Cuándo cancelar el seguro de cobertura total para su vehículo antiguo

Cuando su automóvil tenga aproximadamente 10 años, generalmente es una mejor opción cambiar de un seguro de automóvil con cobertura total a uno que solo cubra responsabilidad civil.

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Cuando cancelas la cobertura total, tu factura del seguro del automóvil se reducirá en aproximadamente $90 por mes o $1,080 por año. Pero recuerda que tendrás que pagar para reparar o reemplazar tu automóvil si causas un accidente, o si te lo roban o sufre daños.

El costo del seguro de automóvil disminuye lentamente a medida que el vehículo envejece. Sin embargo, el valor del vehículo disminuye rápidamente a medida que envejece. Por ejemplo, podría pagar $2000 por año para tener cobertura total en un vehículo de 10 años que vale $6000.

Principales hallazgos

• Es probable que el seguro de automóvil con cobertura total sea una mala inversión para vehículos que tengan más de 10 años . Después de este período, el costo anual del seguro representa el 46% del valor de los vehículos de modelos más antiguos.
• Después de un accidente por culpa del conductor, es muy probable que las tarifas superen el valor de los vehículos que tienen 15 años o más . Según la marca del automóvil y el tipo de accidente, puede ser una mejor decisión comprar un vehículo nuevo después del accidente en lugar de utilizar el seguro para reemplazar un vehículo siniestro total.
• Si se tiene en cuenta el coste de un recargo típico después de un accidente, la diferencia entre una tarifa anual y el valor de un vehículo suele ser inferior a 1.000 dólares para coches de más de 10 años de antigüedad .
• El costo de asegurar los sedanes de tamaño mediano es bastante uniforme, pero los vehículos Honda Civic más nuevos y más antiguos fueron los más caros de asegurar entre los principales proveedores.

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El seguro de cobertura total para coches más antiguos suele ser demasiado caro

Una comparación entre el costo del seguro y el valor de un vehículo asegurado muestra que la cobertura total es una inversión que vale la pena para los autos que tienen una década o menos de antigüedad. En promedio, el costo de asegurar un auto mediano de 5 años con una póliza de cobertura total es de $2,010 al año. Sin embargo, el valor promedio de estos autos es de $7,501.

Más importante aún, si su automóvil quedó destrozado y usted tuvo que hacer un reclamo al seguro del automóvil, aún sería práctico reemplazar su automóvil después de un accidente por culpa suya (uno en el que usted fue responsable del choque y tendría que confiar en su cobertura integral o de colisión para reembolsarle los gastos) si tuviera una década de antigüedad o menos, incluso considerando el aumento de costos y el deducible futuros.

¿Qué es un deducible ? Un deducible es la cantidad que debe pagar antes de que su seguro comience a pagar por pérdidas, como daños cubiertos por las cláusulas de cobertura integral y de colisión de su seguro de automóvil. En este estudio, el conductor era responsable de un deducible de $500, pero su deducible podría ser de más de $2000.

El costo típico del seguro de un automóvil mediano aumenta en un 93% después de un accidente por culpa del conductor. Si se tiene en cuenta el costo de la franquicia, el costo anual de asegurar un automóvil de 5 años se infla a $4,389, en promedio. Aunque la nueva tarifa del seguro en esta situación ascendería al 59% del valor del automóvil, los conductores ahorrarían $3,111 en comparación con el costo de reemplazar el automóvil destrozado de su propio bolsillo. Esto es más que los $3,000 o menos que más de la mitad de las personas en los EE. UU. tienen en sus cuentas de ahorro y corrientes, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor .

Sin embargo, después de una década, las ventajas de tener una cobertura total para un vehículo disminuyen. Los autos con diez años de antigüedad tienen un valor promedio de $5,067 y cuesta $1,758 al año asegurarlos antes de un accidente. Las tarifas de seguro equivalen al 35% del valor del auto para conductores con antecedentes limpios, pero aumentan al 79% después de un accidente.

En otras palabras, tan solo 1.131 dólares (que incluye la franquicia) separan el valor de un coche de diez años del coste de asegurarlo. En nuestro análisis, la diferencia entre el coste de asegurar un Honda Civic y su valor era de 2.405 dólares, pero los modelos de Ford, Chevrolet y Toyota no tuvieron tanta suerte. En el caso del Fusion, el Malibu y el Corolla, el valor del vehículo era tan solo 706 dólares más que el coste del seguro.

Para algunos conductores, puede ser más económico pagar de su bolsillo un auto más nuevo que comprometerse a pagar tarifas de seguro futuras más altas después de un accidente.

Entre 10 y 15 años después del año del modelo de un vehículo, la cobertura total es una mala inversión. Si bien el costo de la cobertura total por sí sola probablemente no sea mayor que el valor del auto, es más probable que el costo del seguro sea mayor que el valor del auto después de un accidente. El costo de asegurar un auto de 15 años después de un accidente representa el 105% del valor del auto, en promedio.

A medida que el coche envejece, resulta cada vez más difícil justificar el pago de una cobertura total. Un conductor pagaría cotizaciones más altas por una cobertura total y luego no podría usar su seguro para cubrir por completo el costo de reemplazar su coche si quedara destruido. Después de dos décadas, el costo de un seguro de coche con cobertura total equivaldría al 141 % del valor del vehículo. Después de 25 años, ValuePenguin estima que el costo de un seguro con cobertura total sería del 188 % del valor del coche.

Beneficios de cambiar a un seguro de cobertura mínima

Es financieramente inteligente mantener un seguro de automóvil que incluya coberturas contra todo riesgo y colisión en vehículos que tengan menos de una década de antigüedad. El costo de asegurar un automóvil con 5 años de antigüedad equivale al 27 % del valor del vehículo.

Después de 10 años, el costo anual del seguro de automóvil representa el 35% del valor de un automóvil típico. Si bien no esperamos que el costo de asegurar un automóvil eclipse el valor del vehículo hasta que tenga más de 25 años, las tarifas que uno paga representan una proporción mayor del valor del vehículo a medida que pasa el tiempo. En el caso de las principales marcas, los vehículos que tienen entre 20 y 25 años de antigüedad podrían tener precios de seguro que equivalgan a más de tres cuartas partes del valor de su vehículo.

Por ejemplo, el costo del seguro de un automóvil de 15 años asciende al 46% del valor del vehículo, mientras que el conductor de un automóvil de 20 años podría pagar tarifas que suman hasta el 60% del valor de su vehículo. De hecho, dependiendo de la marca y el modelo del automóvil, el monto de la tarifa del seguro varía. Descubrimos que asegurar un Ford Fusion de 25 años podría costar el 100% del valor del automóvil antes de que se hicieran reclamos en la póliza.

Como alternativa a la compra de un vehículo nuevo, los conductores (especialmente aquellos sin antecedentes de accidentes o multas) pueden considerar que es una mejor inversión cambiar a una póliza de cobertura mínima , que solo ofrece cobertura de responsabilidad civil. Con una póliza de cobertura mínima, el seguro de un conductor solo pagaría por los daños que le causara a otra persona. A cambio de una menor protección, las tarifas de una póliza de cobertura mínima son mucho más económicas que las de una cobertura total.

Modelos de coches que tienen más valor

Nuestro análisis mostró que el Honda Civic se depreció a una tasa del 29% cada cinco años, en promedio. Esta fue la tasa de depreciación más baja en comparación con el Toyota Corolla, el Chevrolet Malibu y el Ford Fusion, que probablemente perdieron el 34% de su valor año tras año, en promedio.

La compra de una cobertura total para un Civic también fue la mejor inversión en un período de 15 años. Después de 15 años y una reclamación por culpa del conductor, el valor de un Civic seguía siendo 947 dólares más que el coste del seguro. Todos los demás modelos de esta edad probablemente eran más caros de asegurar que su valor.

Por el contrario, al comparar las tarifas de seguros de automóviles con sus competidores, el Honda Civic fue el que tuvo más probabilidades de tener precios de seguro más altos. ValuePenguin descubrió que el costo del seguro de automóvil para un Honda Civic disminuiría solo un 11% por cada período de cinco años de la vida útil del automóvil. En comparación, el costo de asegurar los modelos Toyota, Chevrolet y Ford disminuyó un 13% durante el mismo período.

Preguntas frecuentes

¿Es más barato asegurar los coches más antiguos?

Sí, la mayoría de los coches más antiguos son más baratos de asegurar, especialmente en lo que respecta al seguro a todo riesgo y a los seguros contra colisiones. Los coches pierden valor a medida que envejecen, por lo que los pagos potenciales del seguro después de un accidente también disminuyen. Este no es el caso de muchos coches clásicos o de colección.

¿Debería tener cobertura total en un auto de 15 años?

La mayoría de las veces, no es una buena inversión de dinero tener una cobertura total para un vehículo antiguo. Después de un accidente, es probable que recibas el valor real en efectivo del vehículo, que por lo general no es mucho más que el costo adicional del seguro.

¿Puedo obtener cobertura completa para un auto viejo?

Puedes obtener cobertura total para un vehículo más antiguo. Puede que no sea especialmente conveniente, ya que las tarifas se acercarán o, en ocasiones, superarán el valor del vehículo.

¿Cuánto seguro de automóvil necesito para un vehículo antiguo?

El único seguro que normalmente se necesita es el de responsabilidad civil y, en algunos estados, el de protección contra lesiones personales. A menudo se recomienda la cobertura total, pero resulta mucho menos valiosa económicamente con un coche más antiguo.

Metodología

ValuePenguin recopiló las tarifas de seguros de automóviles para conductores de sedanes medianos de las marcas más vendidas del país en California. Obtuvimos cotizaciones para un Honda Civic, un Toyota Corolla, un Ford Fusion y un Chevrolet Malibu. Usamos el precio justo de compra de Kelley Blue Book para determinar el valor razonable de estos vehículos. Verificamos cómo cambió el valor de estos vehículos y el costo anual de asegurarlos de 2010 a 2015 y 2020 para encontrar una tasa de deterioro promedio.

Con esta tasa de deterioro en mente, proyectamos el costo del seguro y el valor de cada vehículo después de cinco, 10, 15, 20 y 25 años para estimar el punto en que la cobertura total se vuelve demasiado costosa en comparación con el valor del vehículo antes y después de un accidente por culpa.

El análisis de ValuePenguin utilizó datos de tarifas de seguros de Quadrant Information Services. Estas tarifas se obtuvieron públicamente de los registros de las aseguradoras y deben utilizarse solo con fines comparativos, ya que sus propias cotizaciones pueden ser diferentes.