¿Cómo funcionan los deducibles del seguro de vivienda?
El deducible que elija afecta el costo de su seguro de hogar y la cobertura que puede utilizar. Un deducible más alto hará que su seguro de hogar sea más asequible, pero podría dificultarle el pago de las reparaciones si tiene que presentar una reclamación. Por otro lado, un deducible más bajo puede generar tarifas de seguro más caras.
- ¿Cómo funcionan los deducibles?
- Cómo elegir tu deducible
- Cómo afecta su deducible a su tarifa
¿Cómo funcionan los deducibles del seguro de hogar?
Casi todas las pólizas de seguro de hogar requieren que usted pague un deducible, pero generalmente puede elegir el monto del deducible.
Definición de deducible de seguro
Un deducible de seguro es la cantidad de dinero que usted debe pagar de su bolsillo antes de que su aseguradora comience a pagar las reparaciones después de una pérdida cubierta.
Generalmente, las compañías de seguros para propietarios de viviendas ofrecen dos tipos de deducibles :
- Deducible fijo
- Deducible basado en porcentaje
Las aseguradoras que ofrecen un deducible fijo , también conocido como deducible fijo, le dan la posibilidad de elegir un monto fijo en dólares que debe pagar antes de que cubran los gastos de la reclamación. Los deducibles típicos del seguro de hogar varían entre $250 y $5,000. Sus tarifas serán más bajas si elige un deducible más alto, y viceversa.
Alternativamente, algunas compañías establecen su deducible como un porcentaje de los niveles de cobertura de su póliza. Por ejemplo, supongamos que su casa está asegurada por hasta $300,000 y su deducible es el 1% del límite de cobertura. Al presentar una reclamación, usted pagaría $3,000.
Los deducibles basados en porcentajes se ofrecen comúnmente para tipos específicos de daños cubiertos . Por ejemplo, en regiones donde los daños causados por el viento o el granizo son comunes, las aseguradoras a menudo exigen que los propietarios paguen un deducible basado en porcentajes por separado para estos riesgos en lugar de una cantidad fija.
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¿Cuándo conviene elegir un deducible basado en porcentaje?
Hay un par de escenarios en los que elegir un deducible basado en porcentaje podría tener ventajas.
- Si posee una casa costosa y puede pagar reparaciones menores de su bolsillo, un deducible basado en un porcentaje podría ayudarle a ahorrar en sus primas.
Si usted es dueño de una vivienda asegurada por un millón de dólares y elige un deducible del 1 % de 10 000 dólares, asumiría una parte mayor del riesgo de su póliza que si hubiera elegido un deducible fijo de 2500 dólares. Como resultado, su prima disminuiría.
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Si desea más flexibilidad con su deducible, también podría beneficiarse de elegir un deducible basado en porcentajes. Digamos que usted es dueño de una casa de $150,000 y tiene un deducible de $1,000. Quiere aumentar su deducible y reducir sus primas, pero no quiere comprometerse con un deducible de $2,500, el siguiente incremento que suelen ofrecer muchas compañías.
Con un deducible del 1%, la cantidad que tendría que pagar aumentaría de $1,000 a $1,500 en lugar de $2,500, un aumento mucho más manejable para el propietario promedio.
¿Quién paga el deducible?
Como propietario de una vivienda, usted es responsable de pagar el deducible. Sin embargo, en realidad no enviará un cheque a la compañía de seguros. Después de presentar una reclamación , su aseguradora resta el deducible de su acuerdo.
Por ejemplo, si presenta un reclamo de $10,000 y tiene un deducible de $500, entonces el acuerdo ascendería a $9,500.
Cómo elegir el deducible para el seguro de propietarios de vivienda
Al elegir el deducible de su seguro de vivienda, busque un equilibrio que tenga sentido para su presupuesto y para la cantidad de propiedad que puede pagar de manera segura para reemplazar de su bolsillo.
La mayoría de las compañías de seguros de hogar ofrecen franquicias de $1,000 o más, y muchas ofrecen franquicias más pequeñas de $500 e incluso $250. Las compañías rara vez ofrecen pólizas sin franquicia, pero cuando lo hacen, las pólizas son más caras.
Generalmente es una buena idea seleccionar un deducible de seguro para propietarios de vivienda de al menos $1,000.
Si bien esto significa que tendría que pagar $1,000 para presentar un reclamo, tener un deducible de seguro de vivienda más alto reduce sus tarifas, a menudo en una cantidad significativa.
Sin embargo, no debe aumentar su franquicia hasta el límite. Al elegir una franquicia para el seguro de hogar, tenga en cuenta que el monto que seleccione le impide presentar una reclamación por un monto inferior a ese.
Por ejemplo, si tiene una franquicia de $10,000, es posible que tenga una prima muy barata, pero solo podrá reclamar daños que superen los $10,000. En este caso, si reparar la gotera de su techo cuesta $3,000, su franquicia elevada le obligaría a pagar la factura completa.
Sin embargo, un deducible de $1,000 resultaría en que su compañía de seguros cubriera $2,000 del trabajo de reparación.
Por otro lado, realizar reclamos aumenta sus primas , por lo que podría valer la pena optar por un deducible más alto (y una tarifa más asequible) siempre que pueda pagar la factura de pérdidas menos costosas.
Si tiene un deducible de $10,000 y puede completar la reparación del techo de $3,000 sin la ayuda de su aseguradora, entonces una cobertura más barata podría valer la pena si renuncia a la posibilidad de realizar reclamos pequeños.
Cómo el deducible de su seguro de vivienda afecta su tarifa
El precio promedio del seguro para propietarios de vivienda puede variar en un 40% dependiendo del deducible que seleccione.
Aumentar su deducible de $500 a $1,000 reducirá el costo de su seguro de vivienda en un 6%, en promedio.
Sin embargo, la cantidad que ahorrará si elige un deducible más alto varía de una aseguradora a otra. Tanto Nationwide como State Farm cobran a los propietarios de viviendas la misma cantidad independientemente de si elige un deducible de $500 o $1,000, lo que hace que estas compañías sean una buena opción para las personas que prefieren un deducible bajo.
Tarifa promedio anual de seguro de hogar por monto deducible
| Compañía | $500 | $1,000 | $2,500 | $5,000 |
|---|---|---|---|---|
| Todo el estado | $1,006 | $942 | $808 | $671 |
| Familia americana | $1,760 | $1,659 | $1,492 | $1,307 |
| Cachero | $1,787 | $1,574 | $1,308 | $1,245 |
| Finanzas del país | $2,292 | $2,104 | $1,815 | $1,581 |
| Agricultores | $1,100 | $1,078 | $1,031 | $981 |
| A escala nacional | $1,245 | $1,245 | $1,002 | $728 |
| Granja estatal | $1,107 | $1,107 | $974 | $893 |
| Viajeros | $1,308 | $1,189 | $1,049 | $860 |
| Estados Unidos | $1,286 | $1,200 | $1,087 | $937 |
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Por otro lado, los propietarios de viviendas con cobertura de Chubb pueden ahorrar un 12% al cambiar de un deducible de $500 a un deducible de $1,000: ese es el mayor ahorro que encontramos.
Deducibles del seguro contra inundaciones
Al igual que con el seguro de hogar habitual, su proveedor de seguro contra inundaciones le exige que pague un deducible en las reclamaciones. Si compra un seguro contra inundaciones del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), puede recibir descuentos en la prima según el monto de su deducible de seguro contra inundaciones.
Si tiene cobertura con una compañía privada de seguros contra inundaciones, a menudo tendrá la opción de elegir entre un deducible de $2000 o $5000. Al igual que con los deducibles de seguros para propietarios de viviendas habituales, la cantidad que elija afectará su prima.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si el daño a mi casa es menor que mi deducible?
No puede reclamar un monto inferior a su deducible. Si sufre daños cuya reparación o reemplazo cuesta menos que el monto de su deducible, deberá pagarlos de su bolsillo.
¿A quién le pago el deducible de mi seguro de hogar?
Cuando haces un reclamo de seguro de hogar, no tienes que pagar tu deducible. Tu compañía de seguros simplemente deducirá el monto de tu liquidación final. Por ejemplo, si tienes $5,000 en daños en tu hogar y un deducible de $1,000, la compañía de seguros te enviará un cheque por $4,000.
¿Cuál es un buen deducible para el seguro de hogar?
Generalmente recomendamos un deducible de al menos $1,000, que ayudará a pagar las reparaciones importantes, pero que puede no cubrir reclamos menores. Sin embargo, es importante elegir el deducible en función de lo que puede pagar de su bolsillo si su hogar sufre daños.
¿Qué es un deducible fijo?
Un deducible fijo es una cantidad fija que usted debe pagar si necesita presentar una reclamación. Por el contrario, algunas compañías ofrecen un deducible basado en un porcentaje, que se calcula en función de la cantidad de cobertura que usted compra.
Metodología
Para comparar las tarifas de seguros de hogar, reunimos cotizaciones de códigos postales de todo Illinois basadas en una casa construida en 1977 con una cobertura de vivienda de $229,700, una cobertura de responsabilidad civil personal de $100,000 y una cobertura médica para invitados de $5,000. Comparamos cotizaciones con cuatro deducibles diferentes: $500, $1,000, $2,500 y $5,000.
El análisis de ValuePenguin utilizó datos de tarifas de seguros de Quadrant Information Services. Estas tarifas se obtuvieron públicamente de los registros de las aseguradoras y deben usarse solo con fines comparativos; sus propias cotizaciones pueden ser diferentes.
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