías de seguros de su zona. El sector de los seguros es competitivo y las aseguradoras suelen ofrecer descuentos a los asegurados que buscan una nueva compañía de seguros.

Puede recibir cotizaciones de seguros en línea fácilmente si proporciona a las aseguradoras cierta información básica sobre usted y su hogar. Le recomendamos que obtenga cotizaciones de al menos tres compañías de seguros para encontrar las mejores tarifas y la cobertura adecuada para usted.