¿Cómo funcionan los beneficios de primera parte (PIP) en Pensilvania?

Pensilvania es uno de los 12 estados en los que se aplica la ley de responsabilidad civil sin culpa y uno de los 18 estados en los que los conductores pueden tener protección contra lesiones personales (PIP), también conocida como seguro sin culpa. Si no está familiarizado con el término “protección contra lesiones personales”, es probable que se deba a que se lo denomina “beneficios de primera parte” (FPB) cuando solicita una cotización en Pensilvania. Los dos términos significan y cubren lo mismo. Analizamos la ley de responsabilidad civil sin culpa de Pensilvania y analizamos cómo presentar una reclamación, qué debe esperar y si debe obtener la cobertura.

Contenido

• Beneficios de elegir FPB/PIP en lugar del seguro de automóvil tradicional
• ¿Qué cubren los beneficios de primera parte en Pensilvania?
• Cuándo y cómo presentar una reclamación de beneficios de primera parte en Pensilvania
• ¿Cuánto cuestan los beneficios de primera parte o la protección contra lesiones personales en Pensilvania?

Beneficios de elegir FPB/PIP en lugar del seguro de automóvil tradicional

Los conductores de Pensilvania pueden elegir si quieren tener FPB/PIP en su póliza. Sin embargo, la diferencia no es solo una elección de póliza. El propósito de PIP es evitar que se demuestre que alguien tiene la culpa de un accidente. Como resultado, los conductores pueden recibir una compensación rápidamente y sin arbitraje, que es costoso y requiere mucho tiempo.

Cuando opta por un seguro sin culpa, renuncia a su derecho a demandar a otro conductor por sus lesiones y su dolor y sufrimiento emocional. No tiene sentido hacerlo si todos sus gastos están hipotéticamente cubiertos por su seguro. La única forma en que un conductor con FPB/PIP puede demandar a otro conductor es si sus lesiones son de naturaleza grave, como desfiguración o una discapacidad permanente. Si elige una póliza tradicional, una sin FPB, puede demandar a otros conductores por sus daños, pero también se expone a que lo demanden.

El mayor beneficio de una póliza de seguro de automóvil tradicional (es decir, sin beneficios de primera parte) es el costo. Es probable que la póliza FPB agregue al menos $100 a su prima anual. Si no tiene accidentes durante cinco años, podría terminar ahorrando al menos $500 si no opta por la FPB.

Sin embargo, tenga en cuenta que si resulta herido en un accidente, el costo y la molestia de demandar a otro conductor para obtener una compensación pueden ser altos. Pensilvania también es un estado de ” negligencia comparativa pura modificada “, lo que significa que solo tiene derecho a una compensación en proporción a su culpa en el accidente. Por lo tanto, si en realidad fue responsable en un 75 % del accidente, solo tendría derecho al 25 % de la indemnización.

Cuándo elegir un seguro de salud en lugar de FPB

Solo debería considerar la posibilidad de omitir la cobertura de FPB si su plan de seguro médico lo cubre por completo en caso de accidente automovilístico. En este caso, sus lesiones pueden ser atendidas independientemente de quién sea el culpable. Debe llamar a su proveedor de seguro médico si no está seguro de si está cubierto en caso de accidente automovilístico.

Sin embargo, incluso si tiene seguro médico, debería considerar agregar una pequeña cantidad de beneficios de primera parte, porque, en Pensilvania, el FPB no tiene deducible. La mayoría de los planes de salud, por otro lado, vienen con un deducible, que puede ser de varios cientos a varios miles de dólares. Si las lesiones que sufrió en el accidente automovilístico no son graves (quizás solo $2000 en gastos de ambulancia y atención médica), sería más barato usar su FPB, ya que no tendría un deducible. Usar su póliza de salud puede costarle un deducible de $500. Entonces, si bien puede ahorrar $500 al no optar por el FPB, podría terminar gastando esos $500 en el deducible de su seguro médico si sufre un accidente.

¿Qué cubren los beneficios de primera parte en Pensilvania?

¿Qué cubre PIP/FPB? La FPB de Pensilvania cubre los gastos médicos, la pérdida de salario, los gastos funerarios y la muerte accidental en caso de colisión de un vehículo, independientemente de quién la haya causado. La cobertura también se extiende a todos los miembros de su hogar y a su póliza. Pensilvania es diferente de otros estados, porque debe adquirir las cuatro partes de la cobertura por separado.

Gastos médicos cubiertos por FPB

Los conductores que optan por la cobertura sin culpa deben tener al menos $5,000 para la parte de pagos médicos del FPB. Puede comprar una cobertura de hasta $100,000 y luego comprar aún más cobertura bajo “beneficios médicos extraordinarios”, hasta $1,100,000. Los siguientes son todos los gastos médicos cubiertos:

• Servicios hospitalarios
• Servicios dentales
• Servicios quirúrgicos
• Costos de rehabilitación psiquiátrica y física
• Servicios de diagnóstico como radiografías
• Servicios ambulatorios

Costos económicos cubiertos por el FPB de Pensilvania

La “pérdida de trabajo” es la parte de PIP/FPB que le reembolsará los salarios perdidos debido a una discapacidad derivada de sus lesiones en un accidente. Sin embargo, en Pensilvania, debe comprar esta cobertura por separado de la parte de beneficios médicos. Si elige comprar esta cobertura, estará cubierto hasta los límites que compre. Tendrá derecho al 80% de sus ingresos semanales, hasta que alcance los límites de su póliza. Por lo tanto, si gana $1,200 por semana, sus beneficios de primera parte le pagarían $960. Si selecciona una cobertura por un valor de $5,000, estaría cubierto durante aproximadamente cinco semanas. Este beneficio también cubre una cantidad “razonable” (generalmente de $12 a $30 por día) para los gastos del hogar, como servicios de limpieza y pala de nieve.

Beneficios funerarios del PIP de Pensilvania

La tercera parte de la FPB que puede adquirir son los beneficios funerarios. Si alguien muriera trágicamente en un accidente, este beneficio pagaría los costos funerarios asociados. Si elige comprar esta cobertura, tendrá derecho a un mínimo de $2,500 y un máximo de $5,000. Si usted, el asegurado, es la persona fallecida, entonces las personas de su hogar o sus parientes más cercanos recibirían los beneficios.

Beneficio por muerte

En Pensilvania, también puede adquirir un beneficio por “muerte accidental”. Si alguien asegurado por la póliza muere a causa de lesiones causadas por el accidente automovilístico dentro de los 24 meses posteriores al accidente, su pariente más cercano o un representante recibirá el monto total de los límites que usted compró. Los límites se pueden comprar en niveles de $5,000, $15,000 o $25,000.

Cuándo y cómo presentar una reclamación de beneficios de primera parte en Pensilvania

Si sufre un accidente mientras tiene un seguro PIP/FPB, no tiene que esperar a demostrar que el otro conductor tiene la culpa para recibir los beneficios. Debe presentar su reclamo de PIP ante su compañía de seguros tan pronto como pueda. Una vez que lo haga, tendrá que enviar todas sus facturas médicas, incluida una lista detallada de los tratamientos que ha recibido, directamente a su compañía de seguros. En el caso de la pérdida de ingresos, probablemente tendrá que enviar un año de sus recibos de sueldo a la compañía de seguros. Su compañía puede solicitar que un médico independiente realice una evaluación para verificar sus lesiones y el tratamiento que recibió.

¿Cuánto cuestan los beneficios de primera parte o la protección contra lesiones personales en Pensilvania?

La protección contra lesiones personales rara vez es la parte más barata de su póliza de automóvil. Sin embargo, al seleccionar diferentes límites y coberturas que se adapten mejor a sus necesidades, debería poder mantener su prima a un nivel razonable. La siguiente tabla detalla cómo se ven las diferentes primas de beneficios de primera parte para un conductor masculino de 30 años.

^Los beneficios combinados son una suma global de las cuatro coberturas.

Si opta por un límite de seguro de automóvil muy alto , es posible que la prima sea considerablemente más cara. Sin embargo, es probable que no necesite los límites médicos altos si tiene un seguro médico que cubra sus lesiones en caso de accidente. El FPB es un buen complemento para su seguro médico, pero si su póliza médica cubre un accidente de automóvil, puede ahorrar una buena cantidad si no opta por la cobertura de automóvil más alta.

Por otro lado, si el deducible de su seguro médico es bastante alto, puede resultar útil optar por límites más altos para los beneficiarios de primera parte. Debido a que sus beneficios PIP no tienen un deducible, puede ahorrar en los costos de bolsillo que tendría con el seguro médico. Tendrá que hacer algunos cálculos para ver si sus pagos anuales de FPB superarán el potencial de un deducible costoso del seguro médico. Básicamente, el costo de cinco años de las primas de FPB debería ser menor que el costo de su deducible médico. Por ejemplo, si el deducible de su seguro médico es de $750, su prima de FPB no debería ser mayor a $150 por año.