Cómo solicitar un préstamo con garantía de su póliza de seguro de vida

Es fácil pedir un préstamo contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente. No hay requisitos ni calificaciones para el préstamo (aparte del monto en efectivo disponible); los fondos se pueden usar para cualquier propósito y devolver cuando usted lo decida; además, un préstamo de póliza de seguro de vida tiene tasas de interés relativamente bajas.

¿La desventaja? Si no paga los intereses del préstamo, podría perder su póliza (y su valor en efectivo) y terminar pagando una gran cantidad de impuestos. Suponiendo que pueda cumplir con los pagos, pedir prestado contra su póliza de seguro de vida es una manera fácil de acceder a efectivo.

• ¿Puede usted pedir un préstamo contra su póliza de seguro de vida?
• ¿Cuánto se puede pedir prestado de una póliza de seguro de vida?
• ¿Cómo se obtiene un préstamo para una póliza de seguro de vida?
• Pros y contras de contratar un préstamo para una póliza de seguro de vida

¿Puede usted pedir un préstamo contra su póliza de seguro de vida?

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida es equivalente a la cantidad de dinero que recibiría si cancelara la póliza. Cada vez que paga la prima de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, como un seguro de vida entera o universal , parte de la prima se destina al valor en efectivo.

El valor en efectivo aumenta con el tiempo a una tasa de interés establecida en los términos de la póliza. Si tiene una póliza de seguro de vida permanente que acumula valor en efectivo, puede pedir dinero prestado a la aseguradora, utilizando el valor en efectivo como garantía. Sin embargo, esta opción normalmente solo está disponible una vez que el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida ha alcanzado un monto específico, lo que puede llevar de cinco a diez años de pago de primas.

Las pólizas de seguro de vida a término son más económicas que las pólizas permanentes , porque no tienen un componente de valor en efectivo. No se puede pedir un préstamo con ellas como garantía y, si se decide cancelar una póliza de seguro de vida a término, no se recibirá dinero a cambio.

¿Cuánto se puede pedir prestado de una póliza de seguro de vida?

La cantidad que puede pedir prestada de una póliza de seguro de vida varía según la aseguradora, pero el monto máximo del préstamo de la póliza suele ser al menos el 90 % del valor en efectivo, sin mínimo.

Cuando contratas un préstamo sobre una póliza, no estás sacando dinero del valor en efectivo de tu cuenta, sino que estás tomando un préstamo de la aseguradora y simplemente usando el valor en efectivo como garantía. Este es un beneficio importante, ya que el valor en efectivo permanece dentro de la póliza de seguro de vida y continúa acumulando intereses.

No es necesario devolver el préstamo en un plazo determinado, como sucede con muchos otros tipos de préstamos. Sin embargo, si no pagas a la aseguradora el interés anual que debes, que puede ser fijo o variable, el pago de intereses se añadirá al saldo de tu préstamo pendiente.

Duración del préstamo

Si su préstamo se extiende por varios años, se le aplicarán intereses compuestos. Y si el préstamo total pendiente alcanza el monto del valor en efectivo de su póliza, la póliza caducará. Si esto sucede, perderá su cobertura y deberá pagar una elevada factura de impuestos si el préstamo pendiente es mayor que el monto que ha pagado en primas.

Existe cierto riesgo al pedir prestado casi el monto total del valor en efectivo de la póliza, por lo que, si solicita un préstamo sobre la póliza, controle siempre cuidadosamente su monto en comparación con el valor en efectivo. Además, le recomendamos que pague los intereses siempre que sea posible.

¿Cómo se obtiene un préstamo para una póliza de seguro de vida?

El proceso de solicitar un préstamo para un seguro de vida es sencillo. Solo tiene que rellenar un formulario de la aseguradora y el dinero se depositará en su cuenta, normalmente en unos días. Es posible que tenga que confirmar su identidad, firmar un documento de confirmación o proporcionar una confirmación notariada antes de recibir el préstamo si:

• Usted proporcionó nueva información de cuenta a la aseguradora durante el último mes
• La póliza cambió de propietario recientemente
• El préstamo excede un tamaño específico, como $50,000

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Los préstamos con garantía de seguro de vida son una forma sencilla de obtener dinero en poco tiempo y con pocas restricciones. Sin embargo, debe tener mucho cuidado con la gestión del valor en efectivo de la cuenta y el pago de los intereses según corresponda.

Sin embargo, además del riesgo de que la póliza caduque, hay algunas desventajas en tomar un préstamo contra su póliza de seguro de vida entera o universal .

No existen calificadores para un préstamo de póliza

A diferencia de otros préstamos, no es necesario que cumplas los requisitos para solicitar un préstamo con tu póliza de seguro de vida. No se realiza ninguna verificación de crédito, por lo que el préstamo no aparece en tu informe crediticio. Y no tienes que proporcionar un comprobante de ingresos. Como máximo, solo tendrás que demostrar tu identidad y que estás solicitando el préstamo.

Dado que no se requieren controles ni requisitos, los préstamos con garantía de seguro de vida pueden ser una gran solución si necesita dinero rápidamente, como por ejemplo para un gasto médico de emergencia. También se pueden utilizar como medida provisional si está solicitando un préstamo en otro lugar y la aprobación está demorando mucho tiempo.

Los préstamos de pólizas tienen tasas de interés bajas

Los préstamos con garantía de seguro de vida suelen tener tasas de interés más bajas que las que obtendría con un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Si bien las tasas varían, por lo general se encuentran en un rango del 6 % al 8 %, según la compañía de seguros y su póliza.

Su valor en efectivo continúa generando intereses durante el préstamo. Esto puede ser a una tasa fija (como 1,5 %) o dentro de un margen particular de la tasa de interés del préstamo. Por ejemplo, si se garantizara que el valor en efectivo crecería a una tasa que se encuentre dentro del 2 % de un préstamo con una tasa de interés del 6 %, se garantizaría que generaría al menos un 4 %.

Devuélvelo en cualquier momento

Cuando tomas un préstamo de tu póliza de seguro de vida, no tienes que devolverlo en un plazo determinado. Además, no tienes que pagar el interés anual, siempre y cuando el préstamo total pendiente (préstamo original más el interés acumulado) no supere el valor en efectivo de la póliza. Por lo tanto, tomar un préstamo de tu póliza de seguro de vida es una excelente alternativa si no estás seguro de durante cuánto tiempo necesitarás el préstamo.

Ahora bien, es conveniente que pagues el préstamo de la póliza lo antes posible, porque el interés del préstamo se capitaliza anualmente y la póliza caducará si el préstamo pendiente se vuelve demasiado elevado. Si esto sucede, habrás pagado miles de dólares en primas sin obtener nada a cambio (sin cobertura). Además, también podrías deber impuestos si el préstamo pendiente es mayor que lo que has pagado en primas.

Otra razón para pagar el préstamo de la póliza es que el saldo total pendiente se deduciría del beneficio por muerte que recibirían sus beneficiarios cuando usted fallezca.