¿Cuánta garantía necesitas para un préstamo comercial?

Los préstamos comerciales suelen estar garantizados con una garantía, un activo que el prestatario promete al prestamista durante la vigencia del préstamo. Si no paga el préstamo, el prestamista puede embargar esa garantía y venderla para pagar el préstamo.

Los prestamistas utilizan garantías para reducir el riesgo de perder dinero en el préstamo. La cantidad de garantía necesaria varía en función de varios factores, entre ellos, su calificación crediticia, el tipo de prestamista y la naturaleza de la garantía. Algunos prestamistas permiten o exigen que los prestatarios aporten bienes personales para garantizar un préstamo comercial.

• ¿Qué se utiliza como garantía para un préstamo comercial?
• ¿Cuánta garantía exigen los prestamistas?
• Garantías por tipo de préstamo empresarial
• Preguntas frecuentes sobre materiales de apoyo empresarial

¿Qué se utiliza como garantía para un préstamo comercial?

La garantía es un activo que tiene valor, pero no todos los activos pueden funcionar como garantía y algunas formas de garantía son preferidas sobre otras. La mejor garantía (desde el punto de vista del prestamista) es un activo que se puede liquidar rápidamente, lo que significa que el activo se puede convertir fácilmente en efectivo. Por lo tanto, el efectivo es favorable como garantía. Los valores también pueden servir como garantía: los bonos del Tesoro, las acciones, los certificados de depósito (CD) y los bonos corporativos se pueden utilizar para garantizar un préstamo.

Los bienes que se pueden utilizar como garantía para préstamos comerciales incluyen bienes raíces, equipos, inventario y vehículos. Todos estos son activos tangibles que podrían ser propiedad de la empresa o del propietario de la empresa, o tener préstamos en su contra. Sin embargo, los activos tangibles pueden requerir más trabajo para liquidarlos y su valor es menos seguro. En algunos casos, necesitará obtener una tasación de su activo tangible para verificar su valor.

Las ganancias futuras son otra clase de garantía, incluidas las cuentas por cobrar (facturas que usted ha enviado).

Algunos préstamos comerciales requieren que usted prenda bienes personales (como su casa o automóvil) además de los activos comerciales. La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) puede exigir esto si su empresa no tiene suficientes activos para proporcionar la garantía requerida.

Préstamos comerciales sin garantía

Algunas empresas también tienen acceso a préstamos sin garantía. Se trata de préstamos que no exigen garantías y se basan en la solvencia crediticia de la pequeña empresa que solicita el préstamo. Los prestamistas suelen tener en cuenta las calificaciones crediticias personales y comerciales, así como la solidez general de la empresa, el tiempo de funcionamiento y las reservas de efectivo regulares.

¿Cuánta garantía exigen los prestamistas?

La relación préstamo-valor (LTV) es una métrica clave que utilizan los prestamistas para decidir la garantía que necesitan. LTV es la cantidad que un prestamista le prestará en función del valor de la garantía. Por ejemplo, un banco podría ofrecer una relación LTV del 80 % para un préstamo comercial si usted pone como garantía un inmueble. Eso significa que le prestará $80 000 cuando la propiedad valga $100 000. La diferencia entre el valor justo de mercado de la garantía y el monto del préstamo se denomina descuento, a veces conocido como “corte de pelo”; en este ejemplo, el corte de pelo es del 20 %. Los activos altamente líquidos tendrán un corte de pelo menor.

Por lo general, el prestatario debe ofrecer una garantía que coincida con el monto que solicita. Sin embargo, algunos prestamistas pueden exigir que el valor de la garantía sea mayor que el monto del préstamo para ayudar a reducir el riesgo.

La cantidad de garantía que se le exige dependerá de “Las cinco C”, que son indicadores comunes de salud financiera:

• Historia de crédito
• Capacidad de reembolso
• Capital
• Colateral
• Condiciones (detalles como tasa de interés, términos y monto del préstamo)

Cada prestamista abordará estos factores a su manera. Por ejemplo, si no puede cumplir con los criterios de garantía pero tiene una solicitud que cumple con los requisitos, la SBA no rechazará su solicitud basándose únicamente en la falta de garantía.

Cuidado con los gravámenes

Un gravamen permite a los prestamistas llevar a un prestatario moroso a los tribunales. Los gravámenes pueden ser generalizados y garantizar todos los activos de la empresa (conocidos como gravámenes generales) o solo estar vinculados a activos específicos, como un edificio o un equipo. Los prestamistas prefieren los gravámenes generales porque se pueden utilizar varios activos para saldar el préstamo y estos gravámenes pueden dar lugar a mejores condiciones y tasas de interés.

Garantías por tipo de préstamo empresarial

La siguiente tabla resume las garantías según el tipo de préstamo comercial.

Preguntas frecuentes sobre materiales de apoyo empresarial

¿Qué puedo utilizar como garantía para un préstamo comercial? El efectivo es la forma más líquida de garantía, aunque también se pueden utilizar valores como bonos del Tesoro, acciones, certificados de depósito (CD) y bonos corporativos. Los activos tangibles, como bienes inmuebles, equipos, inventario y vehículos, son otra forma popular de garantía. Las facturas y las cuentas por cobrar también se pueden utilizar como garantía.

¿Es una garantía personal lo mismo que una garantía colateral? Una garantía personal exige que los dueños de empresas asuman la responsabilidad personal de su deuda comercial, mientras que la garantía colateral es un activo utilizado para asegurar un préstamo.

¿Puedo obtener un préstamo comercial sin garantía? Sí, un préstamo comercial sin garantía es un préstamo comercial sin garantía. Sin embargo, los préstamos sin garantía pueden tener tasas más altas y requisitos más difíciles para el prestatario, ya que son más riesgosos para los prestamistas.