Cómo elegir un beneficiario de seguro de vida y cómo funcionan las reclamaciones

Cuando contratas una póliza de seguro de vida, tendrás la opción de designar a uno o varios beneficiarios para que reciban el beneficio por fallecimiento en caso de que fallezcas. Prácticamente no existen reglas que restrinjan a quién puedes elegir. Además, puedes cambiar fácilmente de beneficiario si, por ejemplo, te divorcias. La única restricción real es para los menores, ya que tendrías que designar a un fideicomisario o tutor legal como beneficiario para que les proporcione el beneficio por fallecimiento.

Si bien puede nombrar a cualquier persona como beneficiario, asegúrese de notificarle y proporcionarle una copia de su póliza de seguro de vida. De lo contrario, es posible que no sepa o no pueda presentar una reclamación cuando llegue el momento.

• Cómo elegir un beneficiario de seguro de vida
• Cómo designar un beneficiario de seguro de vida
• Cómo cambiar el beneficiario de un seguro de vida
• Cómo los beneficiarios pueden reclamar una póliza de seguro de vida

Cómo elegir un beneficiario de seguro de vida

Aparte de los menores, las aseguradoras no tienen reglas sobre a quién se debe nombrar como beneficiario. Además, los beneficiarios del seguro de vida son completamente independientes de los que figuran en el testamento, por lo que no es necesario que las dos listas se superpongan, aunque ciertamente pueden hacerlo.

Un beneficiario puede ser una persona, una organización benéfica, una empresa o un fideicomiso. Si el beneficiario es una persona, puede ser un familiar, un hijo, un cónyuge, un amigo o cualquier otra persona que conozca. Como les gusta decir a algunos agentes, incluso puede nombrar a su “amante secreto” como beneficiario del seguro de vida.

La única restricción surge si está casado y vive en un estado de propiedad común, también llamado estados de propiedad comunitaria. Hay nueve estados de propiedad común: Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. En estos estados, generalmente existen reglas sobre beneficiarios de seguros de vida que requieren que su cónyuge renuncie a sus derechos si desea designar a otra persona como beneficiario.

Si bien no se trata de una restricción legal ni de la aseguradora, recomendamos que el titular de la póliza, la persona asegurada y el beneficiario no sean entidades separadas. Esto se debe a que el IRS podría considerar cualquier beneficio derivado de la muerte de la persona asegurada como un obsequio del titular de la póliza al beneficiario, lo que significa que puede estar sujeto a impuestos.

De manera similar, no recomendamos que designe a un acreedor como beneficiario del seguro de vida, como es común con las pólizas de seguro de vida de crédito . En cambio, designe al beneficiario como la persona que pagaría una deuda. Por ejemplo, al designar a su cónyuge como beneficiario, este puede decidir si usar el beneficio por muerte para pagar la hipoteca (y continuar viviendo en la casa) o para un gasto más urgente.

¿Qué pasa si no tengo un beneficiario de seguro de vida?

Si no nombra a un beneficiario del seguro de vida, o si todos sus beneficiarios fallecen antes de que usted lo haga, su patrimonio se convierte en el beneficiario. Esto significa que los beneficios del seguro de vida pasan al proceso de sucesión, un largo proceso legal durante el cual se liquidan sus deudas y se divide su patrimonio.

Dado que la legalización de un patrimonio puede llevar meses y los acreedores pueden venir a reclamar el beneficio por fallecimiento del seguro de vida, recomendamos nombrar a los beneficiarios y mantener la lista actualizada periódicamente. De lo contrario, su familia podría no recibir el dinero cuando lo necesite (para cubrir su funeral, por ejemplo) o su pago podría verse reducido. Por este motivo, si bien puede nombrar a su patrimonio como beneficiario, no recomendamos esta opción.

Cómo designar un beneficiario de seguro de vida

Una vez que haya determinado quiénes desea que sean sus beneficiarios, debe especificarlos en el formulario de designación de beneficiarios del seguro de vida. Un formulario de designación de beneficiarios es un documento legal y la aseguradora lo utilizará para determinar quién recibirá el beneficio por fallecimiento si usted fallece durante el período de cobertura (así como también cuánto recibirá). Esta designación prevalece sobre cualquier otra planificación patrimonial que pueda tener, como un testamento, por lo que debe asegurarse de que los beneficiarios enumerados sean aquellos que realmente desea que reciban un beneficio.

Por lo general, existen dos niveles de beneficiario: principal y contingente. El beneficiario principal es, básicamente, su primera opción para recibir el beneficio por fallecimiento si usted fallece. El beneficiario contingente es el suplente; es la persona que usted desearía que reciba el pago en caso de que el beneficiario principal también fallezca. Por lo tanto, si su cónyuge es su beneficiario principal y ambos fallecen en un accidente automovilístico, el beneficiario contingente recibiría el beneficio por fallecimiento.

Es importante ser específico al designar a un beneficiario, de lo contrario, puede terminar con disputas entre sus seres queridos. Por ejemplo, decir simplemente “marido” o “esposa” en una póliza de seguro de vida podría causar problemas si se divorcia y se vuelve a casar. Los detalles necesarios variarán según la entidad que figure como beneficiaria, pero, en el caso de una persona, necesitará los siguientes detalles:

• Nombre completo
• Dirección (dirección de calle, ciudad, estado, código postal, país)
• Número(s) de teléfono
• Número de seguro social
• Fecha de nacimiento

Si desea tener varios beneficiarios de seguro de vida, hay tres formas de asignar el beneficio por fallecimiento que recibirá cada uno:

Si bien también puede asignar un monto en dólares a cada beneficiario, no recomendamos esta opción. Muchas pólizas cambian de valor con el tiempo y no conviene que quede una parte del dinero sin asignar.

También puede especificar si el beneficiario debe recibir el dinero del seguro de vida en un pago único o en cuotas mensuales. Este método suele ser el preferido si el beneficiario es un adolescente o si no se confía en que gaste una gran cantidad de dinero.

Cómo designar a un hijo o dependiente como beneficiario de un seguro de vida

Si el beneficiario previsto es un menor de edad, algunas aseguradoras no le permitirán nombrarlo directamente como beneficiario del seguro de vida. En estos casos, puede:

• Nombrar a su tutor legal como beneficiario.
• Designar un custodio de los fondos de acuerdo con la Ley Uniforme de Transferencias a Menores. Esta persona será entonces nombrada como beneficiario.
• Cree un fideicomiso para el niño y designe al beneficiario del fideicomiso. Esto tiene un beneficio adicional, ya que puede especificar cuándo se liberarán los fondos del fideicomiso y para qué se pueden utilizar (por ejemplo, gastos de educación).

Si el beneficiario previsto es un dependiente a largo plazo, como un familiar con necesidades especiales, es probable que también desee crear un fideicomiso para él, incluso si no es menor de edad. Podría quedar descalificado para recibir Medicaid y Seguridad de Ingreso Suplementario si recibe más de $2000 como herencia. Al crear un fideicomiso como su beneficiario, puede evitar este problema y el fiduciario administrará el pago en nombre de su familiar.

Cómo cambiar el beneficiario de un seguro de vida

Cambiar de beneficiario es un proceso sencillo. Solo tiene que solicitar un formulario de cambio de beneficiario a su compañía de seguros de vida, ingresar la información necesaria y enviárselo.

El único momento en que este proceso se vuelve complejo es si tienes beneficiarios irrevocables. No puedes eliminar ni cambiar el pago designado para los beneficiarios irrevocables sin su consentimiento expreso. Esto es en contraste con los beneficiarios revocables, a quienes puedes eliminar o editar el pago cuando lo desees. Tener beneficiarios irrevocables puede ser difícil si, por ejemplo, te divorcias y necesitas el consentimiento de tu ex esposa para cambiar la forma en que se pagan los beneficios de tu seguro de vida. Cuando completes un formulario de beneficiario designado, se especificará si los beneficiarios son irrevocables o revocables, así que asegúrate de verificarlo.

La mayoría de los casos en los que se impugna la designación de un beneficiario de un seguro de vida tienen que ver con divorcios (no se eliminó al ex cónyuge de la póliza) o cambios realizados poco antes de la muerte (una persona depredadora convenció a la persona mayor para que la designara como única beneficiaria). Por eso recomendamos mantener actualizada la lista de beneficiarios con regularidad e informar activamente a su familia sobre cualquier cambio. La razón para tener un seguro de vida es brindar cobertura financiera a las personas que le importan y evitar que los ingresos queden bloqueados en los tribunales durante años.

La única situación en la que no podrías cambiar un beneficiario sería si te declaran legalmente incompetente.

Cómo los beneficiarios pueden reclamar una póliza de seguro de vida

Para que su beneficiario pueda presentar un reclamo por muerte contra su póliza de seguro de vida, necesitará:

• Su certificado de defunción
• La póliza de seguro de vida (o una copia)
• Un formulario de reclamación (de la aseguradora)
• El certificado de defunción del beneficiario principal (si es beneficiario contingente)

Si tiene varios beneficiarios, cada uno deberá presentar un reclamo por separado a la aseguradora para recibir su parte de las ganancias.

Asegúrese de que cada uno de sus beneficiarios tenga una copia de su póliza de seguro de vida y la información de contacto de la aseguradora. También puede brindarles acceso a su cuenta de seguro de vida, si la aseguradora tiene un portal en línea, así como a los registros de sus pagos de primas. Esto reduce la probabilidad de una disputa entre su beneficiario y la aseguradora sobre si la cobertura estaba vigente en el momento de su fallecimiento.

Una vez que se ha presentado una reclamación de seguro de vida, la aseguradora la revisará y pagará el beneficio por fallecimiento, siempre que no haya problemas con la presentación. El proceso de pago a los beneficiarios del seguro de vida puede llevar desde unos días hasta varias semanas.

Si bien existen algunos métodos para buscar pólizas de seguro de vida no reclamadas , estos suelen estar restringidos por la aseguradora o el estado. Por lo tanto, tómese el tiempo para notificar a sus beneficiarios de manera adecuada o podría pagar miles de dólares en primas sin ningún beneficio para sus seres queridos.