Cómo encontrar un seguro de vida de alto riesgo asequible

El seguro de vida de alto riesgo es una clase de seguro de vida para personas que se consideran de alto riesgo. Se le podría considerar de alto riesgo si tiene un trabajo o pasatiempo que lo pone en situaciones que ponen en peligro su vida o si tiene una salud por debajo del promedio.

Las compañías de seguros definen el alto riesgo de forma diferente. Una vez que se lo clasifica como de alto riesgo, es posible que deba pagar tarifas más altas. Para encontrar el mejor seguro de vida asequible, obtenga cotizaciones de varias compañías.

• ¿Cómo afecta la clasificación de alto riesgo al seguro de vida?
• ¿Puedo comprar un seguro de vida si me consideran de alto riesgo?
• ¿Cómo se determinan las tarifas del seguro de vida de alto riesgo?
• Cómo elegir la mejor póliza de seguro de vida de alto riesgo

¿Cómo afecta la clasificación de alto riesgo al seguro de vida?

Si se considera que tiene un riesgo alto, es probable que sus primas sean más altas. También es posible que tenga opciones limitadas, ya que algunas compañías de seguros rechazan solicitudes para tipos específicos de riesgo. Por ejemplo, si tiene más de 81 años, muchas compañías no le ofrecerán cobertura a menos que no tenga problemas de salud.

La clasificación de alto riesgo también puede cambiar los tipos de pólizas disponibles para usted. Por ejemplo, si se le incluye en una de las categorías de mayor riesgo, una compañía de seguros como AIG solo le ofrecerá una póliza de seguro de vida permanente.

La mayor diferencia entre un seguro de vida de alto riesgo y un seguro de vida estándar es el costo. Si se le clasifica como de alto riesgo, la expectativa de vida que la compañía de seguros proyecta para usted será más corta. Por lo tanto, representa un mayor riesgo financiero para la compañía, ya que es posible que deban pagar el beneficio por muerte antes que en el caso de una persona de bajo riesgo.

¿Puedo comprar un seguro de vida si me consideran de alto riesgo?

Puede adquirir un seguro de vida si se considera que su situación es de alto riesgo, pero sus opciones de cobertura, a veces llamadas seguro de riesgo deteriorado, probablemente serán limitadas. Casi siempre pagará también tarifas más altas. Su situación de riesgo está determinada por varios factores, entre ellos su salud, estilo de vida, profesión, hábitos y pasatiempos. Las clasificaciones exactas difieren según la compañía de seguros, pero estos factores las ayudan a decidir si un solicitante es de alto riesgo.

Seguro de vida para ocupaciones de alto riesgo

Una ocupación peligrosa puede colocarlo en el grupo de alto riesgo porque puede morir en el trabajo. Por ejemplo, alrededor del 23% de los pescadores comerciales, agricultores y trabajadores forestales sufren lesiones fatales o mueren en el trabajo, según el Censo de Lesiones Ocupacionales Fatales de la Oficina de Estadísticas Laborales. Esta es la categoría más alta entre todas las ocupaciones y una razón por la que las compañías de seguros pueden rechazar a los solicitantes en estas profesiones. Los techadores tienen una tasa de trabajo fatal más baja (pero aún elevada) y es posible que puedan encontrar un seguro de vida en algunas compañías.

Algunos ejemplos de profesiones de alto riesgo incluyen:

• Trabajadores de minas y madera
• Agricultores y ganaderos
• Pescadores comerciales

• Trabajadores de la construcción
• Techadores
• Trabajadores del acero

Es importante tener en cuenta que no todas las compañías de seguros de vida tienen la misma definición de ocupaciones peligrosas. Durante el proceso de evaluación de riesgos, le harán preguntas sobre sus actividades diarias en el trabajo, así como sobre el entorno laboral. Esto permite que la compañía evalúe los riesgos clave de su ocupación.

¿Qué pasa si mi empleador ofrece un plan de seguro grupal?

Los empleadores suelen ofrecer planes de seguro de vida colectivos a sus empleados. Esto es muy común en ocupaciones de alto riesgo, ya que las empresas quieren brindar protección a sus empleados que pueden tener dificultades para obtener una cobertura individual.

Si su empleador ofrece una cierta cantidad de seguro de vida sin costo adicional, también llamada cobertura básica, aproveche la póliza. Sin embargo, los planes grupales básicos suelen tener límites máximos de $50,000 o el salario anual del empleado. Por lo tanto, es posible que necesite un seguro de vida complementario si una póliza básica no cubre sus obligaciones financieras. Puede adquirirlo como un plan complementario a través de su empleador o como una póliza de seguro de vida individual.

Compare tarifas y opciones entre la cobertura de su empleador y lo que encuentre a través de su propia investigación, para que pueda comprar la mejor póliza para su situación.

Seguro de vida para personas con enfermedades y hábitos de alto riesgo

Si tiene problemas de salud o una afección médica preexistente , la gravedad determinará si tiene un riesgo alto. Ciertas enfermedades reducen la expectativa de vida y aumentan el riesgo para las compañías de seguros.

También se le puede considerar de alto riesgo si tiene hábitos que podrían reducir su expectativa de vida, como fumar cigarrillos o puros con regularidad. Sin embargo, si ha dejado de fumar (por un período de tiempo específico) o solo fuma ocasionalmente, puede ser elegible para clasificaciones de salud preferenciales o estándar relacionadas con el tabaco.

Las enfermedades y hábitos de alto riesgo pueden incluir:

• Enfermedad de Crohn
• Cardiopatía
• Trasplante de órganos
• Historia del cáncer

• Nefropatía

• Fumar cigarrillos o puros

• Tabaco de mascar

Cada compañía de seguros de vida tiene su propia tolerancia al riesgo para diferentes enfermedades y afecciones. Por ejemplo, AIG ofrece seguros a personas con enfermedad de las arterias coronarias siempre que obtengan una declaración de su médico. Por otro lado, Transamerica rechaza a todos los solicitantes de seguros de vida con enfermedad coronaria. Debido a discrepancias como estas, investigue las pautas de suscripción de las compañías de seguros de vida para comprender qué tienden a aceptar o rechazar.

Seguro de vida para pasatiempos de alto riesgo

Tus pasatiempos también pueden hacer que se te considere de alto riesgo al solicitar un seguro de vida. Esto depende principalmente del pasatiempo y de la frecuencia con la que lo practiques. Por ejemplo, si disfrutas del puenting y practicas 10 o más saltos al año, Ameritas te cobrará $5 adicionales por cada $1000 en cobertura de seguro de vida. Pero si practicas menos de 10 saltos al año, pagarás tarifas estándar (siempre que no tengas otros factores de alto riesgo).

Los pasatiempos de alto riesgo sobre los que las compañías de seguros de vida suelen preguntar incluyen:

• Paracaidismo
• Submarinismo
• Salto en bungee

• Carreras (barco, coche, bicicleta, esquí)
• Paracaidismo
• Ala delta

No representaría un riesgo alto asegurar una persona si prueba una actividad una vez. Por ejemplo, si practica paracaidismo por primera vez, las compañías de seguros de vida no lo considerarían un riesgo alto. La frecuencia con la que practique estas aficiones determina en gran medida el costo del seguro de vida y si una compañía le ofrecerá una póliza.

¿Cómo se determinan las tarifas del seguro de vida de alto riesgo?

Cuando solicita un seguro de vida permanente o temporal, la compañía le hará una serie de preguntas sobre su estilo de vida, su historial médico y su historial familiar. Si califica para una póliza y qué tarifas pagaría, depende directamente de su nivel de riesgo asignado y su calificación de salud. Estos se determinan durante el proceso de evaluación de riesgos y, si es necesario, durante un examen médico .

Las compañías de seguros de vida tienen sistemas de calificación similares, aunque los nombres y definiciones de cada categoría pueden variar. En general, cuanto más alta sea la categoría a la que califique, menor será la prima.

Categorías de calificación de seguros de vida

• Selección preferida: No fumadores que gozan de excelente salud, llevan un estilo de vida saludable y de bajo riesgo y tienen pocos o ningún historial médico familiar.
• Preferible: No fumadores que gocen de buena salud y quizás tengan una condición de salud menor.
• Estándar plus: No fumadores que gozan de buena salud y pueden tener un par de afecciones menores, incluida presión arterial alta.
• Estándar: No fumadores con salud promedio o antecedentes familiares de una condición médica
• Fumador preferido: Fumadores y personas que han dejado de fumar o fuman ocasionalmente con buena salud y sin antecedentes médicos familiares preocupantes
• Fumador estándar: Fumador con buena salud
• Clasificación de la tabla: Categoría separada reservada para personas que tienen una salud por debajo del promedio o se consideran de alto riesgo para asegurar.

En el caso de seguros de vida de alto riesgo, las tarifas generalmente se determinan según tablas de calificaciones.

En las clasificaciones de tabla, se obtiene una letra (A–P) o un número (1–16) que denota el porcentaje por encima del monto de la prima estándar que tendría que pagar. Cada letra o número en la tabla suma un 25 % a la prima estándar. Por ejemplo, si la prima estándar es de $100 y su clasificación de tabla es B, pagaría un 50 % por encima de la tarifa estándar: $150. Si tiene una clasificación de 7, pagaría un 175 % por encima de la tarifa estándar: una prima de $275.

Aunque las clasificaciones de tabla son el método habitual que se utiliza para evaluar el riesgo, cada compañía de seguros tiene su propia forma de evaluar su nivel de riesgo . Por ejemplo, una compañía puede asignarle a una persona con colesterol alto una clasificación de tabla, pero otra compañía de seguros puede ofrecerle a esa misma persona tarifas de seguro de vida estándar. Esto puede deberse a que el segundo proveedor es especialista en pólizas para personas con colesterol alto.

Cómo elegir la mejor póliza de seguro de vida de alto riesgo

Si busca un seguro de alto riesgo asequible, compare cotizaciones y pólizas de tantas compañías como sea posible antes de comprar. Para ello, debe investigar las políticas de suscripción de las compañías de seguros para determinar cuáles se ajustan a su situación.

Como se mencionó anteriormente, si una compañía de seguros se especializa en el tipo de seguro de vida de alto riesgo que se aplica a su situación, es probable que acepte su solicitud y le ofrezca una tarifa asequible. Realizar su propia investigación es muy valioso, ya que la diferencia entre una tarifa estándar y una de tabla podría aumentar significativamente su prima anual, comenzando en un 25 % más.

Si tiene problemas para encontrar una compañía que ofrezca la póliza que está buscando, comuníquese con un corredor de seguros independiente. Los corredores y agentes con experiencia pueden brindarle información sobre los riesgos que las compañías de seguros de vida suscribirán y responder sus preguntas. Incluso pueden saber exactamente qué compañías aceptan solicitantes con su perfil de riesgo.

Seguro de vida con aceptación garantizada

Si no puede obtener una cobertura estándar suscrita pero necesita una póliza, considere un seguro de vida con aceptación garantizada . Estas pólizas no requieren exámenes médicos ni preguntas sobre el estilo de vida, y las tarifas se basan completamente en su edad, ubicación y sexo.

El problema es que el seguro de vida con aceptación garantizada es más caro que el seguro de vida estándar y, por lo general, limita el beneficio por fallecimiento a $25 000. Sin embargo, no se le negará la cobertura .