¿Debería comprar un seguro de vida con una cláusula adicional de cuidados a largo plazo?

El seguro de cuidados a largo plazo (LTC) es un producto de seguro que puede ayudar a pagar ciertos costos de cuidados a largo plazo que no están cubiertos por el seguro médico, Medicare o Medicaid. Eso podría incluir cualquier cosa, desde recetas médicas hasta asistencia para cocinar y limpiar el hogar.

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En la actualidad, muchos proveedores de seguros de vida ofrecen pólizas de seguro de vida combinadas, con beneficios de cuidados a largo plazo adjuntos al plan. Estas pólizas se conocen como cláusulas de cuidados a largo plazo. Una cláusula de cuidados a largo plazo puede brindar protección útil si usted termina necesitando ciertos servicios médicos que de otra manera no podría pagar.

• ¿Qué es un seguro complementario de cuidados a largo plazo?
• ¿Cómo funciona un rider LTC?
• ¿Debería adquirir una póliza de seguro de vida combinada?

¿Qué es un seguro complementario de cuidados a largo plazo?

Una cláusula adicional de cuidados a largo plazo (LTC) es una característica de la póliza de seguro de vida que le permite recibir una parte del beneficio por fallecimiento (el dinero que se le pagaría a su beneficiario después de su fallecimiento) mientras aún esté vivo. El dinero puede usarse para pagar los gastos de cuidados a largo plazo.

Este tipo de cláusula adicional es similar al beneficio por muerte acelerada, que tienen la mayoría de las pólizas de seguro de vida , pero los requisitos difieren ligeramente. Si bien el beneficio por muerte acelerada requiere un diagnóstico de enfermedad terminal, una cláusula adicional de cuidados a largo plazo puede activarse por el diagnóstico de una enfermedad crónica que lo deja incapacitado para cuidar de sí mismo.

Por lo general, las cláusulas de LTC solo están disponibles a través de ciertas formas de seguro de vida permanente, como pólizas enteras, universales o variables. Las aseguradoras que ofrecen este beneficio para pólizas de vida a término son mucho menos frecuentes.

Si desea incluir una cláusula de cuidados a largo plazo, deberá elegirla al comprar su póliza de seguro de vida. Si decide agregar una cláusula de cuidados a largo plazo, los costos totales de su prima aumentarán en consecuencia.

¿Cómo funciona un rider LTC?

El complemento de seguro de cuidados a largo plazo permite a los asegurados utilizar el beneficio por fallecimiento de su seguro de vida permanente mientras aún están vivos. Para acceder al beneficio por fallecimiento, un profesional de la salud autorizado deberá certificar que usted padece una enfermedad crónica que le impide realizar al menos dos de las seis actividades de la vida diaria (AVD), como comer, bañarse o vestirse.

Alternativamente, un médico puede diagnosticarle una enfermedad crónica o deterioro cognitivo. Algunos ejemplos de enfermedades que cumplen los requisitos son:

• Enfermedad de Alzheimer
• Artritis
• Asma
• Cáncer
• Enfermedad de Crohn
• Fibrosis quística

• Diabetes
• Epilepsia
• Cardiopatía
• VIH/SIDA
• Trastornos del estado de ánimo
• Esclerosis múltiple (EM)

Muchas otras enfermedades pueden clasificarse como enfermedades crónicas , pero su proveedor de seguros tendrá la palabra final sobre si su situación califica.

Para que le diagnostiquen una enfermedad crónica calificada, generalmente debe contar con un profesional de atención médica autorizado que certifique que tiene una enfermedad crónica que le impide realizar al menos dos de las seis actividades de la vida diaria (AVD):

• Comiendo
• Baños
• Vendaje
• Uso del baño (realizar funciones de higiene personal)
• Transferencia (subirse y bajarse de la cama o de una silla sin ayuda)
• Mantener la continencia

Antes de que la aseguradora pague cualquier beneficio, usted debe demostrar la discapacidad durante 30, 60 o 90 días, lo que se conoce como el período de eliminación. Una vez que se haya certificado la discapacidad, la aseguradora comenzará a reembolsar los costos de atención a largo plazo.

¿Qué paga un pasajero de LTC?

Por lo general, la póliza combinada de cuidados a largo plazo y seguro de vida pagará los servicios que le ayuden a realizar las actividades de la vida diaria. Si no puede realizar las actividades de la vida diaria, una póliza adicional de cuidados a largo plazo puede pagar los servicios de un cuidador a domicilio o la admisión a un centro de cuidados a largo plazo.

Pagos de beneficios de la cláusula adicional de cuidados a largo plazo

Por lo general, una póliza de cuidados a largo plazo ofrece dos métodos de pago: pago único o pago mensual. La forma más sencilla es el pago único. En este caso, una vez que recibe el cheque de la compañía de seguros, puede gastar libremente los fondos en gastos de manutención o médicos.

Los pagos mensuales o los reembolsos pueden ser un poco más laboriosos. Con este plan de pago, se le reembolsará la cantidad de dinero que gastó en cuidados a largo plazo durante el mes anterior. Con este acuerdo, es fundamental mantener registros precisos de los costos de cuidados a largo plazo en los que incurrió y presentar los recibos a su compañía de seguros.

Es posible que se le permita elegir entre estas dos opciones, pero algunas aseguradoras toman la decisión por usted, así que asegúrese de saber cuáles son sus opciones antes de agregarlo a su póliza.

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¿Debería adquirir una póliza de seguro de vida combinada?

Hay varios factores a tener en cuenta a la hora de decidir si una póliza de seguro de vida combinada (o una póliza con una cláusula adicional de cuidados a largo plazo) es adecuada para usted. Lo más importante es que, si utiliza la cláusula adicional de cuidados a largo plazo, reducirá directamente la cantidad de dinero que sus seres queridos recibirán de la póliza después de su muerte. Como resultado, la póliza de seguro de vida combinada no debería ser su única póliza de seguro de vida si necesita protección de ingresos, como pagar una hipoteca o la matrícula universitaria. Las pólizas combinadas están diseñadas específicamente para combinarse con un seguro de vida permanente para cubrir las necesidades de cuidados a largo plazo. Si necesita una cobertura simple de beneficio por fallecimiento, le sugerimos una póliza de seguro de vida a término, que es una opción significativamente más económica.

Sin embargo, existen algunas ventajas de contratar un seguro de vida con una cláusula adicional de cuidados a largo plazo. Una de las principales ventajas es que las primas de una póliza combinada están fijadas . Con un plan de seguro de cuidados a largo plazo independiente , el proveedor puede aumentar las primas anualmente.

Por ejemplo, Genworth , uno de los mayores proveedores de seguros de cuidados a largo plazo, aumenta las primas de sus pólizas anualmente al obtener la aprobación regulatoria estatal. Pero con un plan de seguro de vida combinado, está sujeto a una tasa de prima fija.

Además, se le garantiza una devolución de su prima. Si necesita cuidados a largo plazo, las primas que haya pagado en la póliza se le pueden devolver y utilizar para cubrir los gastos de atención. Pero incluso si nunca necesita cuidados a largo plazo, su póliza sigue funcionando como un seguro de vida normal y paga un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios cuando usted fallezca.