¿Cuánto seguro de vida necesitas realmente?

La cantidad de seguro que necesita comprar depende de sus necesidades financieras futuras, su situación actual y cuáles sean sus objetivos al comprar una póliza.

La respuesta rápida:

Una estimación sencilla de cuánto seguro de vida necesitas es el equivalente a 10 años de salario . Pero esa cantidad cambiará dependiendo de cuántos hijos tengas, si has pagado la hipoteca y cuánta deuda o ahorros tengas, entre otras cosas.

La forma más eficaz de calcular la cantidad de seguro de vida que necesita es sumar los gastos de su familia y calcular cuánto dinero necesitarán en el futuro. Luego, reste sus activos financieros.

La cantidad restante es la cantidad de seguro de vida que necesita comprar.

• Cómo calcular la cantidad de seguro de vida que necesitas
  • Paso 1: Calcular las deudas actuales
  • Paso 2: Determinar los gastos futuros
  • Paso 3: Sume sus activos actuales
  • Paso 4: sumando todo
• ¿Qué tipo de seguro de vida necesitas?
• ¿Cuándo necesitas un seguro de vida?

Cómo calcular la cantidad de seguro de vida que necesitas

Un buen punto de partida para determinar la cantidad de seguro de vida que necesita es sumar sus obligaciones financieras actuales y futuras, como su hipoteca y los fondos para la universidad de sus hijos. Luego reste todos los activos que podrían utilizarse para liquidar sus deudas si usted fallece, como cuentas de ahorro y una cartera de acciones.

Paso 1: Calcular las deudas actuales

Su póliza de seguro de vida debe incluir suficiente dinero para cubrir todas sus deudas, de modo que sus seres queridos no tengan que lidiar con ellas después de su muerte. Súmelas todas, incluyendo:

• Hipoteca
• Préstamo de automóvil
• Deuda de tarjeta de crédito
• Préstamos estudiantiles
• Préstamos personales

¿Las deudas pasan a mi familia después de mi muerte?

Si bien muchas deudas, como el saldo de su tarjeta de crédito, generalmente no se transmiten a su familia, el monto adeudado podría retirarse de su patrimonio antes de que su familia tenga acceso a él.

Si tiene $50,000 en una cuenta de ahorros, pero $20,000 en préstamos personales y para el automóvil, su familia podría recibir solo $30,000. Por lo tanto, debe tener en cuenta el dinero que debe al comprar una póliza de seguro de vida.

¿Incluyo mi hipoteca en mis deudas?

Su hipoteca merece una consideración especial en su póliza de seguro de vida. Es uno de los mayores gastos de su vida y, si la paga con su póliza de seguro de vida, la vida de su familia será mucho menos estresante después de que usted ya no esté.

Si su familia vive en su casa y continuará haciéndolo después de su muerte, incluir una cobertura suficiente para pagar la casa garantizará que su familia pueda quedarse allí.

Pero si usted vive solo, su hipoteca está pagada o su familia no necesita conservar la casa después de que usted ya no esté, no necesita incluirla.

Paso 2: Determinar los gastos futuros

Su póliza de seguro de vida también debe incluir el dinero que su familia necesitará después de que usted ya no esté, tanto en un futuro cercano, para cosas como alimentos, como más adelante, para algo así como un fondo universitario.

• Costos funerarios para usted
• Su contribución a los gastos corrientes del hogar, como alimentos, alquiler y vacaciones.
• El costo de cubrir las tareas que haces en la casa, como limpiar y cocinar.
• Costos de educación de sus hijos (desde preescolar hasta la universidad, según sea necesario)
• Gastos de jubilación de su cónyuge

Al pensar en los gastos actuales y futuros, puede ajustar el monto en función de qué porcentaje del presupuesto general de su familia proviene de su salario. Si su cónyuge gana más dinero que usted, puede contratar una póliza más pequeña para usted y una más grande para él.

Pero siempre es mejor comprar más cobertura que menos.

Una póliza de seguro de vida a término estándar no es costosa para las personas sanas.

Tampoco hay que subestimar el valor de las labores domésticas. En un hogar en el que hay dos padres, uno de ellos puede preparar la cena mientras el otro lava la ropa o cuida a los niños. Pero si su cónyuge tiene que asumir todas esas responsabilidades solo, poder pedir comida en un restaurante o utilizar un servicio de lavandería a domicilio podría suponer una gran diferencia en la comodidad de su familia, en caso de que usted fallezca.

Pagar la universidad

Pagar la universidad de tus hijos es otro de los mayores gastos que tendrás que afrontar en tu vida. A partir de 2021, el costo promedio de la universidad puede oscilar entre $15,000 y $56,000 por año, dependiendo de si tu hijo asiste a una universidad pública o privada y de si vive en el campus, fuera del campus o en su casa. (Estas cifras no consideran la ayuda financiera).

El costo de la universidad también tiende a aumentar alrededor de un 22% por década después de la inflación, por lo que es una buena idea agregar más para tener en cuenta el costo creciente de la educación superior.

Jubilación (opcional)

Incluir los ahorros para la jubilación futura en su póliza de seguro de vida no es algo obligatorio, pero vale la pena considerarlo, dependiendo de su situación financiera.

Determinar cuánto ahorrar para la jubilación es una cuestión compleja, pero un buen punto de partida es tener ahorrado 25 veces su ingreso anual, suponiendo que viva aproximadamente 25 años después de jubilarse.

Si ha podido ahorrar una cantidad significativa para su jubilación hasta ahora, es posible que no necesite agregar mucho más. Pero si no ha alcanzado el nivel que desea, agregar una cobertura adicional a su póliza de seguro de vida le permitirá a su pareja vivir una vida cómoda en sus últimos años.

Paso 3: Sume sus activos actuales

El siguiente paso es sumar los activos y otras fuentes de ingresos de la familia. Restará esta cifra de sus obligaciones financieras totales, incluidos los gastos de manutención futuros de la familia, para determinar la cantidad mínima de seguro de vida que necesita (siempre puede comprar más para tener un margen de seguridad).

• Ahorro de efectivo
• Cuentas de corretaje sujetas a impuestos
• Cepo
• Fondos universitarios
• Ingresos estimados de su cónyuge (después de impuestos)

Al analizar sus activos actuales, debe incluir cuentas de corretaje, cuentas de ahorro y cualquier póliza de seguro de vida existente, por ejemplo, la de su trabajo.

Si su cónyuge trabaja, incluya también sus ingresos, ya sea hasta que haya saldado sus principales responsabilidades financieras (probablemente la hipoteca y los estudios universitarios de los hijos) o hasta su jubilación.

Sin embargo, debes excluir las cuentas de jubilación, como el 401(k) o el IRA, ya que, en su mayoría, tu familia no puede usar ese dinero para gastos de subsistencia hasta que se jubile. También debes excluir el valor de tu casa, a menos que tu familia la venda si mueres.

Paso 4: sumando todo

Una vez que tenga los montos de sus deudas actuales, gastos futuros y activos estimados, combine los dos primeros y reste el tercero para encontrar el monto final de cobertura que necesitaría.

Este ejemplo es para un matrimonio de 30 años que compró su casa hace cinco años y tiene un nuevo bebé.

Deudas corrientes	Costo
Préstamo de automóvil	$8,000
Hipoteca (quedan 25 años)	$350,000
Deuda de tarjeta de crédito	$5,000
Préstamos estudiantiles	$10,000
Deuda total actual	$373,000
Gastos futuros
Funeral	$10,000
Fondo universitario (¡clase de 2045!)	$300,000
Gastos diarios (alimentos, servicios públicos)	$300,000
Trabajos domésticos (limpieza, cocina)	$60,000
Total de gastos futuros	$670,000
Activos financieros

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¿Qué tipo de seguro de vida necesitas?

Una vez que haya calculado cuánto seguro de vida necesita en este momento, debe calcular durante cuánto tiempo necesitará esa cantidad de cobertura.

Para la mayoría de las personas, una póliza de seguro de vida a término es la mejor opción . Una póliza de vida a término dura un tiempo determinado, generalmente entre 10 y 30 años, y una vez que vence, no recibe ningún pago. Pero también es muy asequible, por lo que puede obtener toda la cobertura que necesita sin gastar miles de dólares cada año.

Puede configurar su póliza para que expire después de haber pagado la universidad de sus hijos o su hipoteca, o una vez que su cónyuge haya alcanzado la edad de jubilación.

Consejo de Penguin: Puedes contratar varias pólizas que venzan en diferentes momentos. Si tienes hijos adolescentes en casa, es probable que termines de pagarles la universidad en los próximos 10 años, pero es posible que aún te queden 20 años de hipoteca. En ese caso, puedes contratar una póliza de 10 años y otra de 20 años para no pagar más cobertura de la que necesitas.

Algunas compañías de seguros de vida también le permitirán ajustar el nivel de cobertura que tiene a medida que cambien sus necesidades, pero no todas.

La otra opción es una póliza de seguro de vida permanente , que permanece vigente mientras continúes pagando tu póliza. Muchas pólizas permanentes eventualmente se vuelven gratuitas, lo que significa que su valor continúa aumentando sin que tengas que contribuir más dinero. El seguro de vida entera y el seguro de vida universal son los dos tipos más comunes.

Pero el seguro de vida permanente es mucho más caro y complicado que el seguro de vida a término, por el mismo monto en dólares de cobertura. A casi todo el mundo le conviene más a largo plazo comprar una póliza de vida a término y ahorrar o invertir la diferencia, especialmente si puede aprovechar cuentas con ventajas fiscales como una IRA y un 401(k).

Hay algunos casos en los que podría considerarse una póliza permanente.

• Póliza de bajo valor para cubrir los costos del final de la vida: para las personas con bajos ingresos que no tienen lo suficiente ahorrado para cubrir los gastos del final de la vida, podría valer la pena obtener una póliza permanente relativamente barata que cubra lo suficiente para gastos como un funeral y un lugar de entierro o cremación, menos de $50,000.
• Diversificación de activos para personas adineradas: si tiene un patrimonio neto elevado y ya ha agotado otras vías de ahorro para la jubilación, como un plan 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA), es posible que una póliza de vida permanente le ayude a transmitir una mayor parte de su patrimonio a sus herederos. Sin embargo, esto depende de cada situación y es mejor que hable con un asesor financiero antes de comprometerse a comprar una póliza de vida permanente.

Ya sea que compre una cobertura a término o permanente, trate de asegurarse de que los costos mensuales de su póliza permanezcan iguales durante todo el tiempo que esté cubierto (a esto se le suele llamar póliza de prima nivelada). Cuando esto no se especifica, la compañía de seguros puede aumentar sus tarifas y es posible que no pueda pagar la cobertura más adelante, aunque aún sea necesaria.

¿Cuándo necesitas un seguro de vida?

No hay muchas situaciones en las que sea necesario comprar un seguro de vida, pero hay varias situaciones en las que podría resultar conveniente obtenerlo.

Muchas personas optan por adquirir un seguro de vida porque puede brindar apoyo financiero a sus familias y seres queridos en caso de fallecimiento. Algunos de los costos más comunes que se cubren con un seguro de vida incluyen el pago del funeral y la educación de los hijos.

Gastos	Valor del seguro de vida
Costos al final de la vida útil	Ya sea que lo entierren o lo incineren, los costos asociados con su fallecimiento pueden variar entre $2,000 y más de $10,000.
Hipoteca	Tener suficiente cobertura para pagar su hipoteca garantiza que su familia podrá quedarse donde está si usted fallece.
Educación infantil	La universidad de tus hijos es uno de los gastos más grandes que tendrás en tu vida, y suele costar entre $20.000 y $60.000 por año.
Nivel de vida	El seguro de vida puede ayudar a su familia a pagar los gastos diarios después de su fallecimiento.
Planificación patrimonial	Para las personas que ya han agotado otras opciones de ahorro con ventajas fiscales, el seguro de vida puede ser parte de su plan para transmitir su patrimonio después de su muerte.

No existe una edad específica en la que se deba contratar un seguro de vida, excepto cuando se tienen personas a cargo. No es necesario contratar un seguro de vida a los 25 años si se es soltero y no se tienen hijos, y puede que valga la pena contratarlo a los 55 si hay personas que dependen de los ingresos de uno para vivir. Pero recuerde que cuanto antes contrate una póliza, más asequible le resultará.

Cuándo se requiere un seguro de vida para las empresas

Existen algunas situaciones en las que los términos de un contrato pueden obligarle a comprar una póliza de seguro de vida. La mayoría de ellas se relacionan con personas que son fundamentales para las empresas, como los directores ejecutivos.

• Si está solicitando un préstamo importante y el prestamista exige una cobertura como forma de garantía, en estos casos querrá que el beneficio por fallecimiento sea igual o mayor que el préstamo. Puede utilizar una cesión de garantía para que el prestamista solo reciba la deuda pendiente, mientras que su beneficiario recibirá el resto del pago.
• Si está solicitando un préstamo comercial o recibiendo financiación y un requisito de la inversión es que tenga un seguro de persona clave. Esta póliza de seguro de vida se contrata para un fundador o una persona sin la cual la empresa tendría problemas para funcionar. El seguro de persona clave paga a la empresa si usted fallece, lo que proporciona capital para contratar a un nuevo empleado o pagar préstamos comerciales.

Fuentes

Los costos de la universidad y los cambios a lo largo del tiempo se obtuvieron del Centro Nacional de Estadísticas de Educación .