Deducibles decrecientes: ¿Qué son y debería obtenerlos?

La elección de las condiciones de su póliza de seguro de automóvil es un proceso de equilibrio. Puede fijar una franquicia alta y una prima baja, con la esperanza de no sufrir un accidente, o bien ser reacio a asumir riesgos y elegir una franquicia baja con una prima más alta. Algunas compañías intentan facilitar la decisión ofreciendo un programa de franquicia que desaparece o se reduce gradualmente. Por cada año que no presente una reclamación, su aseguradora reducirá su franquicia.

Esta puede ser una buena opción si crees que es probable que tengas un accidente. De lo contrario, pueden resultar innecesariamente costosos.

• ¿Cómo funcionan los deducibles decrecientes?
• ¿Qué compañías de seguros de automóviles los tienen?
• ¿Vale la pena tener un deducible que se desvanece?

¿Cómo funcionan los deducibles decrecientes?

Por un costo, las compañías reducirán su deducible una cierta cantidad cada año que no tenga accidentes, llamado programa de deducible decreciente.

La esencia del programa es que su deducible por colisión será menos costoso después de cada año de conducción limpia.

Tenga en cuenta que decimos “colisión” y no “a todo riesgo” . En tres de los cuatro programas que exploramos, solo se redujo el deducible por colisión. Por lo tanto, si tiene un deducible por colisión de $500 con una prima de $200 por año, el año siguiente podría ser un deducible de $400 con la misma prima de $200 por año. Básicamente, cuando opta por este tipo de programa, espera beneficiarse de lo mejor de ambos mundos: un deducible bajo y una prima más baja.

Sin embargo, la cantidad que realmente se reduce el deducible depende de la compañía. Para algunas, es de $50, para otras, de $100. Una característica común de cada programa es que, una vez que sufre un accidente, a veces independientemente de la culpa , el deducible vuelve a aumentar al monto inicial. Algunas compañías también imponen límites, como reducir el deducible solo en un total de $500.

¿Qué compañías de seguros de automóviles ofrecen un deducible decreciente?

A diferencia del programa de condonación de accidentes, que ofrecen la mayoría de las compañías, solo unas pocas tienen un programa de franquicia decreciente. Las cuatro compañías más grandes que lo ofrecen son Allstate, Liberty Mutual, Nationwide y The Hartford.

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Todo el estado

El programa de Allstate , llamado Deductible Rewards, te descontará $100 de tu franquicia cuando te registres y otros $100 por cada año de conducción limpia, hasta un total de $500. Hay un truco: debes comprar un paquete de auto Gold o Platinum Your Choice. Son las opciones de paquete más caras de Allstate, pero también incluyen perdón de accidentes .

Libertad mutua

El Fondo deducible de Liberty Mutual descuenta $100 de su deducible por colisión cada año que no tenga accidentes. Lo hacen básicamente creando una cuenta de ahorros. Cada año, usted aporta $30 de su prima al Fondo deducible y Liberty Mutual aporta $70.

Digamos que has contribuido al fondo durante dos años y luego sufres un accidente. En lugar de pagar $500 de tu bolsillo antes de que el seguro cubra los daños, pagarás $300, porque tendrás $200 en tu Fondo de Deducible. El año después del accidente, tu deducible vuelve a ser de $500 y comenzarás a contribuir nuevamente.

Dos ventajas del programa de Liberty Mutual son que no es necesario tener un historial de conducción limpio antes de comenzar y que cubre todos los vehículos incluidos en el plan (otros programas suelen cobrar un cargo adicional por más vehículos). También reducirá su deducible a cero en la gran mayoría de los estados, con la excepción de Nueva York , donde el mínimo es de $100. Además, incluso si sufre un accidente, su deducible se mantendrá en su nivel actual durante el resto del año de la póliza.

A escala nacional

El programa de Nationwide descuenta $100 cada año, hasta un máximo de $500, con la diferencia clave de que la reducción se puede aplicar tanto a los deducibles contra daños a todo riesgo como a los deducibles por colisión. Después de un período de espera de 30 días, el primer crédito de $100 se aplicará a su póliza.

No es necesario que tenga un historial de conducción limpio y, si sufre un accidente, su recompensa será de 100 dólares en lugar de cero. El costo del programa es de 60 dólares por año y 10 dólares por cada vehículo adicional.

El Hartford

Cuando compras un paquete Advantage Plus, obtienes el deducible decreciente de The Hartford . A diferencia de otras compañías, para calificar, todos los conductores en la póliza deben tener tres años consecutivos sin accidentes mientras estén asegurados por The Hartford. Tu deducible por colisión se reduce en $50 por cada año de conducción limpia a partir de entonces. En algunos estados, incluso puedes reducir el deducible a $0. Es difícil obtener un precio exacto para Advantage Plus, pero probablemente será alrededor de un 5-10% más caro que su paquete normal. El deducible decreciente no se puede agregar a una póliza de seguro de California .

¿Vale la pena tener un deducible que se desvanece?

Tendrá que hacer algunos cálculos para determinar si una opción de franquicia decreciente le resultará beneficiosa económicamente. El precio de algunos de estos programas es difícil de determinar, pero imagine una compañía que cobra $60 por año por una franquicia decreciente, con una reducción de $100 cada año.

Por $60 al año, gastarías $300 durante cinco años para tenerlo activo en tu póliza.

Supongamos que su franquicia original era de $500 y que presentó una reclamación en el quinto año. Evitaría pagar esos $500, lo que le supondría un ahorro total de $200.

Por otro lado, si continúas con el programa durante cinco años y no sufres ningún accidente, habrás gastado 300 dólares extra en esos cinco años.

La utilidad de un programa de franquicia decreciente depende en gran medida de la probabilidad de que usted sufra un accidente. Si no tiene un accidente, puede terminar pagando el monto de la franquicia en unos años con este beneficio adicional.

Un punto interesante para recordar es que con Allstate, también obtienes perdón por accidente. Un accidente puede hacer que tus tarifas se disparen , por lo que un beneficio de perdón por accidente puede potencialmente ahorrarte miles de dólares. La franquicia decreciente dos por uno y el perdón por accidente pueden hacer que el programa de Allstate sea el más rentable si puedes afrontar los costos de prima más altos por adelantado. Nuevamente, todo depende de la probabilidad de que tengas un accidente.

Posible alternativa

Una alternativa puede ser optar por una franquicia de 1.000 dólares y luego reservar esa cantidad en un “fondo de emergencia”. No tendrá que pagar más cada mes por la característica de franquicia decreciente y tendrá un pago de prima más bajo. Para una persona disciplinada, una cuenta de ahorros puede ser la mejor opción financiera en lugar de una franquicia decreciente potencialmente costosa.

Por último, debe seguir la regla inquebrantable del seguro de automóvil, que es comparar precios para encontrar las mejores tarifas de seguro de automóvil . Estas cuatro compañías tienen una característica de franquicia decreciente, pero pueden ser más caras en general. Obtener cotizaciones puede ayudarlo a encontrar una compañía más barata que le permita ahorrar más, independientemente de las franquicias decrecientes.