¿Cuánto seguro contra inundaciones necesita?

Por lo general, el seguro contra inundaciones solo es obligatorio si vives en una zona de alto riesgo de inundaciones y tienes una hipoteca sobre tu casa. Sin embargo, vale la pena considerarlo incluso si solo una de las condiciones (o incluso ninguna) se aplica a tu caso. La ley federal establece que cualquier hipoteca respaldada por el gobierno debe tener un seguro contra inundaciones si la casa está ubicada en una zona especial de riesgo de inundaciones (SFHA, por sus siglas en inglés) .

Debes tener cobertura para el costo de reconstrucción de tu propiedad o hasta la cobertura máxima disponible para ti. Las compañías de seguros privadas también suelen exigir un seguro contra inundaciones para las viviendas de alto riesgo. Solo se te exige que obtengas una cobertura mínima, pero es posible que necesites más para proteger completamente tu casa y tus pertenencias.

• Requisitos mínimos del seguro contra inundaciones
• ¿Cuánto seguro contra inundaciones necesita?
• ¿Puedo eliminar o minimizar mis requisitos de seguro contra inundaciones?

Requisitos mínimos del seguro contra inundaciones

Si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal, como un préstamo de la FHA, y vive en una zona de alto riesgo de inundaciones, debe adquirir un seguro contra inundaciones. La Ley Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIA, por sus siglas en inglés) de 1968 y la Ley de Protección contra Desastres por Inundaciones (FDPA, por sus siglas en inglés) de 1973 crearon regulaciones de seguros contra inundaciones que obligan a todas las compañías de préstamos hipotecarios respaldadas por Fannie Mae o Freddie Mac a exigir un seguro contra inundaciones si una casa está ubicada en un área con un 1 % o más de probabilidad de inundación. Estas áreas a veces también se denominan zonas de inundación de 100 años.

Las empresas de préstamos privados suelen tener requisitos similares para los titulares de hipotecas en estas áreas, aunque no sea obligatorio por ley. En cualquier caso, puede comprar una póliza respaldada por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) para cumplir con los requisitos. Una póliza de seguro contra inundaciones de una empresa privada también puede ser suficiente.

Las compañías hipotecarias exigen un seguro contra inundaciones porque tienen un interés financiero en la propiedad. Si una casa queda totalmente destruida por una inundación y el propietario decide abandonarla y dejar de realizar los pagos, la compañía hipotecaria se quedaría con la propiedad sin valor. El seguro contra inundaciones mitiga este riesgo.

Debe tener un seguro suficiente para cubrir el costo del desarrollo de su propiedad o la cobertura máxima, lo que sea menor.

Pautas sobre quién debe adquirir un seguro contra inundaciones

El costo de desarrollo incluye la reconstrucción de su casa si se destruye en una inundación. El asegurador de la compañía de seguros determinará esta cifra en función de los materiales con los que se construyó su casa y el costo de los materiales y la mano de obra en su área. El valor de reemplazo puede variar de un año a otro, ya que los costos de los bienes y servicios cambian con el tiempo.

El límite máximo depende de si elige una póliza de seguro contra inundaciones federal o privada . La cobertura del NFIP normalmente no puede superar los $250,000 para la estructura de su casa y los $100,000 para su propiedad personal. Las compañías de seguros contra inundaciones privadas pueden ofrecer límites mucho más altos. Por ejemplo, Homeowners Choice Property Casualty Insurance Company ofrece hasta $500,000 de cobertura a los propietarios de viviendas en Carolina del Sur.

¿Cuánto seguro contra inundaciones necesita?

Si es propietario o alquila una vivienda en una zona de alto riesgo de inundaciones, considere la cantidad de seguro que necesita, no solo la cantidad obligatoria. La cobertura del seguro contra inundaciones siempre debe ser igual al valor de su vivienda y sus pertenencias, de modo que reciba un reembolso completo si ocurre lo peor.

El costo de reconstruir su casa depende de varios factores, entre ellos el tamaño de su casa, la calidad de los materiales utilizados y el costo de la mano de obra. Es probable que su compañía de seguros de vivienda pueda brindarle un costo aproximado de reconstrucción, especialmente si recientemente adquirió un seguro de hogar.

Tenga en cuenta que el costo de reconstrucción de su casa es diferente de su valor de mercado. El costo de reconstrucción suele ser menor que el valor de mercado, pero la alta demanda de mano de obra después de un gran desastre, como una inundación, puede aumentar los costos.

A continuación, calcula el valor total de tus bienes personales. Esto incluye todo lo que se encuentre dentro de tu casa, como muebles, ropa, electrodomésticos y otras pertenencias. Sin embargo, algunos artículos, como los muebles de exterior y los carros de golf, pueden estar exentos de la cobertura.

Al comprar un seguro contra inundaciones, recuerde que muchas pólizas también tienen límites dentro de una categoría. En lugar de centrarse en la suma global de la cobertura, considere cuánto necesitará para proteger sus posesiones individuales clasificándolas. Por ejemplo, si tiene una colección de cromos que vale $10,000, algunas pólizas de seguro contra inundaciones pueden no pagar lo suficiente para cubrir su pérdida. Las compañías privadas de seguros contra inundaciones pueden estar mejor preparadas para asegurar artículos especiales como estos.

Límites del NFIP para la cobertura del seguro contra inundaciones

• Estructura del edificio: $250.000
• Bienes personales: $100,000
• Objetos de valor y propiedades comerciales: hasta $2500 combinados para bellas artes, objetos de colección, pieles, joyas y propiedades comerciales
• Gastos de manutención adicionales: Sin cobertura

Si estos límites no son lo suficientemente altos para cubrir todas sus pertenencias, es probable que un seguro privado contra inundaciones sea la mejor opción. Tome nota: el seguro contra inundaciones del NFIP no brinda cobertura para gastos de vida adicionales, como un hotel o un apartamento si su casa queda inhabitable debido a una inundación. Si vive en una zona con alto riesgo de inundaciones y no tiene un lugar donde quedarse, como la casa de un familiar, considere contratar una compañía privada que brinde cobertura para los gastos de vida.

¿Puedo eliminar o minimizar mis requisitos de seguro contra inundaciones?

El seguro contra inundaciones puede ser muy caro, especialmente para las viviendas en las áreas protegidas de la zona (SFHA) que presentan un alto riesgo de inundación. Existen algunos métodos que puede probar para reducir o eliminar los requisitos del seguro contra inundaciones, pero no todos funcionarán en todas las situaciones.

En general, estas acciones pueden liberarlo de la obligación de comprar un seguro contra inundaciones o resultar en primas de seguro contra inundaciones más baratas. El seguro contra inundaciones es importante para cualquier propietario cuya propiedad esté en riesgo de inundación, incluso si no se requiere cobertura.

Investigue los requisitos del seguro antes de comprar

Los vendedores de viviendas y los prestamistas no tienen por qué informarle con antelación sobre los requisitos del seguro contra inundaciones. Depende de usted verificar si una vivienda se encuentra en una zona de alto riesgo de inundaciones y si requiere seguro contra inundaciones. Antes de realizar un pago inicial para comprar una casa, consulte los requisitos y las tarifas del seguro contra inundaciones como parte de su inspección completa, para saber cuánto tendrá que pagar.

Utilice una hipoteca convencional

Todas las compañías hipotecarias con respaldo federal exigen que los propietarios de viviendas en zonas de alto riesgo adquieran un seguro contra inundaciones, pero no todas las compañías privadas lo hacen. Si puede, opte por una hipoteca convencional, que puede tener reglas más laxas para el seguro contra inundaciones.

Petición para eliminar su requisito de seguro contra inundaciones

Es posible que el mapa de inundaciones de FEMA indique incorrectamente que su casa se encuentra en una zona de inundación. Si cree que su casa no debería estar sujeta a un requisito de seguro contra inundaciones, puede solicitar a FEMA que revise su mapa de inundaciones para que su casa se encuentre fuera de la zona de inundación. Esta opción generalmente implica pagar a un perito para que inspeccione su casa, puede costar cientos o miles de dólares y no ofrece garantía de que se ajuste la zona de inundación.

Consultar precios en múltiples empresas privadas

Los precios del seguro contra inundaciones del NFIP son los mismos en todas las compañías de seguros, pero las tarifas de las compañías de seguros contra inundaciones completamente privadas pueden no serlo. Vale la pena consultar con varias compañías de seguros contra inundaciones locales para ver quién ofrece la cobertura más asequible.

Impulso para la adopción de medidas de mitigación de inundaciones a gran escala

Ciudades como Nueva Orleans han reducido significativamente el riesgo de inundaciones de sus residentes al implementar medidas de control activo de inundaciones, como muros de contención y diques. Si su vecindario presenta un alto riesgo de inundaciones, aliente a sus representantes electos a que exploren medidas similares en su área. Estas protecciones pueden reducir considerablemente las primas de su seguro contra inundaciones.